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Cuthbert Heath

Cuthbert Eden Heath OBE , DL (23 de marzo de 1859 – 8 de marzo de 1939) [ 1 ] fue un empresario británico de seguros , suscriptor , corredor y propietario de un sindicato en Llo...

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Cuthbert Eden Heath OBE , DL (23 de marzo de 1859 – 8 de marzo de 1939) [ 1 ] fue un empresario británico de seguros , suscriptor , corredor y propietario de un sindicato en Lloyd's de Londres desde 1880 hasta 1939. Participó en el desarrollo de los seguros no marítimos en Lloyd's y ha sido descrito en las historias de seguros como "el padre de la modernidad", "el creador del Lloyd's moderno" y "el padre de los seguros no marítimos en Lloyd's". [ 2 ] [ 3 ] Su trabajo contribuyó a la expansión de Lloyd's más allá de los seguros marítimos hacia los seguros de riesgos generales y especializados.

Heath es conocido por haber creado las siguientes formas de seguro: contra robo, para joyerías, a todo riesgo, por lucro cesante tras incendio, fianza bancaria, contra riesgo crediticio, de responsabilidad civil del empleador, de indemnización laboral, contra la viruela si se está vacunado, por exceso de pérdida, contra ataques aéreos, contra terremotos y contra huracanes. Realizó investigaciones y evaluaciones de riesgo pioneras y detalladas para los seguros que creó, en particular para la probabilidad de terremotos y huracanes.

También consolidó la reputación de Lloyd's en Estados Unidos y en todo el mundo gracias a su respuesta inmediata al devastador terremoto e incendio de San Francisco de 1906 : «Paguen íntegramente a todos nuestros asegurados, independientemente de las condiciones de sus pólizas». Además, fue el creador de la auditoría de solvencia para los miembros de los sindicatos de Lloyd's, que se convirtió en obligatoria en la compañía.

Durante la Primera Guerra Mundial, Heath prestó numerosos servicios civiles, entre ellos la donación de su mansión Anstie Grange al Ministerio de Guerra para que se utilizara como hospital de oficiales, por lo que fue condecorado con la Orden del Imperio Británico ( OBE) .

Primeros años y educación

Cuthbert Heath nació en 1859 en Forest Lodge, cerca de Southampton , Inglaterra. [ 4 ] Fue el cuarto de siete hijos del capitán Leopold Heath , [ 4 ] [ 5 ] un oficial de la Marina Real que alcanzó el rango de vicealmirante , se convirtió en comandante en jefe de las Indias Orientales y fue nombrado caballero comandante de la Orden del Baño (KCB). [ 6 ] En la infancia, Cuthbert contrajo sordera parcial, lo que le impidió unirse al ejército como lo hicieron tres de sus cuatro hermanos. [ 7 ] [ 5 ] [ 8 ] [ 9 ] [ 10 ]

Heath recibió clases particulares hasta los ocho años, [ 4 ] y luego asistió a la escuela Temple Grove en East Sheen . [ 4 ] [ 5 ] [ 11 ] Asistió al Brighton College hasta 1874, [ 4 ] [ 7 ] [ 5 ] [ 11 ] y después, a partir de los 16 años, pasó un año en Francia y casi un año en Alemania, aprendiendo francés y alemán. [ 4 ] [ 7 ] [ 1 ] [ 5 ]

Carrera

Entrada en Lloyd's y primeras innovaciones 1878–1905

En 1878, a la edad de 18 años, Heath se convirtió en empleado de Henry Head & Co., una firma de corredores y aseguradores en Lloyd's de Londres . [ 12 ] [ 1 ] [ 13 ] [ 5 ] En 1880, a la edad de 21 años, fue elegido miembro asegurador de Lloyd's, [ 1 ] [ 12 ] [ 14 ] con el respaldo de un depósito de £7,000 proporcionado por su padre, [ 13 ] [ 5 ] [ 15 ] [ 4 ] y comenzó a asegurar por sí mismo dos años después, en 1882. [ 16 ] [ 17 ]

Lloyd's en ese momento era una aseguradora exclusivamente de seguros marítimos , por lo que Heath fue inicialmente suscriptor de seguros marítimos. En 1885 reaseguró los riesgos de incendio de Hand in Hand Fire & Life Insurance Society , reviviendo así los seguros contra incendios en Lloyd's, que anteriormente se habían suspendido debido a las altas tasas impositivas. [ 4 ] [ 18 ] [ 9 ] Fundó el primer sindicato específicamente no marítimo de Lloyd's en 1885. [ 9 ] [ 1 ] Posteriormente, Heath se hizo famoso por aumentar e innovar en el negocio de seguros no marítimos de Lloyd's, lo que finalmente resultó en un cambio radical para Lloyd's. [ 19 ] [ 4 ]

Las innovaciones de Heath en la industria de seguros comenzaron a finales de la década de 1880. En 1889, alguien que aseguraba una casa contra incendios le preguntó a Heath si también podía asegurarla contra robo, algo que nunca se había hecho antes. [ 20 ] [ 21 ] [ 22 ] [ 4 ] Según se informa, la respuesta de Heath fue un ahora famoso "¿Por qué no?", que se convirtió en su lema en adelante; [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ] [ 26 ] [ 1 ] su principio era "Cualquier riesgo es asegurable al precio correcto". [ 27 ] Casi al mismo tiempo, también comenzó a asegurar el mercado de diamantes, lo que dio como resultado la creación de una póliza de "bloque de joyeros" para comerciantes que cubría las joyas en tránsito y en las instalaciones, [ 4 ] [ 28 ] [ 24 ] [ 29 ] [ 9 ] y una póliza de joyería "a todo riesgo" para consumidores que cubría la pérdida o el robo. [ 4 ] [ 28 ] [ 24 ] [ 29 ]

A finales de la década de 1880, Heath también inventó y ofreció un seguro por pérdida de beneficios tras un incendio, [ 30 ] [ 31 ] [ 9 ] [ 32 ] [ 33 ] también conocido como seguro de interrupción de negocio . [ 34 ] [ 35 ] Esta controvertida medida provocó un gran revuelo, y el presidente del Comité de Oficinas de Incendios de Lloyd's lo convocó y le preguntó por qué estaba "arruinando el seguro contra incendios". [ 36 ] [ 37 ] [ 24 ] Heath ignoró la controversia. [ 31 ] [ 24 ]

En 1890, para aumentar su negocio, Heath estableció una firma de corredores de seguros, CE Heath & Co., que se convirtió en una importante firma de corretaje independiente con considerable actividad en el extranjero. [ 4 ] [ 38 ] [ 39 ] En 1890, Heath también redactó el primer riesgo estadounidense en el mercado no marítimo de Lloyd's. [ 40 ] [ 41 ] [ 42 ] En 1895 redactó la primera póliza de seguro contra terremotos en los EE. UU. [ 43 ] [ 4 ] Heath también inventó el seguro de fianzas generales para bancos. [ 28 ] [ 1 ] [ 23 ] [ 9 ]

Heath fue el primer suscriptor de Lloyd's en acumular estadísticas detalladas de probabilidad de pérdida, convirtiéndose en un especialista en los riesgos que asumía. [ 44 ] [ 45 ] [ 46 ] Para fijar el precio del seguro contra catástrofes, inicialmente recopiló mapas de 100 años de trayectorias de huracanes en las Indias Occidentales y tomó notas detalladas en un pequeño libro negro de tarifas que adquirió renombre. [ 22 ] [ 47 ] [ 45 ] [ 23 ] [ 46 ] Hizo lo mismo con los terremotos, pagando para que se crearan mapas de terremotos pasados ​​en la India y encontrando registros de terremotos pasados ​​en Sudamérica, China y las Indias Occidentales. [ 22 ] [ 44 ] [ 47 ] [ 45 ] [ 24 ] También prestó su libro negro a los competidores para que no rebajaran ingenuamente sus tarifas. [ 22 ]

En la década de 1890, Heath también desarrolló el seguro de riesgo crediticio , con la estipulación de que el asegurado debía asumir parte del riesgo para garantizar la prudencia y la debida diligencia por parte del acreedor. [ 48 ] [ 49 ] [ 50 ] [ 5 ] [ 4 ] Estableció los "8 Principios del Seguro de Crédito", se convirtió en el primer Presidente de la Trade Indemnity Company y fundó la Credit Insurance Association. [ 48 ] [ 5 ] También fue pionero en el seguro de responsabilidad civil del empleador [ 19 ] [ 18 ] y en el seguro de compensación laboral . [ 1 ] [ 4 ] [ 24 ] [ 29 ]

En 1894, ante la necesidad de mayor capacidad para su negocio de seguros no marítimos, Heath fundó la Excess Insurance Company. [ 4 ] [ 51 ] [ 52 ] Con un capital inicial de 5000 libras esterlinas, se utilizó como respaldo de reaseguro para su sindicato. [ 51 ] El propósito original declarado de la empresa era "suscribir negocios de seguros marítimos, contra incendios y accidentes [responsabilidad civil] y reaseguros". [ 51 ]

Durante la epidemia de viruela de 1901-1902 en Londres, fue pionero en el seguro contra la viruela, reduciendo la prima en un 75% si el individuo estaba vacunado. [ 27 ] [ 29 ] [ 43 ]

Antes del siglo XX, Lloyd's solo aseguraba sus riesgos de seguros marítimos. En 1902, Heath finalmente persuadió a Lloyd's para que exigiera depósitos de garantía también para los negocios no marítimos; esto se implementó en 1903. [ 4 ] [ 19 ] [ 1 ] Heath también fue el primero en introducir la idea de una auditoría en Lloyd's; [ 1 ] debido a la escasez de garantías para los riesgos no marítimos, exigió una auditoría estricta de los miembros de su sindicato, a partir de 1903. [ 19 ] [ 1 ] [ 4 ] [ 53 ] [ 54 ]

Terremoto de San Francisco de 1906 y sus consecuencias

El 18 de abril de 1906 , un fuerte terremoto sacudió San Francisco , y los incendios resultantes destruyeron más del 80% de la ciudad, mataron a miles de personas y dejaron a la mitad de la población sin hogar. [ 55 ] Engañados por la propaganda local sobre la probabilidad de terremotos, pocos residentes de San Francisco habían contratado un seguro contra terremotos, pero sí habían contratado un seguro contra incendios. [ 56 ] [ 57 ] Tras los devastadores incendios posteriores al terremoto, muchas compañías de seguros se negaron a pagar a sus asegurados, a menudo discutiendo sobre la causalidad (ya que el seguro no era para terremotos), o pagando solo el 75% de las cantidades adeudadas. [ 56 ] [ 58 ] [ 24 ] Esto dio lugar a muchas demandas por parte de los asegurados. [ 56 ] [ 24 ] [ 59 ] [ 60 ] Al menos 14 aseguradoras quebraron, y algunas aseguradoras, principalmente alemanas y austriacas, simplemente desaparecieron y negaron toda cobertura. [ 56 ] [ 58 ] [ 24 ] [ 60 ] [ 23 ]

Heath y su sindicato habían asegurado agresivamente en San Francisco, cubriendo aproximadamente el 20% del total de asegurados allí. [ 61 ] Sin embargo, inmediatamente envió un telegrama a su agente de San Francisco con una instrucción ahora legendaria:

Pagar a todos nuestros asegurados en su totalidad, independientemente de los términos de sus pólizas. [ 23 ] [ 62 ] [ 63 ]

Lloyd's pagó la asombrosa suma de 50 millones de dólares, el equivalente a más de mil millones de dólares en moneda de 2010. [ 63 ] [ 64 ] [ 65 ] [ 55 ] Sin embargo, la acción de Heath consolidó la reputación de Lloyd's en los EE. UU. como una aseguradora que pagaba de forma rápida e íntegra todas las reclamaciones válidas, [ 64 ] [ 27 ] [ 23 ] [ 63 ] [ 58 ] y condujo a un gran aumento en el negocio de Lloyd's allí [ 64 ] [ 27 ] y eventualmente también en otros lugares. [ 64 ] [ 63 ] [ 58 ] [ 66 ] Estados Unidos pronto se convirtió en el mercado más grande de Lloyd's. [ 67 ] [ 62 ]

La catástrofe llegó en un momento difícil para la industria de seguros, ya que los años anteriores habían dejado a muchas aseguradoras tambaleándose por varios otros desastres costosos, incluido el incendio de Chicago de 1903 en el Teatro Iroquois que mató a 600 personas, el incendio de 1904 en el barco de vapor General Slocum en el East River de Manhattan que mató a 1021 personas, y el Gran Incendio de Baltimore de 1904 que causó pérdidas de 90 millones de dólares. [ 43 ] [ 68 ] Además, unos meses después del terremoto e incendios de San Francisco hubo más terremotos e incendios catastróficos en Valparaíso, Chile y en Kingston, Jamaica . [ 69 ]

Por lo tanto, en 1907 Heath ideó el reaseguro de exceso de pérdida para brindar a las aseguradoras la protección que necesitaban contra pérdidas catastróficas como las reclamaciones de San Francisco. [ 69 ] [ 70 ] [ 19 ] [ 71 ] [ 72 ] Estas pólizas de reaseguro pagaban solo cuando la pérdida superaba un cierto umbral y ponían un tope a los pagos; [ 73 ] [ 51 ] también implicaban estratificación y retrocesión , inventando así el reaseguro vertical. [ 9 ] [ 1 ] [ 51 ]

Una consecuencia adicional del terremoto e incendio de San Francisco fue que, en 1908, Lloyd's en su conjunto adoptó el modelo de Heath de una auditoría anual estricta y obligatoria de las cuentas de todos los miembros. [ 4 ] [ 19 ] [ 54 ] [ 1 ] Todos los aseguradores debían proporcionar certificados de solvencia de auditores aprobados, y las primas se mantenían en cuentas fiduciarias para el pago de reclamaciones. [ 1 ] [ 53 ] Estas prácticas se convirtieron en la piedra angular de la solidez de Lloyd's durante el resto del siglo XX. [ 4 ] [ 53 ]

Trayectoria profesional posterior 1907–1939

Heath vendió la primera póliza de seguro de automóviles de Lloyd's en 1907, para conductores estadounidenses y sus automóviles. [ 43 ] [ 24 ] En 1912 vendió la primera cobertura de flota , a una empresa empacadora de carne en Chicago. [ 24 ]

En 1911 fue elegido miembro del Comité de Lloyd's, su órgano rector, y formó parte de él hasta 1915. [ 4 ] [ 16 ] También en 1911, los seguros no marítimos de Lloyd's, que él había iniciado y expandido enormemente, recibieron reconocimiento y estatus legal oficial, a través de la Ley de Lloyd's de 1911 del Parlamento . [ 28 ] [ 53 ] En diciembre de 1911, The Times escribió sobre él, resumiendo sus logros:

El Sr. Heath es director de CE Heath and Co, corredores y aseguradores, y director de Excess Insurance Company, Fine Arts and General Insurance Company y John Broadwood & Sons. Fue pionero en el negocio de seguros contra incendios de Lloyd's y prácticamente en todas las clases de seguros diversos. Si bien ha sido un líder en lo que podría considerarse los riesgos más peligrosos, siempre ha insistido en salvaguardar aún más la seguridad financiera de los miembros de Lloyd's. [ 1 ] [ 74 ]

Durante la Primera Guerra Mundial (1914-1918), Heath participó en un número considerable de actividades de servicio civil, incluyendo la donación de su mansión para ser utilizada como hospital militar, por lo que fue condecorado con la Orden del Imperio Británico (OBE). [ 8 ] En el ámbito empresarial, en 1915, tras los ataques de zepelines a Londres, estimó el número de zepelines, la frecuencia de los ataques, el número de bombas que cada zepelín podía transportar, el área de daños de una explosión y la proporción de Londres que estaba urbanizada en comparación con los espacios abiertos. [ 75 ] [ 27 ] [ 9 ] Después de calcular sus riesgos, ofreció seguros contra bombas hasta el final de la guerra, ajustando sus primas según la intensidad de los ataques. [ 75 ] [ 27 ]

En 1919, Heath se aventuró en el sector de los seguros de aviación , [ 76 ] [ 4 ] y fundó la British Aviation Insurance Association. [ 77 ] También en 1919, se le consideraba "el líder entre los suscriptores de Lloyd's", con un profundo conocimiento de las necesidades del público asegurador. [ 78 ]

Durante la década de 1920, Heath se retiró de las operaciones diarias en Lloyd's, pero su sindicato continuó liderando el mercado no marítimo. [ 4 ] En la década de 1930, sus ingresos anuales se estimaban en 60 000 libras esterlinas ( equivalentes a 3 390 809 libras esterlinas en 2025 ), y su sindicato suscribe pólizas para 300 miembros. [ 4 ]

Servicios civiles durante la guerra

Al estallar la Primera Guerra Mundial en 1914, Heath y su esposa vivían en Anstie Grange, su mansión de 26 habitaciones en Surrey, donde se celebraban partidas de caza, cacerías y bailes. [ 8 ] Heath comenzó inmediatamente a reclutar, hablando en reuniones de reclutamiento, dando charlas motivacionales en Anstie Grange a los hombres locales que se ofrecían como voluntarios y estableciendo una oficina de reclutamiento en Lloyd's donde los voluntarios podían prestar juramento. [ 8 ] [ 10 ] [ 79 ] En 1915 fue nombrado fideicomisario del Fondo Patriótico de Lloyd's , que ayuda a los soldados y marineros en apuros y a las viudas e hijos de quienes han muerto en acto de servicio militar. [ 5 ] [ 4 ]

Como su personal doméstico se alistó en el esfuerzo bélico alentado por él, su número se redujo de 26 a tres. [ 10 ] [ 8 ] Permitió que el club de tiro local utilizara su campo de tiro y les suministró munición, y permitió que los London Civil Service Rifles realizaran ejercicios en sus terrenos. [ 8 ] [ 80 ]

Heath recibió el encargo, junto con Frederick Huth Jackson , Roger Owen y otros dos, de crear un plan mediante el cual el gobierno pudiera asegurar al público contra las pérdidas causadas por los bombardeos. [ 5 ] [ 8 ] [ 10 ] [ 4 ] El plan fue adoptado y él formó parte del comité que lo llevó a cabo hasta el final de la guerra. [ 5 ]

En septiembre de 1916, Heath donó su mansión Anstie Grange al Ministerio de Guerra para que la utilizara como hospital de oficiales . [ 5 ] El Hospital de Oficiales de Anstie Grange, [ 5 ] también conocido como el Hospital Holmwood para Oficiales, [ 5 ] fue financiado por Heath y equipado completamente con los aparatos más modernos. [ 5 ] [ 10 ]

Dorothy Gore-Brown, prima de la esposa de Heath, fue nombrada comandante del hospital, [ 10 ] [ 5 ] y su hija Genesta trabajó como ayudante de cocina. [ 81 ] [ 10 ] [ 82 ] Se convirtió en un hospital de primera línea , recibiendo pacientes directamente del Frente Occidental . [ 5 ] El número de cirujanos y personal ascendía a 50, y albergaba a 50 pacientes a la vez; casi 700 pacientes pasaron por el hospital desde octubre de 1916 hasta su cierre en diciembre de 1918. [ 10 ] [ 5 ] [ 4 ] Se ganó la reputación de ser uno de los mejores hospitales de Inglaterra. [ 83 ]

En 1919, Heath se unió al Comité del Departamento de Trabajo, que asignó fondos para permitir que soldados y marineros, tanto oficiales como soldados rasos, fueran capacitados para el empleo civil. [ 5 ]

Como donante y organizador del Hospital Primario Anstie Grange para Oficiales, Heath fue nombrado Oficial de la Muy Excelente Orden del Imperio Británico (OBE) en los Honores de Año Nuevo de 1920 , por servicios civiles relacionados con la guerra. [ 5 ] [ 4 ] [ 84 ] [ 8 ] En julio de 1920 también recibió un certificado de reconocimiento de Winston Churchill para colgar en Anstie Grange, y una carta adjunta, en reconocimiento de la gratitud del Consejo del Ejército . [ 85 ] [ 10 ]

Honores

Vida personal

En 1886, Henry John Tschudi Broadwood, descendiente del fundador de John Broadwood & Sons , se casó con Ada, la hermana de Heath. [ 90 ] Heath ayudó generosamente a la empresa de pianos, que atravesaba dificultades, tanto con asesoramiento empresarial como con fondos, [ 90 ] [ 91 ] [ 92 ] y en 1902 se convirtió en su presidente. [ 93 ] [ 94 ]

En 1891, Heath se casó con Sarah Caroline Gore Gambier (1859–1944). [ 4 ] [ 5 ] Tuvieron dos hijos, Leopold Cuthbert Heath (1894–1966) y Genesta Mary Heath (1899–1990), quien se casó con Ernest Caswell Long . [ 4 ] [ 5 ] [ 11 ] [ 88 ] [ 95 ]

Tras la muerte de su tío Douglas Heath en 1897, arrendó Kitlands, una pequeña finca cerca de Coldharbour , Surrey , a su padre, quien había heredado la propiedad. [ 5 ] [ 11 ] Durante ese tiempo también tuvo una residencia en Londres en el número 47 de Portman Square . [ 11 ] [ 5 ]

Tras la muerte de su padre en 1907, Heath heredó su gran finca rural de retiro, Anstie Grange, cerca de Dorking , Surrey , y se mudó allí con su esposa y sus dos hijos. [ 27 ] Anstie Grange, entre Holmwood y Coldharbour , era una mansión de 26 habitaciones que había sido comprada y remodelada por el padre de Heath en 1863. [ 10 ] [ 96 ] [ 4 ] Tenía una plantilla de 50 personas, [ 4 ] [ 27 ] incluyendo 26 empleados domésticos, además de jardineros, mozos de cuadra, chóferes y guardabosques. [ 10 ] La esposa de Heath ofrecía recepciones suntuosas, organizando partidas de caza, cacerías, bailes y otras reuniones para la élite social londinense. [ 4 ] [ 10 ] Heath también mantenía una residencia en Londres, en el número 15 de Aldford Street, en Mayfair . [ 88 ] [ 86 ]

En 1929 donó 200 acres cerca de Leith Hill , Surrey, al National Trust para su conservación. [ 16 ] [ 4 ]

Heath disfrutaba de la pesca, el tiro y la caza. [ 4 ] Financió a los Surrey Union Foxhounds durante la guerra, [ 8 ] y en 1918 se convirtió en su maestro conjunto. [ 5 ] [ 4 ] Fue miembro de varios clubes de caballeros en Londres, incluyendo el Sesame Club, el Windham Club, Boodle's , el City of London Club , el Ranelagh Club y el Royal Automobile Club . [ 11 ] [ 88 ] [ 5 ] En 1910 fue elegido miembro del Royal Yacht Squadron , y en años posteriores a menudo navegaba en su yate en invierno por el Mediterráneo. [ 16 ] [ 4 ] En 1930 compró una pequeña finca, La Domaine de Savaric, en Èze en los Alpes Marítimos , Francia. [ 4 ] Sus pasatiempos también incluían paseos por el campo, lectura y pintura a la acuarela . [ 4 ]

En 1938, Heath sufrió un derrame cerebral que lo dejó parcialmente paralizado. Falleció en Anstie Grange en marzo de 1939. [ 4 ] A su funeral asistieron casi todas las figuras financieras más importantes de Londres, y llegaron cartas de condolencia desde Estados Unidos y de todo el mundo. [ 45 ] En su homenaje póstumo, The Economist lo llamó "el primer hombre en ver las potencialidades de los seguros en el mundo moderno"; continuó: "Hay pocos ámbitos de nuestra vida moderna que no hayan sido influenciados de una u otra manera por su genio inventivo. Poseía todos los elementos de la grandeza: intelecto, carácter, visión, valentía y una profunda humildad personal". [ 97 ]

Referencias

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Lecturas adicionales

  • Brown, Antony. Cuthbert Heath: El creador de los Lloyds modernos . David & Charles , 1980. ISBN 9780715379424