Ejemplo representativo

Un ejemplo representativo es un término utilizado en la normativa británica sobre publicidad financiera que tiene como objetivo mostrar a los consumidores los costes típicos asociados a un producto anunciado. Este ejemplo representativo debe proporcionarse cuando cualquier entidad financiera publicita un producto, ya sea una tarjeta de crédito , un préstamo o una hipoteca .

El término se introdujo cuando seis conjuntos de regulaciones entraron en vigor a partir del 1 de febrero de 2011 como resultado de la implementación por parte del gobierno del Reino Unido de la Directiva de Crédito al Consumo de la Unión Europea de 2008 , que reemplaza la Directiva de Crédito al Consumo anterior. ^{[ 1 ]}

Hasta 2010, cualquier proveedor de servicios financieros que anunciara un producto en el Reino Unido, ya fuera una tarjeta de crédito , un préstamo o una hipoteca , tenía que cumplir con el Reglamento de Crédito al Consumidor (Publicidad) de 2004 (Reglamento de 2004). ^{[ 1 ]}

Sin embargo, a partir del 1 de febrero de 2011, entraron en vigor cambios importantes con la entrada en vigor de seis conjuntos de reglamentos basados ​​en la Directiva de la Unión Europea sobre el Crédito al Consumo. ^{[ 1 ]}

Si bien hubo varios cambios sutiles pero importantes en la forma en que se anunciaban los productos financieros, uno de los desarrollos más importantes fue la necesidad de que las empresas incluyeran un ejemplo representativo . ^{[ 2 ]}

El Departamento de Negocios, Innovación y Habilidades (BIS) ha publicado directrices que explican cuándo debe incluirse un ejemplo representativo en la publicidad:

“Cuando el anuncio incluya una tasa de interés o cualquier cantidad relacionada con el costo del crédito , también deberá incluirse en el anuncio un ejemplo representativo del crédito ofrecido.” ^{[ 3 ]}

Un ejemplo representativo debe comprender «información estándar» y debe ir acompañado de las palabras «ejemplo representativo». Debe ser representativo de los acuerdos a los que se aplica la TAE representativa y que se espera que resulten del anuncio” ^{[ 4 ].}

La "información estándar" que se incluirá en un ejemplo representativo comprende:

• La tasa de interés: un porcentaje fijo o variable, aplicado anualmente.
• Cualquier cargo por costo total del crédito (TCC): detalles de cualquier tarifa o cargo incluido.
• Importe total del crédito
• Tasa de interés anual representativa ^{[ 5 ]}

Anteriormente, cuando una empresa indicaba una TAE en un anuncio, esta se definía como «no inferior a la TAE pagada por al menos el 66 % de los consumidores de la lista». ^{[ 6 ]} Sin embargo, a partir del 1 de febrero de 2011, este cálculo cambiará ligeramente. El BSI informa que: «La TAE representativa debe reflejar al menos el 51 % de la actividad comercial prevista como resultado del anuncio. La información estándar debe ser representativa de los contratos a los que se aplica la TAE representativa». ^{[ 7 ]}

También conviene tener en cuenta que, si se aplica más de un tipo de interés (por ejemplo, en tarjetas de crédito, donde puede haber un tipo diferente para compras y otro para transferencias de saldo), debe indicarse el tipo aplicable al mecanismo de disposición más común. Del mismo modo, si un tipo se aplica solo durante un periodo corto (un tipo de transferencia de saldo del 0 % durante seis meses), también debe indicarse la duración de dicho periodo y el tipo de interés de referencia, si se conoce.

Si el anuncio es para crédito de cuenta corriente, el anunciante debe asumir un límite de crédito de 1200 libras esterlinas, a menos que se sepa que el límite de crédito será inferior a 1200 libras esterlinas. ^{[ 3 ]}

Según el BIS, el ejemplo representativo “debe ser claro y conciso y presentarse de forma conjunta”. ^{[ 8 ]} Además, el ejemplo representativo debe ser el componente más destacado de la información.

En términos sencillos, el ejemplo representativo es:

• Debe contener cierta información estándar, incluyendo una TAE representativa.
• Debe ser claro y conciso.
• Debe ser más prominente que la información que desencadenó la inclusión.

Como indica el BIS en sus directrices: “El objetivo es garantizar que la información importante relativa al coste del crédito pueda considerarse en su conjunto, de modo que el prestatario pueda evaluar la idoneidad y la asequibilidad en su totalidad”. ^{[ 9 ]}