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Articulo de referencia

Prestamista

Un negocio de empeños en Múnich , Alemania, en 2014. La casa de empeño de Helsingin Panti en Helsinki, Finlandia, en 2023 Una tienda de Londres exhibe el letrero tradicional de ...

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Un negocio de empeños en Múnich , Alemania, en 2014.
La casa de empeño de Helsingin Panti en Helsinki, Finlandia, en 2023
Una tienda de Londres exhibe el letrero tradicional de la casa de empeños.

Un prestamista prendario es una persona que ofrece préstamos garantizados a cambio de bienes personales . Una entidad que realiza préstamos prendarios se denomina casa de empeño . Si bien se pueden empeñar muchos artículos, las casas de empeño suelen aceptar joyas, instrumentos musicales, monedas, oro, plata y armas de fuego. Los equipos de audio domésticos, las computadoras, las consolas de videojuegos, los televisores, las cámaras y las herramientas eléctricas se convirtieron en objetos empeñables con la llegada de la era de la información . Los artículos empeñados al prestamista o a la casa de empeño se denominan garantías o simplemente avales .

Si un artículo se empeña para obtener un préstamo (coloquialmente "empeñado" o "domado" [ 1 ] o " por el grifo " [ 2 ] ), dentro de un plazo contractual determinado, el prestamista puede recuperarlo a cambio del monto del préstamo más una cantidad acordada en concepto de intereses . En Estados Unidos, el plazo y la tasa de interés están regulados por ley y por las políticas de los departamentos de comercio estatales . Los prestamistas tienen la misma licencia que un banco, la cual está altamente regulada. Si el préstamo no se paga (o se extiende, si corresponde) dentro del plazo, el prestamista ofrecerá el artículo empeñado a otros clientes. A diferencia de otros prestamistas, el prestamista no reporta el impago en el historial crediticio del cliente , ya que tiene la posesión física del artículo y puede recuperar el valor del préstamo mediante su venta directa. Los prestamistas también pueden vender artículos que les hayan sido vendidos directamente por los clientes. Algunas casas de empeño están dispuestas a intercambiar artículos de su tienda por artículos que les traen los clientes.

Historia

Provident Loan Society en la ciudad de Nueva York , una casa de empeños benéfica
Un escaparate moderno de una casa de empeños

Las primeras casas de empeño surgieron en la antigua China hace unos 3000 años. Los prestamistas, a menudo independientes, ofrecían crédito a corto plazo a los campesinos. Este modelo de negocio ya existía hace 1500 años en los monasterios budistas , y no difiere mucho del actual, estando estrictamente regulado a lo largo de los siglos por las autoridades imperiales u otras.

En Occidente, el empeño existía en las antiguas civilizaciones griega y romana. La mayor parte del derecho occidental contemporáneo sobre el tema deriva de la jurisprudencia romana. A medida que el imperio expandía su cultura, el empeño lo acompañaba.

A pesar de las prohibiciones iniciales de la Iglesia Católica Romana contra el cobro de intereses sobre los préstamos , hay algunas pruebas de que a los franciscanos se les permitió comenzar la práctica como ayuda a los pobres. [ 3 ] En 1338, Eduardo III empeñó sus joyas para recaudar dinero para su guerra con Francia. El rey Enrique V hizo prácticamente lo mismo en 1415. En 1603 se aprobó una Ley contra los Corredores y permaneció en el ordenamiento jurídico hasta 1872. Estaba dirigida a los numerosos corredores falsificadores de Londres. Este tipo de corredor era evidentemente considerado como un receptador .

Los cruzados, principalmente en Francia, cedían sus propiedades a monasterios y diócesis a cambio de fondos para abastecer, equipar y transportar a sus ejércitos a Tierra Santa. En lugar de un reembolso directo, la Iglesia recibía una parte de las cosechas durante un número determinado de temporadas, que además podía canjearse por una forma de participación en el capital.

Una casa de empeños también puede ser una organización benéfica. En 1450, Barnaba Manassei, un fraile franciscano , inició el movimiento Monte di Pietà en Perugia , Italia. Este movimiento proporcionaba asistencia financiera en forma de préstamos sin intereses garantizados con objetos empeñados. En lugar de intereses, el Monte di Pietà instaba a los prestatarios a hacer donaciones a la Iglesia . Se extendió por Italia y luego a otras partes de Europa. La primera organización Monte de Piedad en España se fundó en Madrid , y desde allí la idea fue trasladada a Nueva España por Pedro Romero de Terreros, conde de Santa María de Regla [ 4 ] y caballero de Calatrava . [ 5 ] El Nacional Monte de Piedad es una institución benéfica y casa de empeños cuya oficina principal se encuentra cerca del Zócalo , o plaza principal de la Ciudad de México . Fue establecido entre 1774 y 1777 por Pedro Romero de Terreros como parte de un movimiento para proporcionar préstamos sin intereses o con intereses bajos a los pobres. Fue reconocida como organización benéfica nacional en 1927 por el gobierno mexicano. [ 5 ] Hoy es una institución de rápido crecimiento con más de 152 sucursales en todo México y con planes para abrir una sucursal en cada ciudad mexicana. [ 6 ]

Modelo de negocio

Evaluación de los ítems

El proceso de empeño comienza cuando un cliente lleva un artículo a una casa de empeño. Los artículos más comunes que los clientes empeñan o, en algunos casos, venden directamente incluyen joyas , aparatos electrónicos , objetos de colección, instrumentos musicales , herramientas y, según la normativa, armas de fuego , oro , plata y platino , que a menudo se compran, incluso si se trata de joyas rotas de poco valor. El metal también se puede vender a granel a un comerciante de lingotes o a una fundición por el valor en peso de los metales que lo componen. De igual manera, las joyas que contienen piedras preciosas auténticas , incluso si están rotas o les faltan piezas, tienen valor.

El prestamista asume el riesgo de que un artículo pueda haber sido robado. Sin embargo, en muchas jurisdicciones, las leyes protegen tanto a la comunidad como al prestamista de manejar bienes robados sin saberlo . Estas leyes suelen exigir que el prestamista verifique la identidad del vendedor mediante una identificación con fotografía (como una licencia de conducir o un documento de identidad emitido por el gobierno ), así como un período de retención para el artículo comprado (para dar tiempo a las autoridades policiales locales a rastrear los artículos robados). En algunas jurisdicciones, las casas de empeño deben entregar a la policía una lista de todos los artículos recién empeñados y su número de serie correspondiente, para que la policía pueda determinar si alguno de ellos ha sido reportado como robado. Muchos departamentos de policía aconsejan a las víctimas de robo o hurto que visiten las casas de empeño locales para intentar localizar artículos robados. Algunas casas de empeño establecen sus propios criterios de selección para evitar comprar propiedad robada.

El prestamista evalúa el estado y la comerciabilidad de un artículo mediante pruebas y un examen exhaustivo para detectar defectos, arañazos u otros daños. Otro factor que influye en la comerciabilidad es la oferta y la demanda del artículo en la comunidad o región.

Para evaluar el valor de diferentes artículos, los prestamistas utilizan guías (conocidas como "libros azules"), catálogos, buscadores de internet y su propia experiencia. Algunos prestamistas están capacitados para identificar gemas o contratan a un especialista para tasar joyas. Uno de los riesgos de aceptar artículos de segunda mano es que sean falsificados. El cliente puede vender el artículo directamente si, como suele ocurrir, el prestamista también es un comerciante de artículos de segunda mano autorizado, o bien ofrecerlo como garantía para un préstamo. La mayoría de las casas de empeño están dispuestas a negociar el monto del préstamo con el cliente.

Determinación del monto del préstamo

Un prestamista en el barrio de Reseda de Los Ángeles.

Para determinar el monto del préstamo, el dueño de la casa de empeño debe considerar varios factores. Un factor clave es el valor de reventa estimado del artículo. Este valor suele expresarse en un rango, donde el valor mínimo corresponde al precio mayorista del bien usado, en caso de que la casa de empeño no pueda venderlo a sus clientes y decida venderlo a un mayorista de artículos usados. El valor máximo del rango es el precio de venta al público en la casa de empeño.

Al determinar el monto del préstamo, el dueño de la casa de empeño también evalúa la probabilidad de que el cliente pague los intereses durante varias semanas o meses y luego regrese para liquidar el préstamo y recuperar el artículo. Dado que la clave del modelo de negocio de una casa de empeño es obtener intereses sobre el dinero prestado, los dueños buscan aceptar artículos que el cliente probablemente desee recuperar después de haber pagado los intereses durante un período determinado. Si, en un caso extremo, una casa de empeño solo aceptara artículos que los clientes no tuvieran ningún interés en recuperar, no obtendría ganancias por intereses y, en la práctica, se convertiría en un simple comerciante de artículos de segunda mano. Determinar si es probable que el cliente regrese para recuperar un artículo es una decisión subjetiva, y el dueño de la casa de empeño puede tener en cuenta muchos factores.

En algunos países, como Suecia, existe legislación que impide que los prestamistas prendarios obtengan ganancias injustas ( usura por explotación o desconocimiento del cliente) a costa de este mediante la baja valoración de sus garantías. Se establece que el prestamista prendario no puede quedarse con la garantía, sino que debe venderla en subasta pública . Cualquier excedente, una vez pagados el préstamo, los intereses y los gastos de la subasta, debe ser abonado al cliente. Si el artículo no alcanza un precio que cubra estos gastos, el prestamista prendario puede quedarse con él y venderlo por otros medios. A pesar de esta protección, el coste para el cliente de obtener un préstamo de esta manera será elevado, y si no puede recuperar la garantía, en muchos casos sería mejor vender los bienes directamente.

Gestión de inventario

Algunas tiendas reducen su inventario vendiendo artículos a minoristas especializados. Algunas casas de empeño venden artículos especializados en línea, en eBay u otros sitios web.

Otra tendencia en auge en el sector es el empeño de vehículos. Esta modalidad funciona como un préstamo prendario tradicional, pero estas casas de empeño solo aceptan vehículos como garantía. Muchas también ofrecen préstamos sobre el título del vehículo, donde el cliente empeña los documentos de propiedad. Esto significa que el prestamista se queda con el coche mientras el cliente lo conduce, y este recupera la propiedad una vez que paga el préstamo.

Operaciones auxiliares

Si bien la actividad principal de una casa de empeño es prestar dinero con intereses a cambio de objetos de valor que los clientes traen, algunas también realizan otras actividades comerciales, como la venta de artículos nuevos que tienen demanda en la zona. Dependiendo de la ubicación de la casa de empeño, estos artículos pueden abarcar desde instrumentos musicales hasta armas de fuego.

Muchas casas de empeño también aceptan artículos usados, siempre y cuando la transacción les genere ganancias. En los casos en que la casa de empeño compra artículos directamente, el dinero no es un préstamo, sino un pago único por el artículo. En las ventas, la casa de empeño puede ofrecer planes de pago a plazos , sujetos a ciertas condiciones (pago inicial, pagos regulares y pérdida de los montos pagados previamente si el artículo no se liquida por completo).

Otras actividades que realizan las casas de empeño son los servicios financieros, que incluyen el cobro de cheques con comisión, préstamos a corto plazo , préstamos con garantía de título de vehículo o de vivienda y servicios de cambio de divisas.

Casas de empeño de lujo

Las casas de empeño de lujo comenzaron a aparecer a principios del siglo XX, a menudo denominadas "oficinas de préstamos", ya que el término "casa de empeño" tenía una reputación histórica muy negativa en ese momento. [ 7 ] Algunas de estas llamadas oficinas de préstamos incluso se ubican en los pisos superiores de edificios de oficinas. El eufemismo moderno para la casa de empeño de lujo es "prestamista de garantía de alto nivel", [ 8 ] que otorga préstamos a personas de clase alta, a menudo profesionales, incluyendo médicos, abogados y banqueros, así como a personas más extravagantes como los grandes apostadores. [ 9 ] También se las denomina indistintamente "casas de empeño de lujo" y "casas de empeño de alto nivel" debido a que aceptan mercancía de mayor valor a cambio de préstamos a corto plazo. Estos objetos pueden incluir colecciones de vino, joyas, diamantes grandes, obras de arte, automóviles y recuerdos únicos. Los préstamos se suelen solicitar para hacer frente a déficits de ingresos empresariales y otros problemas financieros costosos. [ 10 ] Las casas de empeño de lujo también han aparecido en programas de telerrealidad.

Creación de imágenes

Los prestamistas pueden recurrir a diversas estrategias para mejorar la imagen general de su actividad. Estas estrategias incluyen comportamientos filantrópicos, marketing relacional, promoción de valores locales y desarrollo comunitario. [ 11 ]

Industria

En Estados Unidos , existen más de 11 000 casas de empeño y una industria con ingresos de 14 500 millones de dólares. [ 12 ] La industria estadounidense atiende a 30 millones de clientes. [ 13 ]

Símbolo de tres bolas

Un símbolo de los prestamistas
Un letrero de una casa de empeños en Edimburgo , Escocia.

El símbolo de los prestamistas son tres bolas doradas suspendidas de una barra. Este símbolo de tres bolas puede atribuirse indirectamente a la familia Medici de Florencia , Italia, debido a su significado simbólico en la heráldica. [ 14 ] Esto hace referencia a la región italiana de Lombardía , donde se originó la banca de las casas de empeño bajo el nombre de banca lombarda . Se ha conjeturado que las bolas doradas eran originalmente tres efigies planas amarillas de bezantes , o monedas de oro, dispuestas heráldicamente sobre un campo negro , pero que se convirtieron en bolas para llamar más la atención.

La mayoría de las ciudades europeas llamaban a la casa de empeños "Lombard". [ 15 ] Los lombardos eran una comunidad bancaria en el Londres medieval, Inglaterra . Según la leyenda, un Medici empleado por Carlomagno mató a un gigante usando tres sacos de piedras. El símbolo de las tres bolas se convirtió en el escudo de armas de la familia. Dado el éxito de los Medici en las industrias financiera, bancaria y de préstamos de dinero, otras familias también adoptaron el símbolo. A lo largo de la Edad Media, los escudos de armas ostentaban tres bolas, orbes, placas, discos, monedas y más como símbolos de éxito monetario.

San Nicolás es el santo patrón de los prestamistas. El símbolo también se ha atribuido a la historia de Nicolás, quien le dio a las tres hijas de un hombre pobre una bolsa de oro a cada una para que pudieran casarse . [ 16 ]

En Asia

Una casa de empeño en Changlun , Malasia
Una casa de empeños en Hong Kong
Un letrero típico de una casa de empeños de Hong Kong, con un murciélago sosteniendo una moneda.

En Hong Kong , la práctica sigue la tradición china, y el mostrador de la tienda suele ser más alto que la persona promedio por seguridad. Un cliente solo puede levantar la mano para ofrecer sus pertenencias y hay una mampara de madera entre la puerta y el mostrador para la privacidad de los clientes. El símbolo de una casa de empeño en Hong Kong es un murciélago sosteniendo una moneda ( chino :蝠鼠吊金錢, cantonés : fūk syú diu gām chín ). El murciélago simboliza la fortuna y la moneda, los beneficios. En Japón, el símbolo habitual de una casa de empeño es un siete dentro de un círculo porque shichi (la palabra japonesa para siete) suena similar a la palabra para "empeño" (質).

La mayoría de los prestamistas prendarios en Malasia son malayos de origen chino , un grupo que representa el 25% de la población. En malayo, la palabra para empeño es pajak gadai . Una casa de empeño válida y con licencia en Malasia debe declararse como pajak gadai en su registro mercantil. Además, debe cumplir con los requisitos del Ministerio de Vivienda y Gobierno Local, que exigen que el mostrador de empeño no supere los cuatro pies de altura y sea a prueba de balas, y que cuente con mostradores y puertas de acero inoxidable, cámaras acorazadas con cerraduras automáticas y cajas fuertes, circuito cerrado de televisión, alarmas y seguro de responsabilidad civil.

En Filipinas , las casas de empeño son generalmente negocios privados regulados por el Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Tradicionalmente, las casas de empeño en el país tienen nombres en español que comienzan con Agencia de Empeños ("agencia de empeños", a diferencia de Casa de Empeños en España y Latinoamérica). [ 17 ] La mayoría de las casas de empeño aceptan joyas, vehículos o artículos electrónicos de valor como garantía. También ofrecen diversos servicios financieros, como envío de remesas , pago de facturas y microfinanciación , funcionando como ventanillas únicas principalmente para comunidades donde no hay alternativas como los bancos tradicionales. Recientemente, ofrecen servicios en línea y a través de aplicaciones móviles, pero esto está sujeto a la regulación del BSP.

En India, la comunidad Marwari Jain fue pionera en el negocio de las casas de empeño, pero hoy en día participan otros; el trabajo lo realizan numerosos agentes llamados "saudagar". En lugar de trabajar desde una tienda, visitan los hogares de las personas necesitadas y las animan a participar en el negocio. Las casas de empeño suelen funcionar como parte de joyerías. El oro, la plata y los diamantes se aceptan frecuentemente como garantía.

El empeño es también un oficio tradicional en Tailandia , donde las casas de empeño son gestionadas tanto por particulares como por gobiernos locales.

En Sri Lanka , el negocio de los préstamos prendarios es un sector lucrativo en el que participan tanto prestamistas especializados como bancos comerciales y otras empresas financieras.

En Indonesia , existe una empresa estatal llamada Pegadaian que ofrece una variedad de servicios de empeño, tanto convencionales como conformes a la ley islámica (Sharia), en todo el archipiélago. La empresa acepta como garantía artículos de alto valor, como oro, vehículos y otros objetos costosos. Además de las actividades de empeño, ofrece otros servicios, como cajas de seguridad y compraventa de oro.

Véase también

Referencias

  1. ↑ "pop" . Oxford English Dictionary (  edición en línea). Oxford University Press.(Se requiere suscripción o ser miembro de una institución participante ).
  2. ↑ Wilkinson, Peter Richard (2 de septiembre de 2003) [1993]. "E.1.c Bancos, prestamistas". Thesaurus of Traditional English Metaphors (2.ª ed. revisada). Londres: Routledge. p. https://books.google.com/books?id=t4wZOj46HBoC&pg=PT282 . doi : 10.4324/9780203219850 . ISBN   9781134474141. Consultado el 12 de julio de 2025. Los prestamistas enviaban las mercancías por un ascensor llamado 'el conducto'.
  3. ↑ Gregg, Samuel (2016). "Cómo los monjes medievales cambiaron el rostro de la banca". American Banker . 1 (88) – vía EBSCOhost.
  4. ↑ León Teutli Ficachi. «Nacional Monte de Piedad» (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 19 de diciembre de 2008 . Consultado el 1 de octubre de 2008 .
  5. ^ Álvarez , José Rogelio (2000). "Nacional Piedad de Monte". Enciclopedia de México . vol. 10. Ciudad de México: Encyclopædia Britannica. págs. 5699– 5701. ISBN   1-56409-034-5.
  6. ↑ Notimex. "Dispone Monte de Piedad de 905 mdp para préstamos" (en español). Torreón: El siglo de Torreón . Consultado el 1 de octubre de 2008 .
  7. ↑ Wendy A. Woloson (2009). En Hock: Pawning in America from Independence through the Great Depression . University of Chicago Press. págs. 66 y 70-72. ISBN  9780226905693. Consultado el 11 de julio de 2013. Casas de empeño de lujo .
  8. ↑ "Casas de empeño para los (antes) ricos" . The Wall Street Journal . 28 de septiembre de 2010. Consultado el 11 de julio de 2013 .
  9. ↑ Sally Brown y David R. Brown (2011). Biografía de la Sra. Marty Mann: La primera dama de Alcohólicos Anónimos . Hazelden Publishing. pág. 51. ISBN  9781616491413. Consultado el 11 de julio de 2013 .
  10. ↑ Russ Wiles (15 de julio de 2012). "Las casas de empeño se están volviendo más exclusivas para clientes adinerados" . USA Today . Consultado el 11 de julio de 2013 .
  11. ↑ Yan, T. y Hyman, MR (2019), «El empeño en la China anterior a 1949: estrategias sutiles para superar una imagen negativa», Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics, vol. 31, n.º 3, págs. 580-591. https://doi.org/10.1108/APJML-10-2017-0262
  12. ↑ "La industria de las casas de empeño en EE. UU. supera la recesión" . Prweb . Cision . Archivado del original el 29 de mayo de 2012. Consultado el 2 de febrero de 2016 .
  13. ↑ "Estadísticas de la industria de las casas de empeño" . nationalpawnbrokers.org . Asociación Nacional de Casas de Empeño. 7 de octubre de 2010. Consultado el 2 de febrero de 2016 .
  14. ↑ de Roover, Raymond (1946). "Las tres bolas de oro de los prestamistas". Boletín de la Sociedad Histórica Empresarial . 20 (4): 117– 124. doi : 10.2307/3110507 . ISSN 1065-9048 . JSTOR 3110507 .  
  15. ↑ de Roover, Raymond (1946). "Las tres bolas de oro de los prestamistas". Boletín de la Sociedad Histórica Empresarial . 20 (4): 117– 124. doi : 10.2307/3110507 . ISSN 1065-9048 . JSTOR 3110507 .  
  16. ↑Archivado el 2 de febrero de 2013 en Wayback Machine .
  17. ↑ "Gaceta Oficial, Vol. 1" . Gaceta Oficial (Filipinas) . Comisión Ejecutiva Filipina . 1942.