Préstamo compensatorio

Un préstamo compensatorio es un tipo de acuerdo de préstamo, generalmente para una hipoteca , en el que el prestatario también mantiene una cuenta de ahorros con el prestamista . En lugar de recibir intereses sobre la cuenta de ahorros, el pago de intereses adeudado por el préstamo se calcula solo sobre el saldo neto del préstamo menos la cuenta de ahorros. Sin embargo, el pago regular se calcula sobre el monto total del préstamo, por lo que realizar pagos regulares paga el préstamo más rápido que un préstamo estándar con la misma tasa de interés, monto y pago periódico.

Los prestamistas suelen cobrar una tasa de interés más alta por los préstamos compensatorios que por otros tipos de préstamos. Eso hace que los préstamos compensatorios sean una buena idea solo para los prestatarios que normalmente tienen grandes saldos en efectivo. Si el efectivo que se utilizará para la compensación está disponible de forma permanente para pagar la hipoteca y no se necesita para gastos de emergencia, normalmente es mejor que los prestatarios paguen por adelantado una hipoteca más típica.

Un cliente con un préstamo hipotecario de $150,000 a 30 años pagaría aproximadamente $167,190 en intereses. Un cliente con una cuenta de compensación vinculada al préstamo hipotecario durante todo el plazo del préstamo con un saldo constante de $10,000 en ella pagaría el préstamo en 26 años y 4 meses, con solo aproximadamente $127,553 en intereses. Eso es un ahorro de tres años y ocho meses y aproximadamente $38,636.95 en intereses. ^{[ cita requerida ]}

Muchos préstamos compensatorios también son flexibles en cuanto a los montos de sus pagos periódicos, lo que permite realizar pagos en exceso o en defecto si ya se han realizado pagos en exceso con anterioridad. Eso los hace más atractivos para algunas de las personas que probablemente los utilicen (aquellas con ingresos irregulares), pero esa no es una característica definitoria clave del préstamo. ^[1]

Un préstamo compensatorio implica una cuenta de ahorros y un préstamo hipotecario. El valor de la cuenta de ahorros se resta del valor de la hipoteca y la diferencia entre los montos se utiliza para calcular el interés cobrado sobre el préstamo hipotecario. ^[2] Por ejemplo, si el titular de una cuenta tiene una hipoteca de $100,000 y $10,000 en su cuenta de ahorros compensatoria, el monto de interés que paga sobre la hipoteca se calcula a partir de $90,000. ^[2] El dinero en la cuenta de ahorros no se utiliza para pagar la hipoteca y aún puede retirarse en cualquier momento. Si bien el dinero en la cuenta de ahorros compensatoria no acumula intereses como lo hace el saldo en una cuenta de ahorros tradicional, el interés ganado sobre el saldo en una cuenta de ahorros tradicional está sujeto a impuestos. ^[2] Por lo tanto, a menudo es lucrativo para el titular de la cuenta renunciar al interés que ganaría sobre el saldo en una cuenta de ahorros tradicional y usar los ahorros para reducir el interés adeudado sobre el pago de su hipoteca. ^[2]

Una hipoteca compensada ofrece algunos beneficios a los titulares de cuentas. Una de las formas en que se benefician es poder pagar su hipoteca antes o hacer pagos más pequeños a medida que pasa el tiempo. ^[2] Además, el dinero en la cuenta de ahorros compensada no está bloqueado, todavía se puede acceder a él y retirarlo como el dinero en cualquier cuenta de ahorros. ^[2]

"Las compensaciones no son una panacea". Telegraph.co.uk. 18 de agosto de 2005. Consultado el 6 de febrero de 2007 .^{[ enlace muerto ]}

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