Tarjeta de pago

En Estados Unidos y otros países, una tarjeta de crédito está vinculada a una línea de crédito rotativa (con un límite de crédito ) creada por la entidad emisora ​​para el titular, quien puede disponer de ella (es decir, pedir prestado), ya sea para pagar una compra a un comercio o como adelanto de efectivo . La mayoría de las tarjetas de crédito son emitidas por bancos o cooperativas de crédito locales , pero algunas instituciones financieras no bancarias también las ofrecen directamente al público.

El titular de la tarjeta puede pagar el saldo total pendiente o una cantidad menor antes de la fecha de vencimiento. El monto pagado no puede ser inferior al "pago mínimo", que puede ser una cantidad fija o un porcentaje del saldo pendiente. Se cobran intereses sobre la parte del saldo no pagada antes de la fecha de vencimiento. La tasa de interés y el método de cálculo varían entre las tarjetas de crédito, incluso entre diferentes tipos de tarjetas emitidas por la misma compañía. Muchas tarjetas de crédito también se pueden usar para obtener adelantos en efectivo a través de cajeros automáticos , los cuales también generan intereses, generalmente calculados desde la fecha del retiro. Algunos comercios cobran una comisión por las compras realizadas con tarjeta de crédito, ya que la entidad emisora ​​de la tarjeta les cobra una comisión.

En otros países, como Francia , la distinción entre tarjetas de débito y crédito se basa en el momento en que se realiza el cargo en la cuenta del cliente. Una tarjeta de débito carga el importe en el momento de la transacción, mientras que una tarjeta de crédito lo hace automáticamente al final del mes.

Lo que en Estados Unidos se conoce como tarjeta de crédito —que implica un pago mensual— no existe en el sistema bancario francés. Sin embargo, las entidades de crédito pueden ofrecer este tipo de tarjetas, pero operan al margen del sistema bancario tradicional. En este caso, el consumidor decide el límite máximo de gasto, lo que impide endeudarse por olvidar pagar la factura de la tarjeta.

En Francia no existen puntuaciones ni historiales crediticios , por lo que no hay necesidad de crearlos. La información personal no se puede compartir entre bancos, lo que significa que no existe un sistema centralizado para el seguimiento de la solvencia. El único sistema centralizado en Francia es para las personas que se declaran en quiebra o que no han pagado sus créditos o han emitido cheques sin fondos suficientes. Este sistema lo gestiona el Banco de Francia.

Con una tarjeta de débito (también conocida como tarjeta bancaria , tarjeta de cheques o tarjeta de plástico ), cuando el titular realiza una compra, los fondos se retiran directamente de su cuenta bancaria o del saldo restante de la tarjeta, en lugar de que el titular devuelva el dinero posteriormente. En algunos casos, las "tarjetas" están diseñadas exclusivamente para su uso en Internet, por lo que no existe una tarjeta física. ^{[ 11 ] [ 12 ]}

El uso de tarjetas de débito se ha generalizado en muchos países y ha superado en volumen al de cheques y, en algunos casos, al de transacciones en efectivo. Al igual que las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito se utilizan ampliamente para compras por teléfono e internet.

Las tarjetas de débito también permiten retirar efectivo al instante, funcionando como tarjeta de cajero automático y como tarjeta de garantía de cheques . Los comercios también pueden ofrecer a sus clientes la opción de retirar efectivo junto con su compra. Por lo general, los comercios no cobran ninguna comisión por las compras realizadas con tarjeta de débito.

Con las tarjetas de crédito, el titular debe pagar el saldo total que aparece en el estado de cuenta, que generalmente se emite mensualmente, antes de la fecha de vencimiento. Se trata de un préstamo a corto plazo para cubrir las compras del titular, desde la fecha de compra hasta la fecha de vencimiento, que suele ser de hasta 55 días. Normalmente no se cobran intereses y no suele haber límite en el importe total que se puede cargar. Si el pago no se realiza en su totalidad, esto puede resultar en un cargo por pago atrasado, la posible restricción de futuras transacciones e incluso la cancelación de la tarjeta.

Una tarjeta de cajero automático (conocida con diversos nombres) es cualquier tarjeta que se puede usar en cajeros automáticos para realizar transacciones como depósitos, retiros de efectivo, obtener información de la cuenta y otros tipos de transacciones, a menudo a través de redes interbancarias . Algunas tarjetas se emiten exclusivamente para acceder a cajeros automáticos, y la mayoría de las tarjetas de débito o crédito también se pueden usar en ellos, pero la mayoría de las tarjetas de crédito y de marca propia no.

El uso de una tarjeta de crédito para retirar efectivo en un cajero automático se gestiona de forma diferente a una transacción en un punto de venta (TPV), y generalmente conlleva intereses desde la fecha del retiro. El uso de una tarjeta de débito normalmente no genera intereses. Los propietarios de cajeros automáticos de terceros pueden cobrar una comisión por el uso de sus cajeros.

La mayoría de las tarjetas de pago, como las de débito y crédito, también pueden funcionar como tarjetas de cajero automático, aunque también existen tarjetas exclusivas para cajeros automáticos. La mayoría de las tarjetas de crédito y de marca propia no pueden utilizarse como tarjetas de cajero automático. El uso de una tarjeta de crédito para retirar efectivo en un cajero automático se gestiona de forma diferente a una transacción en un punto de venta , y suele generar intereses desde la fecha del retiro. Las redes interbancarias permiten el uso de tarjetas de cajero automático en cajeros automáticos de operadores privados e instituciones financieras distintas de la entidad emisora ​​de las tarjetas.

Todos los cajeros automáticos, como mínimo, permiten retirar efectivo de los clientes del banco propietario del cajero (si se trata de un cajero automático operado por un banco) y, para las tarjetas afiliadas a cualquier red de cajeros automáticos a la que esté afiliado el cajero. En el recibo se indicará el importe del retiro y las comisiones cobradas por el cajero. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito permiten realizar transacciones bancarias rutinarias relacionadas con las cuentas en sus propios cajeros automáticos, como depósitos, consulta de saldo y transferencias entre cuentas. Algunos pueden ofrecer servicios adicionales, como la venta de sellos postales.

Para otros tipos de transacciones realizadas por teléfono o banca en línea , se puede utilizar una tarjeta de cajero automático sin necesidad de autenticación presencial. Esto incluye consultas de saldo, pagos electrónicos de facturas o, en algunos casos, compras en línea (consulte Interac Online ).

Las tarjetas ATM también se pueden usar en cajeros automáticos improvisados ​​como los "mini cajeros automáticos", terminales de tarjetas de comercios que ofrecen funciones de cajero automático sin cajón de efectivo . ^{[ 13 ] [ 14 ]} Estos terminales también se pueden usar como cajeros automáticos de vales sin efectivo al cobrar los recibos que emiten en el punto de venta del comercio. ^{[ 15 ]} En 2017, había 20.48 mil millones de tarjetas de pago en circulación en todo el mundo. ^{[ 16 ]} En 2018, las pérdidas por fraude con tarjetas de pago en el mundo fueron de US$ 27.85 mil millones, y US$ 9.47 mil millones en los EE. UU. ^{[ 17 ]}

Con una tarjeta de prepago, el saldo se guarda en la propia tarjeta y no en una cuenta externa. Esto difiere de las tarjetas de prepago, donde el dinero se deposita en la entidad emisora , al igual que en una tarjeta de débito. Una diferencia fundamental entre las tarjetas de prepago y las tarjetas de débito prepago es que estas últimas suelen emitirse a nombre de titulares individuales, mientras que las tarjetas de prepago suelen ser anónimas.

El término tarjeta de valor almacenado significa que los fondos o los datos se almacenan físicamente en la tarjeta. En el caso de las tarjetas prepago, los datos se gestionan en ordenadores controlados por la entidad emisora. Se puede acceder al saldo de la tarjeta mediante una banda magnética integrada en la misma, donde está codificado el número de tarjeta; mediante identificación por radiofrecuencia ( RFID ); o introduciendo un código impreso en la tarjeta en un teléfono u otro teclado numérico .

Una tarjeta de flota se utiliza como medio de pago, principalmente para gasolina, diésel y otros combustibles en gasolineras. También puede utilizarse para pagar el mantenimiento y otros gastos de los vehículos, a discreción del propietario o gerente de la flota. El uso de una tarjeta de flota reduce la necesidad de llevar efectivo, lo que aumenta la seguridad de los conductores. Además, la eliminación del efectivo ayuda a prevenir transacciones fraudulentas que podrían perjudicar al propietario o gerente de la flota.

Las tarjetas de flota ofrecen informes completos y prácticos, permitiendo a los propietarios y gestores de flotas recibir informes en tiempo real y establecer controles de compra con sus tarjetas, lo que les ayuda a estar al tanto de todos los gastos relacionados con el negocio. Además, pueden reducir el trabajo administrativo o ser esenciales para gestionar las devoluciones de impuestos sobre el combustible.

Otros tipos de tarjetas de pago incluyen:

• Tarjeta de regalo
• Moneda digital
• Tarjeta de la tienda
• Tarjeta Visa

Originalmente, la identificación de las cuentas de crédito se basaba en papel. En 1959, American Express fue el primer operador de tarjetas de crédito en emitir tarjetas de plástico con relieve, lo que permitió imprimirlas manualmente para su procesamiento, agilizando el proceso y reduciendo los errores de transcripción. Otros emisores de tarjetas de crédito siguieron su ejemplo. La información que normalmente se imprime en relieve es el número de tarjeta bancaria , la fecha de vencimiento y el nombre del titular. Aunque el método de impresión ha sido reemplazado en gran medida por la banda magnética y luego por el chip integrado, las tarjetas continuaron imprimiéndose en relieve en caso de que una transacción deba procesarse manualmente hasta hace poco. ^{[ 18 ] [ 19 ]} En el procesamiento manual, la verificación del titular de la tarjeta se realizaba mediante la firma del comprobante de pago por parte del titular, después de lo cual el comerciante comparaba la firma con la firma del titular en el reverso de la tarjeta. Las tarjetas cumplen con la norma ISO/IEC 7810 ID-1, la norma ISO/IEC 7811 sobre relieve y la norma ISO/IEC 7812 sobre numeración de tarjetas.

Las bandas magnéticas comenzaron a implementarse en las tarjetas de débito en la década de 1970 con la introducción de los cajeros automáticos . La banda magnética almacena los datos de la tarjeta , que se pueden leer mediante contacto físico y deslizándola por un lector. Contiene toda la información que aparece en el anverso de la tarjeta, pero permite un procesamiento más rápido en el punto de venta que la alternativa manual de la época, así como posteriormente por parte de la empresa procesadora de transacciones. Al usar la banda magnética, el titular de la tarjeta dispone de un PIN, que se utiliza para su identificación en el punto de venta, y ya no se requiere firma. La banda magnética se está complementando con el chip integrado.

Una tarjeta inteligente, tarjeta con chip o tarjeta de circuito integrado (ICC) es cualquier tarjeta de bolsillo con circuitos integrados incorporados que pueden procesar datos. Esto implica que puede recibir información de entrada, la cual se procesa —mediante las aplicaciones ICC— y se entrega como salida. Existen dos grandes categorías de ICC. Las tarjetas de memoria contienen únicamente componentes de almacenamiento de memoria no volátil y, posiblemente, alguna lógica de seguridad específica. Las tarjetas con microprocesador contienen memoria volátil y componentes de microprocesador. La tarjeta está hecha de plástico, generalmente PVC , pero a veces ABS . Puede incorporar un holograma para evitar la falsificación . El uso de tarjetas inteligentes también constituye una forma de autenticación de seguridad robusta para el inicio de sesión único en grandes empresas y organizaciones.  

EMV es el estándar adoptado por todos los principales emisores de tarjetas de pago inteligentes.

La tarjeta de proximidad (o tarjeta prox) es un nombre genérico para los dispositivos de circuito integrado sin contacto que se utilizan para sistemas de acceso seguro o de pago. Puede referirse tanto a los dispositivos más antiguos de 125 kHz como a las tarjetas RFID  sin contacto más recientes de 13,56  MHz , comúnmente conocidas como tarjetas inteligentes sin contacto .

Las tarjetas de proximidad modernas se rigen por la norma ISO/IEC 14443 (tarjeta de proximidad). También existe una norma relacionada, la ISO/IEC 15693 (tarjeta de proximidad). Estas tarjetas funcionan mediante transferencia de energía por resonancia y, en la mayoría de los casos, tienen un alcance de entre 0 y 3  pulgadas. El usuario suele poder guardar la tarjeta en su cartera o monedero. Su precio es bajo, generalmente entre 2 y 5 dólares estadounidenses, lo que permite su uso en aplicaciones como tarjetas de identificación, tarjetas de acceso , tarjetas de pago y tarjetas de transporte público .

Las tarjetas de banda magnética reprogramables/dinámicas son tarjetas de transacción de tamaño estándar que incluyen una batería, un procesador y un medio (acoplamiento inductivo u otro) para enviar una señal variable a un lector de banda magnética. Las tarjetas de banda magnética reprogramables suelen ser más seguras que las tarjetas de banda magnética estándar y pueden transmitir información de múltiples cuentas de titulares. ^{[ 20 ]}