Zona Única de Pagos en Euros

La Zona Única de Pagos en Euros ( SEPA ) es una iniciativa de integración de pagos de la Unión Europea para simplificar las transferencias bancarias denominadas en euros . A partir de 2025, había 41 miembros en SEPA, ^{[ 2 ] [ 3 ]} que consistían en los 27 estados miembros de la Unión Europea , los cuatro estados miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio ( Islandia , Liechtenstein , Noruega y Suiza ), el Reino Unido , así como cinco países candidatos a la UE . ^{[ 4 ] [ 5 ] [ 3 ]} Algunos microestados participan en los esquemas técnicos: Andorra , ^{[ 6 ]} Mónaco , San Marino y Ciudad del Vaticano . ^{[ 4 ]} A partir de 2025, Albania , Moldavia , Montenegro , Macedonia del Norte y Serbia son los cinco países que negocian su adhesión a la UE que están incluidos en SEPA. ^{[ 2 ]}

SEPA cubre principalmente las transferencias bancarias normales. Los métodos de pago que tienen características o servicios opcionales adicionales, como los sistemas de pago por teléfono móvil o tarjeta inteligente , no están cubiertos directamente. ^{[ 7 ]} Sin embargo, el esquema de pago instantáneo SEPA facilita los productos de pago también en dispositivos inteligentes . ^{[ 8 ]}

El objetivo de SEPA, tal como se declaró en 2008, era mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos y convertir los mercados nacionales de pagos en euros, anteriormente fragmentados, en un mercado nacional único. SEPA permitiría a los clientes realizar pagos en euros sin efectivo a cualquier cuenta ubicada en cualquier lugar de la zona, utilizando una sola cuenta bancaria y un único conjunto de instrumentos de pago. ^{[ 9 ]} Las personas que tienen una cuenta bancaria en un país de la zona euro pueden usarla para recibir salarios y realizar pagos en toda la zona euro, por ejemplo, cuando aceptan un trabajo en un nuevo país.

El proyecto incluye el desarrollo de instrumentos financieros comunes , estándares, procedimientos e infraestructura para permitir economías de escala . A partir de 2007Se estimó que esto podría reducir el costo total para la economía europea de mover capital dentro de la región hasta en un 2-3% del PIB total ). ^{[ 10 ]}

SEPA no cubre los pagos en monedas distintas del euro. Esto significa que los pagos nacionales en países SEPA que no utilizan el euro seguirán utilizando los sistemas locales, pero los pagos transfronterizos con países de la zona euro utilizarán SEPA y el euro en gran medida.

Los países nórdicos (excepto Finlandia) no utilizan el euro ni tienen previsto adoptarlo. Estos cuatro países (Suecia, Dinamarca, Noruega e Islandia) impulsaron iniciativas entre 2017 y 2019 para simplificar, agilizar y abaratar los pagos transfronterizos entre ellos. Sin embargo, estas iniciativas no han tenido éxito. ^{[ 11 ]}

Las diferentes funcionalidades que ofrece SEPA se dividen en esquemas de pago independientes.

SEPA está compuesta por 41 países: ^{[ 5 ] [ 19 ]}

• Los 27 estados miembros de la Unión Europea , incluidos
  • Los 21 estados que forman parte de la zona euro :
    • Austria , Bélgica , Bulgaria , Croacia , Chipre , Estonia , Finlandia , Francia , Alemania , Grecia , Irlanda , Italia , Letonia , Lituania , Luxemburgo , Malta , Países Bajos , Portugal , Eslovaquia , Eslovenia , España
  • Los 6 estados que no pertenecen a la zona euro:
    • República Checa , Dinamarca , Hungría , Polonia , Rumania , Suecia .
• Los cuatro Estados miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio
  • Los tres estados que firmaron el acuerdo del Espacio Económico Europeo :
    • Islandia , Liechtenstein , Noruega .
  • El único miembro de la EFTA que no se ha unido al EEE, sino que tiene una serie de acuerdos sectoriales con la UE :
    • Suiza .
• Cuatro microestados que tienen acuerdos monetarios con la UE:
  • Andorra , ^{[ 4 ]} Mónaco , San Marino , Ciudad del Vaticano . ^{[ 4 ] [ 20 ]}
• Cinco países que actualmente se encuentran en la fase de negociación para su adhesión a la Unión Europea:
  • Albania , ^{[ 21 ]} Montenegro , ^{[ 22 ]} Moldavia , ^{[ 23 ]} Macedonia del Norte , ^{[ 24 ]} Serbia . ^{[ 25 ]}
• El Reino Unido , que se ha retirado de la Unión Europea pero participa en los sistemas de pago SEPA, aunque con el requisito del número BIC (Swift). ^{[ 1 ]}
  • Gibraltar y las dependencias de la Corona ( Guernsey , Jersey y la Isla de Man ) forman parte de la SEPA.

Normalmente, todas las partes de un país forman parte de la SEPA. Sin embargo, los siguientes países tienen territorios especiales que no forman parte de la SEPA: ^{[ 26 ]}

• Chipre: Chipre del Norte queda excluido.
• Dinamarca: las Islas Feroe y Groenlandia quedan excluidas.
• Francia: se excluyen las Tierras Australes y Antárticas Francesas , la Polinesia Francesa , Nueva Caledonia y Wallis y Futuna . No obstante, estas tres últimas forman parte de SEPA COM Pacifique.
• Países Bajos: Aruba , el Caribe neerlandés , Curazao y Sint Maarten están excluidos.
• Noruega: Svalbard y Jan Mayen quedan excluidos.
• Serbia: La provincia autónoma de Kosovo y Metohija queda excluida.
• Reino Unido: Se excluyen los Territorios Británicos de Ultramar , ^{[ 26 ]} excepto Gibraltar y las dependencias de la Corona .

Jurisdicciones que utilizan el euro y que no están incluidas en la SEPA: Akrotiri y Dhekelia , Tierras Australes y Antárticas Francesas y Kosovo .

Las jurisdicciones europeas que no pertenecen formalmente a la zona SEPA suelen utilizar los sistemas SEPA para los pagos internacionales en euros, especialmente desde o hacia la zona euro, con excepciones como las comisiones cobradas y el código BIC requerido.

SEPA garantiza que los pagos en euros se reciban dentro de un plazo garantizado, y los bancos no pueden realizar ninguna deducción del importe transferido, introducido por un reglamento en 2001. ^{[ 33 ]} Los bancos y las entidades de pago aún tienen la opción de cobrar una comisión por transferencia de crédito de su elección para las transferencias en euros si se cobra uniformemente a todos los participantes del EEE, bancos o entidades de pago, nacionales o extranjeros. ^{[ 34 ]} Esto es relevante para los países que no utilizan el euro; donde las transferencias nacionales en euros por parte de los consumidores son poco comunes, y podrían cobrarse comisiones infladas por las transferencias en euros en estos estados. Suecia y Dinamarca han legislado que las transferencias en euros se cobrarán de la misma manera que las transferencias en su propia moneda; lo que tiene el efecto de ofrecer retiros gratuitos en cajeros automáticos en euros, pero cargos por retiros en cajeros automáticos en otras monedas utilizadas en la UE.

En el Reglamento (CE) 924/2009 (Reglamento sobre pagos transfronterizos), el Parlamento Europeo dispuso que las comisiones por pagos transfronterizos en euros (hasta 50 000 EUR) entre Estados miembros de la UE serán las mismas que las de los pagos correspondientes dentro del Estado miembro. ^{[ 35 ] [ 36 ]} Sin embargo, el Reglamento de la UE no se aplica a todos los países de la zona SEPA; la diferencia más significativa es la inclusión de Suiza en la zona SEPA, pero no de la UE. La regla del mismo precio se aplica incluso si la transacción se envía como una transacción internacional en lugar de una transacción SEPA (algo común antes de 2008, o si algún banco implicado no admite transacciones SEPA). El Reglamento 924/2009 no regula las comisiones por conversión de divisas, por lo que aún se pueden aplicar comisiones a las transacciones que no sean en euros (siempre que no estén prohibidas por la legislación nacional). ^{[ 37 ]}

Hubo dos hitos en la creación de SEPA:

• Los instrumentos de pago paneuropeos para transferencias de crédito comenzaron el 28 de enero de 2008; los débitos directos y las tarjetas de débito estuvieron disponibles en noviembre de 2009. ^{[ 17 ]}
• Se preveía que, a finales de 2010, todas las antiguas infraestructuras de pago nacionales y los procesadores de pagos estarían compitiendo plenamente para aumentar la eficiencia mediante la consolidación y las economías de escala.

En el caso de los débitos directos, el primer hito no se alcanzó debido a un retraso en la implementación de la legislación habilitante (la Directiva de Servicios de Pago o PSD) en el Parlamento Europeo . Los débitos directos estuvieron disponibles en noviembre de 2009, lo que generó presión de tiempo para el segundo hito. ^{[ 38 ]}

La Comisión Europea ha establecido la base jurídica a través de la PSD. Los marcos comerciales y técnicos para los instrumentos de pago fueron desarrollados por el Consejo Europeo de Pagos (EPC), integrado por bancos europeos. El EPC se compromete a ofrecer tres instrumentos de pago paneuropeos:

• Transferencias de crédito: SCT – Transferencia de crédito SEPA
• Débitos directos: SDD – Débito directo SEPA . Los bancos comenzaron a ofrecer este servicio el 2 de noviembre de 2009. ^{[ 17 ]}
• Tarjetas: Marco de tarjetas SEPA

Para ofrecer un procesamiento automatizado integral de pagos directos para la compensación SEPA, el EPC se comprometió a proporcionar subconjuntos de validación técnica de la norma ISO  20022. Si bien el uso de mensajes entre bancos (PAC) es obligatorio, los mensajes de inicialización de pagos entre clientes y bancos (PAIN) no lo son; sin embargo, se recomiendan encarecidamente. Dado que existe margen de interpretación, se prevé que se publiquen varias especificaciones PAIN en los países SEPA.

Las empresas, los comerciantes, los consumidores y los gobiernos también están interesados ​​en el desarrollo de SEPA. La Asociación Europea de Tesoreros Corporativos (EACT), TWIST , el Banco Central Europeo , la Comisión Europea , el Consejo Europeo de Pagos, la Asociación Europea de Cámaras de Compensación Automatizadas (EACHA), los procesadores de pagos y las asociaciones bancarias paneuropeas —la Federación Bancaria Europea (EBF), la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) y el Grupo Europeo de Cajas de Ahorro (ESBG)— desempeñan un papel activo en la definición de los servicios que SEPA ofrecerá.

Desde enero de 2008, los bancos han estado migrando a sus clientes a los nuevos instrumentos de pago. Para 2010, se esperaba que la mayoría operara dentro del marco SEPA. En consecuencia, los bancos de toda la zona SEPA (no solo la zona euro ) necesitan invertir en tecnología con capacidad para soportar los instrumentos de pago SEPA.

La autorización SEPA se basa en los números de cuenta bancaria internacionales (IBAN). Las transacciones nacionales en euros se enrutan mediante IBAN; los sistemas de designación nacional anteriores se abolieron en febrero de 2014 (con retrasos en algunos países), lo que permitió un acceso uniforme a los nuevos instrumentos de pago. Desde febrero de 2016, los usuarios del sistema de pagos de la zona euro ya no necesitan información de clasificación BIC para las transacciones SEPA; esta se deriva automáticamente del IBAN para todos los bancos de la zona SEPA.

El sistema de pago instantáneo 24/7/365 denominado SCT Inst se puso en marcha el 21 de noviembre de 2017, permitiendo pagos instantáneos las 24 horas del día, los 365 días del año. ^{[ 39 ]} Los bancos participantes gestionarán la interfaz de usuario y la seguridad, al igual que en los pagos SEPA existentes, por ejemplo, sitios web y aplicaciones móviles. ^{[ 40 ]}

• Referencia del acreedor
• Unión Europea de Pagos – Antigua organización europea 
• Derecho de la Unión Europea
• FedNow – Servicio de pagos de la Reserva Federal de EE. UU. 
• Giro (bancario) – Transferencia de pago de una cuenta bancaria a otra, iniciada por el pagador. 
• Instrumento de apoyo a los intercambios comerciales : SPV para facilitar el comercio con Irán en monedas distintas al dólar. 
• ISO 20022 – Norma para el intercambio electrónico de datos entre instituciones financieras 
• Directiva sobre servicios de pago – Directiva de la UE 
• Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales – Red de telecomunicaciones financieras Páginas que muestran breves descripciones de los destinos de redireccionamiento 
• SPFS – Sistema ruso de transferencias financieras 

• Consejo Europeo de Pagos