Tasa de interés anual representativa

La TAE representativa es un concepto de servicio financiero en el Reino Unido y la Unión Europea según el cual los tipos de interés de los créditos o préstamos que se publican en los medios publicitarios deben tener en cuenta todos los gastos asociados a un producto, además del tipo de interés.

Durante años, las empresas de servicios financieros del Reino Unido estuvieron obligadas a indicar la Tasa Anual Equivalente (TAE) en todos los términos de crédito o anuncios. Hasta 2010, todas las empresas debían cumplir con el Reglamento de Crédito al Consumidor (Publicidad) del Reino Unido de 2004 (Reglamento de 2004). ^{[ 1 ]}

Sin embargo, todos los Estados miembros de la Unión Europea adoptaron una nueva Directiva en abril de 2008. Esta se implementó en el Reino Unido mediante el Reglamento de Crédito al Consumo (Directiva UE) de 2010, que entró en vigor para todas las empresas británicas el 1 de febrero de 2011. Si bien la Directiva es similar a las políticas vigentes en el Reino Unido, presenta un par de cambios importantes. Uno de los más relevantes es la introducción de una «TAE representativa».

El Departamento de Negocios, Habilidades e Innovación (BSI) es claro sobre lo que significa la nueva Directiva para los proveedores de servicios financieros y los consumidores en el Reino Unido. El BSI declara:

“Si un anuncio incluye una tasa de interés o cualquier cantidad relacionada con el costo del crédito, también debe incluir un ejemplo representativo . ^{[ 2 ]} Este debe contener cierta información estándar, incluyendo una TAE representativa. El ejemplo debe ser claro y conciso, y debe ser más prominente que la información que motivó su inclusión.” ^{[ 3 ]}

La nueva Directiva se aplica a los anuncios y contratos de crédito para todos los préstamos a consumidores por debajo de 60.260 libras esterlinas, excluyendo: ^{[ 4 ]}

• acuerdos garantizados en tierra
• préstamos comerciales (certificados)
• Inversiones reguladas por la FSA

La TAE de los productos de servicios financieros suele variar de un cliente a otro. Esto es especialmente cierto si los tipos de interés de los préstamos o tarjetas de crédito dependen de los ingresos o la calificación crediticia de la persona .

Además, el problema con la forma actual de calcular la TAE es que a menudo no tiene en cuenta ciertas comisiones, como las comisiones por transferencia de saldo de tarjetas de crédito o los cargos anuales.

Por lo tanto, en los casos en que la TAE de un producto financiero pueda variar, la TAE que se indique en un anuncio debe representar el volumen de negocio que el proveedor de servicios financieros espera obtener de dicho anuncio. Una TAE representativa también tendrá en cuenta otros cargos asociados al producto (además del tipo de interés) y se mostrará en el Ejemplo Representativo .

Una empresa calcula su TAE "típica" teniendo en cuenta los negocios anteriores derivados de la publicidad de productos similares, idealmente durante los últimos 12 meses. La Autoridad de Servicios Financieros (FSA, por sus siglas en inglés), archivada el 27 de febrero de 2009 en Wayback Machine, sugiere a las empresas que "enumeren las TAE que sus clientes han pagado durante los últimos 12 meses. La TAE representativa que indiquen en su anuncio no debe ser inferior a la TAE pagada por al menos el 66 % de los consumidores de la lista". ^{[ 5 ]}

Sin embargo, a partir del 1 de febrero de 2011, este cálculo cambió. El BSI informa que: “El TAE representativo debe reflejar al menos el 51 % del negocio previsto como resultado del anuncio. La información estándar debe ser representativa de los acuerdos a los que se aplica el TAE representativo”. ^{[ 3 ]}

La TAE representativa se basará en un límite de crédito de 1200 £ (a menos que se sepa que es inferior).

Otro cambio sutil pero importante en las normas ahora exige que los proveedores de servicios financieros muestren, en texto destacado, si el consumidor tiene la obligación de suscribir otro contrato (por ejemplo, si debe contratar seguros obligatorios con un préstamo hipotecario ). En este caso, el coste debe mostrarse con:

• no menos prominencia que la información estándar
• la tasa de interés anual representativa

También debe especificarse la naturaleza de cualquier medida de seguridad .