Alivio de la deuda

Los pagos de la deuda de guerra que los Aliados de la Primera Guerra Mundial hicieron a Estados Unidos se suspendieron en 1931 —solo Finlandia pagó la totalidad— y la opinión pública estadounidense exigió que se reanudaran los pagos como condición para la ayuda estadounidense de posguerra. Alemania había suspendido sus pagos de reparaciones, adeudados en virtud del Tratado de Versalles de 1919 a Gran Bretaña, ^{[ 1 ]} Francia y otros países, así como los préstamos adeudados a Estados Unidos. El canciller Konrad Adenauer decidió que la buena voluntad permanente requería su reanudación. El Acuerdo de 1953 sobre la Deuda Externa Alemana, que reanudó las reparaciones de guerra alemanas , es un ejemplo notable de alivio de la deuda internacional. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

El alivio de la deuda para los países en desarrollo subdesarrollados y altamente endeudados fue el tema central de una campaña en la década de 1990, impulsada por una amplia coalición de ONG de desarrollo , organizaciones cristianas y otras, bajo el lema de Jubileo 2000. Esta campaña, que incluyó, por ejemplo, manifestaciones en la cumbre del G8 de 1998 en Birmingham , logró que el alivio de la deuda se incluyera en la agenda de los gobiernos occidentales y organizaciones internacionales como el Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial . Finalmente, se lanzó la iniciativa Países Pobres Altamente Endeudados (PPAE) para proporcionar un alivio sistemático de la deuda a los países más pobres, procurando que el dinero se destinara a la reducción de la pobreza . ^{[ 4 ]}

El programa HIPC ha estado sujeto a condicionalidades similares a las que suelen aplicarse a los préstamos del Fondo Monetario Internacional ( FMI ) y del Banco Mundial, que exigen reformas de ajuste estructural , incluyendo en ocasiones la privatización de servicios públicos como el agua y la electricidad. Para acceder a la condonación irrevocable de la deuda, los países también deben mantener la estabilidad macroeconómica e implementar satisfactoriamente una Estrategia de Reducción de la Pobreza durante al menos un año. Con el objetivo de reducir la inflación, algunos países se han visto presionados a reducir el gasto en los sectores de salud y educación. Si bien el Banco Mundial considera que la Iniciativa HIPC ha sido un éxito, algunos académicos son más críticos con ella. ^{[ 5 ]}

La Iniciativa Multilateral de Alivio de la Deuda (IMD) es una extensión de la Iniciativa para los Países Pobres Muy Endeudados (PPME). La IMD se acordó tras la reunión del G8 en Gleneagles en julio de 2005. Ofrece la cancelación total de las deudas multilaterales que los países PPME tienen con el Banco Mundial , el FMI y el Banco Africano de Desarrollo . ^{[ 6 ]}

Una de las metas de los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU , específicamente el Objetivo 17 , es "ayudar a los países en desarrollo a lograr la sostenibilidad de la deuda a largo plazo mediante políticas coordinadas que fomenten el financiamiento, el alivio y la reestructuración de la deuda ". Esto ayudará a los países pobres a "reducir la angustia de la deuda". ^{[ 7 ]}

En varias sociedades antiguas existía el alivio de la deuda:

• El perdón de las deudas se menciona en el Libro del Levítico (una escritura judeocristiana ), en el que Dios aconseja a Moisés que perdone las deudas en ciertos casos cada año jubileo , al final de la Shmita , el último año del ciclo agrícola de siete años o de un ciclo de 49 años, según la interpretación.
• Este mismo tema se encontró en un antiguo texto bilingüe hitita - hurrita titulado "El canto de la liberación de la deuda". ^{[ 8 ]}
• La condonación de deudas también se dio en la antigua Atenas , donde, en el siglo VI a. C., el legislador Solón instituyó un conjunto de leyes llamadas seisachtheia , que cancelaban todas las deudas y cancelaban retroactivamente las deudas anteriores que habían causado esclavitud y servidumbre, liberando a los esclavos y siervos por deudas.
• Además, el Corán (la escritura sagrada musulmana ) apoya el perdón de deudas para quienes no pueden pagarlas como un acto de caridad y remisión de pecados para el acreedor. El precepto es el siguiente:

Si el deudor está en dificultades, concédele tiempo hasta que le sea fácil pagar. Pero si lo perdonas por caridad, eso es lo mejor para ti, si supieras.

En Estados Unidos, los primeros movimientos importantes para aliviar la deuda surgieron de las quejas de los agricultores deudores contra sus acreedores. A principios del siglo XIX, los legisladores crearon mecanismos para que los agricultores endeudados pudieran demandar a sus acreedores para condonar sus deudas y empezar de nuevo. La primera ley federal de bancarrota, aprobada en 1841 y derogada en 1843, fue reintroducida y ampliada en 1867. En aquel entonces, este enfoque para el alivio de la deuda era relativamente radical a nivel mundial, lo que convirtió a Estados Unidos en uno de los países más favorables a los deudores. ^{[ 10 ] [ 11 ]}

En los Estados Unidos de América, durante los años previos a la crisis financiera de 2008 , la deuda personal no hipotecaria (préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.) aumentó significativamente de aproximadamente 2,05 billones de dólares a principios de 2003 a un máximo de 2,71 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2008. No fue hasta el tercer trimestre de 2012 que la deuda personal no garantizada volvió a alcanzar este nivel. Desde entonces, la deuda personal no garantizada ha aumentado de forma constante hasta alcanzar los 3,76 billones de dólares al final del tercer trimestre de 2017. ^{[ 12 ]} El otro gran cambio en la deuda personal no garantizada es que una proporción cada vez mayor de la misma ahora corresponde a préstamos estudiantiles, pasando del 12 % en el primer trimestre de 2003 al 53 % en el tercer trimestre de 2017.

El creciente tamaño del mercado de deuda personal no hipotecaria y la facilidad con la que se puede obtener crédito personal han provocado que algunos consumidores se atrasen en sus pagos. A finales del tercer trimestre de 2017, los préstamos estudiantiles presentaban las tasas más altas de morosidad grave (90 días o más de retraso), con aproximadamente el 9,6 % de toda la deuda estudiantil en esta categoría. La deuda de tarjetas de crédito y la deuda de préstamos para automóviles presentaban tasas de morosidad grave del 4,6 % y el 2,4 %, respectivamente. ^{[ 13 ]}

Cuando los consumidores comienzan a atrasarse en los pagos, tienen varias opciones para cancelar la deuda, ya sea total o parcialmente. El primer método es declararse en bancarrota, lo que tiene el efecto inmediato de detener cualquier pago a los acreedores. En Estados Unidos, las dos principales vías de bancarrota para una persona son la bancarrota del Capítulo 13 y la bancarrota del Capítulo 7. Otra opción es consolidar estas deudas en un solo préstamo, comúnmente conocido como consolidación de deudas . El alivio de la deuda, a nivel individual, se refiere principalmente a la negociación para una reducción de la deuda, ya sea por parte del consumidor o de una agencia de liquidación de deudas. Mediante este acuerdo, los consumidores aceptan pagar al acreedor una cantidad fija de dinero (generalmente un descuento sobre su deuda pendiente) ya sea en un solo pago o mediante un plan de pagos. La industria de la liquidación de deudas ha estado bajo un escrutinio regulatorio significativo desde sus inicios, con cambios implementados en 2010 por la FTC. ^{[ 14 ]} Dado que la gestión de la deuda personal es una industria altamente regulada, la FTC y otras organizaciones comerciales instan a los consumidores a investigar a fondo y a buscar un asesor de crédito independiente que los guíe durante el proceso. ^{[ 15 ]}

En 2019, la Legislatura de Texas condonó una deuda estimada en 2.500 millones de dólares al abolir ^{[ 16 ]} su "Recargo por Responsabilidad del Conductor" ^{[ 17 ]} en todos los casos excepto en los de conducir bajo los efectos del alcohol (DWI). Este recargo era una multa civil adicional de tres años que se añadía a ciertas infracciones de tráfico penales, como DWI o conducir sin licencia o seguro. Los recargos se crearon en 2003 para financiar una red vial que nunca se construyó, y en su lugar, la mitad del dinero se destinó a hospitales, que se volvieron dependientes de dicho dinero, mientras que el resto fue a parar al tesoro estatal. Sin embargo, la mayoría de los conductores a quienes se les impusieron recargos no pudieron pagarlos. Muchas personas que no podían permitirse ni los recargos ni el seguro continuaron conduciendo y acumularon enormes deudas que jamás podrían pagar. Un programa de amnistía poco publicitado y un programa de asistencia para indigentes que aún requería un pago parcial ayudaron a algunos, y fueron criticados por quienes consideraban injusto que algunos pagaran y otros no. ^{[ 18 ]} Pero los alguaciles locales comenzaron a quejarse de que la ley estaba provocando que las cárceles se llenaran de personas que conducían con la licencia suspendida, y el poder judicial insistió en que la ley era injusta y contraproducente para la seguridad pública. ^{[ 19 ]} Finalmente, en 2019, la Legislatura encontró diferentes fuentes para financiar los hospitales y eliminó el recargo, junto con alrededor de 2.500 millones de dólares en deuda que debían aproximadamente 1,4 millones de personas. Ese mismo año, la Legislatura eliminó las cámaras de semáforo en rojo en todo el estado y canceló efectivamente esas deudas, y redefinió "dificultades excesivas" en el Código de Procedimiento Penal para permitir que los jueces condonen las deudas de multas de tráfico a más personas. ^{[ 20 ]}

Si una deuda no puede o no se paga, las alternativas que históricamente eran comunes pero que ahora son raras incluyen la servidumbre por deudas —que incluye la servidumbre por deudas : estar atado hasta que se pague la deuda; y la esclavitud por deudas , cuando la deuda es tan grande (o el trabajo está tan poco valorado) que la deuda nunca se pagará— y la prisión de deudores .

La esclavitud por deudas puede persistir a lo largo de generaciones, obligando a las generaciones futuras a trabajar para pagar las deudas contraídas por las generaciones anteriores. La servidumbre por deudas se considera hoy una forma de « esclavitud moderna » en el derecho internacional ^{[ 21 ]} y está prohibida como tal en el artículo 1(a) de la Convención Suplementaria de las Naciones Unidas de 1956 sobre la Abolición de la Esclavitud . Sin embargo, esta práctica continúa en algunos países. En la mayoría de los países desarrollados, las deudas no son hereditarias.

La prisión por deudas ha sido abolida en gran medida, pero aún existe en algunas formas en los Estados Unidos, por ejemplo, si una persona no realiza los pagos de manutención de los hijos .

En la actualidad, las alternativas más comunes para aliviar la deuda cuando esta no puede pagarse son la moratoria y la reestructuración de la deuda . La moratoria implica la condonación de los intereses (posiblemente incluso los vencidos), siempre y cuando se reanuden los pagos. Sin embargo, no se reduce el capital.

En la reestructuración de deuda, una deuda existente se reemplaza por una nueva. Esto puede resultar en una reducción del capital (alivio de la deuda) o simplemente en un cambio en las condiciones de pago, por ejemplo, extendiendo el plazo (reemplazando una deuda a pagar en 5 años por una a pagar en 10 años), lo que permite amortizar el mismo capital durante un período más largo y, por lo tanto, realizar pagos menores.

Las deudas personales que pueden pagarse con los ingresos pero que no se están pagando pueden obtenerse mediante el embargo o la retención de salarios , que deduce el servicio de la deuda del sueldo .