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Articulo de referencia

La banca en China

Coeficiente de reserva obligatoria de China para los grandes bancos El sector bancario de China contaba con activos por valor de 417 billones de yuanes ( 58,54 billones de dólar...

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Coeficiente de reserva obligatoria de China para los grandes bancos

El sector bancario de China contaba con activos por valor de 417 billones de yuanes ( 58,54 billones de dólares estadounidenses ) a finales de 2023. [ 1 ] Los cuatro principales bancos comerciales estatales son el Banco de China , el Banco de Construcción de China , el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco Agrícola de China , todos ellos entre los bancos más grandes del mundo a fecha de 2018.Otros bancos importantes y también los más grandes del mundo son China Merchants Bank y Ping An Bank .

Historia

La historia de la banca en China incluye el negocio de gestionar dinero y realizar transacciones crediticias en China .

Órganos de supervisión

El Banco Popular de China (PBOC) es el banco central de China, encargado de formular e implementar la política monetaria . El PBOC mantiene los sistemas de pago, compensación y liquidación del sector bancario, y gestiona las reservas oficiales de divisas y oro . Además, supervisa la Administración Estatal de Divisas (SAFE), responsable de establecer las políticas cambiarias.

Según la ley del Banco Central de 1995, el Banco Popular de China (PBOC) tiene plena autonomía en la aplicación de los instrumentos monetarios, incluyendo la fijación de las tasas de interés para los bancos comerciales y la negociación de bonos del gobierno . El Consejo de Estado supervisa las políticas del PBOC. El Banco Popular de China (PBC) no tiene independencia de banco central y está políticamente obligado a implementar las políticas del Partido Comunista Chino (PCCh). [ 2 ]

La Comisión Reguladora Bancaria de China (CBRC) se inauguró oficialmente el 28 de abril de 2003 para asumir la función de supervisión del Banco Popular de China (PBOC). El objetivo de esta reforma histórica es mejorar la eficiencia de la supervisión bancaria y ayudar al PBOC a centrarse aún más en la macroeconomía y la política monetaria . La mayoría de las funciones de la Comisión Central de Trabajo Financiero, creada en 1998 como organismo ejecutor de las políticas financieras del Partido Comunista, encargada de coordinar los organismos reguladores del sector financiero, realizar investigaciones e inspecciones disciplinarias y formular recomendaciones de personal, se transfirieron a la CBRC. [ 3 ] : 39

Según el comunicado oficial de la CBRC publicado en su sitio web, la CBRC es responsable de "la regulación y supervisión de bancos, sociedades gestoras de activos, sociedades fiduciarias y de inversión, así como de otras instituciones financieras que captan depósitos. Su misión es mantener un sistema bancario seguro y sólido en China".

actores clave nacionales

bancos de políticas

En 1994 se crearon tres nuevos bancos de desarrollo : el Banco de Desarrollo Agrícola de China (ADBC), el Banco de Desarrollo de China (CDB) y el Banco de Exportación e Importación de China (Chexim), para asumir las funciones de gasto público de los cuatro bancos comerciales estatales. Estos bancos son responsables de financiar el desarrollo económico y comercial , así como los proyectos de inversión estatal. [ 4 ]

La ADBC ​​proporciona fondos para proyectos de desarrollo agrícola en zonas rurales; el CDB se especializa en financiación de infraestructuras, y Chexim se especializa en financiación del comercio.

Los bancos de desarrollo desempeñan un papel fundamental en la financiación de los proyectos de la Iniciativa de la Franja y la Ruta . [ 5 ]

Bancos comerciales estatales

En 1995, el Gobierno chino introdujo la Ley de Bancos Comerciales para comercializar las operaciones de los cuatro bancos estatales: el Banco de China (BOC), el Banco de Construcción de China (CCB), el Banco Agrícola de China (ABC) y el Banco Industrial y Comercial de China (ICBC).

  • El Banco Industrial y Comercial de China (ICBC) es el banco más grande de China por activos totales, número de empleados y número de clientes. ICBC se distingue de los demás bancos comerciales estatales por ocupar el segundo lugar en operaciones de cambio de divisas y el primero en compensación de RMB . Anteriormente, era el principal proveedor de fondos para las zonas urbanas y el sector manufacturero de China .
  • El Banco Agrícola de China (ABC) se especializa en proporcionar financiación al sector agrícola de China y ofrece servicios bancarios mayoristas y minoristas a agricultores, empresas de municipios y aldeas (TVE, por sus siglas en inglés) y otras instituciones rurales.
  • El Banco de Comunicaciones (BOCOM) es el único banco comercial estatal con sede en Shanghái ; el resto se encuentran en Pekín .

Bancos comerciales

China cuenta con 12 bancos comerciales nacionales, entre ellos:

  • China Merchants Bank se especializa en brindar servicios de banca personal y banca corporativa y de inversión.
  • Ping An Bank se especializa en brindar servicios de banca minorista y corporativa, incluidos servicios de banca de inversión.

bancos comerciales de la ciudad

El tercer grupo significativo en el mercado bancario chino son los bancos comerciales urbanos. Muchos de ellos se fundaron a partir de cooperativas de crédito urbanas. El primero fue el Banco Comercial de la Ciudad de Shenzhen en 1995. En 1998, el Banco Popular de China (PBOC) anunció que todos los bancos cooperativos urbanos cambiarían su nombre a banco comercial urbano. Entre 1995 y 1998 se establecieron 69 bancos comerciales urbanos. En 2005, había 112 bancos comerciales urbanos en toda China. [ 6 ] Este número aumentó a través de transformaciones adicionales hasta alcanzar los 140 en 2009. La mayoría de los bancos comerciales urbanos tienen fuertes vínculos con sus gobiernos locales y son de propiedad mayoritaria o totalmente estatal. Desde 2005, algunos bancos comerciales urbanos han diversificado sus accionistas, invitando a empresas privadas chinas e internacionales a adquirir participaciones minoritarias, fusionándose y realizando participaciones cruzadas. Algunos bancos han cotizado en bolsa. Si bien el mercado de los bancos comerciales urbanos está orientado a apoyar la economía regional, también financia infraestructura local y otros proyectos gubernamentales. Desde 2008, se ha observado una marcada tendencia entre los bancos comerciales urbanos a expandir sus operaciones más allá de su región de origen. Además, suelen ser los principales accionistas de los bancos rurales y municipales . Algunos incluso han fundado unidades de microcréditos para ofrecer un mejor servicio a las pequeñas empresas.

Algunos ejemplos notables de bancos comerciales urbanos son:

Sociedades fiduciarias y de inversión

En medio de las reformas de la década de 1990, el gobierno estableció algunos bancos de inversión nuevos que se dedicaban a diversas actividades de banca comercial y de inversión . Sin embargo, muchas de las aproximadamente 240 corporaciones internacionales de fideicomiso e inversión (CFI) establecidas por agencias gubernamentales y autoridades provinciales sufrieron graves problemas de liquidez tras la quiebra de la Corporación Internacional de Fideicomiso e Inversión de Guangdong ( GITIC ) a finales de 1998. La CFI más grande que sobrevivió es la Corporación Internacional de Fideicomiso e Inversión de China (CITIC), que tiene una filial bancaria conocida como China CITIC Bank .

bancos del condado

Un banco comarcal , también conocido como banco comercial rural, es un tipo de institución financiera cuyo objetivo es impulsar el desarrollo económico rural, y que se ha desarrollado en China desde 2005.

Bancos estatales patrocinados por extranjeros

Debido a los graves problemas de deuda que aquejan a la economía china, el Banco Popular de China (PBC) introdujo los Bancos Estatales Patrocinados por Países Extranjeros a finales de 2016. Este tipo de institución financiera se crea cuando un banco de otro país obtiene autorización para establecer operaciones comerciales minoristas en una empresa conjunta con el PBC. La idea es incentivar a los actores extranjeros con una alta tolerancia al riesgo a iniciar operaciones en China, mientras que el PBC mantendrá la supervisión del banco y posiblemente reducirá el apalancamiento del sistema bancario chino. Los bancos centrales de Egipto y Suiza fueron los primeros en obtener la aprobación para operar, y comenzarán sus operaciones en febrero de 2017.

Reformas en el sector bancario

Como parte de la Resolución del Consejo de Estado de 1993 sobre la reforma del sistema financiero y su esfuerzo por modernizar el sector financiero, al Banco Popular de China se le asignó la función de gestionar la moneda y preservar la estabilidad macroeconómica y financiera. [ 7 ] : 36

China promulgó su Ley de Bancos Comerciales en 1995. [ 8 ] : 189 Permitió la comercialización de los bancos estatales. [ 8 ] : 189 La Ley de Bancos Comerciales establecía que los bancos estatales debían operar bajo los principios de eficiencia y seguridad, asumir la responsabilidad por las ganancias y pérdidas, y otorgar préstamos con un enfoque en "la necesidad del desarrollo de la economía nacional y el progreso social, y bajo la guía de la política industrial estatal". [ 7 ] : 37

Años de préstamos dirigidos por el gobierno han generado grandes cantidades de préstamos morosos para los bancos chinos . Según el informe del Banco Central, los préstamos morosos representaron entre el 21,4 % y el 26,1 % del total de préstamos otorgados por los cuatro grandes bancos de China en 2002. En 1999, se crearon cuatro empresas de gestión de activos (EMA) para transferir los activos morosos de los bancos. Las EMA planean convertir los préstamos morosos en activos viables y venderlos a los inversores .

El Banco Popular de China (PBOC) ha incentivado a los bancos a diversificar sus carteras mediante el aumento de sus servicios al sector privado y a los consumidores individuales. En julio de 2000, se lanzó en Shanghái un sistema de calificación crediticia personal para evaluar el riesgo crediticio de los consumidores y establecer estándares de calificación . Esta es una medida importante para el desarrollo del sector crediticio de consumo en China y para el incremento de los préstamos bancarios a particulares.

El gobierno central ha autorizado a varios bancos pequeños a captar capital mediante la emisión de bonos o acciones. Tras la salida a bolsa del Shenzhen Development Bank y el Pudong Development Bank , el China Minsheng Bank , entonces el único banco privado de China, cotizó en la Bolsa de Shanghái (acciones de clase A) en diciembre de 2000. Se prevé que más bancos chinos salgan a bolsa en los próximos dos años para captar capital .

La reforma del sistema bancario ha estado acompañada por la decisión del Banco Popular de China (PBOC) de desregular las tasas de interés . La reforma de las tasas de interés basada en el mercado busca establecer un mecanismo de fijación de precios para los depósitos y préstamos en función de la oferta y la demanda del mercado . El banco central continuará ajustando y guiando la evolución de las tasas de interés, lo que permite que el mecanismo de mercado desempeñe un papel dominante en la asignación de recursos financieros .

La secuencia de la reforma consiste en liberalizar primero el tipo de interés de las divisas extranjeras antes que el de las divisas nacionales, primero los préstamos antes que los depósitos, y primero los grandes importes y a largo plazo antes que los pequeños importes y a corto plazo. Como primer paso, el Banco Popular de China (PBOC) liberalizó los tipos de interés para los préstamos en divisas extranjeras y los grandes depósitos (de 3 millones de dólares estadounidenses o más) en septiembre de 2000. El tipo de interés para los depósitos inferiores a 3 millones de dólares estadounidenses sigue sujeto al control del PBOC. En marzo de 2002, el PBOC unificó las políticas de tipos de interés en divisas extranjeras para las instituciones financieras chinas y extranjeras en China. Los pequeños depósitos en divisas extranjeras de residentes chinos en bancos extranjeros en China se incluyeron en la administración de tipos de interés del PBOC para pequeños depósitos en divisas extranjeras, de modo que las instituciones financieras nacionales y extranjeras reciban un trato equitativo con respecto a la política de tipos de interés para depósitos en divisas extranjeras.

A medida que avanzaba la liberalización de las tasas de interés, el Banco Popular de China (PBOC) liberalizó, simplificó o eliminó 114 categorías de tasas de interés que inicialmente estaban bajo su control desde 1996. Actualmente, 34 categorías de tasas de interés siguen bajo el control del PBOC. Se prevé que la liberalización total de las tasas de interés en otras cuentas de depósito, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro, llevará mucho más tiempo. En cuanto a los préstamos, primero se introducirán tasas de interés determinadas por el mercado en las zonas rurales, seguidas de la liberalización de las tasas en las ciudades.

seguro de depósitos

Según un informante confidencial con acceso a la agenda de la reunión a puerta cerrada, se esperaba que la creación de un sistema de seguro de depósitos se discutiera en la Conferencia Anual de Trabajo Económico Central en diciembre de 2012; el estudio del seguro de depósitos estaba incluido en el plan quinquenal para 2011-2015 . La práctica del gobierno, en ausencia de disposiciones formales para el seguro de depósitos o la quiebra bancaria , ha sido reembolsar a todos los depositantes, grandes o pequeños, de los bancos pequeños y las cooperativas rurales que quiebran; esto se hace para evitar el malestar social que podría acompañar a una corrida bancaria . Los grandes bancos que podrían haber quebrado sin el apoyo del gobierno han sido rescatados. La introducción del seguro de depósitos es parte de una reforma general proyectada del sistema bancario que alejaría a los bancos de su estrecha relación con las empresas estatales; los bancos prefieren en gran medida prestar a las empresas estatales porque el pago se considera garantizado. Los préstamos a empresas privadas e individuos se consideran riesgosos; en consecuencia, el sector privado tiene escasez de crédito. [ 9 ]

Si las primas del seguro de depósitos se basaran en el volumen de depósitos, los cuatro grandes bancos de China , que en ningún caso podrían quebrar, pagarían primas elevadas, subsidiando así a los bancos más pequeños. De adoptarse, se prevé que la elaboración de la normativa y la introducción de un sistema de seguro de depósitos llevarían al menos un año. Para atraer depositantes, algunos bancos en China han introducido cuentas de depósito que utilizan los fondos depositados para otorgar préstamos más riesgosos y ofrecer intereses más altos. La introducción de un sistema de seguro de depósitos que garantice únicamente las cuentas estándar de bajo interés podría aclarar la situación, excluyendo explícitamente dichos fondos fiduciarios de las garantías de depósitos. [ 9 ]

Tarjetas de crédito y débito

A finales del primer trimestre de 2009, se habían emitido en China aproximadamente 1.888.374.100 (1.890 millones) de tarjetas bancarias. De estas tarjetas, 1.737.901.000 (1.740 millones) o el 92% eran tarjetas de débito, mientras que el resto (150.473.100, o 150,5 millones) eran tarjetas de crédito. [ 10 ] En 2010, China tenía más de 2.400 millones de tarjetas bancarias en circulación, lo que representa un crecimiento aproximado del 16% desde finales de 2009. [ 11 ] A finales de 2008, China tenía aproximadamente 1,84 millones de terminales de punto de venta (TPV) y 167.500 cajeros automáticos (ATM) . Alrededor de 1,18 millones de comercios en China aceptan tarjetas bancarias. [ 12 ]

A finales de 2008, había 196 emisores en China que emitían tarjetas con la marca China UnionPay. [ 12 ] Estos emisores incluyen los cuatro bancos más importantes (Banco Industrial y Comercial de China, Banco de China, Banco de Construcción de China y Banco Agrícola de China), así como bancos de segundo nivel de rápido crecimiento y bancos comerciales de ciudades como China Merchants Bank y Ping An Bank , e incluso algunos bancos extranjeros con operaciones locales.

La mayoría de los bancos comerciales estatales chinos emiten tarjetas de doble divisa, lo que permite a sus titulares comprar bienes en China en yuanes y en el extranjero en dólares estadounidenses (Visa/Mastercard/AmEx/JCB), euros (Visa/Mastercard), dólares australianos (MasterCard) o yenes japoneses (JCB). Sin embargo, solo el Banco de China ofrece tarjetas de crédito denominadas en yenes y dólares australianos.

Según un estudio de investigación realizado por Visa en 2003 , el gasto promedio por transacción con tarjeta era de 253 dólares estadounidenses. Los consumidores utilizaban sus tarjetas de crédito principalmente para comprar casas, vehículos y electrodomésticos, así como para pagar facturas de servicios públicos .

Un problema importante es la falta de una agencia de información crediticia nacional que proporcione datos a los bancos para evaluar a los solicitantes de préstamos individuales . En 2002, la Oficina de Información de Shanghái y la sucursal de Shanghái del Banco Popular de China establecieron la primera organización de datos crediticios personales, en la que participaron 15 bancos comerciales. El Gobierno chino, con el objetivo de promover un sistema crediticio a nivel nacional, también ha creado un grupo de investigación sobre sistemas crediticios. Actualmente, grandes ciudades como Pekín , Guangzhou , Shenzhen , Chongqing y Chengdu solicitan un sistema de datos crediticios fiable. El Banco Popular de China está evaluando la viabilidad de establecer una agencia de información crediticia nacional .

Otros obstáculos incluyen la falta de aceptación por parte de los comercios y una infraestructura deficiente para el procesamiento de tarjetas. Actualmente, solo el 2 % de los comercios en China están equipados para gestionar transacciones con tarjeta, aunque en algunas ciudades importantes como Shanghái el porcentaje supera el 30 %. China UnionPay se creó para establecer una red nacional de procesamiento que conecte a comercios y bancos. China UnionPay ha establecido centros de servicio de red de tarjetas bancarias en 18 ciudades, además de un centro nacional de intercambio de información sobre tarjetas bancarias.

Los productos y servicios del sistema de tarjetas de crédito que el gobierno chino desea desarrollar son el hardware relacionado con las tarjetas de crédito, incluidos los terminales de punto de venta (TPV) y los cajeros automáticos (ATM), el software relacionado con las tarjetas de crédito para bancos y comercios, y los programas de capacitación en gestión de crédito y riesgo.

bancos extranjeros

Se espera que la entrada de China en la OMC genere oportunidades para los bancos extranjeros. Como paso fundamental para cumplir con sus compromisos ante la OMC, China publicó en enero de 2002 el Reglamento para la Aplicación de las Regulaciones que Rigen las Instituciones Financieras Extranjeras en la República Popular China. Dicho reglamento proporciona regulaciones detalladas para la administración del establecimiento, registro, ámbito de actividad, calificación, supervisión, disolución y liquidación de instituciones financieras extranjeras. Asimismo, estipula que las sucursales bancarias extranjeras que realicen operaciones en moneda extranjera y en RMB para todas las categorías de clientes deben contar con un capital operativo mínimo de 600 millones de RMB (72,3 millones de dólares estadounidenses), de los cuales al menos 400 millones de RMB (48,2 millones de dólares estadounidenses) deben mantenerse en RMB y al menos 200 millones de RMB (24,1 millones de dólares estadounidenses) en moneda de libre convertibilidad.

La restricción a los clientes sobre las operaciones en moneda extranjera se eliminó inmediatamente después de la entrada de China en la OMC el 11 de diciembre de 2001. Desde entonces, las instituciones financieras extranjeras han podido prestar servicios en moneda extranjera a empresas y particulares chinos, y a finales de 2006 se les permitió operar en moneda local con todos los clientes chinos. En 2007, cinco bancos no continentales obtuvieron autorización para emitir tarjetas bancarias en China, y Bank of East Asia también pudo emitir tarjetas de crédito UnionPay en China continental ( United Overseas Bank y Sumitomo Mitsui Financial Group solo han emitido tarjetas en sus países de origen; aún no tienen autorización para emitirlas en China continental). En mayo de 2009, Woori Bank se convirtió en el primer banco coreano autorizado para emitir tarjetas de débito UnionPay (actualmente solo emite tarjetas de crédito UnionPay en Corea).

Además, cuando China ingresó en la OMC, las restricciones geográficas impuestas a las transacciones denominadas en RMB se eliminaron gradualmente en cuatro ciudades importantes: Shanghái , Shenzhen , Tianjin y Dalian . Posteriormente, el 1 de diciembre de 2002, se permitió a los bancos con capital extranjero comenzar a operar con transacciones denominadas en RMB en Guangzhou , Zhuhai , Qingdao , Nanjing y Wuhan .

Banca digital y móvil

En 1994, China puso en marcha el "Proyecto Tarjeta Dorada", que permitía utilizar las tarjetas emitidas por los bancos en todo el país a través de una red. La creación de la Asociación China de Bancos impulsó rápidamente la red de tarjetas interbancarias y, a finales de 2004, la red interregional e interbancaria había llegado a 600 ciudades, incluidas todas las ciudades a nivel de prefectura y más de 300 ciudades a nivel de condado con un alto grado de desarrollo económico.

La supervisión regulatoria también se ha reforzado para gestionar los riesgos financieros asociados con las fintech. En 2023, China emprendió una importante reforma de su sistema regulatorio financiero, estableciendo la Administración Nacional de Regulación Financiera (NFRA) para reemplazar a la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China (CBIRC), unificando la supervisión del sector financiero (excluidos los valores). [ 13 ]

Véase también

Referencias

  1. ↑ "China: activos totales de las instituciones bancarias 2023" . Statista . Consultado el 25 de agosto de 2024 .
  2. ↑ Wei, Lingling (8 de diciembre de 2021). "Pekín pone freno al Banco Central de China" . The Wall Street Journal . ISSN 0099-9660 . Archivado del original el 20 de mayo de 2022. Recuperado el 31 de agosto de 2023. Pekín tiene poca tolerancia ante cualquier mención a la independencia del banco central; la autoridad monetaria, al igual que cualquier otra parte del gobierno, responde ante el partido. 
  3. ↑ Borst, Nicholas (2025). El pájaro y la jaula: las contradicciones económicas de China . Singapur: Palgrave Macmillan . ISBN 978-981-96-3996-0.
  4. ↑ "El bloque OCS liderado por China busca acelerar el plan para un nuevo banco y competir con los prestamistas occidentales" . South China Morning Post . 29 de mayo de 2026. Consultado el 4 de junio de 2026 .
  5. ↑ Curtis, Simon; Klaus, Ian (2024). La ciudad de la Franja y la Ruta: Geopolítica, urbanización y la búsqueda de China de un nuevo orden internacional . New Haven y Londres: Yale University Press . p. 167. doi : 10.2307/jj.11589102 . ISBN  9780300266900. JSTOR jj.11589102 . 
  6. ↑ "Bancos comerciales urbanos de China : ¿Una oportunidad que llama a la puerta?" (PDF) . Kpmg.com.cn. Consultado el 4 de diciembre de 2017 . 
  7. 1 2 Borst, Nicholas (2025). El pájaro y la jaula: las contradicciones económicas de China . Singapur: Palgrave Macmillan . ISBN 978-981-96-3996-0.
  8. 1 2 Li, Xiaobing (2018). La Guerra Fría en Asia Oriental . Abingdon, Oxon: Routledge . ISBN 978-1-138-65179-1.
  9. 1 2 Bradsher, Keith (13 de diciembre de 2012). "China impulsa el seguro de depósitos en la reforma bancaria" . The New York Times . Recuperado el 14 de diciembre de 2012 .
  10. ↑ "Copia archivada" . Archivado del original el 8 de agosto de 2009. Recuperado el 9 de julio de 2009 .{{cite web}}: CS1 mantenimiento: copia archivada como título ( enlace )
  11. ↑ "Copia archivada" . Archivado del original el 16 de julio de 2011. Recuperado el 10 de febrero de 2011 .{{cite web}}: CS1 mantenimiento: copia archivada como título ( enlace )
  12. ^ "中国人民银行" . Archivado desde el original el 14 de julio de 2007 . Consultado el 9 de julio de 2009 .
  13. ↑ "Resumen de la encuesta bancaria de China continental de 2024" (PDF) . KPMG. Agosto de 2024. Consultado el 27 de diciembre de 2025 .
  • https://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2012/sep/pdf/bu-0912-7.pdf

Dominio públicoEste artículo incorpora texto de esta fuente, que es de dominio público . Estudios de países . División de Investigación Federal .

  • Asociación Bancaria de China (sitio web oficial)