Selección de riesgos en seguros de automóviles

La selección de riesgos en el seguro de automóviles es el proceso mediante el cual las aseguradoras determinan si aseguran o no a una persona y qué prima cobrar. Según la jurisdicción, la prima puede ser obligatoria por ley o determinada por la compañía aseguradora de acuerdo con un marco regulatorio establecido por el gobierno. Generalmente, la aseguradora tiene mayor libertad para fijar el precio de las coberturas por daños materiales que de las coberturas de responsabilidad civil obligatorias.

Cuando la prima no está regulada por el gobierno, generalmente se deriva de los cálculos de un actuario basados ​​en datos estadísticos. La prima puede variar dependiendo de muchos factores que se cree que afectan el costo esperado de las reclamaciones futuras . ^{[ 1 ]} Estos factores pueden incluir las características del automóvil, la cobertura seleccionada ( deducible , límite, riesgos cubiertos), el perfil del conductor ( edad , género , historial de conducción) y el uso del automóvil (desplazamiento al trabajo o no, distancia anual prevista recorrida). ^{[ 2 ] [ 3 ] [ 4 ] [ 5 ] [ 6 ]}

Los métodos convencionales ^{[ 7 ]} para determinar los costos del seguro de vehículos automotores implican recopilar datos históricos relevantes a partir de una entrevista personal o una solicitud escrita completada por el solicitante, y consultar su historial público de conducción, mantenido por una agencia gubernamental, como la Oficina de Vehículos Automotores. Estos datos permiten clasificar al solicitante en una categoría actuarial amplia, para la cual se asignan las tarifas del seguro con base en la experiencia empírica de la aseguradora. Muchos factores se consideran relevantes para dicha clasificación en una categoría actuarial o nivel de riesgo específico, como la edad, el sexo, el estado civil, el lugar de residencia y el historial de conducción.

El sistema actual de seguros crea agrupaciones de vehículos y conductores ( clases actuariales ) basadas en los siguientes tipos de clasificaciones.

• Vehículo: Antigüedad; fabricante, modelo; y valor.
• Conductor: Edad; sexo; estado civil; historial de conducción (según informes gubernamentales); infracciones (multas); accidentes con culpa; y lugar de residencia.
• Cobertura: Tipos de pérdidas cubiertas, responsabilidad civil, conductores sin seguro o con seguro insuficiente, cobertura integral y cobertura por colisión; límites de responsabilidad civil; y deducibles.

Las clasificaciones, como la edad, se subdividen en clases actuariales, como por ejemplo de 21 a 24 años, para desarrollar un costo de seguro de vehículo único basado en la combinación específica de atributos para un riesgo particular. Por ejemplo, la siguiente información produciría un costo de seguro de vehículo único:

• Vehículo: Antigüedad: 7 años; fabricante y modelo: Ford Explorer XLT; valor: 18.000 dólares.
• Conductor: Edad – 38 años; género – masculino; estado civil – soltero; historial de conducción (según informes gubernamentales) infracciones – 1 punto (exceso de velocidad); accidentes con culpa – 3 puntos (un accidente con culpa); lugar de residencia 33619 ( código postal )
• Cobertura: Tipos de pérdidas cubiertas; responsabilidad civil: sí; sin seguro o con seguro insuficiente: no; cobertura integral para automovilistas: sí; colisión: sí; límites de responsabilidad civil : $100,000/$300,000/$50,000; deducibles : $500/$500.

Un cambio en cualquiera de estos datos podría resultar en una prima diferente si dicho cambio implica una clasificación actuarial o un nivel de riesgo distinto para esa variable. Por ejemplo, un cambio en la edad del conductor de 38 a 39 años podría no resultar en una clasificación actuarial diferente, ya que las personas de 38 y 39 años podrían pertenecer a la misma clasificación. Sin embargo, un cambio en la edad del conductor de 38 a 45 años sí podría resultar en una prima diferente, dado que los registros de la aseguradora indican una diferencia en el riesgo asociado a esas edades y, por lo tanto, dicha diferencia genera un cambio en la clasificación actuarial o en el nivel de riesgo asignado .

Los sistemas de tarificación de seguros actuales también ofrecen descuentos y recargos por ciertos tipos de uso del vehículo, equipamiento del mismo y tipo de conductor. Algunos recargos y descuentos comunes son:

• Recargos: Uso comercial.
• Descuentos: Equipamiento de seguridad en el vehículo , airbags y frenos antibloqueo ; dispositivos de control de robo, sistemas pasivos (por ejemplo, The Club ) y sistema de alarma; y tipo de conductor: buen estudiante y conductor seguro (sin accidentes); grupo: conductores mayores, conductores de flota.

Los sistemas de tarificación convencionales se basan principalmente en las pérdidas sufridas en el pasado y en el historial de otros conductores con características similares. Más recientemente, se han introducido sistemas electrónicos que monitorizan el comportamiento real de un conductor y lo comunican directamente a la compañía de seguros. Esta, a su vez, asigna al conductor a una clase de riesgo en función de su comportamiento al volante. Por lo tanto, una persona puede pertenecer a diferentes clases de riesgo cada mes, dependiendo de su forma de conducir. Por ejemplo, un conductor que recorre largas distancias a alta velocidad un mes podría ser clasificado en una clase de alto riesgo y pagar una prima elevada. El mismo conductor, si recorre distancias cortas a baja velocidad al mes siguiente, podría ser clasificado en una clase de menor riesgo y pagar una prima menor.