Hispanopedia WikiUn fondo de compensación es un fondo creado para equilibrar las diferencias en el riesgo financiero , a menudo durante largos períodos de tiempo, en un proceso conocido como compensación de riesgos . Algunos ejemplos son el seguro médico obligatorio y las cooperativas de agricultores.
seguro médico
En el ámbito de los seguros de salud , en países como Irlanda , Australia , Alemania y los Países Bajos , se utilizan fondos de compensación para equilibrar los riesgos en grupos de personas con distintos niveles de salud, garantizando así la cobertura de los riesgos médicos para quienes, de otro modo, serían difíciles de asegurar. Estas pólizas, también conocidas como fondos de alto riesgo, están diseñadas para cubrir a las personas sin seguro médico más enfermas. Para las compañías de seguros, prestar servicio a estos ciudadanos supone un alto riesgo, por lo que el gobierno les proporciona fondos para reducir los costes. [ 1 ]
En los mercados de seguros habituales, las aseguradoras cobran primas más altas a las personas de alto riesgo para disuadirlas de contratar un seguro y ofrecen primas más bajas a las personas de menor riesgo. Esto puede encarecer enormemente el seguro para las personas mayores y las personas con problemas de salud, precisamente cuando menos pueden permitírselo, ya que no perciben ingresos. Por otro lado, los jóvenes, para quienes la mala salud no es una preocupación importante, a menudo no contratan un seguro médico, aunque les resulte relativamente económico.
Para superar este problema, algunos gobiernos han hecho obligatorio el seguro médico básico y han creado un fondo de compensación de riesgos para equilibrar las diferencias en los riesgos que asumen las compañías aseguradoras en el mercado de la salud. De esta manera, las personas más jóvenes y sanas deben contribuir a este fondo, mientras que las personas mayores y con problemas de salud reciben fondos del mismo. Generalmente, una agencia gubernamental asigna los riesgos y administra el fondo . Posteriormente, los gobiernos pueden subvencionar la atención médica de los desempleados o jubilados mediante este sistema. La existencia de un fondo de compensación de riesgos y un sistema común de prestaciones sanitarias fomenta una competencia más transparente entre las aseguradoras y evita que actúen de forma que obstaculice la consecución de un sistema de salud universal para el país.
Irlanda
El sistema de seguro médico de Irlanda era originalmente un monopolio estatal, con primas recaudadas por VHI Healthcare . Posteriormente, se rompió el monopolio y la aseguradora privada británica BUPA entró en el mercado irlandés, compitiendo con VHI y ofreciendo precios más bajos al atraer principalmente a clientes más jóvenes y sanos mediante una cobertura más económica. VHI protestó enérgicamente porque se consideraba que BUPA obtenía beneficios inaceptablemente altos, lo que obligaba a VHI a asumir el coste de asegurar al segmento de mayor riesgo del mercado. En 1999, el seguro médico privado cubría a aproximadamente 1,5 millones de personas (el 42 % de la población). Para abordar este problema, el 1 de julio de 2003 entraron en vigor nuevas regulaciones de igualación de riesgos (SI n.º 261 de 2003) con el objetivo de neutralizar de forma más equitativa las diferencias en los costes de las aseguradoras derivadas de las variaciones en el estado de salud de sus afiliados. Estas regulaciones introdujeron transferencias de igualación de riesgos de las aseguradoras con perfiles de bajo riesgo a las aseguradoras con perfiles de alto riesgo. Según la normativa, las aseguradoras cubiertas por el plan, tanto las de cobertura abierta como la única de afiliación restringida, debían presentar informes semestrales a la Autoridad de Seguros de Salud, el organismo regulador independiente del sector, detallando las reclamaciones de sus afiliados. Según el sistema, si el porcentaje de igualación del mercado, es decir, la diferencia entre los perfiles de riesgo de las aseguradoras, es inferior al 2 %, la normativa especifica que no deben iniciarse pagos de igualación de riesgo . Si se sitúa entre el 2 % y el 10 %, la Autoridad debe recomendar al Ministro de Sanidad e Infancia si deben o no iniciarse los pagos. Si supera el 10 %, el Ministro debe autorizar el inicio de los pagos, salvo que, tras consultar con la Autoridad, determine que hacerlo no redundaría en el mejor interés general de los consumidores de seguros de salud. [ 2 ]
En 2002, BUPA Irlanda presentó una queja ante la Comisión Europea , alegando que la equiparación de riesgos constituía ayuda estatal , dado que era probable que se produjeran transferencias de BUPA Irlanda a VHI Healthcare, empresa estatal. La Comisión investigó el caso y, en 2003, determinó que las transferencias realizadas en el marco del sistema de equiparación no constituían ayuda estatal. BUPA se retiró del mercado irlandés de seguros de salud el 14 de diciembre de 2006 mediante la venta de la compañía irlandesa a nuevos propietarios. La empresa continuó con su litigio sobre la tarificación comunitaria y la aplicación del gravamen de equiparación de riesgos. El Tribunal Supremo irlandés falló a favor de la compañía, argumentando que la tarificación comunitaria no es lo mismo que la equiparación de riesgos, y la cuestión de la clientela predominantemente mayor de VHI ha vuelto a manos del gobierno, que ha declarado que no tiene prisa por proponer una nueva legislación.
Países Bajos
Desde 2006, la atención sanitaria en los Países Bajos utiliza un nuevo sistema basado en un modelo de igualación de riesgos.
Marketing cooperativo
En las empresas de comercialización cooperativa con un poder casi monopólico, especialmente en el caso de productos perecederos como la leche o la fruta, a veces se utilizan fondos de compensación para suavizar las fluctuaciones de precios que podrían producirse de una temporada a otra o de un año a otro.
Equilibrio regional
Algunos gobiernos utilizan fondos de compensación para lograr el equilibrio social, de modo que las regiones más ricas, con menores necesidades de ayuda estatal, aporten impuestos a un fondo de compensación para que las regiones más pobres, que necesitan asistencia financiera, puedan proporcionar el mismo nivel de servicios.
Referencias
- ↑ "La reforma sanitaria llega a la gente común" . Fundación Familiar Henry J. Kaiser . 23 de septiembre de 2010. Consultado el 15 de mayo de 2017 .
- ↑ "Seguro médico privado y acceso a la atención sanitaria en la Unión Europea: Observatorio Europeo de Sistemas y Políticas de Salud" (PDF) . Archivado del original (PDF) el 29 de julio de 2007. Consultado el 18 de enero de 2008 .
- Economía de la salud
