Banco directo

Un banco directo (a veces llamado banco sin sucursales o banco virtual ) es un banco que ofrece sus servicios únicamente a través de Internet, aplicaciones móviles , correo electrónico y otros medios electrónicos, que a menudo incluyen teléfono, chat en línea y depósito de cheques móvil. Un banco directo no tiene red de sucursales . Puede ofrecer acceso a una red de agentes bancarios independientes y también puede proporcionar acceso a través de cajeros automáticos (a menudo mediante alianzas de redes interbancarias ) y banca por correo . Los bancos directos eliminan los costos de mantener una red de sucursales a la vez que ofrecen comodidad a los clientes que prefieren la tecnología digital. Los bancos directos proporcionan algunos, pero no todos, los servicios que ofrecen los bancos físicos. ^{[ 1 ] [ 2 ]}

Las transacciones bancarias directas se realizan completamente en línea. Los bancos directos no son lo mismo que la banca en línea . La banca en línea es una opción basada en Internet que ofrecen los bancos tradicionales.

En Estados Unidos, los bancos directos se definen como instituciones en línea/sin sucursales con licencia bancaria federal, cuyo principal regulador es la Junta de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda o la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Muchos bancos directos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección para los fondos de los clientes que los bancos tradicionales, aunque es importante verificar si esto es cierto. ^{[ 3 ]} A partir de 2022El 27% de los clientes bancarios en Estados Unidos utilizan un banco directo (es decir, exclusivamente en línea). ^{[ 4 ]}

En Estados Unidos, los bancos tradicionales son muy diferentes de los neobancos . Los neobancos son proveedores de servicios bancarios exclusivamente en línea que carecen de licencia bancaria federal; en su lugar, ofrecen un sitio web y dependen de un banco asociado para custodiar los fondos. A menudo, los bancos asociados están exentos de la Ley Durbin . Sus clientes suelen ser jóvenes más sensibles a las comisiones bancarias.

Uno de los primeros bancos directos del mundo fue First Direct , que lanzó la banca telefónica en el Reino Unido el 1 de octubre de 1989. Filial del entonces Midland Bank , fue pionero en la eliminación de sucursales y en el servicio las 24 horas a través de un centro de llamadas. La comercialización de Internet a principios de la década de 1990 fue el principal impulsor de la creación de modelos bancarios totalmente directos.

En la década de 1990 surgieron los bancos exclusivamente digitales o "bancos virtuales". Estos bancos carecían de una infraestructura bancaria tradicional, como una red de sucursales, una característica que les permitía ahorrar costes y ofrecer cuentas de ahorro con tipos de interés más altos y préstamos con tipos de interés más bajos que la mayoría de los bancos tradicionales. Sin embargo, inicialmente existía cierta reticencia por parte de los consumidores a realizar transacciones monetarias por internet, especialmente con una entidad con la que no podían tratar en persona.

Uno de los primeros bancos directos en los Estados Unidos fue Security First Network Bank (SFNB), lanzado en octubre de 1995, y fue el primer banco directo asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC ). ^{[ 1 ]} Si bien SFNB no obtuvo muchas ganancias en sus primeros años, demostró que el concepto de banca directa podía funcionar.

Algunos bancos digitales se centraron exclusivamente en cuentas de ahorro online , ofreciendo tipos de interés más altos que los bancos tradicionales a clientes que preferían acceder a su cuenta únicamente a través de internet. Uno de los primeros y más exitosos en adoptar esta estrategia fue ING Direct , que lanzó Tangerine Bank en Canadá en 1997, expandiéndolo posteriormente al Reino Unido, Australia y Estados Unidos antes de que su propietario lo vendiera alrededor de 2010.

El primer banco directo de Asia fue finatiQ, una división de Oversea-Chinese Banking Corporation (OCBC) de Singapur, lanzado en abril de 2000. Cerró sus puertas en 2011 y sus operaciones se integraron en la estructura bancaria tradicional. Su matriz, OCBC, declaró que "la banca por internet se ha convertido desde entonces en una parte fundamental de la estrategia multicanal de OCBC Bank, que también abarca sucursales, cajeros automáticos y banca móvil". ^{[ 5 ]}

Muchos de los bancos emergentes creados en el Reino Unido entre 2015 y 2018 utilizaron el modelo de banca directa .

• Agente bancario
• cuenta de ahorros en línea