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Finanzas abiertas

Las finanzas abiertas son un concepto y una práctica dentro de la industria de servicios financieros que implica el intercambio seguro de datos financieros con proveedores de se...

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Las finanzas abiertas son un concepto y una práctica dentro de la industria de servicios financieros que implica el intercambio seguro de datos financieros con proveedores de servicios externos a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). [1] Basándose en los principios de la banca abierta, que se centra principalmente en los datos bancarios, las finanzas abiertas tienen como objetivo dar a los consumidores y las empresas un mayor control sobre sus datos financieros, lo que les permite acceder a una gama más amplia de productos y servicios financieros. Esto incluye el intercambio de datos más allá de la banca tradicional, abarcando áreas como inversiones, pensiones, hipotecas y seguros. [2] [3]

En esencia, las finanzas abiertas utilizan las API para facilitar el intercambio seguro y eficiente de datos financieros entre diferentes entidades dentro del ecosistema financiero. Esto permite a los consumidores otorgar a proveedores externos autorizados acceso a su información financiera, lo que permite a estos proveedores desarrollar aplicaciones y servicios innovadores que pueden ayudar a los consumidores a administrar sus finanzas de manera más efectiva, comparar productos financieros y acceder a asesoramiento financiero personalizado. [4]

Las finanzas abiertas tienen el potencial de aumentar la competencia y la innovación en el sector de los servicios financieros al fomentar un mercado más interconectado y centrado en el consumidor. Sin embargo, también plantean importantes consideraciones en materia de privacidad y seguridad de los datos, que requieren marcos regulatorios sólidos y medidas de seguridad para proteger los datos de los consumidores.

Historia y evolución

Las finanzas abiertas surgieron como respuesta a las limitaciones inherentes a la gestión tradicional de datos financieros, en la que la información solía estar aislada dentro de bancos e instituciones individuales. Esta fragmentación de los datos creó desafíos importantes para los consumidores que buscaban gestionar sus finanzas de manera integral y acceder a una gama más amplia de productos y servicios financieros. [5]

Los primeros intentos de abordar estas limitaciones a menudo implicaban técnicas de captura de pantalla, en las que aplicaciones de terceros extraían datos de sitios web bancarios. Sin embargo, la captura de pantalla resultó poco fiable y planteó problemas de seguridad debido a su dependencia del análisis de datos de sitios web que no estaban diseñados para el acceso programático. [6]

El desarrollo de iniciativas de banca abierta marcó un paso importante para abordar estos desafíos. En 2015, la Unión Europea adoptó la Directiva revisada sobre servicios de pago 2 (PSD2), que entró en vigor en 2018. La PSD2 estableció un marco legal para el intercambio seguro de datos dentro del sector bancario, que exige que los bancos proporcionen a terceros proveedores autorizados acceso a la información de las cuentas de los clientes, con el consentimiento de los mismos. Este avance sentó las bases para el concepto más amplio de finanzas abiertas, que busca extender estos principios más allá de la banca para abarcar una gama más amplia de servicios financieros, incluidos los seguros, las inversiones y las pensiones. [7] [8] [9]

Varios factores contribuyeron al auge de las finanzas abiertas. Los consumidores buscaban cada vez más acceso a productos y servicios financieros más allá de los que ofrecían sus bancos principales, pero a menudo se enfrentaban a limitaciones para hacerlo. Este acceso restringido obstaculizaba su capacidad de comparar y elegir las opciones más adecuadas. [10]   Además, el acceso limitado a los datos financieros creó barreras a la innovación dentro de la industria de servicios financieros, lo que dificultó la capacidad de las empresas de tecnología financiera para desarrollar nuevos productos y servicios. [11]  Además, un énfasis creciente en la propiedad y el control de los datos de los consumidores condujo a mayores demandas de transparencia y acceso a la información financiera personal. [12]

Las finanzas abiertas se basan en los principios de la banca abierta y tienen como objetivo eliminar los silos de datos en todo el ecosistema financiero. Este acceso más amplio a los datos financieros empodera a los consumidores y fomenta la innovación en el sector de los servicios financieros. Al permitir el intercambio seguro y eficiente de datos entre consumidores, proveedores externos e instituciones financieras, las finanzas abiertas tienen el potencial de transformar el panorama financiero, promoviendo una mayor competencia, más opciones para los consumidores y la inclusión financiera.

Principios y conceptos clave

Las finanzas abiertas funcionan según un conjunto de principios básicos y emplean conceptos clave que son fundamentales para su funcionamiento y sus objetivos. Estos principios y conceptos proporcionan el marco para el intercambio seguro, eficiente y ético de datos financieros entre consumidores, proveedores externos e instituciones financieras.

Diagrama que muestra la evolución de la banca y las finanzas abiertas a los datos abiertos [13]

El principio del consentimiento y el control del consumidor es central para las finanzas abiertas. Los consumidores tienen derecho a determinar cómo se utilizan y comparten sus datos financieros, y cualquier intercambio de datos requiere su consentimiento explícito e informado. Este consentimiento suele ser granular, lo que permite a los consumidores elegir con precisión qué datos están dispuestos a compartir, y sigue siendo revocable en cualquier momento. Este énfasis en el control del consumidor permite a las personas gestionar sus datos financieros y tomar decisiones informadas sobre su uso. [14]

Las interfaces de programación de aplicaciones (API) son la base tecnológica de las finanzas abiertas. Las API estandarizadas son fundamentales para garantizar la interoperabilidad entre diferentes plataformas y sistemas, lo que permite un intercambio de datos seguro y sin problemas. Esta estandarización facilita el desarrollo de un ecosistema diverso de aplicaciones y servicios, lo que fomenta la innovación y la competencia dentro de la industria de servicios financieros. [15]

El concepto de portabilidad de datos es otro elemento clave. Los consumidores tienen derecho a acceder a sus datos financieros y transferirlos entre distintos proveedores. Esta portabilidad permite a los consumidores cambiar de proveedor con mayor facilidad, lo que promueve la competencia y fomenta la innovación en el mercado de servicios financieros. [16]

La interoperabilidad, que se refiere a la capacidad de diferentes sistemas y plataformas para comunicarse e intercambiar datos sin problemas, es esencial para el buen funcionamiento del ecosistema de finanzas abiertas. Permite que diversas aplicaciones y servicios interactúen y compartan información, fomentando un panorama financiero más integrado y eficiente. [17]

La transparencia y la rendición de cuentas también son principios fundamentales. Las finanzas abiertas promueven la transparencia al ofrecer a los consumidores información clara y accesible sobre cómo se utilizan sus datos. Los proveedores son responsables del uso responsable de los datos de los consumidores y deben cumplir con las normas y directrices éticas pertinentes. [18]

Las finanzas abiertas tienen como objetivo ampliar la inclusión financiera ofreciendo a las poblaciones desatendidas un mejor acceso a los servicios financieros. Esto se puede lograr mediante el desarrollo de productos y servicios innovadores adaptados a sus necesidades específicas. Algunos ejemplos son los microcréditos, las herramientas de gestión financiera personalizadas y los mecanismos alternativos de calificación crediticia que aprovechan una gama más amplia de fuentes de datos. [19]

Panorama regulatorio global

La adopción e implementación de las finanzas abiertas avanza a distintos ritmos en todo el mundo y están surgiendo diversos enfoques regulatorios. Si bien algunas jurisdicciones han establecido marcos legales integrales, otras están adoptando un enfoque más gradual o voluntario.

Enfoques regionales

Asia-Pacífico

En Japón, la Ley Bancaria revisada, que entró en vigor en junio de 2018, obliga a los bancos a implementar API abiertas, aunque la medida es voluntaria. Los bancos tienen la libertad de adoptar prácticas bancarias abiertas, pero deben cumplir con reglas y pautas específicas si así lo deciden. La Asociación de Banqueros Japoneses ha diseñado un marco que establece principios generales para el intercambio de datos, lo que permite a los bancos y a los proveedores externos negociar y contratar bilateralmente. Este enfoque equilibra la supervisión regulatoria con la flexibilidad para los participantes de la industria. [20]

Australia ha adoptado un enfoque más proactivo con la implementación del Derecho de Datos del Consumidor (CDR, por sus siglas en inglés) en julio de 2020. El CDR es una reforma integral de datos abiertos que se extiende más allá de la banca para abarcar datos financieros (finanzas abiertas), energía y telecomunicaciones. Empodera a los consumidores y a las pequeñas empresas al otorgarles un mayor control sobre sus datos y permitirles compartirlos de forma segura con proveedores externos acreditados. [21] El CDR fomenta la competencia en el sector financiero al permitir que los consumidores accedan a mejores tasas y servicios personalizados. La implementación del CDR se ha realizado en fases, comenzando con los datos de transacciones de cuentas bancarias y de crédito y ampliándose gradualmente para incluir datos personales, bienes raíces, pensiones, finanzas corporativas e inversiones. [22]

Hong Kong ha adoptado un enfoque voluntario para la banca abierta, y la Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA, por sus siglas en inglés) fomenta el uso de API abiertas en el sector bancario. El marco de API abiertas de la HKMA recomienda estándares y arquitectura de seguridad mínimos, pero los bancos tienen la flexibilidad de elegir sus métodos de implementación. [23] Este enfoque tiene como objetivo fomentar la innovación y mejorar la experiencia del cliente a través de la colaboración entre los bancos y las empresas de tecnología. [24]

Singapur ha adoptado un enfoque de colaboración con la industria, en el que la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) impulsa activamente los estándares y marcos de trabajo de la industria. La MAS ha introducido un registro de API y API Exchange (APIX), una plataforma de arquitectura abierta para promover la innovación. Las instituciones financieras pueden celebrar acuerdos bilaterales con proveedores externos, estableciendo condiciones basadas en sus evaluaciones de riesgo. Este modelo de colaboración fomenta la participación de la industria y promueve el desarrollo de un sólido ecosistema de finanzas abiertas. [25]

América del norte

Canadá inició sus iniciativas de finanzas abiertas en 2018 con una implementación gradual de un marco de finanzas abiertas. Se espera que la primera fase incluya una amplia gama de cuentas de consumidores y pymes, incluidas cuentas corrientes, de ahorro, de tarjetas de crédito y de corretaje, y que la iniciación de pagos se incorpore en fases posteriores. El gobierno ha designado a un responsable de banca abierta para que colabore con las instituciones financieras y las fintechs en el diseño e implementación del marco. Se han establecido grupos de trabajo para abordar aspectos críticos como la privacidad, la seguridad, la acreditación de terceros y la responsabilidad. Este enfoque colaborativo tiene como objetivo crear un ecosistema de finanzas abiertas seguro e inclusivo en Canadá. [26]

México fue el primer país de la región de América Latina y el Caribe en emitir regulaciones para el intercambio de datos financieros a través de API. La ley fintech del país, aprobada en 2018, sentó las bases para las finanzas abiertas y, en 2020, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores publicó reglas integrales para las API. Las finanzas abiertas en México se están implementando en fases, con un enfoque en la inclusión financiera y la estandarización de los procesos de intercambio de datos. [27]

Unión Europea (UE) y el Reino Unido

La Unión Europea (UE) y el Reino Unido (RU) han surgido como pioneros en el desarrollo e implementación de marcos de banca abierta y finanzas abiertas. Aunque el Reino Unido ya no es miembro de la UE, ambas jurisdicciones comparten un origen común en su enfoque de las finanzas abiertas, que se deriva de su adopción inicial del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2). [28] [29] Estas regulaciones fundacionales establecieron un marco para la privacidad de los datos, el control del consumidor y las prácticas seguras de intercambio de datos dentro del sector bancario.

En la UE, se están realizando esfuerzos para establecer un marco regulatorio integral para las finanzas abiertas que se extienda más allá de la banca para abarcar una gama más amplia de servicios financieros, incluidos los seguros, las inversiones y las pensiones. Este marco busca garantizar prácticas seguras y consensuadas de intercambio de datos, reflejando los principios básicos de la banca abierta: proteger la privacidad de los datos de los consumidores, fomentar la innovación, promover la competencia y mejorar la transparencia. [30] La propuesta de reglamento sobre acceso a datos financieros (FIDA) de la Comisión Europea, publicada en junio de 2023, describe las reglas para acceder, compartir y utilizar los datos de los clientes en los servicios financieros. [31] FIDA busca dar a los clientes un mayor control sobre sus datos al tiempo que fomenta la innovación y la competencia dentro del sector financiero. El Parlamento Europeo apoya ampliamente la propuesta, pero ha sugerido modificaciones para fortalecer la confianza de los clientes, promover la innovación y mejorar la protección de datos. También se están realizando más revisiones de la Directiva sobre servicios de pago (PSD3) para mejorar y ampliar el marco de banca abierta existente. [32] [33]

El Reino Unido, que inicialmente implementó la banca abierta bajo el RGPD y la PSD2, ahora está desarrollando su marco de finanzas abiertas bajo el Proyecto de Ley de Protección de Datos e Información Digital [34] . Este proyecto de ley proporcionará la base legal para que el gobierno y los reguladores establezcan esquemas de datos inteligentes en varios sectores, incluidos los servicios financieros. Entre las cuestiones clave que se están considerando se incluyen los incentivos comerciales para las empresas, la garantía del cumplimiento de las regulaciones sobre los impuestos al consumidor , los mecanismos de resolución de disputas y el alcance del intercambio de datos. El gobierno también está trabajando en la implementación de paneles de control de pensiones, que permitirán a las personas ver toda la información sobre sus pensiones en un solo lugar [35] .

En abril de 2024, el gobierno del Reino Unido puso en marcha un grupo de trabajo dirigido por la industria, presidido por el Centro de Finanzas, Innovación y Tecnología (CFIT), para seguir desarrollando el marco de finanzas abiertas. Este grupo de trabajo tiene como objetivo ampliar el concepto de banca abierta, permitiendo el intercambio seguro de una gama más amplia de datos financieros. Esta iniciativa busca mejorar el acceso al crédito para las pequeñas y medianas empresas (PYME) e identificar nuevos casos de uso para las finanzas abiertas. El grupo de trabajo priorizará qué conjuntos de datos deben desbloquearse y desarrollará API para facilitar este proceso. También explorará incentivos comerciales para alentar el intercambio seguro de datos financieros. [36]

El CFIT ha delineado una hoja de ruta detallada para la implementación de las finanzas abiertas en el Reino Unido. En 2024, la atención se centrará en el desarrollo del marco regulatorio, la priorización de los casos de uso y la creación de soluciones para los clientes vulnerables. El año siguiente, 2025, implicará el desarrollo de estándares, la creación de una hoja de ruta más detallada, la exploración de modelos comerciales y el desarrollo de soluciones específicamente para las pymes. Para 2026, el objetivo es implementar las finanzas abiertas de manera más amplia, establecer un acuerdo de intercambio de datos, garantizar la sostenibilidad del sistema, lanzar una futura entidad de banca abierta y fomentar las capacidades de la industria. De cara a 2027, el enfoque se desplazará hacia la innovación futura de la banca abierta y los modelos comerciales sostenibles para las API premium. [37]

América Latina y el Caribe (ALC)

Las finanzas abiertas están cobrando impulso en América Latina y el Caribe (ALC), y varios países están logrando avances importantes en el desarrollo de marcos regulatorios y la implementación de iniciativas de banca abierta. Este progreso tiene el potencial de ampliar la inclusión financiera, aumentar la competencia y fomentar la innovación en el sector financiero de la región. [38]

Brasil se ha convertido en un líder en finanzas abiertas en la región de América Latina y el Caribe, y su banco central ha establecido un marco regulatorio integral y promovido activamente su adopción. En mayo de 2022, el banco central introdujo estándares de interoperabilidad que permiten el intercambio fluido de datos entre las instituciones financieras y la SUSEP, la entidad que supervisa los mercados de seguros y pensiones. [39] Esto promueve el intercambio estandarizado de datos y fomenta un ecosistema financiero más integrado. La iniciativa de finanzas abiertas de Brasil tiene como objetivo mejorar la inclusión financiera, estimular la competencia, promover la transparencia y mejorar la educación financiera. Brasil ha adoptado un enfoque de implementación por fases, comenzando con el intercambio de información pública y avanzando gradualmente hacia datos abiertos sobre seguros, pensiones e inversiones. [40] [41]

Chile también ha logrado avances notables en el establecimiento de un marco de finanzas abiertas. En 2020, la Ley de Portabilidad Financiera de Chile simplificó la transferencia de servicios financieros entre proveedores. A esto le siguió la Ley de Tasas de Intercambio en 2021, que tenía como objetivo aumentar la competencia regulando las tarifas de las tarjetas de pago. Ese mismo año también se promulgó una ley de transparencia que reforzó las responsabilidades de los agentes del mercado y mejoró la protección del consumidor. Sobre la base de esta base, Chile aprobó una ley integral de tecnología financiera en 2022, que incluye disposiciones sobre finanzas abiertas. [42] Esta ley faculta al regulador a autorizar el uso de API para el intercambio seguro de información del consumidor, un paso significativo hacia la implementación total de las finanzas abiertas. Si bien aún están pendientes las regulaciones formales de las finanzas abiertas, las partes interesadas de la industria como ABIF, BancoEstado y FinteChile han firmado de manera proactiva un acuerdo marco voluntario. Este acuerdo establece estándares de seguridad, responsabilidades y protocolos de acceso para compartir datos financieros de los consumidores, lo que demuestra un enfoque colaborativo para promover las finanzas abiertas en el país. [43]

Colombia se sumó al movimiento en julio de 2022, con la publicación del Decreto 1.297, que describe un marco voluntario para las finanzas abiertas y el desarrollo de estándares para el intercambio de datos. [44] El marco abarca el intercambio de datos de los consumidores, la administración de plataformas y servicios digitales y los servicios de iniciación de pagos. Varias plataformas de finanzas abiertas ya estaban activas en Colombia antes de que se estableciera el marco legal, gracias a las leyes existentes que otorgaban a las personas el control sobre el intercambio de datos. [45]

Ecuador siguió su ejemplo en diciembre de 2022, al promulgar la ley fintech, conocida como Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos , que incluye disposiciones para los servicios de banca abierta. La ley define diferentes tipos de datos dentro de la industria de servicios financieros y ordena que el banco central implemente mecanismos para los servicios de banca abierta, incluidas las API para la validación de información de cuentas para facilitar la interoperabilidad con las empresas fintech. [46]

Si bien Argentina aún no ha establecido una regulación específica de finanzas abiertas, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) ha implementado varias medidas para incentivar los pagos digitales y promover la interoperabilidad. Estas medidas incluyen la introducción de Transferencias 3.0, un sistema de pagos digitales en tiempo real, y regulaciones que permiten que las billeteras digitales se vinculen con cuentas de otras instituciones financieras. Estos avances sientan las bases para la futura implementación de las finanzas abiertas en Argentina. [47]

Beneficios

Las finanzas abiertas tienen el potencial de brindar diversos beneficios a los consumidores, las pequeñas y medianas empresas (PYME) y los proveedores de servicios financieros.

Consumidores

Para los consumidores, las finanzas abiertas pueden mejorar el bienestar al aumentar el acceso a productos financieros adecuados. Permiten a los consumidores compartir de forma segura sus datos financieros con una gama más amplia de proveedores, lo que puede llevar a menores costos de endeudamiento, opciones de préstamos personalizadas y un asesoramiento financiero más adecuado. Al facilitar la agregación de datos financieros de múltiples fuentes, las finanzas abiertas también pueden mejorar la capacidad de los consumidores para administrar sus finanzas y tomar decisiones informadas. Además, pueden mejorar la transparencia y el control al empoderar a los consumidores para que tomen decisiones informadas sobre cómo se comparten y utilizan sus datos. [48] Las finanzas abiertas pueden ser particularmente ventajosas para los consumidores con historiales crediticios limitados o "escasos", ya que permiten a los prestamistas acceder a una visión más completa de su situación financiera, lo que puede llevar a decisiones crediticias más favorables. [49]

Pequeñas y medianas empresas (PYME)

Las pequeñas y medianas empresas (PYME) también pueden beneficiarse de las finanzas abiertas. Al proporcionar a los prestamistas un panorama más completo de la salud financiera de una PYME, las finanzas abiertas pueden mejorar las evaluaciones de solvencia y aumentar el acceso al crédito. [50] Una mayor competencia entre los prestamistas, impulsada por un mayor acceso a los datos financieros de las PYME, puede conducir a menores costos de endeudamiento y mejores condiciones para las PYME. Además, las finanzas abiertas permiten el desarrollo de productos financieros más personalizados y flexibles que atienden las necesidades específicas de las PYME. [51]

Proveedores de servicios financieros

Los proveedores de servicios financieros también pueden beneficiarse de las finanzas abiertas. El acceso a una gama más amplia de datos de clientes puede impulsar la innovación y el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros. Los proveedores pueden obtener una comprensión más profunda de las necesidades y preferencias de los clientes, lo que permite ofrecer ofertas más personalizadas y específicas. [52] Además, la información basada en datos puede ayudar a las instituciones financieras a agilizar los procesos, automatizar la toma de decisiones y mejorar la asignación de recursos. Las finanzas abiertas también pueden fomentar la colaboración y las asociaciones entre las instituciones financieras tradicionales y las empresas de tecnología financiera, combinando sus puntos fuertes para ofrecer soluciones innovadoras. [53]

Riesgos y desafíos

A pesar de los posibles beneficios, las finanzas abiertas no están exentas de desafíos y riesgos. Para los consumidores, el mayor intercambio de datos financieros plantea inquietudes sobre la privacidad y la seguridad. Las violaciones de datos en proveedores externos podrían exponer información sensible, y la compleja red de intercambio de datos en las finanzas abiertas puede conducir a usos no deseados de datos personales, lo que podría erosionar la confianza de los consumidores. [54] Este mayor flujo de datos también podría hacer que las personas sean más vulnerables a delitos financieros como fraudes y estafas. Además, existen inquietudes sobre la posibilidad de sesgo algorítmico en los servicios de finanzas abiertas basados ​​en datos. Este sesgo podría dar lugar a prácticas de fijación de precios injustas o incluso a la discriminación contra ciertas personas debido al uso de datos obsoletos o incompletos. [55]

Las instituciones financieras también enfrentan obstáculos para adaptarse a las finanzas abiertas. Deben lidiar con los desafíos operativos de gestionar las API, garantizar una interoperabilidad fluida entre sistemas y reforzar las medidas de ciberseguridad para protegerse contra las amenazas en constante evolución. Las finanzas abiertas también plantean interrogantes sobre la competencia justa, en particular si algunas instituciones tienen mayor acceso a los datos o enfrentan costos desiguales en la implementación de los sistemas necesarios. [56]  El potencial de las finanzas abiertas para remodelar el panorama financiero fragmentando las cadenas de valor y fomentando nuevos modelos de plataforma puede obligar a las instituciones a repensar sus estrategias y operaciones. [57]

La implementación de las finanzas abiertas presenta más complejidades. La falta de formatos de datos estandarizados y de API puede dificultar la interoperabilidad entre diferentes plataformas y sistemas. Mantener una infraestructura de API segura e integrarla con los sistemas heredados existentes puede crear obstáculos técnicos. [58] Además, establecer sistemas de finanzas abiertas requiere una inversión significativa en tecnología, estandarización de datos, ciberseguridad y cumplimiento normativo. Determinar cómo se comparten estos costos entre los participantes es crucial para la adopción exitosa y equitativa de las finanzas abiertas. [59]

Véase también

Referencias

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