Ley de Tarjetas de Crédito de 2009

La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD Act) de 2009 es una ley federal aprobada por el Congreso de los Estados Unidos y firmada por el presidente estadounidense Barack Obama el 22 de mayo de 2009. Es una legislación integral de reforma de tarjetas de crédito que tiene como objetivo "establecer prácticas justas y transparentes relacionadas con la extensión de crédito bajo un plan de crédito al consumidor abierto, y para otros fines". ^{[ 1 ]} El proyecto de ley fue aprobado con apoyo bipartidista tanto por la Cámara de Representantes como por el Senado .

La Declaración de Derechos de los Titulares de Tarjetas de Crédito fue presentada en el 110.º Congreso como el proyecto de ley HR  5244 en la Cámara de Representantes por la representante Carolyn Maloney , demócrata de Nueva York y presidenta del Subcomité de Instituciones Financieras y Crédito al Consumidor del Comité de Servicios Financieros de la Cámara . El proyecto de ley fue aprobado por 312 votos a favor y 112 en contra, pero nunca se sometió a votación en el Senado.

En el 111.º Congreso de los Estados Unidos , el proyecto de ley fue reintroducido como HR  627 y el 30 de abril de 2009, la Cámara de Representantes lo aprobó con una votación de 357-70. El Senado hizo lo mismo y aprobó una versión enmendada el 19 de mayo con una votación de 90-5. ^{[ 2 ]} La Cámara de Representantes aprobó el proyecto de ley enmendado al día siguiente con una votación de 279-147 y fue promulgado como ley por el presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009.

La ley entró en vigor el 22 de febrero de 2010, nueve meses después de su promulgación.

La Carta de Derechos de los Titulares de Tarjetas de Crédito incluye varias disposiciones destinadas a limitar cómo las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar a los consumidores, pero no incluye controles de precios , topes de tasas ni establecimiento de comisiones. ^{[ 3 ]}

Las disposiciones clave incluyen:

• Dar a los consumidores tiempo suficiente para pagar sus facturas. Las compañías de tarjetas de crédito deben otorgar a los consumidores al menos 21 días para pagar a partir de la fecha de envío de la factura. Las compañías de tarjetas de crédito no pueden "atrapar" a los consumidores estableciendo fechas límite de pago en fin de semana o a mediodía, ni cambiando dichas fechas cada mes. Los acreedores no pueden cobrar cargos por mora si el deudor presenta comprobante de pago antes del cierre de operaciones en la fecha de vencimiento. Si la fecha de vencimiento establecida cae en sábado, domingo o día festivo bancario, se pospone al siguiente día hábil.
• No se permiten aumentos retroactivos de tarifas. Las compañías de tarjetas de crédito deben notificar a los consumidores con al menos 45 días de anticipación si sus tarifas van a subir, y no pueden modificar los términos del contrato durante el primer año. Las bajas tasas introductorias deben durar al menos seis meses.
• Es más fácil saldar la deuda. Las compañías de tarjetas de crédito deben aplicar primero los pagos que superen el mínimo a las deudas con la tasa de interés más alta. Los estados de cuenta deben mostrar cuánto tiempo tardarían los consumidores en liquidar su saldo actual si solo realizaran el pago mínimo, e indicar el monto del pago y el costo total de los intereses para saldar la deuda completa en 36 meses.
• Elimina las tarjetas con comisiones abusivas. La ley incluye una disposición que limita la cuota anual del primer año de una tarjeta de crédito al 25 % del límite de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito aún pueden cobrar ciertas comisiones adicionales, como las de activación o las de gestión de programas. La ley también restringe las comisiones que se pueden cobrar por tarjetas de regalo y otras tarjetas prepago.
• Elimina el marketing excesivo dirigido a jóvenes adultos. Los consumidores menores de 21 años deben demostrar que tienen ingresos propios o contar con un aval antes de solicitar una tarjeta de crédito. La ley también impide que las compañías de tarjetas de crédito envíen ofertas por correo a consumidores menores de 21 años a menos que estos den su consentimiento expreso, y prohíbe que las compañías intenten captar estudiantes con camisetas, pizza gratis y otros obsequios en eventos patrocinados por la universidad. ^{[ 4 ]}

No se esperaba que la ley afectara los contratos de tarjetas de crédito existentes. ^{[ 10 ]} Sin embargo, la ley aprobada se aplica a los contratos celebrados en el pasado al establecer una fecha de entrada en vigor el 22 de febrero de 2010, lo que dio a los bancos tiempo para prepararse y notificar a sus clientes. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor en su informe de octubre de 2013 sobre la Ley CARD encontró que entre el primer trimestre de 2009 y diciembre de 2012, las tasas de interés de las tarjetas de crédito aumentaron en promedio del 16,2% al 18,5%, mientras que el "costo total del crédito", es decir, el total de todas las comisiones e intereses pagados por todos los consumidores como porcentaje del saldo promedio al final del ciclo, disminuyó en doscientos puntos básicos (2,00%). ^{[ 11 ]} La CFPB no emitió ningún juicio sobre la medida en que la Ley CARD contribuyó a estos aumentos y disminuciones. Sin embargo, las tasas de interés de otros tipos de crédito al consumidor aumentaron. La CFPB en su estudio también encontró que los consumidores pagaron menos en cargos por mora y por exceder el límite desde la aprobación de la Ley CARD. Por el contrario, estudios de CardHub.com ^{[ 12 ]} y del Center for Responsible Lending ^{[ 13 ]} argumentaron que las tendencias de las tasas de interés fueron el resultado de presiones económicas típicas de una recesión y no de la ley. Según estos estudios, los datos económicos históricos muestran que el aumento de las tasas de interés y la disminución del crédito disponible observados durante la Gran Recesión deberían haber sido peores considerando el desempleo generalizado, la morosidad en los pagos de tarjetas de crédito y las cancelaciones de deudas de tarjetas de crédito. ^{[ 12 ] [ 13 ]}

La Sección 502(a) de la Ley CARD exige que se realice una revisión del mercado de tarjetas de crédito al consumidor cada dos años. En una carta de febrero de 2013 dirigida a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor como parte de dicha revisión, la Asociación de Banqueros Estadounidenses escribió que "la Ley CARD ha proporcionado beneficios claros y significativos a los consumidores", pero que "también ha habido importantes desventajas, específicamente, mayores costos y menor disponibilidad de crédito para tarjetas de crédito". ^{[ 14 ]} La Asociación de Banqueros Estadounidenses, en su carta de respuesta a la solicitud de información de la CFPB sobre el impacto de la ley, argumentó que, tras la implementación de la Ley CARD y las regulaciones asociadas, "las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito han aumentado y el crédito para tarjetas de crédito es menos accesible, especialmente para los prestatarios de alto riesgo" y "la deuda de tarjetas de crédito ha disminuido a un ritmo mayor que otras deudas de consumo y ha disminuido como porcentaje del ingreso disponible, mientras que la deuda no rotativa como porcentaje del ingreso disponible ha aumentado". ^{[ 14 ]}

Un estudio publicado en el Quarterly Journal of Economics en 2014 (por Neale Mahoney de la Universidad de Chicago , Sumit Agarwal de la Universidad Nacional de Singapur , Souphala Chomsisengphet de la Oficina del Contralor de la Moneda y Johannes Stroebel de la Escuela de Negocios Stern de la Universidad de Nueva York ) encontró que la ley estaba ahorrando a los consumidores estadounidenses 11.900 millones de dólares al año, y particularmente redujo los costos para los prestatarios con mal historial crediticio. Los investigadores también encontraron "ninguna evidencia de un aumento en los cargos por intereses o una reducción en el acceso al crédito". ^{[ 15 ] [ 16 ]}

En un discurso pronunciado en el primer aniversario de la Ley CARD, la entonces asesora especial de la CFPB, Elizabeth Warren, afirmó que "gran parte de la industria [de tarjetas de crédito] ha ido más allá de lo que exige la ley en cuanto a la limitación de los reajustes de precios y las comisiones por sobregiro". ^{[ 17 ]} Sin embargo, señaló que aún quedaba mucho trabajo por hacer y que los "próximos retos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor consistirán en aclarar aún más los precios y los riesgos, y facilitar a los consumidores la comparación directa de productos". ^{[ 18 ] [ 19 ] [ 20 ]}

En 2012, muchas esposas que se quedaban en casa se quejaron de que, al no tener ingresos propios, la ley les impedía obtener tarjetas de crédito sin el permiso de sus maridos. ^{[ 21 ]} El 29 de abril de 2013, la CFPB modificó las regulaciones para permitir que los emisores de tarjetas de crédito consideraran los ingresos de terceros para los solicitantes mayores de 21 años, si el solicitante tenía una expectativa razonable de acceso a ellos. ^{[ 22 ]}

En diciembre de 2015, la CFPB concluyó que las comisiones por exceder el límite de crédito de las tarjetas estaban "prácticamente extintas" como resultado de la Ley CARD. ^{[ 23 ] [ 24 ]}

Un estudio de 2025 encontró que el cambio hacia la fijación de precios agrupados en la Ley CARD de 2009 tuvo los siguientes efectos: ^{[ 25 ]}

Los precios bajaron para los consumidores de alto riesgo y con baja elasticidad de la demanda, pero subieron en otros segmentos del mercado y superaron la disposición a pagar de más del 30 % de los prestatarios subprime más solventes. En conjunto, los precios promedio de transacción disminuyeron y el excedente del consumidor aumentó en todos los niveles de calificación crediticia. Este mayor excedente se debió en parte a la disminución de las ganancias de los prestamistas y, en parte, al valor de la ley como garantía para los prestatarios que pudieron mantener precios favorables tras cambios adversos en su riesgo de impago.

El proyecto de ley fue copatrocinado por el presidente del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes, Barney Frank , y los representantes Maxine Waters , Luis Gutiérrez , Stephen Lynch , Keith Ellison, Steve Cohen , Chaka Fattah , Maurice Hinchey , Jim Langevin , Jerrold Nadler , Carol Shea-Porter , Hilda Solis , Peter Welch , Albert Wynn , Peter DeFazio , Charles Gonzalez , Gene Taylor , David Obey , Mazie Hirono , Debbie Wasserman Schultz , Nancy Boyda , John Dingell , Corrine Brown , Bennie Thompson , Alcee Hastings , Yvette Clarke , Jesse Jackson Jr. , Danny Davis , Kirsten Gillibrand , Eddie Bernice Johnson , Diane Watson , Michael Arcuri , Eliot Engel , John Tierney , Chris Van Hollen , George Miller , Jim Moran , Anthony Weiner , Neil Abercrombie y Jan Schakowsky .

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