seguro contra terremotos

El seguro contra terremotos es un tipo de seguro de propiedad que indemniza al asegurado en caso de que un terremoto cause daños a la propiedad. La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda convencionales no cubren los daños causados ​​por terremotos.

La mayoría de las pólizas de seguro contra terremotos tienen una franquicia alta , lo que las hace útiles si la vivienda queda completamente destruida, pero no si solo sufre daños. Las tarifas dependen de la ubicación y la probabilidad de un terremoto. Las tarifas pueden ser más bajas para las casas de madera, que resisten mejor los terremotos que las de ladrillo.

En el pasado, las pérdidas por terremotos se evaluaban mediante la recopilación de datos de inventario masivo y se basaban principalmente en opiniones de expertos. Hoy en día, se estiman mediante un Índice de Daños (ID) , que relaciona el monto de los daños causados ​​por el terremoto con el valor total del edificio . ^{[ 1 ]} Otro método es el uso de HAZUS , un procedimiento computarizado para la estimación de pérdidas.

Al igual que con los seguros contra inundaciones o los seguros contra daños causados ​​por huracanes u otros desastres de gran magnitud, las compañías aseguradoras deben ser cautelosas al asignar este tipo de pólizas, ya que un terremoto lo suficientemente fuerte como para destruir una vivienda probablemente destruirá docenas de viviendas en la misma zona. Si una compañía ha emitido pólizas de seguro para numerosas viviendas en una ciudad determinada, un terremoto devastador agotará rápidamente todos sus recursos. Las compañías aseguradoras dedican mucho estudio y esfuerzo a la gestión de riesgos para evitar este tipo de situaciones.

En Estados Unidos, las compañías de seguros suspenden la venta de pólizas durante algunas semanas después de un terremoto de gran magnitud. Esto se debe a que pueden producirse réplicas dañinas tras el sismo inicial y, en raras ocasiones, también un sismo precursor . Si bien las réplicas son de menor magnitud, se desvían del epicentro original . Si una réplica se produce mucho más cerca de una zona poblada, puede causar daños mucho mayores que el sismo inicial. Un ejemplo de ello es el terremoto de Christchurch de 2011 en Nueva Zelanda, que dejó 185 muertos tras un sismo mucho mayor y más lejano que no registró víctimas mortales.

Tras el terremoto de Northridge de 1994 , casi todas las compañías de seguros dejaron de emitir pólizas de seguro de vivienda en el estado, ya que, según la ley de California (la "ley de oferta obligatoria"), las compañías que ofrecen seguros de vivienda también deben ofrecer seguros contra terremotos. Finalmente, la legislatura creó una "minipóliza" que cualquier aseguradora podía vender para cumplir con la ley de oferta obligatoria: solo se cubren las pérdidas por terremoto debidas a daños estructurales, con una franquicia del 15%. Las reclamaciones por pérdidas de bienes personales y "pérdida de uso" son limitadas. La legislatura también creó una agencia cuasi pública (financiada con fondos privados y gestionada públicamente) llamada CEA ( Autoridad de Terremotos de California ). La afiliación a la CEA es voluntaria para las aseguradoras, y las compañías miembro cumplen con la ley de oferta obligatoria al vender la minipóliza de la CEA. Las primas se pagan a la aseguradora y luego se agrupan en la CEA para cubrir las reclamaciones de los propietarios de viviendas con una póliza de la CEA de las aseguradoras miembro . El estado de California especifica que no respalda el seguro contra terremotos de la CEA en caso de que las reclamaciones derivadas de un gran terremoto agoten todos los fondos de la CEA, ni cubrirá las reclamaciones de aseguradoras que no pertenezcan a la CEA si estas se declaran insolventes debido a las pérdidas ocasionadas por el terremoto.

En Canadá se registran 4000 terremotos al año. Los daños causados ​​por terremotos no están cubiertos por una póliza de seguro de hogar estándar. En los próximos 50 años, existe un 30 % de probabilidad de que ocurra un terremoto significativo en la Columbia Británica. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

El gobierno de Japón creó el esquema de "Reaseguro Japonés contra Terremotos" en 1966, y este esquema ha sido revisado varias veces desde entonces. ^{[ 4 ] [ 5 ]} Los propietarios de viviendas pueden comprar un seguro contra terremotos a una compañía de seguros como una cláusula adicional opcional a una póliza de seguro contra incendios . ^{[ 6 ]} Las aseguradoras inscritas en el esquema JER que deben pagar reclamaciones por terremotos a los propietarios de viviendas comparten el riesgo entre ellas y también con el gobierno, a través del JER. El gobierno paga una proporción mucho mayor de las reclamaciones si un solo terremoto causa daños agregados superiores a aproximadamente 1 billón de yenes (aproximadamente 8750 millones de dólares estadounidenses). El pago máximo en un solo año para todos los reclamantes de seguros JER es de 5,5 billones de yenes (aproximadamente 39 400 millones de dólares estadounidenses); si las reclamaciones superan esta cantidad, entonces las reclamaciones se prorratean entre todos los reclamantes. ^{[ 7 ]}

La Comisión de Terremotos de Nueva Zelanda (EQC) es una entidad pública que proporciona seguros primarios contra desastres naturales a los propietarios de viviendas en Nueva Zelanda . ^{[ 8 ]} Además de su función aseguradora, la EQC también realiza investigaciones y ofrece capacitación e información sobre la recuperación ante desastres . ^{[ 9 ] [ 10 ]}

La EQC se creó en 1945 como la Comisión de Daños por Terremotos y Guerra, dependiente del Gobierno de Nueva Zelanda, y originalmente tenía como objetivo brindar cobertura tanto para terremotos como para daños de guerra. Con el tiempo, la cobertura se amplió para incluir otros desastres naturales como deslizamientos de tierra , erupciones volcánicas , actividad hidrotermal y tsunamis , eliminándose posteriormente la cobertura para daños de guerra. En terrenos residenciales, se cubren los daños por tormentas e inundaciones. La cobertura también se extiende a los daños por incendio causados ​​por cualquiera de estos desastres naturales.

La Institución Nacional de Seguros contra Desastres (DASK) es una agencia gubernamental turca que proporciona seguros obligatorios contra terremotos y desastres naturales a los propietarios de casi todos los edificios en Turquía . Actualmente, DASK está gestionada por Türk Reasürans, que pertenece en su totalidad al Ministerio de Hacienda y Finanzas .

DASK se creó en 1999 como el Fondo Turco de Seguros Obligatorios (TCIP, por sus siglas en inglés) tras el terremoto de İzmit de ese mismo año , y su principal objetivo era proporcionar cobertura para terremotos. TCIP fue gestionado por Millî Reasürans , una filial de İşbank , hasta 2005.

Las aseguradoras de terremotos utilizan simulaciones para estimar el riesgo de un terremoto; entre las empresas que realizan ese trabajo se encuentran CoreLogic , que adquirió el modelador de terremotos Eqecat en 2013 ^{[ 11 ]} y AIR Worldwide , que es propiedad de la empresa de análisis de seguros Verisk Analytics .

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