Seguro

Los comerciantes chinos e indios practicaban métodos para transferir o distribuir el riesgo ya en el tercer y segundo milenio a. C., respectivamente. ^{[ 1 ] [ 2 ]} Los mercaderes chinos que viajaban por rápidos fluviales traicioneros redistribuían sus mercancías entre muchos barcos para limitar las pérdidas debidas al vuelco de un solo barco.

La Ley 238 del Código de Hammurabi (c. 1755–1750 a. C.) estipulaba que un capitán de barco , administrador de barco o fletador de barco que salvara un barco de la pérdida total solo estaba obligado a pagar la mitad del valor del barco al propietario del barco . ^{[ 3 ] [ 4 ] [ 5 ]} En el Digesta seu Pandectae (533), el segundo volumen de la codificación de leyes ordenada por Justiniano I (527–565),se incluyó una opinión legal escrita por el jurista romano Paulo en 235 d. C. sobre la Lex Rhodia ("ley rodia"). Articula elprincipio de avería gruesa del seguro marítimo establecido en la isla de Rodas aproximadamente entre 1000 y 800 a. C., plausiblemente por los fenicios durante la propuesta invasión doria y el surgimiento de los supuestos Pueblos del Mar durante la Edad Oscura griega (c. 1100–c. 750). ^{[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]}

La ley de la avería gruesa es el principio fundamental que subyace a todos los seguros. ^{[ 7 ]} En 1816, una excavación arqueológica en Minya, Egipto , produjo una tablilla de la época de la dinastía Nerva-Antonina de las ruinas del Templo de Antínoo en Antinoópolis , Egipto . La tablilla prescribía las reglas y las cuotas de membresía de un collegium de la sociedad funeraria establecido en Lanuvium , Italia, aproximadamente en el año 133 d. C. durante el reinado de Adriano (117-138) del Imperio Romano . ^{[ 7 ]} En 1851 d. C., el futuro Juez Asociado de la Corte Suprema de los Estados Unidos, Joseph P. Bradley (1870-1892 d. C.), quien trabajó como actuario para la Mutual Benefit Life Insurance Company , presentó un artículo al Journal of the Institute of Actuaries . Su artículo detallaba un relato histórico de una tabla de vida de la época de la dinastía Severa compilada por el jurista romano Ulpiano aproximadamente en el año 220 d. C. que también se incluyó en el Digesta . ^{[ 9 ]}

También se han encontrado conceptos de seguro en escrituras hindúes del siglo III a. C., como el Dharmasastra , el Arthashastra y el Manusmriti . ^{[ 10 ]} Los antiguos griegos tenían préstamos marítimos. Se adelantaba dinero por un barco o cargamento, que se reembolsaría con un alto interés si el viaje era exitoso. Sin embargo, el dinero no se reembolsaría en absoluto si el barco se perdía, lo que hacía que la tasa de interés fuera lo suficientemente alta como para cubrir no solo el uso del capital, sino también el riesgo de perderlo (descrito detalladamente por Demóstenes ). Los préstamos de este tipo han sido comunes desde entonces en tierras marítimas bajo el nombre de bonos de bottomry y respondentia. ^{[ 11 ]}

El seguro directo de riesgos marítimos mediante una prima pagada independientemente de los préstamos comenzó en Bélgica alrededor del año 1300 d.C. ^{[ 11 ]}

Los contratos de seguro independientes (es decir, pólizas de seguro no vinculadas a préstamos u otros tipos de contratos) se inventaron en Génova en el siglo XIV, al igual que los fondos de seguros respaldados por garantías sobre propiedades. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347. En el siglo siguiente, el seguro marítimo se desarrolló ampliamente y las primas variaron según los riesgos. ^{[ 12 ]} Estos nuevos contratos de seguro permitieron separar el seguro de la inversión, una separación de funciones que resultó útil por primera vez en el seguro marítimo.

La primera póliza de seguro de vida conocida se realizó en la Bolsa Real de Londres el 18 de junio de 1583, por £383, 6s. 8d. durante doce meses sobre la vida de William Gibbons. ^{[ 11 ]}

Los seguros se volvieron mucho más sofisticados en la Europa de la Ilustración , donde se desarrollaron modalidades especializadas.

El seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy tiene su origen en el Gran Incendio de Londres , que en 1666 arrasó más de 13 000 viviendas. Los devastadores efectos del incendio transformaron el desarrollo de los seguros, pasando de ser una cuestión de conveniencia a una de urgencia, un cambio de opinión que se reflejó en la inclusión por parte de Sir Christopher Wren de un emplazamiento para la "Oficina de Seguros" en su nuevo plan para Londres en 1667. ^{[ 13 ]} Varios intentos de planes de seguros contra incendios fracasaron, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once socios fundaron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de Seguros para Viviendas", en la parte trasera de la Bolsa Real, para asegurar casas de ladrillo y madera. Inicialmente, su Oficina de Seguros aseguraba 5000 viviendas. ^{[ 14 ]}

Al mismo tiempo, surgieron los primeros planes de seguros para la suscripción de empresas comerciales . A finales del siglo XVII, el crecimiento de Londres como centro comercial se incrementó debido a la demanda de seguros marítimos. A finales de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una cafetería que se convirtió en punto de encuentro para los profesionales del sector naviero que deseaban asegurar cargas y barcos, incluyendo a quienes estaban dispuestos a suscribir dichas empresas. Estos inicios informales propiciaron el establecimiento del mercado de seguros Lloyd's de Londres y varias empresas relacionadas con el transporte marítimo y los seguros. ^{[ 15 ]}

Las pólizas de seguro de vida se contrataron a principios del siglo XVIII. La primera compañía en ofrecer seguros de vida fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office , fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen . ^{[ 16 ] [ 17 ]} Siguiendo el mismo principio, Edward Rowe Mores estableció la Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship en 1762.

Fue la primera aseguradora mutua del mundo y fue pionera en las primas basadas en la edad según la tasa de mortalidad, estableciendo "el marco para la práctica y el desarrollo de los seguros científicos" y "la base del seguro de vida moderno sobre el cual se basaron posteriormente todos los planes de seguro de vida". ^{[ 18 ]}

A finales del siglo XIX comenzaron a estar disponibles los "seguros de accidentes". ^{[ 19 ]} La primera compañía en ofrecer seguros de accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurar contra el creciente número de muertes en el naciente sistema ferroviario .

La primera norma internacional de seguros fueron las Reglas de York-Amberes (YAR) para la distribución de los costes entre el buque y la carga en caso de avería gruesa. En 1873 se fundó en Bruselas la «Asociación para la Reforma y Codificación del Derecho de Gentes», precursora de la Asociación de Derecho Internacional (ILA) . Publicó las primeras YAR en 1890, antes de adoptar su nombre actual de «Asociación de Derecho Internacional» en 1895. ^{[ 20 ] [ 21 ]}

A finales del siglo XIX, los gobiernos comenzaron a implementar programas nacionales de seguro contra la enfermedad y la vejez. Alemania se basó en una tradición de programas de bienestar social en Prusia y Sajonia que se remontaba a la década de 1840. En la década de 1880, el canciller Otto von Bismarck introdujo pensiones de vejez, seguros de accidentes y atención médica que sentaron las bases del estado de bienestar alemán . ^{[ 22 ] [ 23 ]} En Gran Bretaña, el gobierno liberal introdujo una legislación más amplia en la Ley de Seguro Nacional de 1911. Esta ley proporcionó a la clase trabajadora británica el primer sistema contributivo de seguro contra la enfermedad y el desempleo. ^{[ 24 ]} Este sistema se expandió enormemente después de la Segunda Guerra Mundial bajo la influencia del Informe Beveridge , para formar el primer estado de bienestar moderno . ^{[ 22 ] [ 25 ]}

En 2008, la Red Internacional de Asociaciones de Seguros (INIA), entonces una red informal, se activó y fue sucedida por la Federación Global de Asociaciones de Seguros (GFIA), fundada formalmente en 2012 para aumentar la eficacia del sector asegurador a la hora de aportar información a los organismos reguladores internacionales y contribuir de forma más efectiva al diálogo internacional sobre temas de interés común. Está compuesta por 40 asociaciones miembros y 1 asociación observadora en 67 países, cuyas compañías representan alrededor del 89 % del total de las primas de seguros a nivel mundial. ^{[ 26 ]}

Los riesgos que pueden ser asegurados por compañías privadas suelen compartir siete características comunes: ^{[ 28 ]}

1. Un gran número de unidades de exposición similares : Dado que el seguro opera mediante la agrupación de recursos, la mayoría de las pólizas cubren a miembros individuales de grandes grupos, lo que permite a las aseguradoras beneficiarse de la ley de los grandes números, según la cual las pérdidas previstas son similares a las reales. Entre las excepciones se encuentra Lloyd's of London , famosa por asegurar la vida o la salud de actores, deportistas y otras personalidades famosas. Sin embargo, todas las exposiciones presentan diferencias significativas, lo que puede derivar en primas distintas.
2. Pérdida definida : Este tipo de pérdida ocurre en un momento y lugar conocidos, por una causa conocida. El ejemplo clásico es el fallecimiento de una persona asegurada en una póliza de seguro de vida. Incendios , accidentes automovilísticos y lesiones laborales pueden cumplir fácilmente con este criterio. Otros tipos de pérdidas solo pueden ser definidas en teoría. Las enfermedades profesionales , por ejemplo, pueden implicar una exposición prolongada a condiciones nocivas donde no se puede identificar un momento, lugar o causa específicos. Idealmente, el momento, el lugar y la causa de una pérdida deberían ser lo suficientemente claros como para que una persona razonable, con información suficiente, pueda verificar objetivamente los tres elementos.
3. Pérdida accidental : El evento que da origen a una reclamación debe ser fortuito o, al menos, ajeno al control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser pura, ya que resulta de un evento que solo genera un costo potencial. Los eventos con elementos especulativos, como los riesgos comerciales habituales o incluso la compra de un billete de lotería, generalmente no se consideran asegurables.
4. Pérdidas importantes : La magnitud de la pérdida debe ser significativa desde la perspectiva del asegurado. Las primas de seguro deben cubrir tanto el costo previsto de las pérdidas como el costo de emisión y administración de la póliza, el ajuste de las pérdidas y el aporte del capital necesario para garantizar razonablemente que la aseguradora podrá pagar las reclamaciones. En el caso de pérdidas menores, estos últimos costos pueden ser varias veces superiores al costo previsto de las pérdidas. No tiene sentido pagar tales costos a menos que la protección ofrecida tenga un valor real para el comprador.
5. Prima asequible : Si la probabilidad de un evento asegurado es tan alta, o el costo del evento tan elevado, que la prima resultante es alta en relación con la protección ofrecida, entonces es improbable que se contrate un seguro, incluso si se ofrece. Además, como reconoce formalmente la profesión contable en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan alta que no exista una probabilidad razonable de una pérdida significativa para la aseguradora. Supongamos que no existe tal probabilidad de pérdida. En ese caso, la transacción puede tener la forma de un seguro, pero no la esencia (véase el pronunciamiento número 113 del Consejo de Normas de Contabilidad Financiera de EE. UU .: "Contabilidad e información para el reaseguro de contratos de corta y larga duración").
6. Pérdida calculable : Hay dos elementos que deben ser al menos estimables, si no formalmente calculables: la probabilidad de pérdida y el costo asociado. La probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene más que ver con la capacidad de una persona razonable que posea una copia de la póliza de seguro y una prueba de pérdida asociada con un reclamo presentado bajo esa póliza para hacer una evaluación razonablemente precisa y objetiva del monto de la pérdida recuperable como resultado del reclamo.
7. Riesgo limitado de pérdidas catastróficas: Las pérdidas asegurables son idealmente independientes y no catastróficas, lo que significa que no ocurren simultáneamente y que las pérdidas individuales no son lo suficientemente graves como para llevar a la quiebra a la aseguradora; las aseguradoras pueden preferir limitar su exposición a una pérdida derivada de un solo evento a una pequeña parte de su capital. El capital limita la capacidad de las aseguradoras para vender seguros contra terremotos y contra vientos en zonas de huracanes . En Estados Unidos, el gobierno federal asegura el riesgo de inundaciones en áreas específicamente identificadas. En los seguros comerciales contra incendios, es posible encontrar propiedades individuales cuyo valor total expuesto supera con creces la capacidad de capital de cualquier aseguradora. Estas propiedades generalmente se comparten entre varias aseguradoras o están aseguradas por una sola aseguradora que sindica el riesgo en el mercado de reaseguros .

Cuando una empresa asegura a una entidad individual, existen requisitos y regulaciones legales básicos. Algunos principios legales de seguros comúnmente citados incluyen los siguientes: ^{[ 29 ]}

1. Indemnización : la compañía de seguros indemniza o compensa al asegurado en caso de ciertas pérdidas solo hasta el límite del interés del asegurado.
2. Seguro de prestaciones: tal como se indica en los libros de estudio del Chartered Insurance Institute, la compañía de seguros no tiene derecho a reclamar indemnización a la parte que causó la lesión y debe compensar al asegurado, independientemente de que este ya haya demandado a la parte negligente por los daños (por ejemplo, seguro de accidentes personales).
3. Interés asegurable : el asegurado generalmente debe sufrir directamente la pérdida. Este interés debe existir tanto en seguros de propiedad como en seguros sobre la persona. El concepto exige que el asegurado tenga un interés personal en la pérdida o el daño a la vida o la propiedad asegurada. Dicho interés dependerá del tipo de seguro y de la naturaleza de la propiedad o la relación entre las personas. El requisito del interés asegurable es lo que distingue a los seguros de los juegos de azar .
4. Máxima buena fe ( Uberrima fides ): el asegurado y la aseguradora están sujetos a un vínculo de buena fe , honestidad y equidad. Los hechos relevantes deben ser revelados.
5. Contribución: las aseguradoras, que tienen obligaciones similares con el asegurado, contribuyen a la indemnización según algún método.
6. Subrogación: la compañía de seguros adquiere derechos legales para reclamar indemnizaciones en nombre del asegurado; por ejemplo, puede demandar a los responsables de la pérdida sufrida por el asegurado. Las aseguradoras pueden renunciar a sus derechos de subrogación mediante cláusulas especiales.
7. Causa próxima, o causa próxima : la causa de la pérdida (el riesgo) debe estar cubierta por el acuerdo de seguro de la póliza, y la causa dominante no debe estar excluida .
8. Mitigación: En caso de pérdida o siniestro, el propietario del activo debe intentar minimizar las pérdidas, como si el activo no estuviera asegurado.

«Indemnizar» significa restituir completamente, o restablecer a la persona a la situación en la que se encontraba, en la medida de lo posible, antes de que ocurriera un evento o riesgo específico. Por consiguiente, el seguro de vida generalmente no se considera un seguro de indemnización, sino más bien un seguro «contingente» (es decir, surge una reclamación al ocurrir un evento específico). Generalmente existen tres tipos de contratos de seguro que buscan indemnizar al asegurado:

1. Una política de "reembolso"
2. Una póliza de "pago en nombre" o "en representación de" ^{[ 30 ]}
3. Una política de "indemnización"

Desde el punto de vista del asegurado, el resultado suele ser el mismo: la aseguradora paga la indemnización y los gastos de la reclamación.

Si el asegurado tiene una póliza de "reembolso", se le puede exigir que pague por una pérdida y luego la compañía de seguros le "reembolsará" la pérdida y los gastos de bolsillo, incluidos, con el permiso de la aseguradora, los gastos de reclamación. ^{[ 30 ] [ nota 1 ]}

Bajo una póliza de "pago en nombre del asegurado", la aseguradora defendería y pagaría la reclamación en nombre del asegurado, quien no tendría que desembolsar nada. La mayoría de los seguros de responsabilidad civil modernos se basan en esta cláusula, lo que permite a la aseguradora gestionar y controlar la reclamación.

En el marco de una póliza de "indemnización", la compañía aseguradora generalmente puede "reembolsar" o "pagar en nombre del asegurado", según cuál sea la opción más beneficiosa tanto para ella como para el asegurado en el proceso de gestión de reclamaciones.

Una entidad que busca transferir el riesgo (un individuo, una corporación o una asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en la parte "asegurada" una vez que el riesgo es asumido por la "aseguradora", la parte aseguradora, mediante un contrato llamado póliza de seguro . Generalmente, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de las partes participantes (la aseguradora, el asegurado, los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el siniestro específico cubierto, el monto de la cobertura (es decir, el monto que se pagará al asegurado o beneficiario en caso de siniestro) y las exclusiones (eventos no cubiertos). Por lo tanto, se dice que el asegurado está " indemnizado " contra el siniestro cubierto por la póliza.

Cuando los asegurados sufren una pérdida por un riesgo específico, la cobertura les da derecho a reclamar a la aseguradora el importe de la pérdida cubierto, según lo estipulado en la póliza. La prima que el asegurado paga a la aseguradora por asumir el riesgo se denomina prima de seguro. Las primas de seguro de muchos asegurados se utilizan para financiar cuentas reservadas para el pago posterior de reclamaciones —en teoría, para un número relativamente pequeño de reclamantes— y para cubrir los gastos generales . Siempre que la aseguradora mantenga fondos suficientes reservados para pérdidas previstas (denominados reservas), el margen restante constituye su beneficio .

Las pólizas suelen incluir una serie de exclusiones, por ejemplo:

• Cláusula de exclusión nuclear , que excluye los daños causados ​​por accidentes nucleares y de radiación.
• Cláusula de exclusión de guerra , que excluye los daños derivados de actos de guerra o terrorismo. ^{[ 31 ] [ 32 ]}

Las aseguradoras pueden prohibir ciertas actividades que se consideran peligrosas y, por lo tanto, están excluidas de la cobertura. Un sistema para clasificar las actividades según estén autorizadas o no por las aseguradoras se refiere a tres tipos de actividades y eventos: ^{[ 33 ]}

• Luz verde – aprobado
• Luz amarilla: requiere consulta con la aseguradora y/o exención de responsabilidad.
• Luz roja: prohibido y fuera del alcance de la cobertura del seguro.

Según los libros de estudio del Chartered Insurance Institute, existen diferentes métodos de seguro, como se indica a continuación:

1. Coaseguro: riesgos compartidos entre aseguradoras (a veces denominado "retención").
2. Seguro dual: tener dos o más pólizas con cobertura superpuesta para un riesgo (ambas pólizas individuales no pagarían por separado; bajo un concepto denominado contribución, contribuirían conjuntamente para compensar las pérdidas del asegurado. Sin embargo, en el caso de seguros de contingencia, como el seguro de vida, se permite el pago dual).
3. Autoseguro: situaciones en las que el riesgo no se transfiere a las compañías de seguros y lo retienen exclusivamente las propias entidades o personas.
4. Reaseguro: situaciones en las que la aseguradora transfiere parte o la totalidad de los riesgos a otra aseguradora, denominada reaseguradora.

El modelo de negocio de las aseguradoras busca recaudar más en primas de seguros de lo que se paga en pérdidas, y también ofrecer un precio competitivo que los consumidores acepten. Las primas de seguros se pueden simplificar como: ^{[ 36 ]}

Prima de seguro = valor esperado de las reclamaciones + gastos de suscripción + gastos operativos + beneficio - retorno de la inversión .

En su nivel más básico, la estimación de las primas de seguros implica analizar la frecuencia de los siniestros y el valor esperado de la indemnización por estos. El aspecto más complejo de los seguros es la ciencia actuarial de la fijación de precios de las pólizas, que utiliza estadísticas y probabilidad para aproximar la tasa de siniestros futuros en función de un riesgo determinado. Tras generar las tarifas, la aseguradora ejercerá su criterio para rechazar o aceptar riesgos mediante el proceso de suscripción. La compañía de seguros recopilará datos históricos de siniestros, los actualizará a valor presente y comparará estos siniestros anteriores con la prima recaudada para evaluar la adecuación de la tarifa. ^{[ 37 ]} También se utilizan índices de siniestralidad y recargos por gastos. La tarificación para diferentes características de riesgo implica, en su nivel más básico, comparar las pérdidas con las "relatividades de pérdida": una póliza con el doble de siniestros, por lo tanto, tendría el doble de coste. En ocasiones, se utilizan análisis multivariantes más complejos cuando intervienen múltiples características y un análisis univariante podría producir resultados confusos. Se pueden utilizar otros métodos estadísticos para evaluar la probabilidad de siniestros futuros.

Al finalizar una póliza, la diferencia entre la prima cobrada y el monto pagado en reclamaciones constituye la ganancia de suscripción de la aseguradora para dicha póliza. El desempeño de la suscripción se mide mediante el índice combinado, que es la relación entre los gastos/pérdidas y las primas. ^{[ 38 ]} Un índice combinado inferior al 100 % indica una ganancia de suscripción, mientras que cualquier valor superior al 100 % indica una pérdida de suscripción.

Las aseguradoras obtienen ganancias de dos maneras:

• Mediante la suscripción , el proceso por el cual las aseguradoras seleccionan los riesgos a asegurar y deciden cuánto cobrar en primas de seguro por aceptar esos riesgos y asumir la mayor parte del riesgo en caso de que se materialice.
• Invirtiendo las primas de seguro que recaudan de los asegurados .

Una empresa con un índice combinado superior al 100% puede, no obstante, seguir siendo rentable gracias a las ganancias por inversiones. Las compañías de seguros obtienen beneficios de inversión sobre el "float". El float, o reserva disponible, es la cantidad de dinero disponible en un momento dado que una aseguradora ha recaudado en primas de seguros pero no ha pagado en indemnizaciones. Las aseguradoras comienzan a invertir las primas de seguros tan pronto como se recaudan y continúan obteniendo intereses u otros ingresos sobre ellas hasta que se pagan las indemnizaciones. La Asociación de Aseguradoras Británicas (que agrupa a 400 compañías de seguros y al 94% de los servicios de seguros del Reino Unido) tiene casi el 20% de las inversiones en la Bolsa de Valores de Londres . ^{[ 39 ]} En 2007, los beneficios de la industria estadounidense provenientes del float ascendieron a 58.000 millones de dólares. En una carta a los inversores de 2009, Warren Buffett escribió: "Nos pagaron 2.800 millones de dólares por mantener nuestro float en 2008". ^{[ 40 ]}

En Estados Unidos , la pérdida por suscripción de las compañías de seguros de propiedad y accidentes fue de 142.300 millones de dólares en los cinco años que terminaron en 2003. Sin embargo, el beneficio total para el mismo período fue de 68.400 millones de dólares, como resultado de la flotación. Algunos expertos del sector asegurador, en particular Hank Greenberg , no creen que sea posible mantener un beneficio por flotación indefinidamente sin un beneficio por suscripción, pero esta opinión no es compartida por todos. La dependencia de la flotación para obtener beneficios ha llevado a algunos expertos del sector a denominar a las compañías de seguros "compañías de inversión que recaudan fondos para sus inversiones mediante la venta de seguros". ^{[ 41 ]}

Naturalmente, el método de flotación es difícil de aplicar en un período de recesión económica, lo que generalmente lleva a las aseguradoras a alejarse de las inversiones y a endurecer sus criterios de suscripción. Por lo tanto, una economía débil suele traducirse en primas de seguros elevadas. Esta tendencia a oscilar entre períodos rentables y no rentables a lo largo del tiempo se conoce comúnmente como el ciclo de suscripción o de seguros . ^{[ 42 ]}

Cuando el seguro está obligado a pagar por personas sin seguro, las primas aumentan. ^{[ 43 ]}

La gestión de siniestros y reclamaciones es la utilidad materializada del seguro; es el "producto" real por el que se paga. Los asegurados pueden presentar reclamaciones directamente ante la aseguradora o a través de corredores o agentes . La aseguradora puede exigir que la reclamación se presente en sus propios formularios o aceptar reclamaciones en un formulario estándar del sector, como los elaborados por ACORD .

Los departamentos de reclamaciones de las compañías de seguros emplean a un gran número de peritos de siniestros, apoyados por personal administrativo de gestión de registros e introducción de datos . Las reclamaciones recibidas se clasifican según su gravedad y se asignan a peritos, cuya autoridad para liquidarlas varía según sus conocimientos y experiencia. Cada perito investiga la reclamación, generalmente en estrecha colaboración con el asegurado, determina si existe cobertura según los términos del contrato de seguro (y, de ser así, el valor monetario razonable de la reclamación) y autoriza el pago.

Los asegurados pueden contratar a sus propios peritos de seguros para negociar acuerdos con la compañía aseguradora en su nombre. Para pólizas complejas, donde las reclamaciones pueden ser complicadas, el asegurado puede contratar una cobertura adicional, denominada seguro de recuperación de pérdidas, que cubre los honorarios de un perito de seguros en caso de siniestro.

La gestión de las reclamaciones de seguros de responsabilidad civil es particularmente difícil porque involucra a un tercero, el demandante , quien no tiene ninguna obligación contractual de cooperar con la aseguradora y, de hecho, puede considerarla una entidad con gran capacidad financiera . El perito debe obtener asesoría legal para el asegurado, ya sea de un abogado interno o externo, supervisar litigios que pueden durar años y comparecer en persona o por teléfono con autoridad para llegar a un acuerdo en una conferencia de conciliación obligatoria cuando lo solicite un juez.

Si un perito de siniestros sospecha que hay un infraseguro, la condición de promedio puede entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.

Al gestionar la tramitación de siniestros, las aseguradoras buscan equilibrar la satisfacción del cliente, los gastos administrativos y las pérdidas por sobrepagos. Además de este equilibrio, las prácticas fraudulentas en el sector asegurador representan un importante riesgo que las aseguradoras deben gestionar y superar. Las disputas entre aseguradoras y asegurados sobre la validez de los siniestros o las prácticas de tramitación a veces derivan en litigios (véase mala fe en las aseguradoras ).

Las aseguradoras suelen recurrir a agentes de seguros para la comercialización inicial o la suscripción de pólizas a sus clientes. Los agentes pueden ser cautivos, es decir, trabajar exclusivamente para una compañía, o independientes, lo que significa que pueden emitir pólizas de varias compañías. La existencia y el éxito de las compañías que utilizan agentes de seguros probablemente se deba a la disponibilidad de servicios mejorados y personalizados. Las compañías también utilizan corredurías de seguros, bancos y otras entidades corporativas (como grupos de autoayuda, instituciones de microfinanzas, ONG, etc.) para comercializar sus productos. ^{[ 44 ]}

El seguro de vehículos protege al titular de la póliza contra pérdidas financieras en caso de un incidente que involucre un vehículo de su propiedad, como por ejemplo una colisión de tráfico .

La cobertura normalmente incluye:

• Cobertura de propiedad, por daños o robo del automóvil
• Cobertura de responsabilidad civil, por la responsabilidad legal ante terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad.
• Cobertura médica para cubrir los costos del tratamiento de lesiones, rehabilitación y, en ocasiones, la pérdida de ingresos y los gastos funerarios.

Las pólizas de seguro médico cubren el costo de los tratamientos médicos. El seguro dental, al igual que el seguro médico, protege a los asegurados contra los gastos dentales. En la mayoría de los países desarrollados, todos los ciudadanos reciben algún tipo de cobertura sanitaria por parte de sus gobiernos, financiada mediante impuestos. En la mayoría de los países, el seguro médico suele formar parte de las prestaciones que ofrece el empleador.

• Las pólizas de seguro por discapacidad brindan apoyo financiero en caso de que el asegurado quede incapacitado para trabajar debido a una enfermedad o lesión incapacitante. Proporcionan un apoyo mensual para ayudar a pagar obligaciones como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito . Existen pólizas de discapacidad a corto y largo plazo disponibles para particulares, pero dado su costo, las pólizas a largo plazo generalmente solo las contratan quienes tienen ingresos de al menos seis cifras, como médicos, abogados, etc. El seguro por discapacidad a corto plazo cubre a una persona por un período generalmente de hasta seis meses, pagando un estipendio mensual para cubrir gastos médicos y otras necesidades.
• El seguro de invalidez a largo plazo cubre los gastos de una persona a largo plazo, hasta que se la considere con una discapacidad permanente. Posteriormente, las compañías de seguros suelen intentar animar a la persona a reincorporarse al mercado laboral antes de declararla totalmente incapacitada para trabajar.
• El seguro de gastos generales por incapacidad permite a los propietarios de negocios cubrir los gastos generales de su empresa mientras no pueden trabajar.
• El seguro de invalidez total permanente proporciona prestaciones cuando una persona queda incapacitada de forma permanente y ya no puede trabajar en su profesión, y a menudo se contrata como complemento del seguro de vida.
• El seguro de compensación laboral cubre la totalidad o parte de los salarios perdidos por un trabajador y los gastos médicos asociados incurridos debido a una lesión relacionada con el trabajo.

El seguro contra accidentes cubre los siniestros que no están necesariamente vinculados a ninguna propiedad específica. Es un tipo de seguro muy amplio que engloba otros tipos, como los seguros de automóviles , los de compensación laboral y algunos seguros de responsabilidad civil .

• El seguro contra delitos es una forma de seguro de responsabilidad civil que cubre al asegurado contra pérdidas derivadas de actos delictivos de terceros. Por ejemplo, una empresa puede contratar un seguro contra delitos para cubrir pérdidas derivadas de robo o malversación de fondos .
• El seguro contra el terrorismo ofrece protección frente a cualquier pérdida o daño causado por actividades terroristas . En Estados Unidos, tras los atentados del 11 de septiembre , la Ley de Seguro contra Riesgos de Terrorismo de 2002 (TRIA) estableció un programa federal que proporciona un sistema transparente de compensación pública y privada compartida por las pérdidas aseguradas derivadas de actos de terrorismo. El programa se prorrogó hasta finales de 2014 mediante la Ley de Reautorización del Programa de Seguro contra Riesgos de Terrorismo de 2007 (TRIPRA).
• El seguro contra secuestro y rescate está diseñado para proteger a las personas y empresas que operan en zonas de alto riesgo en todo el mundo contra los peligros del secuestro, la extorsión, la detención ilegal y el secuestro de aeronaves.
• El seguro contra riesgos políticos es una forma de seguro contra siniestros que pueden contratar las empresas con operaciones en países donde existe el riesgo de que una revolución u otras condiciones políticas puedan ocasionar pérdidas.

El seguro de vida proporciona una prestación económica a la familia del fallecido u otro beneficiario designado, y puede cubrir específicamente los ingresos familiares, los gastos de entierro, funeral y otros gastos finales. Las pólizas de seguro de vida suelen ofrecer la opción de que el beneficiario reciba la indemnización en un pago único o en forma de renta vitalicia . En la mayoría de los estados de EE. UU., no se puede contratar una póliza de seguro de vida para otra persona sin su conocimiento.

Las anualidades proporcionan un flujo constante de pagos y generalmente se clasifican como seguros porque son emitidas por compañías aseguradoras, están reguladas como tales y requieren el mismo tipo de experiencia actuarial y de gestión de inversiones que los seguros de vida. Las anualidades y pensiones que pagan una prestación vitalicia a veces se consideran un seguro contra la posibilidad de que un jubilado agote sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de los seguros de vida y, desde la perspectiva de la suscripción, son su imagen especular.

Algunos contratos de seguro de vida acumulan valor en efectivo , que el asegurado puede recibir si cancela la póliza o que puede utilizarse como garantía para un préstamo. Algunas pólizas, como las anualidades y los seguros de vida con capitalización , son instrumentos financieros para acumular o liquidar patrimonio cuando sea necesario.

En muchos países, como Estados Unidos y el Reino Unido, la legislación fiscal establece que los intereses generados por este valor en efectivo no están sujetos a impuestos bajo ciertas circunstancias. Esto propicia el uso generalizado de los seguros de vida como un método de ahorro fiscalmente eficiente, además de una protección en caso de fallecimiento prematuro.

En Estados Unidos, el impuesto sobre los intereses de las pólizas de seguro de vida y las anualidades generalmente se difiere. Sin embargo, en algunos casos, el beneficio derivado de la exención fiscal puede verse contrarrestado por una baja rentabilidad. Esto depende de la compañía aseguradora, el tipo de póliza y otras variables (mortalidad, rentabilidad del mercado, etc.). Además, otros instrumentos de ahorro fiscal (por ejemplo, cuentas IRA, planes 401(k), cuentas Roth IRA) pueden ser mejores alternativas para la acumulación de valor.

El seguro de sepelio es un antiguo tipo de seguro de vida que se paga al fallecer el difunto para cubrir los gastos funerarios, como el costo del funeral . Los griegos y los romanos introdujeron el seguro de sepelio alrededor del año  600 d. C., cuando organizaron colegiatas (gremios) llamadas sociedades benéficas , que cuidaban de las familias supervivientes y sufragaban los gastos funerarios de sus miembros tras su fallecimiento. Los gremios en la Edad Media cumplían una función similar, al igual que las sociedades de ayuda mutua durante la época victoriana.

El seguro de propiedad ofrece protección contra riesgos para la propiedad, como incendios , robos o daños climáticos . Esto puede incluir formas especializadas de seguro, como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones , seguro contra terremotos , seguro de hogar , seguro marítimo interior o seguro de calderas . El término seguro de propiedad , al igual que el seguro contra daños, puede utilizarse como una categoría amplia que engloba diversos subtipos de seguros, algunos de los cuales se enumeran a continuación:

• El seguro de aviación protege los fuselajes y repuestos de las aeronaves , así como los riesgos de responsabilidad civil asociados, como la responsabilidad civil frente a pasajeros y terceros. Los aeropuertos también pueden figurar en esta subcategoría, incluyendo el control del tráfico aéreo y las operaciones de repostaje en aeropuertos internacionales, así como riesgos menores en aeropuertos nacionales.
• El seguro de calderas (también conocido como seguro de calderas y maquinaria, o seguro de averías de equipos) cubre los daños físicos accidentales a calderas, equipos o maquinaria.
• El seguro de riesgos de construcción cubre el riesgo de pérdida o daño físico a la propiedad durante la construcción. Este seguro suele contratarse bajo la modalidad "todo riesgo", cubriendo los daños derivados de cualquier causa (incluida la negligencia del asegurado) que no estén expresamente excluidos. El seguro de riesgos de construcción protege el interés asegurable de una persona u organización en los materiales, accesorios o equipos utilizados en la construcción o renovación de un edificio o estructura, en caso de que dichos elementos sufran pérdida o daño físico por un riesgo cubierto. ^{[ 46 ]}
• Los agricultores pueden contratar seguros de cosechas para reducir o gestionar diversos riesgos asociados al cultivo. Estos riesgos incluyen la pérdida o el daño de la cosecha causados ​​por el clima, el granizo, la sequía, las heladas, las plagas ^{[ 47 ]} (especialmente los insectos) o las enfermedades ^{[ 48 ] [ 47 ]} , algunos de los cuales se denominan riesgos específicos . ^{[ 47 ]} El seguro basado en índices utiliza modelos de cómo los fenómenos climáticos extremos afectan la producción agrícola para definir ciertos umbrales climáticos que, de superarse, tienen una alta probabilidad de causar pérdidas sustanciales en la cosecha. Cuando se producen pérdidas en la cosecha asociadas a la superación del umbral climático, el agricultor asegurado por el índice tiene derecho a una indemnización. ^{[ 49 ]}
• El seguro contra terremotos es un tipo de seguro de propiedad que indemniza al asegurado en caso de que un terremoto cause daños a la vivienda. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar convencionales no cubren los daños por terremotos. Generalmente, las pólizas de seguro contra terremotos tienen una franquicia elevada . Las tarifas dependen de la ubicación y, por lo tanto, de la probabilidad de un terremoto, así como de la construcción de la vivienda .
• El seguro de fidelidad es una forma de seguro contra daños que cubre a los asegurados por las pérdidas sufridas como consecuencia de actos fraudulentos cometidos por personas específicas. Generalmente, asegura a una empresa contra las pérdidas ocasionadas por actos deshonestos de sus empleados.

• El seguro contra inundaciones protege contra las pérdidas materiales causadas por inundaciones. Muchas aseguradoras estadounidenses no ofrecen este tipo de seguro en algunas zonas del país. Ante esta situación, el gobierno federal creó el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, que actúa como aseguradora de último recurso.
• El seguro de hogar , también conocido como seguro contra riesgos o seguro de vivienda (a menudo abreviado en el sector inmobiliario como HOI), ofrece cobertura por daños o destrucción de la vivienda del asegurado. En algunas zonas geográficas, la póliza puede excluir ciertos tipos de riesgos, como inundaciones o terremotos, que requieren cobertura adicional. Los problemas relacionados con el mantenimiento suelen ser responsabilidad del propietario. La póliza puede incluir el inventario, o bien este puede contratarse como una póliza aparte, especialmente para quienes alquilan una vivienda. En algunos países, las aseguradoras ofrecen un paquete que puede incluir responsabilidad civil por lesiones y daños a la propiedad causados ​​por los miembros del hogar, incluidas las mascotas. ^{[ 50 ]}
• El seguro para propietarios cubre las propiedades residenciales o comerciales que se alquilan a inquilinos. También cubre la responsabilidad del propietario por los ocupantes de la propiedad. La mayoría de los seguros para propietarios de viviendas, por su parte, solo cubren las viviendas ocupadas por el propietario y no la responsabilidad ni los daños relacionados con los inquilinos. ^{[ 51 ]}
• Los seguros marítimos y de carga marítima cubren la pérdida o el daño de buques en alta mar o en vías navegables interiores , así como de la carga en tránsito, independientemente del método de transporte. Cuando el propietario de la carga y el transportista son empresas distintas, el seguro de carga marítima suele indemnizar al propietario por las pérdidas sufridas por incendio, naufragio, etc., pero excluye las pérdidas que puedan ser recuperadas del transportista o de su seguro. Muchas aseguradoras marítimas incluyen una cobertura por "tiempo" en dichas pólizas, que extiende la indemnización para cubrir la pérdida de beneficios y otros gastos comerciales atribuibles al retraso causado por una pérdida cubierta.
• El seguro para inquilinos , también conocido como seguro de arrendatarios, es una póliza de seguro que ofrece algunos de los beneficios del seguro para propietarios de viviendas, pero no incluye cobertura para la vivienda o estructura, con la excepción de pequeñas modificaciones que el inquilino realice en la estructura.
• El seguro complementario contra desastres naturales cubre gastos específicos después de que un desastre natural deje la vivienda del asegurado inhabitable. Se realizan pagos periódicos directamente al asegurado hasta que la vivienda se reconstruya o transcurra un plazo determinado.
• El seguro de fianza es un seguro tripartito que garantiza el cumplimiento de la obligación del principal.
• El seguro contra volcanes es un seguro especializado que protege contra los daños derivados específicamente de erupciones volcánicas .
• El seguro contra vendavales es un seguro que cubre los daños que pueden ser causados ​​por fenómenos de viento como los huracanes .

El seguro de responsabilidad civil es un conjunto amplio de coberturas que protege contra reclamaciones legales contra el asegurado. Muchos tipos de seguros incluyen una cobertura de responsabilidad civil. Por ejemplo, una póliza de seguro de hogar normalmente incluye esta cobertura, que protege al asegurado en caso de una reclamación presentada por alguien que se resbala y cae en la propiedad; el seguro de automóvil también incluye una cobertura de responsabilidad civil que indemniza contra los daños que un accidente automovilístico pueda causar a la vida, la salud o la propiedad de terceros. La protección que ofrece una póliza de seguro de responsabilidad civil es doble: defensa legal en caso de una demanda interpuesta contra el asegurado e indemnización (pago en nombre del asegurado) con respecto a un acuerdo o veredicto judicial. Las pólizas de responsabilidad civil generalmente solo cubren la negligencia del asegurado y no se aplican a los resultados de actos dolosos o intencionales por parte del mismo.

• El seguro de responsabilidad civil o seguro de responsabilidad general cubre a una empresa u organización contra reclamaciones en caso de que sus operaciones causen lesiones a un miembro del público o dañen su propiedad de alguna manera.
• El seguro de responsabilidad civil para directores y funcionarios (D&O) protege a una organización (normalmente una corporación) de los costes asociados a los litigios derivados de errores cometidos por directores y funcionarios por los que sean responsables.
• El seguro de responsabilidad civil ambiental o de daños ambientales protege al asegurado contra lesiones corporales, daños a la propiedad y costos de limpieza como resultado de la dispersión, liberación o fuga de contaminantes.
• El seguro de errores y omisiones (E&O, por sus siglas en inglés) es un seguro de responsabilidad civil empresarial para profesionales como agentes de seguros, agentes y corredores inmobiliarios, arquitectos, administradores externos (TPA, por sus siglas en inglés) y otros profesionales del sector empresarial.
• El seguro de indemnización por premios protege al asegurado de entregar un premio importante en un evento específico. Algunos ejemplos serían ofrecer premios a los concursantes que logren encestar desde media cancha en un partido de baloncesto o hacer un hoyo en uno en un torneo de golf .
• El seguro de responsabilidad civil profesional , también llamado seguro de indemnización profesional (PI), protege a los profesionales asegurados, como estudios de arquitectura y médicos, contra posibles reclamaciones por negligencia presentadas por sus pacientes o clientes. Este tipo de seguro puede tener diferentes nombres según la profesión. Por ejemplo, en el ámbito médico, puede denominarse seguro de negligencia médica .

A menudo, el programa de seguro de responsabilidad civil de un asegurado comercial consta de varias capas. La primera capa generalmente consiste en un seguro primario, que proporciona indemnización desde el primer dólar por sentencias y acuerdos hasta los límites de responsabilidad de la póliza primaria. Por lo general, el seguro primario está sujeto a una franquicia y obliga a la aseguradora a defender al asegurado contra demandas, lo que normalmente se logra mediante la asignación de un abogado para su defensa. En muchos casos, un asegurado comercial puede optar por el autoaseguro. Por encima del seguro primario o la retención de autoaseguro, el asegurado puede tener una o más capas de seguro de exceso para proporcionar cobertura con límites adicionales de protección de indemnización. Existen diversos tipos de seguro de exceso, incluyendo pólizas de exceso "independientes" (pólizas que contienen sus propios términos, condiciones y exclusiones), seguro de exceso "de seguimiento" (pólizas que siguen los términos de la póliza subyacente, excepto donde se especifique lo contrario) y pólizas de seguro "paraguas" (seguro de exceso que, en algunas circunstancias, podría proporcionar una cobertura más amplia que la del seguro subyacente). ^{[ 52 ]}

El seguro de crédito reembolsa parte o la totalidad de un préstamo cuando el prestatario es insolvente.

• El seguro hipotecario protege al prestamista contra el impago del prestatario. El seguro hipotecario es una forma de seguro de crédito, aunque el término "seguro de crédito" se usa con más frecuencia para referirse a pólizas que cubren otros tipos de deuda.
• Muchas tarjetas de crédito ofrecen planes de protección de pago, que son una forma de seguro de crédito.
• El seguro de crédito comercial es un seguro empresarial que cubre las cuentas por cobrar del asegurado. La póliza indemniza al titular por las cuentas por cobrar cubiertas si el deudor incumple con el pago.
• El seguro de protección de garantías (CPI, por sus siglas en inglés) asegura los bienes (principalmente vehículos) que se mantienen como garantía para los préstamos otorgados por las entidades crediticias.

El ciberseguro es un producto de seguros para empresas destinado a brindar cobertura a las corporaciones contra los riesgos relacionados con Internet y, en general, contra los riesgos relacionados con la infraestructura de tecnología de la información , la privacidad de la información , la responsabilidad por la gobernanza de la información y las actividades relacionadas con ello.

• El seguro a todo riesgo cubre una amplia gama de incidentes y peligros, excepto aquellos mencionados en la póliza. Este tipo de seguro se diferencia del seguro específico para cada riesgo, que cubre únicamente las pérdidas derivadas de los peligros enumerados en la póliza. ^{[ 53 ]} En el seguro de automóvil , una póliza a todo riesgo también incluye los daños causados ​​por el propio conductor.

• El seguro para caballos de pura sangre cubre a caballos individuales o a varios caballos bajo propiedad común. La cobertura suele ser por mortalidad a consecuencia de accidentes, enfermedades o dolencias, pero puede extenderse para incluir infertilidad, pérdidas durante el transporte, gastos veterinarios y crías futuras.
• El seguro de interrupción de la actividad comercial cubre la pérdida de ingresos y los gastos incurridos después de que un riesgo cubierto interrumpa las operaciones comerciales normales.
• El seguro de la Ley de Bases de Defensa (DBA, por sus siglas en inglés) ofrece cobertura a los trabajadores civiles contratados por el gobierno para realizar contratos fuera de Estados Unidos y Canadá. El DBA es obligatorio para todos los ciudadanos estadounidenses, residentes estadounidenses, titulares de la Tarjeta Verde y todos los empleados o subcontratistas contratados para contratos gubernamentales en el extranjero. Dependiendo del país, los ciudadanos extranjeros también deben estar cubiertos por el DBA. Esta cobertura generalmente incluye gastos relacionados con tratamiento médico y pérdida de salario, así como prestaciones por discapacidad y fallecimiento.
• El seguro para expatriados ofrece a las personas y organizaciones que operan fuera de su país de origen protección para automóviles, propiedades, salud, responsabilidad civil y actividades comerciales.
• El seguro de maquinaria alquilada cubre la responsabilidad civil cuando, en virtud de un contrato de alquiler, el cliente es responsable de pagar el coste del equipo alquilado y cualquier cargo de alquiler adeudado a una empresa de alquiler de maquinaria, como maquinaria y equipos de construcción. ^{[ 54 ]}
• El seguro de gastos legales cubre a los asegurados ante los posibles costes de una acción legal contra una institución o un particular. Cuando ocurre un suceso que da lugar a la necesidad de iniciar una acción legal, se denomina «el evento». Existen dos tipos principales de seguro de gastos legales: el seguro previo al evento y el seguro posterior al evento .
• El seguro de ganado es una póliza especializada que se ofrece, por ejemplo, a explotaciones agrícolas comerciales o recreativas, acuarios, piscifactorías o cualquier otro tipo de explotación animal. La cobertura incluye la mortalidad o el sacrificio económico como consecuencia de un accidente, enfermedad o dolencia, y puede extenderse para incluir la destrucción por orden gubernamental.
• El seguro de responsabilidad civil para medios de comunicación está diseñado para cubrir a los profesionales que se dedican a la producción de cine y televisión, así como a la impresión, contra riesgos como la difamación .
• El seguro contra incidentes nucleares cubre los daños derivados de un incidente con materiales radiactivos y, por lo general, se contrata a nivel nacional. (Véase la cláusula de exclusión nuclear y, en el caso de Estados Unidos, la Ley de Indemnización de la Industria Nuclear Price-Anderson ).
• Las empresas contratan un seguro contra sobreventa para protegerse financieramente en caso de que una promoción resulte más exitosa de lo previsto o presupuestado inicialmente.
• El seguro para mascotas cubre a los animales contra accidentes y enfermedades; algunas compañías también cubren la atención veterinaria rutinaria/de bienestar y el entierro.
• El seguro contra la contaminación generalmente ofrece cobertura de primera parte para la contaminación de la propiedad asegurada, ya sea por fuentes externas o internas. También cubre la responsabilidad civil frente a terceros derivada de la contaminación del aire, el agua o el suelo por la liberación repentina y accidental de materiales peligrosos desde la propiedad asegurada. La póliza suele cubrir los costos de limpieza y puede incluir cobertura para fugas de tanques de almacenamiento subterráneo. Los actos intencionales quedan específicamente excluidos.
• El seguro de compra tiene como objetivo brindar protección a los productos que las personas adquieren. Este seguro puede cubrir la protección individual de la compra, garantías , planes de mantenimiento e incluso seguros para teléfonos móviles. Por lo general, este tipo de seguro tiene limitaciones en cuanto a los problemas que cubre la póliza.
• El seguro fiscal se utiliza cada vez más en las transacciones corporativas para proteger a los contribuyentes en caso de que una posición fiscal que hayan adoptado sea impugnada por el IRS o una autoridad tributaria estatal, local o extranjera ^{[ 55 ].}
• El seguro de título garantiza que la titularidad de un bien inmueble pertenece al comprador o acreedor hipotecario , libre de gravámenes o cargas. Generalmente se emite junto con una búsqueda en los registros públicos que se realiza al momento de la transacción inmobiliaria .
• El seguro de viaje es una cobertura que contratan quienes viajan al extranjero y que cubre ciertas pérdidas, como gastos médicos, pérdida de pertenencias personales, retrasos en el viaje y responsabilidades personales.
• El seguro de matrícula protege a los estudiantes contra la baja involuntaria de instituciones educativas costosas.
• El seguro de tipos de interés protege al titular de cambios adversos en los tipos de interés, por ejemplo, para quienes tienen un préstamo o una hipoteca a tipo variable.
• El seguro de divorcio es una forma de seguro de responsabilidad contractual que paga al asegurado una prestación en efectivo si su matrimonio termina en divorcio.

• El seguro fraternal es proporcionado de forma cooperativa por sociedades fraternales de beneficencia u otras organizaciones sociales. ^{[ 56 ]}
• El seguro sin culpa es un tipo de póliza de seguro (normalmente de automóvil) en la que los asegurados son indemnizados por su propia aseguradora, independientemente de quién tenga la culpa en el incidente.
• El autoaseguro protegido es un mecanismo alternativo de financiación de riesgos en el que una organización retiene internamente el coste del riesgo, calculado matemáticamente, y transfiere el riesgo catastrófico, con límites específicos y agregados, a una aseguradora, de modo que se conoce el coste total máximo del programa. Un programa de autoaseguro protegido bien diseñado y suscrito reduce y estabiliza el coste del seguro y proporciona información valiosa para la gestión de riesgos.
• El seguro con tarificación retrospectiva es un método para establecer la prima en grandes cuentas comerciales. La prima final se basa en la experiencia real de siniestros del asegurado durante la vigencia de la póliza, a veces sujeta a una prima mínima y máxima, y ​​se determina mediante una fórmula. Con este plan, la prima del año en curso se basa parcial o totalmente en los siniestros de ese año, aunque los ajustes de la prima pueden demorar meses o años después de la fecha de vencimiento del año en curso. La fórmula de tarificación está garantizada en el contrato de seguro. Fórmula: prima retrospectiva = siniestro convertido + prima básica × multiplicador fiscal. Se han desarrollado y se utilizan numerosas variaciones de esta fórmula.
• El autoaseguro formal (retención activa de riesgos) es la decisión deliberada de pagar pérdidas asegurables con fondos propios. ^{[ 57 ]} Esto puede hacerse formalmente mediante la creación de un fondo separado en el que se depositan fondos periódicamente, o simplemente renunciando a la compra de un seguro disponible y pagando de su propio bolsillo. El autoaseguro se suele utilizar para pagar pérdidas frecuentes y de baja gravedad. ^{[ 58 ]} Si dichas pérdidas estuvieran cubiertas por un seguro convencional, implicarían el pago de una prima que incluye recargos por gastos generales de la empresa, el costo de formalizar la póliza, gastos de adquisición, impuestos sobre las primas y contingencias. Si bien esto es cierto para todos los seguros, para pérdidas pequeñas y frecuentes, los costos de transacción pueden superar el beneficio de la reducción de la volatilidad que el seguro ofrece. ^{[ 58 ]}
• El reaseguro es un tipo de seguro que contratan las compañías aseguradoras o las empresas autoaseguradas para protegerse contra pérdidas inesperadas. El reaseguro financiero es una forma de reaseguro que se utiliza principalmente para la gestión de capital, en lugar de para transferir el riesgo del seguro.
• El seguro social es un conjunto de coberturas de seguro (que incluye componentes de seguro de vida, seguro de invalidez, seguro de desempleo, seguro de salud y otros, a menudo consolidados como parte de un programa de seguridad social ), que requiere la participación de todos los ciudadanos o residentes. Al obligar a todos los miembros de una sociedad a ser asegurados y pagar primas, proporciona una red de seguridad social , garantizando que todos puedan recibir prestaciones cuando sea necesario. Ejemplos de estos programas son el Seguro Nacional en el Reino Unido o la Seguridad Social en Estados Unidos.
• El seguro de exceso de pérdidas ofrece protección contra pérdidas catastróficas o impredecibles. Lo contratan las organizaciones que no desean asumir el 100 % de la responsabilidad por las pérdidas derivadas de sus planes. Con una póliza de exceso de pérdidas, la compañía aseguradora se hace responsable de las pérdidas que superen ciertos límites denominados deducibles.

Algunas comunidades prefieren crear seguros virtuales entre sí mediante mecanismos distintos a la transferencia contractual de riesgos, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Diversos grupos religiosos , como los amish y algunos grupos musulmanes , dependen del apoyo de sus comunidades ante desastres . El riesgo que representa cada persona es asumido colectivamente por la comunidad, que comparte los gastos de reconstrucción de los bienes perdidos y el apoyo a quienes, tras una pérdida, ven incrementadas sus necesidades. En comunidades solidarias donde se confía en que los demás sigan a sus líderes, esta forma tácita de seguro puede funcionar. De esta manera, la comunidad puede compensar las grandes diferencias en la asegurabilidad que existen entre sus miembros. El riesgo moral inherente a los contratos de seguro explícitos también justifica esta práctica.

En el Reino Unido , la Corona (que, en la práctica, se refería a la administración pública ) no aseguraba propiedades como los edificios gubernamentales. Si un edificio gubernamental sufría daños, el coste de la reparación se sufragaba con fondos públicos, ya que, a la larga, resultaba más económico que pagar las primas del seguro. Dado que muchos edificios gubernamentales británicos se han vendido a empresas inmobiliarias y se han vuelto a alquilar, este sistema es ahora menos común.

En Estados Unidos, la forma más común de autoseguro son los fondos de gestión de riesgos gubernamentales. Se trata de cooperativas autofinanciadas que operan como aseguradoras para la mayoría de las entidades gubernamentales actuales, como gobiernos de condado, municipios y distritos escolares. En lugar de que estas entidades se autoaseguren de forma independiente y se arriesguen a la quiebra por una sentencia cuantiosa o una pérdida catastrófica, forman un fondo de riesgo . Estos fondos inician sus operaciones mediante la capitalización a través de depósitos de los miembros o la emisión de bonos. El fondo ofrece a sus miembros coberturas (como responsabilidad civil general, responsabilidad civil automotriz, responsabilidad profesional, compensación laboral y daños a la propiedad), similares a las que ofrecen las compañías de seguros. Sin embargo, los fondos autoasegurados ofrecen a sus miembros tarifas más bajas (al no necesitar intermediarios), mayores beneficios (como servicios de prevención de pérdidas) y experiencia especializada. De las aproximadamente 91 000 entidades gubernamentales que operan en Estados Unidos, 75 000 son miembros de fondos autoasegurados en diversas líneas de cobertura, conformando aproximadamente 500 fondos. Aunque representan una parte relativamente pequeña del mercado de seguros, las contribuciones anuales (primas de autoseguro) a dichos fondos se han estimado en hasta 17 mil millones de dólares anuales. ^{[ 59 ]}

Las compañías de seguros se clasifican comúnmente como mutuas o privadas. ^{[ 61 ]} Las compañías mutuas son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que pueden o no ser propietarios de pólizas) son propietarios de las compañías de seguros privadas.

La desmutualización de las aseguradoras mutuas para formar sociedades anónimas, así como la creación de una entidad híbrida conocida como sociedad holding mutua, se generalizó en algunos países, como Estados Unidos, a finales del siglo XX. Sin embargo, no todos los estados permiten las sociedades holding mutuas.

Las compañías de reaseguro son aseguradoras que proporcionan pólizas a otras aseguradoras, permitiéndoles reducir sus riesgos y protegerse de pérdidas sustanciales. ^{[ 62 ]} El mercado de reaseguro está dominado por unas pocas grandes compañías con enormes reservas. Un reasegurador también puede ser un asegurador directo.

Las compañías de seguros cautivas se definen como compañías de seguros con fines específicos, creadas para financiar los riesgos derivados de su grupo o grupos matrices. Esta definición a veces se extiende para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la empresa matriz. En resumen, se trata de un mecanismo interno de autoseguro. Las cautivas pueden adoptar la forma de una entidad "pura", que es una filial al 100% de la empresa matriz autoasegurada; una cautiva "mutua", que asegura los riesgos colectivos de los miembros de un sector; y una cautiva "de asociación", que autoasegura los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial. Las cautivas representan ventajas comerciales, económicas y fiscales para sus patrocinadores debido a la reducción de costes que contribuyen a generar, la facilidad de gestión del riesgo de seguros y la flexibilidad en los flujos de efectivo que generan. Además, pueden proporcionar cobertura para riesgos que no están disponibles ni se ofrecen en el mercado de seguros tradicional a precios razonables.

Los tipos de riesgos que una cautiva puede suscribir para sus matrices incluyen daños a la propiedad, responsabilidad civil general y por productos, responsabilidad profesional, beneficios para empleados, responsabilidad patronal y gastos de asistencia médica y automotriz. La exposición de la cautiva a estos riesgos puede limitarse mediante el uso de reaseguro.

Las compañías cautivas se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la estrategia de gestión y financiación de riesgos de sus matrices. Esto puede entenderse en el siguiente contexto:

• Costes de primas elevados y en aumento en casi todas las líneas de cobertura.
• Dificultades para asegurar ciertos tipos de riesgo fortuito.
• Normas de cobertura diferenciadas en diversas partes del mundo.
• Estructuras de calificación que reflejan las tendencias del mercado en lugar de la experiencia de pérdidas individuales.
• Crédito insuficiente por deducibles o esfuerzos de control de pérdidas

Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen las recíprocas , en las que los asegurados se corresponden compartiendo riesgos, y las organizaciones de Lloyd's. ^{[ 63 ]}

Las compañías de seguros autorizadas son aquellas en los Estados Unidos que han sido autorizadas o licenciadas por la agencia estatal de licencias. El seguro que ofrecen se denomina seguro autorizado . Las compañías no autorizadas no han sido aprobadas por la agencia estatal de licencias, pero se les permite ofrecer seguros en circunstancias especiales cuando satisfacen una necesidad de seguro que las compañías autorizadas no pueden o no quieren satisfacer. ^{[ 64 ]}

También existen empresas conocidas como "asesores de seguros". Al igual que un agente hipotecario, estas empresas reciben una comisión del cliente para buscar la mejor póliza de seguro entre varias compañías. De forma similar a un asesor de seguros, un "corredor de seguros" también busca la mejor póliza entre varias compañías. Sin embargo, en el caso de los corredores de seguros, la comisión suele pagarse a la aseguradora seleccionada, en lugar de directamente al cliente.

Ni los consultores de seguros ni los corredores de seguros son compañías aseguradoras, y en las transacciones de seguros no se les transfiere ningún riesgo. Los administradores externos son empresas que realizan servicios de suscripción y, en ocasiones, de gestión de siniestros para las compañías aseguradoras. Estas empresas suelen contar con conocimientos especializados que las compañías aseguradoras no poseen.

La estabilidad y solidez financiera de una compañía de seguros es un factor importante a considerar al contratar un seguro. La prima pagada hoy proporciona cobertura para pérdidas que podrían ocurrir en el futuro. Por ello, una aseguradora con mayor estabilidad financiera reduce el riesgo de insolvencia, dejando a sus asegurados sin cobertura (o con cobertura únicamente a través de un fondo de seguros respaldado por el gobierno u otros acuerdos con indemnizaciones menos atractivas). Varias agencias de calificación independientes proporcionan información y evalúan la viabilidad financiera de las compañías de seguros.

Las compañías de seguros son calificadas por diversas agencias, como AM Best . Estas calificaciones incluyen la solidez financiera de la compañía, que mide su capacidad para pagar las reclamaciones. También se califican los instrumentos financieros emitidos por la aseguradora, como bonos, pagarés y productos de titulización.

En Estados Unidos, los seguros están regulados por los estados bajo la Ley McCarran-Ferguson , con "propuestas periódicas de intervención federal", y una coalición sin fines de lucro de agencias estatales de seguros llamada Asociación Nacional de Comisionados de Seguros trabaja para armonizar las diferentes leyes y regulaciones del país. ^{[ 66 ]} La Conferencia Nacional de Legisladores de Seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las diferentes leyes estatales. ^{[ 67 ]} Se afirma que la Proposición 103 de California de 1988 redujo las tarifas de los seguros de vivienda, ^{[ 68 ]} mientras que algunos la culpan de la menor disponibilidad de seguros de vivienda en vecindarios afectados por incendios forestales. ^{[ 69 ]}

En la Unión Europea , la Tercera Directiva sobre Seguros No de Vida y la Tercera Directiva sobre Seguros de Vida, ambas aprobadas en 1992 y vigentes desde 1994, crearon un mercado único de seguros en Europa y permitieron a las compañías aseguradoras ofrecer seguros en cualquier lugar de la UE (con la autorización de la autoridad competente en su sede central), así como a los consumidores de seguros adquirir pólizas de cualquier aseguradora de la UE. ^{[ 70 ]} En lo que respecta a los seguros en el Reino Unido , la Autoridad de Servicios Financieros asumió la regulación de seguros del Consejo de Normas de Seguros Generales en 2005; ^{[ 71 ]} entre las leyes aprobadas se incluyen la Ley de Compañías de Seguros de 1973 y otra de 1982, ^{[ 72 ]} y reformas a la garantía y otros aspectos que estaban en discusión en 2012.. ^{[ 73 ]}

El sector asegurador en China fue nacionalizado en 1949 y, a partir de entonces, fue ofrecido por una única compañía estatal, la Compañía de Seguros del Pueblo de China , que finalmente fue disuelta debido a la disminución de la demanda en el contexto comunista. En 1978, las reformas de mercado propiciaron un crecimiento del sector y, en 1995, se promulgó una Ley de Seguros integral de la República Popular China ^{[ 74 ]} , seguida en 1998 por la creación de la Comisión Reguladora de Seguros de China (CIRC), que posee amplia autoridad reguladora sobre el mercado asegurador chino. ^{[ 75 ]}

En India, la IRDA es la autoridad reguladora de seguros. Según el artículo 4 de la Ley IRDA de 1999, la Autoridad Reguladora y de Desarrollo de Seguros (IRDA) fue constituida por una ley del parlamento. La Academia Nacional de Seguros de Pune es el principal instituto de capacitación en seguros, promovido con el apoyo del Ministerio de Finanzas y de las compañías de seguros LIC, Life & General Insurance.

En 2017, en el marco del proyecto conjunto del Banco de Rusia y Yandex , apareció una marca de verificación especial (un círculo verde con una marca de verificación y el cuadro de texto 'Реестр ЦБ РФ' (Registro estatal unificado de entidades de seguros)) en el sistema de búsqueda de Yandex, informando al consumidor que los servicios financieros de la empresa se ofrecen en el sitio web marcado, que tiene el estatus de compañía de seguros, corredor o asociación de seguros mutuos. ^{[ 76 ]}

El seguro es simplemente un mecanismo de transferencia de riesgos mediante el cual la carga financiera que pueda surgir debido a un evento fortuito se transfiere a una entidad mayor (es decir, una compañía de seguros) a través del pago de primas. Esto solo reduce la carga financiera, no la probabilidad real de que ocurra el evento. El seguro implica un riesgo tanto para la compañía de seguros como para el asegurado. La compañía de seguros comprende el riesgo involucrado y realizará una evaluación de riesgos al redactar la póliza.

Como resultado, las primas pueden aumentar si determinan que el asegurado presentará una reclamación. Sin embargo, las primas podrían reducirse si el asegurado se compromete con un programa de gestión de riesgos según lo recomendado por la aseguradora. ^{[ 77 ]} Por lo tanto, es importante que las aseguradoras consideren la gestión de riesgos como una iniciativa conjunta entre el asegurado y la aseguradora, ya que un plan de gestión de riesgos sólido minimiza la posibilidad de una reclamación importante para la aseguradora, al tiempo que estabiliza o reduce las primas para el asegurado. Una investigación de la Universidad de Tennessee publicada en 2014 encontró que todo el personal de las empresas encuestadas reconocía la importancia del seguro, pero en general estaban demasiado alejados dentro de su organización de la provisión o el costo del seguro como para poder relacionarse con las necesidades de seguro de la empresa. ^{[ 78 ]}

Si una persona tiene estabilidad financiera y se prepara para imprevistos, es posible que no necesite seguro. Sin embargo, debe contar con la cobertura suficiente para cubrir la pérdida total de su empleo y sus pertenencias. Algunos estados aceptan fianzas, bonos del gobierno o incluso depósitos en efectivo.

Una compañía de seguros puede descubrir inadvertidamente que sus asegurados no son tan reacios al riesgo como podrían serlo (ya que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo a la aseguradora), un concepto conocido como riesgo moral . Esto «aisla» a muchos de los verdaderos costos de vivir con riesgo, anulando las medidas que pueden mitigarlo o adaptarse a él y llevando a algunos a describir los planes de seguros como potencialmente inadaptados . ^{[ 79 ]}

Las pólizas de seguro pueden ser complejas y algunos asegurados pueden no comprender todas las tarifas y coberturas incluidas. Como resultado, pueden adquirir pólizas en condiciones desfavorables. Para abordar estos problemas, muchos países han promulgado marcos legales y regulatorios detallados que rigen todos los aspectos del sector asegurador, incluyendo estándares mínimos para las pólizas y las formas en que pueden anunciarse y venderse.

Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguro actuales en inglés se redactan cuidadosamente en un lenguaje claro y sencillo ; la industria aprendió por las malas que muchos tribunales no hacen cumplir las pólizas contra los asegurados cuando los propios jueces no entienden su contenido. Por lo general, los tribunales interpretan las ambigüedades de las pólizas de seguro en contra de la compañía aseguradora y a favor de la cobertura.

Muchos compradores institucionales de seguros contratan sus pólizas a través de un corredor de seguros. Si bien en apariencia el corredor representa al comprador (y no a la compañía aseguradora) y suele asesorarlo sobre la cobertura y las limitaciones de la póliza, en la gran mayoría de los casos su remuneración consiste en una comisión sobre la prima del seguro. Esto genera un conflicto de intereses, ya que el interés financiero del corredor se inclina hacia incentivar al asegurado a contratar una cobertura mayor de la necesaria a un precio más elevado. Un corredor generalmente tiene contratos con numerosas aseguradoras, lo que le permite buscar en el mercado las mejores tarifas y coberturas posibles.

También se puede contratar un seguro a través de un agente. Un agente vinculado, que trabaja exclusivamente con una aseguradora, representa a la compañía de seguros con la que el asegurado contrata la póliza (mientras que un agente independiente vende pólizas de diversas compañías). Al igual que con un corredor, existe un posible conflicto de intereses, con un agente existe otro tipo de conflicto. Dado que los agentes trabajan directamente para la aseguradora, en caso de siniestro, podrían asesorar al cliente en beneficio de la aseguradora. Por lo general, los agentes no pueden ofrecer una gama de opciones tan amplia como la de un corredor de seguros.

Un asesor de seguros independiente asesora a los asegurados mediante un contrato de honorarios fijos, similar al de un abogado, ofreciendo así un asesoramiento totalmente independiente, libre del conflicto de intereses financieros propio de los corredores o agentes. Sin embargo, dicho asesor debe trabajar a través de corredores o agentes para obtener la cobertura para sus clientes.

En Estados Unidos , los economistas y los defensores del consumidor generalmente consideran que el seguro es útil para pérdidas catastróficas de baja probabilidad, pero no para pérdidas pequeñas de alta probabilidad. Por ello, se aconseja a los consumidores que elijan deducibles altos y que no aseguren pérdidas que no les causarían una interrupción en su vida. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir deducibles bajos y a asegurar pérdidas pequeñas de probabilidad relativamente alta en lugar de pérdidas de baja probabilidad, quizás debido a que no comprenden o ignoran el riesgo de baja probabilidad. Esto se asocia con una menor contratación de seguros contra pérdidas de baja probabilidad y puede resultar en mayores ineficiencias derivadas del riesgo moral . ^{[ 80 ]}

La discriminación racial en el acceso a seguros (o " redlining ") consiste en la práctica de negar la cobertura de seguros en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de siniestro, cuando la motivación presunta es la discriminación ilegal. El perfilamiento racial o la discriminación racial en el acceso a seguros tiene una larga historia en el sector de los seguros de propiedad en Estados Unidos. Tras revisar los materiales de suscripción y marketing del sector, los documentos judiciales y las investigaciones realizadas por agencias gubernamentales, grupos del sector y de la comunidad, así como por académicos, queda claro que la raza ha influido y sigue influyendo en las políticas y prácticas del sector asegurador. ^{[ 81 ]}

En julio de 2007, la Comisión Federal de Comercio de EE. UU. (FTC) publicó un informe que presentaba los resultados de un estudio sobre las puntuaciones de riesgo crediticio en los seguros de automóviles. El estudio concluyó que estas puntuaciones son predictores eficaces del riesgo. También mostró que los afroamericanos e hispanos están considerablemente sobrerrepresentados en las puntuaciones crediticias más bajas y considerablemente infrarrepresentados en las más altas, mientras que los caucásicos y asiáticos se distribuyen de manera más uniforme entre las puntuaciones. Se descubrió además que las puntuaciones crediticias predecían el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, lo que llevó a la FTC a concluir que los modelos de puntuación no son únicamente indicadores indirectos de discriminación racial en el acceso a los servicios de salud. La FTC indicó que había pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de las puntuaciones de riesgo para los consumidores. ^{[ 82 ]} El informe fue cuestionado por representantes de la Federación de Consumidores de América , la Alianza Nacional de Vivienda Justa, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor y el Centro para la Justicia Económica, por basarse en datos proporcionados por la industria de seguros. ^{[ 83 ]}

Todos los estados tienen disposiciones en sus leyes de regulación de tarifas o en sus leyes de prácticas comerciales justas que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada "redlining", en la fijación de tarifas y en la disponibilidad de seguros. ^{[ 84 ]}

Para determinar las primas y las estructuras tarifarias, las aseguradoras consideran factores cuantificables, como la ubicación, el historial crediticio , el género , la ocupación , el estado civil y el nivel educativo . Sin embargo, el uso de estos factores suele considerarse injusto o discriminatorio , y la reacción contra esta práctica ha derivado en ocasiones en disputas políticas sobre la forma en que las aseguradoras fijan las primas y en intervenciones regulatorias para limitar los factores utilizados.

El trabajo de un suscriptor de seguros consiste en evaluar un riesgo determinado en función de la probabilidad de que se produzca una pérdida. Cualquier factor que aumente la probabilidad de pérdida debería, en teoría, conllevar una prima más alta. Este principio básico de los seguros debe cumplirse para que las compañías aseguradoras se mantengan solventes. Por lo tanto, la discriminación (es decir, el trato diferencial negativo) contra los posibles asegurados en el proceso de evaluación de riesgos y fijación de primas es una consecuencia inevitable de los fundamentos de la suscripción de seguros. Por ejemplo, las aseguradoras cobran a las personas mayores primas significativamente más altas que a las personas jóvenes por un seguro de vida a término. De este modo, las personas mayores reciben un trato diferente al de las personas jóvenes (es decir, se establece una distinción, se produce discriminación). La razón de este trato diferencial radica en la esencia del riesgo que asume una aseguradora de vida: las personas mayores tienen más probabilidades de fallecer antes que las jóvenes, por lo que el riesgo de pérdida (el fallecimiento del asegurado) es mayor en cualquier período de tiempo determinado y, por consiguiente, la prima de riesgo debe ser más alta para cubrir dicho riesgo. Sin embargo, tratar a los asegurados de manera diferente cuando no existe una razón actuarialmente sólida para hacerlo constituye discriminación ilegal.

En Estados Unidos, los nuevos productos de seguros ahora pueden protegerse contra la copia mediante una patente de método comercial .

Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguros patentado es el seguro de automóvil basado en el uso . Las primeras versiones fueron inventadas y patentadas de forma independiente por una importante compañía de seguros de automóviles estadounidense, Progressive Auto Insurance ( patente estadounidense 5,797,134 ) y un inventor independiente español, Salvador Minguijón Pérez. ^{[ 85 ]}

Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos de seguros, ya que esto les brinda protección frente a las grandes compañías al lanzar sus productos al mercado. Los inventores independientes representan el 70% de las nuevas solicitudes de patentes en Estados Unidos en este ámbito.

Patentar nuevos productos de seguros puede ser arriesgado, ya que es prácticamente imposible para las compañías de seguros determinar si su producto infringirá una patente preexistente. ^{[ 86 ]} Por ejemplo, en 2004, la compañía de seguros The Hartford tuvo que pagar 80 millones de dólares a un inventor independiente, Bancorp Services, para resolver una demanda por infracción de patente y robo de secreto comercial relacionada con un tipo de producto de seguro de vida propiedad de la empresa, inventado y patentado por Bancorp. ^{[ 87 ]}

Actualmente, en Estados Unidos se presentan anualmente alrededor de 150 nuevas solicitudes de patentes sobre invenciones relacionadas con seguros. La tasa de concesión de patentes ha aumentado progresivamente, pasando de 15 en 2002 a 44 en 2006. ^{[ 88 ]}

La primera patente de seguros de EE. UU. se concedió en 2005 y se refería a la cobertura de datos transferidos a través de Internet. ^{[ 89 ]} Otro ejemplo de una solicitud publicada data de 2009. ^{[ 90 ]} Esta solicitud de patente describe un método para facilitar el cambio de compañía de seguros. ^{[ 91 ]}

El seguro a demanda (también conocido como IoD) es un servicio de seguros que ofrece cobertura a los clientes para una ocasión o evento específico cuando la necesitan; es decir, solo de forma puntual, en lugar de la cobertura continua que suelen ofrecer las pólizas tradicionales. Por ejemplo, los viajeros aéreos pueden contratar una póliza para un solo vuelo, en lugar de un seguro de viaje de mayor duración.

Algunos productos y prácticas de seguros han sido calificados por los críticos como una forma de búsqueda de rentas . Es decir, algunos productos o prácticas de seguros son útiles principalmente por los beneficios legales que ofrecen, como la reducción de impuestos, en lugar de brindar protección contra riesgos de eventos adversos.

Los eruditos musulmanes tienen opiniones diversas sobre los seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida que generan intereses (o bonificaciones garantizadas/valor liquidativo) generalmente se consideran una forma de riba ( usura ), y algunos consideran incluso las pólizas que no generan intereses como una forma de gharar ( especulación ). Algunos argumentan que no existe gharar debido a la ciencia actuarial que sustenta la suscripción. Los eruditos rabínicos judíos también han expresado reservas respecto al seguro como una evasión de la voluntad de Dios, pero la mayoría lo considera aceptable con moderación. ^{[ 92 ]}

Algunos cristianos creen que el seguro representa una falta de fe. ^{[ 93 ] [ 94 ]} Existe una larga historia de resistencia a los seguros comerciales en las comunidades anabaptistas ( menonitas , amish , huteritas , Hermanos en Cristo ), pero muchos participan en programas de autoseguro comunitarios que distribuyen el riesgo dentro de sus comunidades. ^{[ 95 ] [ 96 ] [ 97 ]}