Sistemas de pago y liquidación en la India

Los sistemas de pago y liquidación se utilizan para transacciones financieras en la India . Cubiertos por la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación de 2007 (Ley PSS), promulgada en diciembre de 2007, están regulados por el Banco de la Reserva de la India (RBI) y la Junta para la Regulación y Supervisión de los Sistemas de Pago y Liquidación . ^{[ 1 ]}

India cuenta con múltiples sistemas de pago y liquidación, tanto brutos como netos . Para la liquidación bruta, India dispone del sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS), que lleva el mismo nombre. Sus sistemas de liquidación neta incluyen el Servicio de Compensación Electrónica (ECS Credit), el Servicio de Compensación Electrónica (ECS Debit), las tarjetas de crédito , las tarjetas de débito , el Sistema Nacional de Transferencia Electrónica de Fondos (NEFT), el Servicio de Pago Inmediato y la Interfaz Unificada de Pagos (UPI).

Según una encuesta de Celent, el uso de pagos electrónicos en lugar de transacciones en papel aumentó considerablemente entre 2004 y 2008 debido a los avances tecnológicos y a la creciente concienciación y comodidad de los consumidores con las transacciones por internet y móviles. ^{[ 2 ]}

El Banco de la Reserva de la India (RBI) está fomentando métodos de pago alternativos para que el proceso de pago y liquidación financiera en la India sea más seguro y eficiente. Ha hecho obligatorio el sistema RTGS para transacciones de alto valor. Además, introdujo NEFT y NECS (Servicio Nacional de Compensación Electrónica) para incentivar a particulares y empresas a pasar de las transacciones en papel a las electrónicas.

La creciente disponibilidad de servicios conectados a Internet y la emisión de 1.300 millones de números de identificación biométrica en la región han facilitado a los clientes indios la apertura de cuentas bancarias y el uso de sistemas de pago electrónico. A partir de 2023, hay 907,4 millones de usuarios de Internet en India (64% de la población), un aumento del 35% desde 2018. ^{[ 3 ]} El 63% de los pagos todavía se realizan en efectivo. Los pagos electrónicos se han promovido intensamente en India, mostrando a los consumidores las diversas formas en que pueden realizar estos pagos, incluyendo cajeros automáticos , Internet, teléfonos móviles y buzones de depósito.

Gracias a los esfuerzos del RBI y la Junta de Regulación y Supervisión de Sistemas de Pago y Liquidación (BPSS), ahora más del 75% del volumen total de transacciones es electrónico, incluyendo tanto pagos de alto valor como pagos minoristas. De este 75%, el 98% proviene del RTGS (pagos de alto valor), mientras que un escaso 2% proviene de pagos minoristas. Esto significa que los consumidores aún no han aceptado este como un medio habitual de pago de sus facturas y siguen prefiriendo los métodos convencionales. Los pagos minoristas, si se realizan por medios electrónicos, se efectúan mediante ECS (débito y crédito), EFT y pagos con tarjeta. ^{[ 2 ]} El lunes, el Banco de la Reserva solicitó a los bancos que implementaran disposiciones adicionales para las transacciones de exportación e importación en rupias indias, en vista del creciente interés de la comunidad comercial global en la moneda nacional. Antes de implementar este mecanismo, los bancos requerirán la aprobación previa del Departamento de Divisas del Banco de la Reserva de la India (RBI) , indicó el banco central en una circular. ^{[ 4 ]}

El acrónimo RTGS significa Liquidación Bruta en Tiempo Real. El Banco de la Reserva de la India (Banco Central de la India) gestiona esta red de pagos. La liquidación bruta en tiempo real es un mecanismo de transferencia de fondos donde el dinero se transfiere de un banco a otro en tiempo real y de forma bruta. Este es el sistema de transferencia de dinero más rápido posible a través del canal bancario. La liquidación en tiempo real significa que la transacción de pago no está sujeta a ningún período de espera. Las transacciones se liquidan tan pronto como se procesan. La liquidación bruta significa que la transacción se liquida individualmente, sin agruparse con ninguna otra. Dado que la transferencia de dinero se registra en los libros del Banco de la Reserva de la India, el pago se considera definitivo e irrevocable.

Las comisiones por RTGS varían de un banco a otro. El Banco de la Reserva de la India (RBI) ha establecido un límite máximo para las comisiones que pueden cobrar todos los bancos tanto por NEFT como por RTGS. Tanto el remitente como el receptor deben contar con un sistema bancario centralizado para realizar transacciones RTGS. A los bancos y sucursales con sistema bancario centralizado se les asigna un Código del Sistema Financiero Indio (IFSC) para RTGS y NEFT. Este código alfanumérico de once dígitos es único para cada sucursal bancaria. Las primeras cuatro letras identifican al banco y los siete dígitos restantes a una sucursal específica. Este código se encuentra en los talonarios de cheques y es necesario para las transacciones junto con el número de cuenta del beneficiario.

RTGS es un sistema de transferencia de fondos de alto valor (con un valor mínimo de transacción de ₹ 200 000 (US$ 2100) ) donde los intermediarios financieros pueden liquidar transferencias interbancarias para su propia cuenta y para sus clientes. El sistema logra la liquidación final de las transferencias interbancarias de forma continua, transacción por transacción, durante todo el día de procesamiento. Los clientes pueden acceder al servicio RTGS de 09:00 a 16:30 (transacciones interbancarias hasta las 18:30) de lunes a viernes y de 09:00 a 14:00 (transacciones interbancarias hasta las 15:00) los sábados. Sin embargo, los horarios pueden variar según la sucursal bancaria. El Banco de la Reserva de la India (RBI) introdujo cargos variables por tiempo a partir del 1 de octubre de 2011. El propósito principal de RTGS es facilitar las transacciones que requieren una finalización inmediata.

Los bancos podrían utilizar los saldos mantenidos bajo el coeficiente de reservas obligatorias (CRR) y la liquidez intradía (IDL) que les proporcionaría el banco central, para hacer frente a cualquier eventualidad derivada del sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS). El Banco de la Reserva de la India (RBI) fijó el límite de IDL para los bancos en tres veces su patrimonio neto (NOF).

Se cobrará una comisión por depósito a plazo fijo (IDL) de 25 rupias por transacción realizada por el banco en la plataforma RTGS. Los valores negociables y las letras del tesoro deberán constituirse como garantía con un margen del cinco por ciento. Además, el banco central impondrá severas penalizaciones si la IDL no se reembolsa al final del día.

Desde el 26 de agosto de 2019, el servicio RTGS para transacciones de clientes está disponible de 7:00 a 18:00 de lunes a sábado (excepto el segundo y cuarto sábado de cada mes). No se procesan transacciones los domingos ni los días festivos bancarios . ^{[ 5 ]} Está previsto que el servicio esté disponible las 24 horas del día a partir de diciembre de 2020. ^{[ 6 ]}

El RBI anunció el 11 de junio de 2019 que "todos los cargos por pagos realizados a través de RTGS y Transferencia Electrónica Nacional de Fondos (NEFT) cobrados a los bancos se eximirían a partir del 1 de julio de 2019, y pidió a los bancos que trasladaran los beneficios a los clientes". ^{[ 7 ]}

Iniciado en noviembre de 2005, ^{[ 1 ]} el Sistema Nacional de Transferencia Electrónica de Fondos (NEFT) es un sistema nacional que facilita a individuos, empresas y corporaciones la transferencia electrónica de fondos desde cualquier sucursal bancaria a cualquier individuo, empresa o corporación que tenga una cuenta en cualquier otra sucursal bancaria del país. Se realiza mediante mensajes electrónicos. Aunque no es en tiempo real como el RTGS (Liquidación Bruta en Tiempo Real), se ejecutan lotes cada media hora para agilizar las transacciones. ^{[ 12 ] [ 13 ]}

Para formar parte de la red de transferencia de fondos NEFT, una sucursal bancaria debe estar habilitada para NEFT. NEFT ha ganado popularidad debido al ahorro de tiempo y la facilidad con la que se pueden realizar las transacciones. Al 31 de enero de 2011, 74.680 sucursales u oficinas de 101 bancos en el país (de un total de aproximadamente 82.400 sucursales bancarias) estaban habilitadas para NEFT. Se están tomando medidas para ampliar aún más la cobertura tanto en términos de bancos como de sucursales. Al 30 de diciembre de 2017, el número total de sucursales habilitadas para NEFT aumentó a 139.682 de 188 bancos. ^{[ 14 ]}

El Sistema de Remesas Indo-Nepal es un sistema de remesas transfronterizas que permite transferir fondos de India a Nepal , habilitado por el Sistema NEFT. Este sistema se creó para ofrecer a los trabajadores migrantes nepalíes en India una forma segura y económica de enviar dinero a sus familias en Nepal. El remitente puede transferir fondos de hasta 50 000 rupias nepalíes (cantidad máxima permitida) desde cualquier sucursal habilitada para NEFT en India. El beneficiario recibirá los fondos en rupias nepalíes.

El Servicio de Pagos Inmediatos (IMPS) es una iniciativa de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) . Este servicio permite transferir dinero de forma inmediata entre cuentas, tanto dentro del mismo banco como entre cuentas de diferentes bancos. Tras el registro, ambas personas reciben un código MMID (Identificador de Dinero Móvil) de sus respectivos bancos. Este código numérico de 7 dígitos sirve para iniciar la transacción. Para iniciarla, el remitente debe ingresar en su aplicación de banca móvil el número de teléfono móvil registrado del destinatario, su MMID y el monto a transferir. Una vez realizada la transacción con éxito, el dinero se acredita instantáneamente en la cuenta del destinatario. Este servicio está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y se puede utilizar a través de la aplicación de banca móvil. Algunos bancos también han comenzado a ofrecer este servicio a través del perfil de banca por internet de sus clientes. Si bien la mayoría de los bancos ofrecen este servicio de forma gratuita para fomentar los pagos sin papel, ICICI Bank y Axis Bank cobran por él según sus respectivas tarifas NEFT .

Mediante este servicio, el dinero se puede transferir directamente utilizando el número de cuenta bancaria y el código IFS del destinatario . En este caso, el destinatario no necesita estar registrado en la banca móvil de su banco ni tener el código MMID. El sistema IMPS se diferencia de NEFT y RTGS en que no tiene límite de tiempo para realizar la transacción. Este servicio está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluyendo festivos bancarios y nacionales, como los del Banco de la Reserva de la India (RBI).

La Interfaz Unificada de Pagos (UPI) es un sistema de pago instantáneo en tiempo real desarrollado por la Corporación Nacional de Pagos de la India que facilita las transacciones interbancarias. La interfaz está regulada por el Banco de la Reserva de la India y funciona transfiriendo fondos instantáneamente entre dos cuentas bancarias a través de una plataforma móvil . La UPI puede considerarse como una dirección de correo electrónico para su dinero. Será un identificador único que su banco utilizará para transferir dinero y realizar pagos mediante el Servicio de Pagos Inmediatos (IMPS). El IMPS es más rápido que el NEFT y permite transferir dinero de inmediato; además, a diferencia del NEFT, funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto significa que los pagos en línea serán mucho más fáciles sin necesidad de una billetera digital ni tarjeta de crédito o débito.

El Sistema de Pago de Facturas de Bharat (BBPS) es un sistema integrado de pago de facturas en India que ofrece un servicio de pago interoperable y accesible a los clientes a través de una red de agentes, permitiendo múltiples modalidades de pago y proporcionando confirmación instantánea del mismo. ^{[ 15 ]} Aún se encuentra en fase de implementación. Las directrices para la implementación de este sistema se publicaron el 28 de noviembre de 2014.

La principal diferencia entre RTGS y NEFT radica en que RTGS se basa en la liquidación bruta, mientras que NEFT lo hace en la liquidación neta. Además, RTGS facilita las transferencias en tiempo real (" push "), mientras que NEFT implica liquidaciones regulares y opera las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año desde diciembre de 2019. Los clientes pueden acceder al servicio RTGS de 09:00 a 16:30 de lunes a viernes y de 09:00 a 13:30 los sábados. RTGS está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año desde las 00:30 del 14 de diciembre de 2020. La disponibilidad ininterrumpida de RTGS brindará mayor flexibilidad a las empresas para realizar pagos.

El sistema RTGS está disponible en más de 113.000 sucursales en toda la India, mientras que el NEFT está disponible en poco más de 115.000 sucursales de 100 bancos.