Préstamo sin garantía

En finanzas personales , un préstamo con aval es un tipo de préstamo sin garantía que requiere que un avalista firme el contrato de crédito. Un avalista es una persona que se compromete a pagar la deuda del prestatario en caso de que este incumpla con los pagos acordados. El avalista suele ser un familiar o un amigo de confianza con un mejor historial crediticio que la persona que solicita el préstamo, por lo que el prestamista considera que el acuerdo conlleva un menor riesgo . En consecuencia, un préstamo con aval puede permitir a una persona obtener un préstamo mayor, o la misma cantidad con un tipo de interés más bajo , del que podría conseguir mediante un préstamo más tradicional.

Los avalistas suelen ser padres que desean ayudar a sus hijos adultos jóvenes; podría ser para reunir la entrada de su primera vivienda, comprar un coche nuevo o completar un curso de formación que les ayude en el siguiente paso de su carrera profesional. Existen muchas razones por las que los jóvenes pueden necesitar este tipo de ayuda, y el hecho de que no puedan obtener un préstamo por sí mismos no significa que no sean financieramente responsables o que no puedan devolverlo. Si bien estos préstamos pueden proporcionar financiación a personas financieramente responsables a las que de otro modo no podrían acceder, es importante reconocer que conllevan riesgos significativos para el avalista, quien es responsable del importe total de la deuda si el prestatario no puede realizar el pago. ^{[ 1 ]} Un informe sugiere que estos préstamos podrían ser tan perjudiciales como los préstamos rápidos , ya que el 43 % de los avalistas del estudio no tenían clara su responsabilidad financiera. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

Los préstamos con aval se consideran a veces una alternativa a los préstamos rápidos y se asocian con el sector de las finanzas de alto riesgo . Esto se debe a que están dirigidos a personas con un historial crediticio deficiente, posiblemente por impago de deudas. Sin embargo, este es solo un aspecto de los préstamos con aval. También están dirigidos a jóvenes sin historial crediticio, como recién graduados que inician su carrera profesional, ya que nunca han obtenido crédito. Estas personas suelen tener ingresos elevados y hábitos financieros prudentes, por lo que pueden afrontar los pagos, pero carecen del historial crediticio necesario para tranquilizar al prestamista sobre el nivel de riesgo. Dado que los criterios de concesión de préstamos convencionales suelen ser automatizados y no incluyen una evaluación personalizada de la situación financiera del solicitante, a veces es la única forma en que un joven en su primer empleo puede obtener un préstamo.

Aunque los préstamos con aval son relativamente recientes en el mercado de préstamos sin garantía, al menos desde la crisis financiera de 2008 , no era raro que se solicitara un aval para firmar conjuntamente otros tipos de acuerdos financieros. Por ejemplo, en los contratos de alquiler de viviendas, donde a menudo se exigía a los jóvenes sin referencias previas que presentaran un aval ^{[ 4 ]} , y en el sector hipotecario, donde los avalistas se utilizan con frecuencia para ayudar a las personas a obtener una hipoteca cuando, de otro modo, se les denegaría por considerarse un riesgo crediticio ^{[ 5 ]} .

Desde la crisis financiera de 2008 , se ha producido un rápido crecimiento en una amplia gama de préstamos personales, como los préstamos con aval, que podrían clasificarse como préstamos alternativos. Se trata de préstamos que no se obtienen a través de las fuentes tradicionales de los bancos convencionales u otras instituciones crediticias como las cooperativas de crédito o las sociedades de crédito hipotecario , sino más bien a través de intermediarios de préstamos y prestamistas especializados. Existen muchas razones por las que las personas optan cada vez más por préstamos menos convencionales, pero las dos principales, con diferencia, son la falta de disponibilidad y el coste.

Los estrictos criterios de concesión de préstamos implementados desde 2008 implican que cualquier persona sin historial crediticio o con un historial crediticio imperfecto no puede obtener un préstamo bancario o solo podrá obtenerlo a un tipo de interés elevado.

Sin embargo, los préstamos con aval no son la solución definitiva a esta situación: tienen tipos de interés muy elevados, significativamente superiores a los de los préstamos personales estándar (aunque a plazos más cortos), y suponen un riesgo para el avalista, que puede desconocer el alcance total del compromiso que asume. Cualquier persona a la que se le pida que actúe como avalista de un préstamo debe asegurarse de comprender plenamente su responsabilidad.

En ocasiones, estos préstamos son utilizados por inversores ángeles para ayudar a empresas emergentes cuando el inversor no está dispuesto o no puede proporcionar financiación directa.

Los usuarios de préstamos con aval suelen ser personas que serían rechazadas por las entidades crediticias tradicionales, como bancos y emisores de tarjetas de crédito, debido a que tienen un historial crediticio deficiente o carecen de él, como por ejemplo los jóvenes que acaban de empezar su primer trabajo. ^{[ 2 ]} Solo en el Reino Unido, por ejemplo, se estima que hay siete millones de consumidores que no serían elegibles para un préstamo bancario debido a su historial crediticio o a la falta de este.

Algunas compañías de préstamos con aval intentaron posicionarse como una mejor alternativa a los préstamos de día de pago , ofreciendo préstamos con tasas de interés anuales más bajas que las ofrecidas por las compañías de préstamos de día de pago, aunque aún más altas que las que los consumidores con buen historial crediticio pueden obtener a través de los bancos tradicionales. ^{[ 13 ]}

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