Zelle

Zelle ( / z ɛ l / ) es una red estadounidense de pagos digitales operada por una compañía privada de servicios financieros propiedad de Bank of America , Truist , Capital One , JPMorgan Chase , PNC Bank , US Bank y Wells Fargo . ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]} El servicio Zelle permite a las personas transferir dinero electrónicamente desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria de otro usuario registrado (dentro de los Estados Unidos) utilizando un dispositivo móvil o el sitio web de una institución bancaria participante. Las transferencias entre cuentas bancarias de usuarios registrados generalmente se completan en minutos. Actualmente no hay ninguna comisión ni cargo por la transacción para los usuarios. ^{[ 1 ]} En cambio, las instituciones bancarias participantes pagan una comisión por transacción. ^{[ 4 ]}

El servicio Zelle se lanzó en junio de 2017, ^{[ 1 ]} como sucesor del servicio de pagos clearXchange . Zelle se ha expandido y, a partir de 2022, el ochenta por ciento de la población estadounidense podía conectarse a Zelle a través de su aplicación bancaria, con la participación de más de 1600 instituciones financieras. ^{[ 5 ]} Zelle ha sido criticado por ser una plataforma que ha facilitado el fraude financiero en línea en Estados Unidos.

En abril de 2025, Zelle cerró su aplicación independiente, lo que obligó a todos los usuarios a interactuar con Zelle a través de la aplicación de su banco. ^{[ 6 ]}

Zelle se originó como clearXchange, un servicio de pagos lanzado en abril de 2011 por Bank of America , JPMorgan Chase y Wells Fargo . ^{[ 7 ] [ 8 ]} La plataforma permitía pagos entre personas, entre empresas y consumidores, y entre el gobierno y los consumidores. ^{[ 9 ]}

Para 2015, clearXchange se había expandido para incluir a US Bank y Capital One como miembros propietarios. ^{[ 10 ] [ 11 ]} Ese mismo año, anunció la disponibilidad de un sistema de pagos en tiempo real. ^{[ 12 ] [ 13 ]} En 2016, clearXchange fue adquirida por Early Warning Services, una empresa de tecnología financiera. ^{[ 14 ]} En el momento de la adquisición, Early Warning era propiedad de Bank of America, US Bank, Chase, Capital One, Wells Fargo, PNC Bank y BB&T , que más tarde se convertiría en Truist . ^{[ 15 ] [ 16 ]} Al año siguiente, Early Warning presentó Zelle y anunció la eliminación gradual del servicio de persona a persona de clearXchange. ^{[ 17 ]}

En marzo de 2019, el director ejecutivo de Early Warning Services, Paul Finch, renunció para trabajar en la fundación benéfica de su familia. ^{[ 18 ]} En mayo de 2019, Early Warning Services nombró a un nuevo director ejecutivo, Albert Ko, quien anteriormente fue director de transformación de Intuit . ^{[ 19 ]}

A finales de 2022, Zelle era ofrecida por aproximadamente 1800 instituciones financieras y llegaba a cerca del 80 % de los estadounidenses con cuentas bancarias, procesando 1600 millones de dólares en transacciones diarias. ^{[ 20 ]} En agosto de 2023, Early Warning nombró a Cameron Fowler como director ejecutivo, sucediendo a Albert Ko. ^{[ 21 ]} En septiembre de 2024, Denise Leonhard, anteriormente de Venmo, PayPay y American Express, se convirtió en gerente general de Zelle. ^{[ 22 ]}

Durante 2024, Zelle procesó más de 1 billón de dólares en transacciones, con aproximadamente 283 mil millones de dólares enviados o recibidos por pequeñas empresas. ^{[ 23 ] [ 24 ]} A finales de ese año, Zelle conectaba 151 millones de cuentas bancarias de consumidores y pequeñas empresas. ^{[ 23 ] [ 25 ]} En abril de 2025, Zelle descontinuó su aplicación móvil independiente, lo que obligó a los clientes a acceder al servicio a través de las aplicaciones de los bancos participantes. ^{[ 26 ]} A julio de 2025, Zelle era ofrecido por 2300 instituciones financieras, de las cuales el 95 por ciento eran bancos comunitarios o cooperativas de crédito. ^{[ 27 ] [ 28 ]}

Zelle es una red de pagos digitales en Estados Unidos que permite transferencias de dinero entre personas. ^{[ 29 ]} Está disponible para particulares o pequeñas empresas que tengan una cuenta corriente o de ahorros en Estados Unidos con un banco o cooperativa de crédito participante. ^{[ 30 ] [ 31 ]} Zelle no retiene fondos, que se transfieren directamente de la cuenta bancaria del remitente a la del destinatario. ^{[ 32 ] [ 33 ]} Estas transacciones suelen liquidarse en cuestión de minutos. ^{[ 34 ]}

Zelle no cobra a los usuarios ninguna comisión por enviar, recibir o solicitar dinero. Lo mismo ocurre con la mayoría de las instituciones financieras dentro de la red de pagos. ^{[ 35 ] [ 36 ]}

El principal competidor del servicio Zelle es PayPal y su servicio de pago Venmo . ^{[ 1 ] [ 37 ]} Venmo es más popular, según el conocimiento público, las encuestas de opinión y la participación activa de los usuarios, pero Zelle procesa un volumen mucho mayor de transferencias de dinero, transfiriendo transacciones de más de 1600 millones de dólares al día en la primera mitad de 2022. ^{[ 38 ] [ 39 ] [ 40 ]}

Los dos servicios son similares desde la perspectiva del usuario; por ejemplo, ambos utilizan direcciones de correo electrónico y números de teléfono móvil para identificar a los destinatarios, pero Venmo carece de la integración directa con las instituciones bancarias que tiene Zelle y las transferencias de dinero de Zelle suelen procesarse más rápidamente. ^{[ 40 ]}

A partir de enero de 2018, Venmo comenzó a ofrecer una opción de transferencia más rápida que su servicio típico de transferencia de uno a tres días. Venmo cobra una comisión por el servicio, mientras que los bancos afiliados a Zelle no lo hacen. ^{[ 41 ] [ 42 ]} La red Zelle no cobra a los usuarios ninguna comisión por las transferencias de dinero. ^{[ 43 ]} Los bancos pueden cobrar una comisión por las transferencias de Zelle que involucren sus cuentas, pero generalmente no lo hacen. ^{[ 44 ] [ 41 ]}

Los pagos realizados a través de Venmo y Zelle a un usuario registrado no pueden cancelarse (al menos sin el permiso explícito del destinatario). ^{[ 45 ]}

La red Zelle cuenta con más de 1600 instituciones financieras, incluidos los socios de la red Mastercard , Visa y socios procesadores como FIS , Fiserv y Jack Henry & Associates . ^{[ 46 ]}

El servicio Zelle ha recibido publicidad negativa debido a incidentes de fraude donde las cuentas de clientes bancarios fueron comprometidas mediante tácticas de ingeniería social . En estos casos, los estafadores crearon cuentas de Zelle a nombre de las víctimas y las usaron para transferir fondos desde sus cuentas, a menudo dejando a las víctimas con opciones prácticas o legales limitadas para recuperar el dinero. ^{[ 1 ] [ 47 ] [ 48 ] [ 49 ]} En un caso, un hombre de Florida se declaró culpable de defraudar a las víctimas por $250,000 al convencerlas de realizar pagos usando Zelle para revertir supuestas transacciones fraudulentas. ^{[ 50 ] [ 51 ]} En algunos casos, los bancos involucrados han compensado a los clientes bancarios, dependiendo del banco y sus políticas y los detalles del incidente. Los bancos pueden usar métodos de confirmación secundarios como SMS o establecer límites en las cuentas recién creadas y transferencias a destinatarios recién agregados como medida preventiva. ^{[ 39 ] [ 52 ] [ 53 ]} Poco antes de publicar un informe crítico, ^{[ 54 ]} la senadora Elizabeth Warren criticó a los ejecutivos de Zelle en una audiencia del Comité Bancario del Senado en septiembre de 2022, tanto por la falta de reembolsos en casos de fraude como por la falta de respuesta a las solicitudes de estadísticas. ^{[ 55 ]}

En diciembre de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) presentó una demanda contra Early Warning Services (EWS), operador de Zelle, junto con tres importantes bancos: Bank of America, JPMorgan Chase y Wells Fargo. La demanda alega que estas entidades no protegieron a los consumidores del fraude generalizado en la red Zelle. ^{[ 56 ] [ 57 ]}

La demanda alega que los clientes de los tres bancos mencionados perdieron más de 870 millones de dólares por fraude durante los siete años de existencia de Zelle, afirmando que los bancos y Early Warning Services (EWS) lanzaron la plataforma al mercado precipitadamente, sin las medidas de seguridad suficientes para competir mejor con rivales como Venmo y CashApp. A pesar de que cientos de miles de consumidores presentaron denuncias por fraude, la demanda sostiene que a estas personas se les negó la ayuda, ya que, según se informa, los bancos no llevaron a cabo las investigaciones adecuadas ni proporcionaron los reembolsos legalmente obligatorios por fraude y errores.

La CFPB intentó detener las presuntas prácticas ilícitas, obtener compensación y sanciones, y conseguir otras medidas de reparación. El director de la CFPB, Rohit Chopra, declaró que la falta de implementación de salvaguardias adecuadas por parte de los bancos convirtió a Zelle en "una mina de oro para los estafadores". ^{[ 56 ]}

La CFPB retiró la demanda en marzo de 2025. ^{[ 58 ]}

• Liquidación instantánea de pagos TARGET en la zona euro.
• Wero (pago) , en Francia, Bélgica, Alemania y los Países Bajos.
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