Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas

La Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas fue promulgada en 2005 por la Comisión de Leyes Uniformes . Proporciona a los estados una ley integral que regula la administración nacional del asesoramiento y la gestión de deudas de manera justa y eficaz.

Los servicios de asesoramiento y gestión de deudas para consumidores con graves problemas de crédito han estado disponibles desde la década de 1950. Generalmente, se han ofrecido dos tipos de servicios. Algunos han brindado asesoramiento y ayuda a los deudores para establecer planes de pago a largo plazo. Otros han ofrecido servicios de consolidación y gestión, en los que se llegan a acuerdos con los acreedores para liquidar un porcentaje de la deuda. La mayoría de estos servicios han recaudado una cantidad periódica de los deudores para realizar pagos a los acreedores. El objetivo general de estos servicios ha sido la satisfacción de la deuda sin recurrir a la bancarrota.

La historia de los servicios de asesoramiento y gestión de deudas es compleja. Se han registrado numerosos abusos y se han implementado medidas legales para combatirlos en muchos estados. Estos servicios han sido criticados por intentar disuadir a los deudores de declararse en bancarrota, cuando esta opción podría haber sido más ventajosa y menos costosa. Muchos estados prohíben los servicios de gestión de deudas con fines de lucro, pero permiten los servicios de asesoramiento sin fines de lucro. Una de las controversias persistentes es si los servicios con fines de lucro deberían permitirse, incluso bajo regulación.

Sin embargo, la reforma federal de la ley de bancarrota, vigente desde 2005, ha cambiado la perspectiva sobre estos servicios. Para que una persona pueda declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, en la mayoría de los casos deberá demostrar que ha buscado y tratado de obtener asesoramiento y gestión de deudas. Esto impone una carga considerable a los servicios privados, que deben actuar con honestidad y eficacia. Dado que las nuevas normas de bancarrota son federales y se aplican en todos los estados, la regulación de los servicios de asesoramiento y gestión debe ser uniforme en todos ellos para que dichas normas sean efectivas y los consumidores estén protegidos.

En 2005, justo a tiempo para su consideración en las legislaturas estatales , la Comisión de Leyes Uniformes promulgó la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas (UDMSA, por sus siglas en inglés). Esta ley proporciona a los estados un marco integral que regula estos servicios, lo que permitirá una administración nacional justa y eficaz del asesoramiento y la gestión de deudas.

En marzo de 2008, se introdujeron varias enmiendas importantes.Se realizaron modificaciones a la UDMSA. Con estas enmiendas, más de 20 estados se comprometieron a introducir la ley en 2009.

La UDMSA se puede dividir en tres partes básicas: registro de servicios, acuerdos entre deudores y proveedores de servicios, y ejecución. Cada parte contribuye a la calidad integral de la Ley Uniforme .

Registro

Ningún servicio puede celebrar un acuerdo con ningún deudor en un estado sin estar registrado como servicio de gestión de deudas de consumo en ese estado. El registro requiere la presentación de información detallada sobre el servicio, incluyendo su situación financiera, la identidad de los directivos, las ubicaciones donde se ofrecerá el servicio, el formulario para los acuerdos con los deudores y su historial comercial en otras jurisdicciones. Para registrarse, un servicio debe contar con una póliza de seguro vigente contra fraude, deshonestidad, robo y similares por un monto no menor a $250,000.00. También debe proporcionar una fianza de garantía de un mínimo de $50,000.00 cuyo beneficiario sea el administrador estatal. Si un registro duplica sustancialmente uno en otro estado, el servicio puede presentar prueba de registro en ese otro estado para cumplir con los requisitos de registro en el estado en cuestión. Una solicitud satisfactoria dará como resultado un certificado para operar emitido por el administrador. Se requiere una renovación anual.

Acuerdos

Para celebrar acuerdos con deudores, se requiere la divulgación de información sobre las tarifas y los servicios que se ofrecerán, así como los riesgos y beneficios de dicho contrato. El servicio debe ofrecer asesoramiento por parte de un consejero certificado, quien deberá elaborar un plan para iniciar el servicio de gestión de deudas. El contenido de los acuerdos y las tarifas que se pueden cobrar están regulados por ley. El deudor tiene derecho a rescindir el contrato sin penalización durante tres días. También puede cancelarlo después de 30 días, pero podría estar sujeto al pago de cargos. El servicio puede rescindir el contrato si los pagos requeridos se retrasan al menos 60 días.

Los pagos a acreedores recibidos de un deudor deben depositarse en una cuenta fiduciaria que no puede utilizarse para guardar otros fondos del servicio. Existen estrictos requisitos contables y de presentación de informes periódicos respecto a los fondos administrados.

En lo que respecta a los servicios de liquidación de deudas , la UDMSA establece un límite máximo de comisiones basado en la cantidad ahorrada por el consumidor (el 30% de la diferencia entre el importe principal adeudado al inicio del servicio y el importe por el que finalmente se liquida la deuda).

Aplicación

La Ley prohíbe actos específicos por parte de un servicio, incluyendo: malversación de fondos en fideicomiso; liquidación por más del 50% de una deuda con un acreedor sin el consentimiento del deudor; obsequios o primas para celebrar un acuerdo; y declaración de que se ha producido una liquidación sin certificación de un acreedor. La aplicación de la Ley Uniforme se lleva a cabo en dos niveles: el administrador y el individuo. El administrador tiene facultades de investigación, facultad para ordenar a un individuo que cese y desista ; facultad para imponer una multa civil de hasta $10,000.00, y facultad para interponer una demanda civil. Un individuo puede interponer una demanda civil por daños compensatorios , incluyendo daños triples si un servicio obtiene pagos no autorizados por la Ley Uniforme, y puede solicitar daños punitivos y honorarios de abogados. Un servicio tiene la defensa de error de buena fe contra la responsabilidad. El plazo de prescripción para una acción por parte del administrador es de cuatro años, y de dos años para un derecho de acción privado .

Los bancos, como entidades reguladas bajo otras leyes, no están sujetos a la Ley Uniforme, al igual que otras actividades que son accesorias a otras funciones que desempeñan. Por ejemplo, una aseguradora de títulos que presta servicios de pago de facturas como complemento del seguro de títulos no está sujeta a dicha ley.

La UDMSA proporciona una regulación integral de los servicios de asesoramiento y gestión de deudas. Se convierte en una parte esencial del derecho de acreedores y deudores a medida que entra en vigor la reforma de la ley de quiebras promulgada por el Congreso en 2005.

Debido al auge de la liquidación de deudas como alternativa a la bancarrota para el alivio de la deuda , los grupos que trabajan en la industria establecieron asociaciones comerciales para ayudar a establecer estándares de la industria que protejan a los consumidores contra prácticas comerciales poco éticas. Estas asociaciones comerciales también se establecieron para presionar a los gobiernos estatales a que adopten las recomendaciones de la UDMSA. Las dos principales asociaciones comerciales son la Organización de los Estados Unidos para Alternativas a la Bancarrota (USOBA).y la Asociación de Empresas de Liquidación (TASC).

Estas organizaciones publican en sus sitios web información sobre la UDMSA, la liquidación de deudas y la industria de la liquidación de deudas.

• Conferencia Nacional de Comisionados sobre Leyes Estatales Uniformes (NCCUSL) (Redactores de la UDMSA) Archivado el 27/10/2008 en Wayback Machine
• Asociación Internacional de Árbitros Profesionales de Deudas (IAPDA) (Perspectiva Profesional)
• Sitio web oficial de la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas (UDMSA). Archivado el 17 de julio de 2007 en Wayback Machine.
• Organización de los Estados Unidos para Alternativas a la Bancarrota (USOBA)
• La Asociación de Empresas de Liquidación de Deudas (TASC)