Subrogación

En este contexto, el término "subrogación" se ha utilizado para referirse a dos situaciones distintas.

En primer lugar, tras efectuar un pago en virtud de una póliza de seguro de indemnización, la aseguradora puede subrogarse en los derechos del asegurado y hacer valer sus derechos frente al tercero responsable del daño. ^{[ 7 ]} Esto constituye la subrogación en su sentido más estricto. La subrogación en materia de seguros, y en concreto los tipos y montos de los pagos que pueden recuperarse, difieren según la jurisdicción.

En segundo lugar, tras pagar una indemnización en virtud de una póliza de seguro de responsabilidad civil, la aseguradora puede tener derecho a demandar al asegurado cuando este ya haya sido indemnizado por el tercero responsable del daño. Es decir, la aseguradora tiene derecho a reclamar al asegurado para evitar que este sufra una doble indemnización. ^{[ 8 ]} Esta situación podría darse si, por ejemplo, el asegurado reclamara la totalidad de la indemnización en virtud de la póliza, pero luego iniciara un procedimiento contra el tercero responsable del daño y obtuviera una indemnización sustancial. ^{[ 9 ]} Estrictamente hablando, no se trata de un caso de subrogación, sino de un caso de recuperación.

En una póliza de seguro de viaje " excedente " o " complementaria " que incluye una cláusula de "primer pagador", mediante el proceso de subrogación, la aseguradora tiene derecho legal a reclamar un copago de hasta un cierto porcentaje al proveedor de seguro médico privado del asegurado después de que la aseguradora pague una reclamación de seguro de viaje. ^{[ 10 ]}

Si bien estas pólizas de seguro de viaje complementarias pueden ser menos costosas a corto plazo, pueden tener consecuencias devastadoras si se produce una crisis de salud grave y costosa durante el viaje. ^{[ 10 ]} Esto significa que si un cliente presenta una reclamación, la aseguradora recuperará ese monto del proveedor de seguro médico privado grupal del miembro, por ejemplo, $100,000 del total de $200,000. Esto puede volverse problemático si el miembro posteriormente padece una enfermedad grave, ya que muchos proveedores de seguros médicos privados grupales tienen un monto máximo de cobertura de por vida, por ejemplo, $500,000, para sus planes de salud complementarios. Si el miembro contrata un seguro de viaje con su propio proveedor de atención médica complementaria, una reclamación no habría afectado el máximo de por vida. ^{[ 10 ]}

Un fiador que paga las deudas de otra parte puede tener derecho a subrogarse en los derechos y acciones legales anteriores del acreedor contra el deudor para recuperar la suma pagada. ^{[ 11 ]} Esto incluiría al endosante de una letra de cambio . ^{[ 12 ]} El fiador se beneficiará entonces de cualquier garantía real a favor del acreedor por la deuda original. Conceptualmente, este es un punto importante, ya que el subrogado adquirirá los derechos de garantía del subrogante por ministerio de la ley, incluso si el subrogado los desconocía. ^{[ 13 ]}

Un fiduciario que realiza transacciones en beneficio de los beneficiarios del fideicomiso generalmente tiene derecho a ser indemnizado con cargo a los activos del fideicomiso; esto se garantiza mediante un gravamen equitativo o una primera hipoteca sobre dichos activos. Se trata de un derecho de garantía real.

Los acreedores fiduciarios (es decir, las personas que se han convertido en acreedores del fiduciario en su calidad de tal) pueden tener derecho a subrogarse en el gravamen del fiduciario. Este es un «derecho» particularmente precario para los acreedores fiduciarios: un fiduciario puede no tener derecho a indemnización (por ejemplo, porque ha incurrido en un incumplimiento de sus obligaciones fiduciarias al contraer la responsabilidad frente al acreedor en cuestión) o este derecho puede estar limitado (por ejemplo, cuando el fiduciario ha incurrido en un incumplimiento de sus obligaciones fiduciarias no relacionado y se aplica la regla de cuentas claras). En algunas jurisdicciones, es posible que el derecho de indemnización del fiduciario se excluya por completo. En estos casos, la subrogación puede resultar inútil o imposible.

Cuando un prestamista presta dinero a un prestatario para saldar la deuda de este último con un tercero (o cuando el prestamista paga directamente al tercero para saldar la deuda), el prestamista puede tener derecho a subrogarse en los derechos anteriores del tercero contra el prestatario hasta el monto de la deuda saldada. ^{[ 14 ]}

Cuando un banco , actuando sobre lo que cree erróneamente que es el mandato válido de su cliente, paga dinero a un tercero que libera al cliente de la responsabilidad frente a dicho tercero, el banco se subroga en los recursos legales que el tercero tenía anteriormente contra el cliente. ^{[ 15 ]}