finanzas personales

Las finanzas personales son la gestión financiera que realiza un individuo o una unidad familiar para presupuestar , ahorrar y gastar recursos monetarios de manera controlada, teniendo en cuenta diversos riesgos financieros y acontecimientos futuros de la vida.

Al planificar sus finanzas personales, el individuo tendría en cuenta la idoneidad de diversos productos bancarios ( cuentas corrientes , cuentas de ahorro , tarjetas de crédito y préstamos ), productos de seguros ( seguro médico , seguro de invalidez , seguro de vida , etc.) y productos de inversión ( bonos , acciones , bienes raíces , etc.), así como la participación en el seguimiento y la gestión de los puntajes crediticios , los impuestos sobre la renta , los fondos de jubilación y las pensiones .

Antes de que se desarrollara la especialidad en finanzas personales, durante más de 100 años se impartieron en varias universidades diversas disciplinas estrechamente relacionadas, como la economía familiar y la economía del consumidor , como parte de la economía doméstica . ^{[ 1 ]}

En 1920, la tesis doctoral de Hazel Kyrk en la Universidad de Chicago fue fundamental para el desarrollo de las disciplinas de la economía del consumidor y de la familia. ^{[ 1 ]} Margaret Reid , profesora de economía doméstica en la misma universidad, es reconocida como una de las pioneras en el estudio del comportamiento del consumidor y del hogar. ^{[ 1 ] [ 2 ]}

En 1947, Herbert A. Simon , premio Nobel, sugirió que quien toma las decisiones no siempre toma la mejor decisión financiera debido a los recursos educativos limitados y las inclinaciones personales. ^{[ 1 ]}

La investigación en finanzas personales se basa en varias teorías, como la teoría del intercambio social y la andragogía (teoría del aprendizaje de adultos). En Estados Unidos, organismos profesionales como la Asociación Estadounidense de Ciencias de la Familia y del Consumidor y el Consejo Estadounidense de Intereses del Consumidor comenzaron a desempeñar un papel importante en el desarrollo de este campo entre las décadas de 1950 y 1970. La Asociación para la Educación en Asesoramiento y Planificación Financiera (AFCPE) de la Universidad Estatal de Iowa y la Academia de Servicios Financieros (AFS) se fundaron en 1984 y 1985, respectivamente. La AFCPE comenzó a ofrecer varias certificaciones para profesionales en este campo, como Asesor Financiero Acreditado (AFC) y Asesor de Vivienda Certificado (CHC). Por su parte, la AFS colabora con la Junta de Planificadores Financieros Certificados (CFP Board). ^{[ 1 ]}

Antes de 1990, el estudio de las finanzas personales recibía poca atención por parte de los economistas y las facultades de negocios convencionales. Sin embargo, varias universidades estadounidenses, como la Universidad Brigham Young , la Universidad Estatal de Iowa y la Universidad Estatal de San Francisco, comenzaron a ofrecer programas de educación financiera tanto a nivel de pregrado como de posgrado desde la década de 1990. Estas instituciones publicaron diversos trabajos en revistas como The Journal of Financial Counseling and Planning y el Journal of Personal Finance .

A medida que aumentaba la preocupación por la capacidad financiera de los consumidores a principios de la década de 2000, surgieron diversos programas educativos dirigidos a un público amplio o a grupos específicos, como jóvenes y mujeres. Estos programas se conocen frecuentemente como « alfabetización financiera ». Sin embargo, no existía un currículo estandarizado para la educación financiera personal hasta después de la crisis financiera de 2008. El Consejo Asesor Presidencial de los Estados Unidos sobre Capacidad Financiera se creó en 2008 para fomentar la alfabetización financiera entre la población estadounidense. También hizo hincapié en la importancia de desarrollar un estándar en la educación financiera. ^{[ 1 ]}

Es difícil definir principios universales de finanzas personales porque:

• Las situaciones individuales varían significativamente en lo que respecta a ingresos, patrimonio y necesidades de consumo.
• Las normativas fiscales y financieras varían entre países.
• Las condiciones del mercado cambian tanto geográficamente como con el paso del tiempo.

Un asesor financiero puede ofrecer asesoramiento personalizado en situaciones complicadas y para personas con alto patrimonio. Sin embargo, el profesor de la Universidad de Chicago, Harold Pollack, y la escritora de finanzas personales Helaine Olen sostienen que en Estados Unidos, un buen consejo sobre finanzas personales se reduce a unos pocos puntos simples: ^{[ 3 ]}

• Pagar el saldo total de la tarjeta de crédito cada mes
• Dedique entre el 10% y el 20% de sus ingresos después de impuestos al ahorro y a las inversiones.
• Crea un fondo de emergencia que pueda durar al menos 6 meses.
• Maximice las contribuciones a fondos con ventajas fiscales, como los fondos de jubilación 401(k) , las cuentas individuales de jubilación y los planes de ahorro para la educación 529.
• Al invertir los ahorros:
  • Evite negociar con valores individuales.
  • Busque fondos mutuos diversificados y de bajo costo que equilibren adecuadamente el riesgo y la rentabilidad según el año de jubilación previsto para cada persona.
• Si recurre a un asesor financiero, exíjale que se comprometa a tener el deber fiduciario de actuar en el mejor interés de la persona.

Los límites establecidos por las leyes pueden variar en cada país; en cualquier caso, las finanzas personales no deben ignorar los principios de comportamiento correctos ni la diligencia de un "buen padre de familia" : las personas no deben desarrollar un apego a la idea del dinero, moralmente reprobable, y, al invertir, deben mantener un horizonte a medio y largo plazo, evitando riesgos en la rentabilidad esperada de la inversión.

El componente clave de las finanzas personales es la planificación financiera, que es un proceso dinámico que requiere seguimiento y reevaluación regulares. En general, consta de cinco pasos: ^{[ 4 ]}

1. Evaluación : La situación financiera de una persona se evalúa mediante la compilación de versiones simplificadas de estados financieros, incluidos balances y estados de resultados . Un balance personal enumera los valores de los activos personales (por ejemplo, automóvil, casa, ropa, acciones, cuenta bancaria, criptomonedas ), junto con los pasivos personales (por ejemplo, deuda de tarjeta de crédito, préstamo bancario, hipoteca). Un estado de resultados personal enumera los ingresos y gastos personales .
2. Establecimiento de metas : Se esperan múltiples metas, tanto a corto como a largo plazo. Por ejemplo, una meta a largo plazo sería "jubilarse a los 65 años con un patrimonio neto personal de $1,000,000", mientras que una meta a corto plazo sería "ahorrar para una computadora nueva el próximo mes". Establecer metas financieras ayuda a orientar la planificación financiera al determinar los parámetros y las expectativas que se desean alcanzar.
3. Creación del plan : El plan financiero detalla cómo alcanzar los objetivos financieros establecidos en el paso anterior. Podría incluir, por ejemplo, la reducción de gastos innecesarios, el aumento de los ingresos laborales o la inversión en un depósito a plazo fijo .
4. Ejecución : La ejecución de un plan financiero a menudo requiere disciplina, perseverancia y sacrificio. Muchas personas buscan la ayuda de profesionales como contadores , planificadores financieros , asesores de inversión y abogados .
5. Seguimiento y reevaluación : El plan financiero se revisa periódicamente para determinar si se está avanzando correctamente hacia el logro de los objetivos. Esta información se evalúa para realizar posibles ajustes a medida que pasa el tiempo y cambian las circunstancias.

Los objetivos típicos que tienen la mayoría de los adultos y jóvenes adultos son pagar las deudas de tarjetas de crédito/préstamos estudiantiles/hipotecas/préstamos para automóviles, invertir para la jubilación, invertir para los costos universitarios de los hijos y pagar los gastos médicos. ^{[ 5 ]}

En el mundo moderno, existe una creciente necesidad de que las personas comprendan y tomen el control de sus finanzas debido a las siguientes razones:

1. Falta de educación formal integral: Si bien muchos países cuentan con algún tipo de educación formal en finanzas personales, los estudios de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) muestran un bajo nivel de alfabetización financiera en áreas donde no es obligatoria, incluso en países desarrollados como Japón.

• Las finanzas personales no siempre son obligatorias en la educación pública; en 2024, poco menos del 30% de las escuelas secundarias de EE. UU. no las tenían como requisito para graduarse. ^{[ 6 ]}
• Los estudiantes de posgrado con formación financiera obtienen, en promedio, puntuaciones crediticias más altas y reciben condiciones de préstamo más favorables. ^{[ 6 ]}
• Por lo tanto, es esencial relacionar la inclusión de los cursos de finanzas en el sistema educativo con el cambio generacional en la educación financiera personal.

Esto ilustra la importancia de aprender finanzas personales desde una etapa temprana, ^{[ 7 ]} para diferenciar entre necesidades y deseos, ^{[ 8 ]} mejorar la alfabetización financiera y desarrollar habilidades de planificación financiera.

2. Reducción de la edad de empleabilidad : Con el paso de los años, con la llegada de la automatización ^{[ 9 ]} y las necesidades cambiantes, se ha observado en todo el mundo que varios trabajos que requieren intervención manual o que son mecánicos se están volviendo cada vez más obsoletos.

• Varias oportunidades de empleo se están desplazando de países con mayores costos laborales a países con menores costos laborales ^{[ 10 ]} , lo que mantiene bajos los márgenes de las empresas.
• En economías con una población joven considerablemente grande que se incorpora al mercado laboral y que está más equipada con las últimas tecnologías, varios empleados de la gerencia media ^{[ 11 ]} que no han mejorado sus habilidades son fácilmente reemplazables con talento nuevo y fresco que es más barato y más valioso para las organizaciones.
• La naturaleza cíclica de varias industrias ^{[ 12 ]} , como la automotriz, la química y la de la construcción, así como el consumo y la demanda, están determinados por la salud de la economía de cada país. Se ha observado que, cuando las economías se estancan, entran en recesión o se encuentran en guerra, ciertas industrias sufren más que otras. Esto lleva a las empresas a racionalizar su plantilla. Una persona puede perder su empleo rápidamente y permanecer desempleada durante un tiempo considerable. Todas estas razones nos llevan a comprender que la edad legal para trabajar, fijada en 60 años, se está reduciendo de forma gradual.

Estas son algunas de las razones por las que las personas deberían comenzar a planificar su jubilación y acumular sistemáticamente su capital de jubilación, ^{[ 13 ]} de ahí la necesidad de las finanzas personales.

3. Mayor esperanza de vida : ^{[ 14 ]} Gracias a los avances en la atención médica, hoy en día las personas viven hasta una edad mucho mayor que las generaciones anteriores. La esperanza de vida promedio ha aumentado incluso en las economías en desarrollo. La esperanza de vida promedio ha pasado gradualmente de 60 a 81 ^{[ 14 ]} y más, lo que, junto con una menor edad de empleo, refuerza la necesidad de un fondo de jubilación suficientemente grande y la importancia de las finanzas personales.

4. Aumento de los gastos médicos : ^{[ 15 ]} Los gastos médicos, incluidos el costo de los medicamentos recetados, la atención y los cargos por ingreso hospitalario, la atención de enfermería, la atención especializada y la atención geriátrica, han experimentado un aumento exponencial a lo largo de los años. Muchos de estos gastos médicos no están cubiertos por las pólizas de seguro, ya sean privadas o federales.

• En mercados desarrollados como Estados Unidos, ^{[ 16 ]} la cobertura de seguro la proporcionan los empleadores, las aseguradoras privadas o el gobierno federal ( Medicare , principalmente para personas mayores, o Medicaid , principalmente para personas de bajos ingresos). Sin embargo, con el creciente déficit fiscal de Estados Unidos y la gran proporción de la población de la tercera edad, es necesario analizar si el alcance del programa Medicare es sostenible a largo plazo, ya que las exclusiones de terapias en la cobertura, los copagos y los deducibles —varios elementos de costo— deben ser asumidos continuamente por los individuos.
• En otros mercados desarrollados, como la UE, la mayor parte de la atención médica se financia a nivel nacional . Esto conlleva un control muy estricto de los presupuestos sanitarios nacionales. Muchas terapias nuevas y costosas suelen quedar excluidas de los formularios nacionales. Esto significa que los pacientes pueden no tener acceso a ellas a través de la cobertura gubernamental y tendrían que pagarlas de su propio bolsillo.
• En países en desarrollo como India y China, la mayoría de los gastos salen del bolsillo ^{[ 17 ]} ya que no existe un sistema general de seguridad social gubernamental que cubra los gastos médicos.

Estas razones ilustran la necesidad de contar con un seguro médico , de accidentes , de enfermedades graves y de vida para uno mismo y su familia, así como la necesidad de un fondo de emergencia;. ^{[ 18 ]}

Las áreas críticas de la planificación financiera personal, según lo sugerido por la Junta de Normas de Planificación Financiera, son: ^{[ 19 ]}

1. Situación financiera: La situación financiera se refiere a comprender los recursos personales disponibles mediante el análisis del patrimonio neto y el flujo de efectivo del hogar. El patrimonio neto es el balance general de una persona, calculado sumando todos sus activos menos todos sus pasivos en un momento dado. El flujo de efectivo del hogar es la suma de todos los ingresos previstos durante un año menos todos los gastos previstos durante el mismo año. A partir de este análisis, el asesor financiero puede determinar en qué medida y cuándo se pueden alcanzar los objetivos personales.
2. Protección adecuada: o seguro , es el análisis de cómo proteger a un hogar de riesgos imprevistos. Estos riesgos se pueden dividir en responsabilidad civil, bienes, fallecimiento, discapacidad, salud y cuidados a largo plazo. Algunos riesgos pueden autoasegurarse, mientras que la mayoría requiere un contrato de seguro. Determinar la cantidad de seguro necesaria, en las condiciones más rentables, requiere conocer el mercado de seguros personales. Los dueños de negocios, profesionales, atletas y artistas necesitan asesores de seguros especializados para protegerse adecuadamente. Dado que el seguro también ofrece beneficios fiscales, utilizar productos de inversión en seguros puede ser fundamental para la planificación general de inversiones.
3. Planificación fiscal: por lo general, el impuesto sobre la renta es el mayor gasto de un hogar. Gestionar los impuestos no se trata de si se pagarán o no, sino de cuándo y cuánto . El gobierno ofrece numerosos incentivos en forma de deducciones y créditos fiscales, que pueden utilizarse para reducir la carga tributaria a lo largo de la vida. La mayoría de los gobiernos modernos utilizan un sistema tributario progresivo . A medida que aumentan los ingresos, se debe pagar un tipo impositivo marginal más alto . Comprender cómo aprovechar las múltiples ventajas fiscales al planificar las finanzas personales puede tener un impacto significativo.
4. Objetivos de inversión y acumulación: planificar cómo acumular suficiente dinero para grandes compras y eventos importantes de la vida es lo que la mayoría de la gente considera planificación financiera. Entre las razones principales para adquirir activos se incluyen la compra de una casa o un automóvil, la creación de un negocio, el pago de gastos educativos y el ahorro para la jubilación.

   Para alcanzar estos objetivos, es necesario proyectar sus costos y el momento adecuado para retirar fondos. Un riesgo significativo para el hogar al lograr su meta de acumulación es la tasa de aumento de precios a lo largo del tiempo, o inflación . Utilizando calculadoras de valor actual neto, el planificador financiero sugerirá una combinación de asignación de activos y ahorros regulares para invertir en diversas opciones. Para contrarrestar la inflación, la cartera de inversiones debe obtener una mayor rentabilidad, lo que generalmente la expone a diversos riesgos. La gestión de estos riesgos se suele realizar mediante la asignación de activos, que busca diversificar el riesgo y las oportunidades de inversión. Esta asignación de activos prescribirá un porcentaje para acciones, bonos, efectivo e inversiones alternativas. El presupuesto también debe considerar el perfil de riesgo de cada inversor, ya que la tolerancia al riesgo varía de persona a persona.

   Activos depreciables : Un aspecto importante a considerar en las finanzas personales y el patrimonio neto son los activos depreciables. Un activo depreciable es aquel que pierde valor con el tiempo o con el uso. Algunos ejemplos son el vehículo propio, las embarcaciones y los activos capitalizados. Si bien estos activos aportan valor a la vida de una persona, a diferencia de otros, no generan ingresos y deberían considerarse una categoría aparte. En el ámbito empresarial, se deprecian con el tiempo a efectos fiscales y contables, ya que su vida útil se agota. Esto se conoce como depreciación acumulada, y el activo eventualmente deberá ser reemplazado.

5. La planificación de la jubilación consiste en comprender cuánto cuesta vivir durante la jubilación y desarrollar un plan para distribuir los activos y cubrir cualquier déficit de ingresos. Entre los métodos para planificar la jubilación se incluyen las estructuras autorizadas por el gobierno para gestionar la carga fiscal, como las cuentas individuales de jubilación ( IRA ) o los planes de jubilación patrocinados por el empleador.
6. La planificación patrimonial consiste en planificar la distribución de los bienes tras el fallecimiento. Generalmente, al morir una persona se debe pagar un impuesto estatal o federal. Evitar estos impuestos significa que una mayor parte de los bienes se distribuirá entre los herederos. Se pueden dejar los bienes a familiares, amigos o a organizaciones benéficas.
7. Gratificación postergada : La gratificación postergada, o gratificación diferida, es la capacidad de resistir la tentación de obtener una recompensa inmediata y esperar una recompensa posterior. Se considera que este es un factor importante en la creación de riqueza personal.
8. Gestión de efectivo: Es la base de la planificación financiera, tanto para empleados como para quienes se preparan para la jubilación. Es fundamental que todo planificador financiero sepa cuánto gasta antes de jubilarse para poder ahorrar una cantidad significativa. Este análisis es una llamada de atención, ya que muchos conocemos nuestros ingresos, pero muy pocos controlamos nuestros gastos.
9. Revisar el plan financiero por escrito con regularidad: Convierta en hábito el seguimiento periódico de su plan financiero. Una revisión anual con un profesional le permitirá estar bien informado sobre los cambios necesarios, si los hubiera, en sus necesidades personales o circunstancias de vida. Es fundamental estar preparado para cualquier imprevisto.
10. Planificación educativa: Con el creciente interés en los préstamos estudiantiles, contar con un plan financiero adecuado es fundamental. Los padres a menudo desean ahorrar para sus hijos, pero toman decisiones equivocadas que perjudican sus ahorros. Con frecuencia observamos que muchos padres les dan a sus hijos regalos costosos o, sin querer, ponen en riesgo la posibilidad de obtener la beca que tanto necesitan. En cambio, deberían preparar a sus hijos para el futuro y apoyarlos económicamente en su educación.
11. Planificación inmobiliaria: La vivienda es una necesidad humana básica, por lo que es fundamental comprender cómo obtener un lugar donde vivir y, al mismo tiempo, mantener la seguridad financiera. La vivienda puede ser muy compleja, con decisiones que incluyen comprar o alquilar, hipotecas, seguros, impuestos, servicios públicos, mantenimiento, etc. ¿Apartamento o casa? Esta pregunta es crucial para cualquier persona, ya que cada opción tiene sus ventajas y desventajas.

    Comprar o alquilar : Si una persona decide comprar una casa, puede realizar una inversión financiera en un hogar y mejorar su historial crediticio . Ser propietario de una vivienda puede brindar mayor estabilidad. El precio de la casa, incluyendo el pago inicial, la cuota mensual de la hipoteca, los costos de reparación y mantenimiento, las cuotas de la asociación de propietarios, los servicios públicos, el seguro, los impuestos a la propiedad y otros gastos, son factores a considerar. Si se opta por alquilar una vivienda, no hay que preocuparse por el mantenimiento ni los impuestos a la propiedad. Mudarse a otro lugar también puede ser más fácil. Los gastos para los inquilinos pueden incluir electricidad, agua, internet, estacionamiento y tarifas por mascotas.

    Hipotecas : Al comprar una vivienda, es fundamental comprender las opciones. La mayoría de las personas optan por un plan a 15 o 30 años. La cuota puede ser fija, es decir, un pago constante de la misma cantidad durante un período determinado. Otra opción es una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Esta tasa puede ajustarse y modificarse según las fluctuaciones de las tasas hipotecarias. Los planes hipotecarios dependen de la situación de cada persona, por lo que es esencial que los posibles prestatarios evalúen su historial crediticio y su situación financiera al considerar un plan.

    Ubicación / Necesidades y deseos : Al elegir una nueva vivienda, es fundamental considerar la ubicación, así como las características que se desean y se necesitan. Estas variables pueden aumentar o disminuir el precio de una propiedad. Entre las consideraciones relacionadas con la ubicación se incluyen la ubicación (urbana o rural), la duración del trayecto al trabajo, la importancia de escuelas públicas de calidad, el nivel de seguridad, la cantidad de terreno, los servicios incluidos y la proximidad a la familia. Ejemplos de variables que afectarían el valor de una propiedad incluyen, entre otras, la calidad de los sistemas escolares de la zona, la proximidad a la comunidad, las tiendas y el entretenimiento/recreación, los niveles de seguridad y los índices de criminalidad del vecindario, los servicios y el tamaño del terreno y los desarrollos circundantes. Es esencial tener todo esto en cuenta al pensar en el valor futuro de una vivienda.

12. Crédito : Una línea de crédito es la capacidad de un cliente para recibir bienes o servicios antes del pago, con la promesa de que la deuda se reembolsará en el futuro, a menudo con intereses y/o comisiones . ^{[ 20 ]} El crédito se puede obtener a través de diversos medios, incluyendo deudas no garantizadas como préstamos personales, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, así como deudas garantizadas como préstamos para automóviles e hipotecas. Utilizar la deuda como medio para comprar bienes y servicios conlleva diversas ventajas y desventajas que el consumidor debe conocer antes de tomar una decisión. Algunos ejemplos de los beneficios de usar crédito son los siguientes:
    • Cómo mejorar el historial crediticio: La puntuación crediticia mide la confiabilidad de un prestatario ante un prestamista y oscila entre 300 y 850. La mejora de la puntuación crediticia depende de diversos factores, como realizar los pagos a tiempo, mantener saldos bajos, tener líneas de crédito abiertas durante largos periodos, solicitar cuentas de crédito y tener varias cuentas abiertas. Estos factores ayudan a los prestamistas a determinar la cantidad de dinero y el tipo de interés que están dispuestos a otorgar a cada solicitante. ^{[ 21 ]}
    • Compra ahora, paga después: Si bien ahorrar y usar efectivo suele ser la opción más conveniente, muchas personas recurren al crédito para realizar compras antes de tener los fondos necesarios. Por ejemplo, obtener préstamos para compras importantes como casas y automóviles permite al prestatario usar estos bienes mientras los paga a plazos.
    • Situaciones de emergencia: Aunque un fondo de emergencia se considera generalmente la mejor manera de cubrir los gastos imprevistos, el crédito permite a quienes no disponen de fondos de emergencia compensar temporalmente la carga financiera de una emergencia.
    • Beneficios y bonificaciones: Muchos prestamistas incentivan a los prestatarios a usar sus líneas de crédito, como las tarjetas de crédito, ofreciendo beneficios como reembolsos de viajes, bonos de bienvenida y protección de compras. Si se usan correctamente, pagando el saldo completo cada mes, estas recompensas permiten al prestatario aprovechar beneficios a los que no tendría acceso con tarjetas de débito.

Si bien el crédito puede brindar diversos beneficios y oportunidades al prestatario, es importante comprender plenamente las ventajas y desventajas de endeudarse para tomar decisiones financieras acertadas. ^{[ 20 ]} El uso indiscriminado del crédito y la falta de educación suficiente pueden llevar a una persona a endeudarse y a situaciones desfavorables. Las desventajas típicas del uso del crédito son:

• Uso excesivo: Debido a la naturaleza del crédito, los prestatarios pueden gastar dinero incluso cuando no tienen la capacidad de pagarlo. Esto los coloca en una situación de dificultades financieras, donde se vuelven dependientes de la deuda.
• Intereses y comisiones: El prestamista cobra intereses y comisiones al prestatario para obtener ganancias. Al mantener saldos durante largos períodos, el prestatario acumula intereses, lo que resulta en un pago final mayor al monto prestado inicialmente.
• Pagos mensuales: Muchos prestamistas suelen exigir pagos mínimos periódicos para obtener un retorno de su inversión. Si un prestatario acumula una deuda elevada, estos pagos mínimos pueden aumentar y volverse insostenibles.

Según una encuesta realizada por Harris Interactive , el 99% de los adultos estuvo de acuerdo en que las finanzas personales deberían enseñarse en las escuelas. ^{[ 22 ]} Las autoridades financieras y el gobierno federal estadounidense habían ofrecido materiales educativos gratuitos en línea al público. Sin embargo, una encuesta de Bank of America encontró que el 42% de los adultos se sentían desanimados. En comparación, el 28% de los adultos pensaba que las finanzas personales son difíciles debido a la gran cantidad de información en línea. A partir de 2015, 17 de los 50 estados de los Estados Unidos exigen que los estudiantes de secundaria estudien finanzas personales antes de graduarse. ^{[ 23 ] [ 24 ]} La efectividad de la educación financiera en el público general es controvertida. Por ejemplo, un estudio de Bell, Gorin y Hogarth (2009) afirmó que los graduados en educación financiera eran más propensos a usar un plan de gastos formal. Los estudiantes de secundaria con educación financiera son más propensos a tener una cuenta de ahorros con ahorros regulares, menos sobregiros y más propensos a pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, otro estudio realizado por Cole y Shastry ( Harvard Business School , 2009) encontró que no había diferencias en los comportamientos de ahorro de las personas en los estados estadounidenses con mandato de alfabetización financiera y los estados sin dicho mandato. ^{[ 1 ]}

Kiplinger publica revistas sobre finanzas personales. ^{[ 25 ]}

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