Transferencia bancaria

La transferencia bancaria , también conocida como transferencia electrónica o transferencia de crédito , es un método de transferencia de fondos electrónicos entre personas o entidades . Una transferencia bancaria puede realizarse de una cuenta bancaria a otra, o mediante el depósito de efectivo en una caja.

Los distintos sistemas y operadores de transferencias electrónicas ofrecen diversas opciones en cuanto a la inmediatez y la finalidad de la liquidación, así como al coste, el valor y el volumen de las transacciones . Los sistemas de transferencia electrónica de los bancos centrales , como el sistema Fedwire de la Reserva Federal en Estados Unidos, suelen ser sistemas de liquidación bruta en tiempo real (RTGS), ya que ofrecen la disponibilidad más rápida de fondos.

Esto se debe a que los sistemas RTGS, como Fedwire, registran cada transacción de forma individual e inmediata en las cuentas electrónicas de los bancos participantes mantenidas por el banco central. ^{[ 1 ]}

Otros sistemas, como el Sistema Interbancario de Pagos de la Cámara de Compensación (CHIPS), ofrecen liquidación neta periódica. Los sistemas de liquidación más inmediatos suelen procesar transacciones urgentes de mayor valor monetario , tienen mayores costos de transacción y manejan un menor volumen de pagos. Un proceso de liquidación más rápido reduce el tiempo de tránsito para las fluctuaciones cambiarias .

El primer servicio de transferencias electrónicas de uso generalizado fue lanzado por Western Union en 1872 sobre su red telegráfica existente . Una vez que el remitente había pagado dinero a una oficina telegráfica, el operador podía transmitir un mensaje y enviar el dinero a otra oficina, utilizando contraseñas y códigos para autorizar la entrega de los fondos al destinatario en esa ubicación. Para 1877, el servicio se utilizaba para transferir casi 2,5 millones de dólares anuales. ^{[ 2 ]} Debido a que las primeras transferencias electrónicas se realizaban a través de redes telegráficas, se las denominó transferencias telegráficas , nombre que aún se utiliza en algunos países.

Una transferencia bancaria se realiza de la siguiente manera:

1. La entidad que desea realizar una transferencia se acerca a un banco y le da la orden de transferir una cantidad determinada de dinero. Normalmente también se proporcionan los códigos IBAN y BIC para que el banco sepa a dónde debe enviarse el dinero. ^{[ 3 ]}
2. El banco emisor transmite un mensaje, a través de un sistema seguro (como SWIFT o Fedwire ), al banco receptor, solicitándole que efectúe el pago de acuerdo con las instrucciones dadas.
3. El mensaje también incluye instrucciones para la liquidación . La transferencia no es instantánea: los fondos pueden tardar varias horas o incluso días en transferirse de la cuenta del remitente a la del destinatario.
4. O bien los bancos implicados deben mantener una cuenta recíproca entre sí, o bien el pago debe enviarse a un banco que disponga de dicha cuenta, un banco corresponsal , para beneficio del destinatario final.

Los bancos cobran una comisión por el servicio tanto al remitente como al destinatario. El banco remitente suele cobrar una comisión aparte de los fondos transferidos, mientras que el banco receptor y los bancos intermediarios por los que pasa la transferencia deducen comisiones del dinero transferido, de modo que el destinatario recibe menos de lo que envió el remitente.

Para transferencias internacionales, es posible que se requiera información adicional, como el nombre completo del destinatario, su dirección postal, el nombre y la dirección del banco, el número y tipo de cuenta bancaria, el código de ruta bancaria y el código SWIFT o IBAN del banco. Las comisiones y los plazos de procesamiento pueden variar según el proveedor del servicio y el país de destino.

En las transferencias bancarias, cada titular de la cuenta debe acreditar su identidad. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito , las transferencias bancarias generalmente no se pueden cancelar (aunque en algunos casos y jurisdicciones sí es posible). La información se transmite de forma segura mediante métodos de comunicación encriptados.

Las transferencias bancarias realizadas a través de cajeros automáticos son esencialmente anónimas y están diseñadas para transferencias entre personas que confían entre sí. No es seguro enviar dinero por transferencia bancaria a una persona desconocida para que lo cobre en un cajero automático; el receptor del dinero, tras cobrarlo, podría no proporcionar los bienes o servicios prometidos a cambio del pago, sino simplemente desaparecer. Esta estafa se ha utilizado con frecuencia, ^{[ 13 ]} especialmente en las llamadas estafas 419 , que a menudo utilizan Western Union para el cobro.

Las transferencias internacionales que involucran a Estados Unidos están sujetas a la supervisión de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), la cual monitorea la información proporcionada en el texto de la transferencia y luego decide si, de acuerdo con las regulaciones federales del Gobierno de EE. UU. ^{[ 9 ] [ 10 ]} y las posiciones políticas, se está transfiriendo dinero a grupos terroristas o a países o entidades sancionados por el Gobierno de Estados Unidos. Si una institución financiera sospecha que se están enviando fondos desde o hacia una de estas entidades, debe bloquear la transferencia y congelar los fondos. ^{[ 14 ]}

Las transferencias bancarias SWIFT no están exentas de vulnerabilidades. Cada banco intermediario que gestiona una transferencia puede cobrar una comisión directamente del importe transferido sin el conocimiento ni el consentimiento del titular de la cuenta. En muchos lugares, no existe legislación ni medios técnicos que protejan a los clientes de esta práctica. Si el banco S es el emisor (o la casa de bolsa) y el banco R es el receptor (o la casa de bolsa), y los bancos I1, I2 e I3 son intermediarios, el cliente puede tener un contrato únicamente con el banco S y/o R, pero los bancos I1, I2 e I3 pueden (y a menudo lo hacen) cobrar dinero de la transferencia sin ningún acuerdo directo con el cliente. En ocasiones, los clientes se sorprenden cuando llega menos dinero al banco R. Esto contrasta con los cheques , donde el importe transferido está garantizado en su totalidad y las comisiones (si las hay) solo pueden cobrarse en los bancos receptores.

La Unión Europea ofrece cierta protección frente a esta práctica al prohibir que los bancos intermediarios europeos cobren comisiones sobre el importe transferido, incluso en transferencias transatlánticas. Sin embargo, sigue siendo habitual que una empresa de corretaje europea declare que no cobra comisiones por transferencia y, posteriormente, contacte con su banco para cobrar una comisión no publicada sobre el importe transferido, como forma de compensar a su banco con los activos de sus clientes.

Otras formas de transferencias electrónicas incluyen, por ejemplo, el sistema de transferencia electrónica de fondos (EFTS). Este sistema se utiliza para transferir dinero de una cuenta bancaria a otra persona. También se utiliza en algunos pagos realizados a través del servicio de pago de facturas en línea de un banco. Estas transferencias se realizan utilizando el número de ruta bancaria y el número de cuenta en esa institución. Las transferencias EFTS difieren de las transferencias bancarias en aspectos legales importantes. Un pago EFTS es esencialmente un cheque personal electrónico , mientras que una transferencia bancaria se asemeja más a un cheque de caja electrónico .

Las transferencias EFTS a menudo se denominan "transferencias ACH" porque se realizan a través de cámaras de compensación automatizadas .