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Neobanco

Un neobanco es un tipo de banco directo que opera exclusivamente mediante banca en línea, sin sucursales físicas tradicionales . A diferencia de los bancos tradicionales, en muc...

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Un neobanco es un tipo de banco directo que opera exclusivamente mediante banca en línea, sin sucursales físicas tradicionales . A diferencia de los bancos tradicionales, en muchos casos, los neobancos no poseen licencias bancarias propias y, en su lugar, dependen de bancos asociados. [ 1 ] [ 2 ] [ 3 ] Por lo general, tienen menores costos operativos, lo que a veces se traduce en comisiones más bajas y tasas de interés más competitivas .

Los neobancos suelen compartir características como:

  • Operaciones exclusivamente digitales (o casi exclusivamente): aplicaciones móviles, portales web; sucursales físicas mínimas o inexistentes.
  • Menos sistemas heredados, gastos generales de sucursales y procesos manuales.
  • Céntrese en la experiencia de incorporación del usuario, las notificaciones en tiempo real, la interfaz de usuario simplificada y, a menudo, la gamificación o las herramientas de presupuestación.
  • Asociaciones e infraestructura de terceros: muchos dependen de bancos con licencia (para la recepción de depósitos) o plataformas de Banca como Servicio (BaaS) en lugar de construir internamente todo el sistema bancario de back-end. [ 4 ]
  • Estrategias de monetización como comisiones por intercambio (en tarjetas de débito), servicios de suscripción/premium, préstamos o créditos, servicios de cambio de divisas y ofertas de financiación integrada.
  • Dirigido a segmentos desatendidos (usuarios jóvenes, trabajadores de la economía colaborativa, países con acceso limitado a servicios bancarios) u ofreciendo propuestas de valor alternativas (comisiones bajas o nulas, gastos globales, multidivisa, análisis en tiempo real).

Regulación

Los neobancos pueden seguir varias vías regulatorias/de licencia:

  • Licencia bancaria completa: por ejemplo, Starling Bank (Reino Unido) puede aceptar depósitos y otorgar préstamos directamente. [ 5 ]
  • Licencia de banco virtual/banco digital: las jurisdicciones pueden emitir licencias especiales exclusivamente digitales.
  • Banco asociado / Modelo de banca como servicio : los neobancos suelen asociarse con bancos con licencia ya existentes para evitar la carga regulatoria completa. [ 6 ]

Los neobancos siguen sujetos a requisitos regulatorios en materia de depósitos, conocimiento del cliente (KYC), lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y privacidad de datos. [ 7 ] Los modelos digitales pueden generar nuevos riesgos operativos y de terceros. [ 8 ]

Entre los desafíos y riesgos de los neobancos se incluyen:

  • Rentabilidad y financiación: preocupaciones sobre la escala frente a los ingresos. [ 9 ]
  • Competencia: de otros neobancos y de entidades bancarias tradicionales que han mejorado su situación.
  • Riesgo regulatorio/de cumplimiento: Prevención del blanqueo de capitales, Conozca a su cliente (KYC), protección de datos.
  • Confianza y fidelización del cliente: riesgo de percepción en entornos exclusivamente digitales.
  • Riesgos operativos/tecnológicos: vulnerabilidades en la nube, API y terceros.
  • Estabilidad de los depósitos y riesgo de financiación: dependencia de los bancos asociados.

Un informe de la policía sueca indica que los neobancos son populares entre los delincuentes y se utilizan con frecuencia en transacciones delictivas. [ 10 ] [ 11 ]

Historia

El concepto de banca digital sin sucursales se remonta a los bancos exclusivamente telefónicos y exclusivamente por internet de finales de la década de 1990 y principios de la de 2000 (por ejemplo, ING Direct en los Países Bajos/Reino Unido), que ya hacían hincapié en los bajos costes y la incorporación de clientes en línea. [ 12 ] Tras la crisis financiera mundial de 2008, la confianza de los consumidores en las instituciones bancarias tradicionales disminuyó significativamente, creando una oportunidad para nuevos participantes digitales. [ 2 ] Entre 2010 y 2015, varias empresas fintech comenzaron a ofrecer servicios similares a los bancarios a través de aplicaciones; el término «neobanco» comenzó a ganar popularidad a partir de 2017. [ 13 ]

El crecimiento de los neobancos se debe a la adopción de dispositivos móviles, las expectativas digitales, la regulación de la banca abierta y la rápida expansión mediante la tecnología. [ 2 ] La adopción es mayor entre las poblaciones más jóvenes y con conocimientos digitales, así como en países con marcos regulatorios favorables. [ 14 ] La presión sobre la rentabilidad, la competencia y los obstáculos regulatorios son desafíos importantes. [ 9 ]

Desde mediados de la década de 2010 en adelante, especialmente en Europa y luego a nivel mundial, surgieron varios bancos digitales especializados (por ejemplo, Monzo Bank y Revolut en el Reino Unido, Nubank en América Latina), que se expandieron rápidamente en número de clientes, variedad de productos y presencia geográfica. [ 15 ] A principios de la década de 2020, el modelo de neobanco se había generalizado lo suficiente como para atraer la atención de reguladores, entidades establecidas e inversores por igual, con un escrutinio en torno a la rentabilidad, la regulación y la sostenibilidad. [ 14 ]

Desarrollos regionales

Europa

El desarrollo de los neobancos en Europa es una tendencia en el panorama financiero europeo que comenzó en la década de 2010. El término "neobanco" ganó popularidad en 2019, pero sus orígenes son más antiguos. [ 16 ] [ 1 ] El término se utiliza para describir a los proveedores financieros basados ​​en tecnología financiera que desafiaban a los bancos tradicionales . Había dos tipos principales de empresas que proporcionaban servicios digitales: empresas que solicitaban su propia licencia bancaria y empresas en relación con un banco tradicional para proporcionar esos servicios financieros. Las primeras se denominaban bancos desafiantes y las segundas, neobancos. El término " banco desafiante " se utiliza en el Reino Unido para referirse a las startups bancarias de tecnología financiera que surgieron después de la crisis financiera de 2008. Los clientes pueden acceder a sus servicios a través de sus respectivos ordenadores o dispositivos móviles .

El sector de los neobancos en Europa experimentó un rápido crecimiento en la década de 2010, con la entrada de varias empresas nuevas en el mercado y la captación de millones de clientes. Entre los factores clave de su crecimiento se incluyen:

  1. Avances tecnológicos: La adopción generalizada de teléfonos inteligentes e internet de alta velocidad ha facilitado a los consumidores el acceso a los servicios bancarios a través de canales digitales, allanando el camino para el auge de los neobancos.
  2. Cambio en las preferencias de los consumidores: A medida que los consumidores demandan cada vez más experiencias personalizadas y fáciles de usar, los neobancos han aprovechado esta tendencia ofreciendo productos y servicios financieros innovadores adaptados a la era digital.
  3. Entorno regulatorio favorable: La Directiva revisada de servicios de pago de la Unión Europea ( PSD2 ) ha facilitado la entrada de actores financieros no tradicionales, como los neobancos, al mercado, al permitir que proveedores externos accedan a los datos de las cuentas de los clientes de los bancos tradicionales con el consentimiento de estos. Esto ha permitido a los neobancos desarrollar soluciones innovadoras y competir con los bancos establecidos. [ 17 ] [ 18 ]

En 2024, como parte del Reglamento de Pagos Instantáneos, las autoridades europeas dieron un paso importante para igualar el marco regulatorio para los neobancos. Antes de eso, muchos neobancos que no tenían estatus bancario (como las EMI u otras instituciones financieras no bancarias ) no podían acceder a los sistemas de pago operados por el banco central, como TARGET . Los servicios de TARGET son esenciales para muchas operaciones de transferencia de dinero. Con esta nueva regulación, los proveedores de servicios de pago (PSP) no bancarios que cumplan ciertos requisitos pueden conectarse a estos sistemas. [ 19 ] La iniciativa debería ayudar a los neobancos y las fintechs a proporcionar transferencias de crédito instantáneas en euros y competir con los bancos tradicionales. [ 20 ]

Oceanía

Australia

Los neobancos están operativos en Australia e incluyen bancos como Up , Judo Bank y Alex Bank . [ 21 ]

Asia

Bangladesh

El concepto de neobancos se observó por primera vez en Bangladesh alrededor de 2020. [ 22 ] [ 23 ] Estos bancos serían exclusivamente digitales, con cuentas de clientes no vinculadas a ninguna sucursal en particular. [ 24 ]

India

En India , un neobanco es un tipo de banco exclusivamente digital o en línea que opera sin sucursales físicas. Los neobancos suelen asociarse con bancos tradicionales bien establecidos para brindar servicios y cumplir con las regulaciones. [ 25 ]

En India, los neobancos suelen ofrecer una variedad de servicios financieros, incluyendo cuentas de ahorro , cuentas corrientes , tarjetas de débito y crédito , y otros servicios bancarios. Se centran en brindar una experiencia de banca digital fluida y fácil de usar a un público joven, con funciones como la apertura instantánea de cuentas, transferencias de dinero sencillas y seguimiento de gastos. Algunos neobancos también se dirigen a segmentos de clientes específicos, como los millennials , y ofrecen funciones como herramientas de presupuesto y opciones de inversión para este grupo demográfico. [ 25 ]

Los neobancos indios operan principalmente en rupias indias y pueden tener servicios transfronterizos limitados. Las transacciones internacionales a menudo se gestionan en colaboración con bancos tradicionales. Federal Bank se ha asociado con Jupiter y Fi en el ámbito de la neobanca. [ 26 ]

Irán

Neobanks in Iran are legally digital branches of banks. Central Bank passed a limiting law in 2022 which bans banks from starting mobile "neo" bank apps that have their own core.[27] There are a number of active programs such as Omid Bank, Tobank, Wepod and Zpod Kidzy,[28]Bank Mellat Plus.[29] Iranians need Identity national smart cards and video confirmation to open an account.[30]

Middle East

United Arab Emirates

The United Arab Emirates has emerged as the leading neobank market in the Middle East and North Africa (MENA) region. The digital banking sector in the Middle East grew by 52% between 2021 and mid-2023, with MENA neobanks serving approximately 32 million customers by 2025.[31] Unlike European markets where neobanks typically operateas independent entities, UAE neobanks have predominantly been established by traditional banks, with Emirates NBD's Liv platform, Mashreq Neo, and the independently licensed Zand and Wio Bank among the leading operators.[32] The UAE Central Bank has supported the sector through an open finance regulation enabling third-party access to customer financial data, while the country's Dubai International Financial Centre operates a regulatory sandbox facilitating new digital banking entrants. As of 2022, one in five UAE adults held a neobank account, with projections suggesting over 40% of the country's banking population will use neobank services by 2027.[33]

See also

References

  1. 12Digital Economy Outlook(PDF) (Report). BBVA. January 2016. p. 12. Archived(PDF) from the original on 29 August 2024.
  2. 123Ballard, Barclay (October 11, 2018). "The unstoppable rise of neobanks". World Finance. Archived from the original on 29 August 2024. Retrieved 31 December 2018.
  3. ↑"What is a neobank?". Business Standard. 6 May 2022. Archived from the original on 29 August 2024. Retrieved 14 May 2022.
  4. ↑ "El auge de los neobancos y los servicios financieros nativos de la nube" . TMPrime . 1 de noviembre de 2022. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  5. ↑ "Construyendo un neobanco de IA ganador" . McKinsey & Company . 29 de noviembre de 2022. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  6. ↑ "El auge de los neobancos y sus implicaciones regulatorias" . Reserva Federal de Kansas City . 15 de septiembre de 2020. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  7. ↑ "Neobancos y riesgos de cumplimiento" . Unit21 . 10 de abril de 2024. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  8. ↑ "Bancos exclusivamente digitales: consideraciones regulatorias" . Krause Consulting . 22 de julio de 2024. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  9. 1 2 "Desafíos y rentabilidad de los neobancos" . Softjourn . 12 de mayo de 2024. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  10. ^ "Neobanker: En rapport om neobanker och deras Risker related to penningtvätt och finansiering av terrorism" . Archivado desde el original (PDF) el 18 de abril de 2024 . Consultado el 22 de junio de 2024 . Neobanker y deras tjänster son un muelle muy atractivo para los actores kriminella que utilizan estos canales para att tvätta sina svarta pengar o para att finansiera allvarlig och grov brottslighet, como la financiación del terrorismo. Underrättelser vittnar om kriminella aktörer som flitiga användare av neobanker. Sin embargo , los neobancos y sus servicios también resultan atractivos para los delincuentes, quienes utilizan estos canales para blanquear dinero ilícito o financiar delitos graves, como el terrorismo. Los informes de inteligencia indican que los delincuentes son usuarios frecuentes de los neobancos .
  11. ↑ "Un informe sueco revela un fuerte riesgo de blanqueo de capitales a través de los neobancos" . Global Relay Intelligence . 30 de agosto de 2024. Archivado del original el 1 de junio de 2025. Consultado el 1 de junio de 2025 .
  12. ↑ "25 años de ING Direct: un pionero de la banca digital" . ING . 1 de febrero de 2025. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  13. ↑ "Neobancos: La evolución de las fintech" . FinTech Futures . 2023-04-20 . Consultado el 2025-10-30 .
  14. 1 2 "Los consumidores digitales y la regulación impulsan el crecimiento de los neobancos en 2025" . International Banker . 7 de julio de 2025. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  15. ↑ "Los neobancos están revolucionando la banca tradicional" . Forbes . 15 de agosto de 2019. Consultado el 30 de octubre de 2025 .
  16. ↑ «Neobankerna är här» . KTH Real Instituto de Tecnología (en sueco). 2019-09-10. Archivado desde el original el 22 de junio de 2024. Den som gör en sökning i olika mediadatabaser på ordet neobanker kan notera att de börjar dyka upp runt 2017 i olika tidningar och annan media. Este es un éxito desde principios de 2019, como användning av ordet tar pedo. Och det på allvar.
  17. ↑ "Banca abierta en Europa: El impacto de la Directiva revisada de servicios de pago en Solarisbank e Insha" (PDF) .
  18. ↑ Padmanabhan, Arun (2021-10-07). "Explicado: Neobancos, la próxima evolución de la banca" . The Economic Times . ISSN 0013-0389 . Consultado el 12 de abril de 2023 . 
  19. ↑ Banco Central Europeo (19 de julio de 2024). «El Eurosistema establece políticas sobre el acceso de los proveedores de servicios de pago no bancarios a sus sistemas de pago del banco central» (en alemán).{{cite journal}}: Para citar una revista se requiere |journal=( ayuda )
  20. ↑ "La UE acuerda un acuerdo revolucionario para los pagos instantáneos" . Finextra Research . 8 de noviembre de 2023. Consultado el 29 de julio de 2025 .
  21. ↑ Duncan, Alasdair (21 de junio de 2023). Tovey, Nina (ed.). «Neobancos: ¿qué son y cuáles son sus opciones?» . Canstar . Consultado el 29 de agosto de 2024 .{{cite web}}: CS1 maint: servicio de archivado obsoleto ( enlace )
  22. ↑ «Bank Asia creará un neobanco» . The Financial Express . 1 de septiembre de 2020. Archivado del original el 29 de agosto de 2024.
  23. ↑ Parvez, Sohel (6 de agosto de 2023). «NRB Bank planea introducir servicios de neobanca» . The Daily Star . Archivado del original el 29 de agosto de 2024.
  24. ↑ Hasan, Md Mehedi (25 de enero de 2024). "Bangladesh planea otorgar más licencias a bancos digitales en su impulso por eliminar el efectivo" . The Daily Star . Archivado del original el 29 de agosto de 2024. Consultado el 26 de marzo de 2024 .
  25. 12Vaidhyanathan, Jaya; Aashika, Jain (31 July 2024). "What Is Neobanking And How Does It Work?". Forbes. Archived from the original on 29 August 2024.
  26. ↑"Groww in talks with Federal Bank for neo-banking vertical". Moneycontrol.
  27. ↑Taati, Mahsa (10 December 2023). "دستورالعمل بانک مرکزی؛ تهدیدی برای نئوبانک‌ها در ایران؟"[Banking experts answered in a conversation with the payment method / instructions of the central bank; A threat to neobanks in Iran?] (in Persian). Archived from the original on 29 August 2024.
  28. ↑Javednia, Amir (6 May 2024). "ارائه تسهیلات خرد بانکی برای کودکان و نوجوانان در کیدزی"[Providing micro banking facilities for children and teenagers in Kidzi] (in Persian). Archived from the original on 29 August 2024.
  29. ↑"خط خوردن نئوبانک بازگشت بانک دیجیتالی به متن"[Neobank's line is the return of the digital bank to the text] (in Persian). 8 November 2022. Archived from the original on 29 August 2024.
  30. ↑"بانکداری الکترونیکی در لباس نئوبانک"[Electronic banking in neobank clothing] (in Persian). 26 May 2021. Archived from the original on 29 August 2024.
  31. ↑"The Rise of Neobanks in the Middle East". Entrepreneur Middle East. 2025-03-05. Retrieved 2026-06-18.
  32. ↑"Digital, Challenger and Neobanks in the Middle East and Africa 2024". The Fintech Times. 2024-09-02. Retrieved 2026-06-18.
  33. ↑"The Rise of Neobanks in the Middle East". Entrepreneur Middle East. 2025-03-05. Retrieved 2026-06-18.