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Liquidación de deudas

La liquidación de deudas (también llamada reducción de deuda , negociación de deudas o resolución de deudas ) es un acuerdo negociado con el acreedor no garantizado de un deudor...

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La liquidación de deudas (también llamada reducción de deuda , negociación de deudas o resolución de deudas ) es un acuerdo negociado con el acreedor no garantizado de un deudor. Generalmente, los acreedores aceptan condonar una gran parte de la deuda: quizás alrededor de la mitad, aunque los resultados pueden variar considerablemente. Una vez finalizados los acuerdos, los términos se plasman por escrito. Es común que el deudor realice un pago único a cambio de que el acreedor acepte cancelar la deuda y dar por cerrado el asunto. Algunos acuerdos se pagan a lo largo de varios meses. En cualquier caso, siempre que el deudor cumpla con lo acordado en la negociación, no aparecerá ninguna deuda pendiente en su historial crediticio.

Historia

Como concepto, los prestamistas han practicado la liquidación de deudas durante miles de años. [ 1 ] Sin embargo, el negocio de la liquidación de deudas se hizo prominente en los EE. UU. durante finales de la década de 1980 y principios de la de 1990, cuando la desregulación bancaria , que aflojó las prácticas de préstamos al consumidor , seguida de una recesión económica , puso a los consumidores en dificultades financieras.

Con el aumento de las cancelaciones de deuda (deudas condonadas por los bancos), estos establecieron departamentos de liquidación de deudas cuyo personal estaba autorizado a negociar con los titulares de tarjetas morosos para reducir los saldos pendientes con la esperanza de recuperar fondos que de otro modo se perderían si el titular de la tarjeta se declaraba en bancarrota bajo el Capítulo 7. Los acuerdos típicos oscilaban entre el 25 % y el 65 % del saldo pendiente. [ 2 ]

Proceso

La liquidación de deudas es el proceso de negociar con los acreedores para reducir y eliminar la totalidad de las deudas a cambio de un pago único. Una liquidación exitosa se produce cuando el acreedor acepta condonar un porcentaje del saldo total de la cuenta. Normalmente, solo se pueden liquidar las deudas no garantizadas , es decir, aquellas que no están respaldadas por bienes reales como viviendas o automóviles. Las deudas no garantizadas incluyen facturas médicas y deudas de tarjetas de crédito ; pero no préstamos estudiantiles públicos, financiamiento de automóviles ni hipotecas. Si la alternativa es no poder recuperar la garantía de manera oportuna o económica, el acreedor puede optar por la liquidación. Esta es una transacción económica y subordinada a los intereses del acreedor. Para el deudor, la liquidación tiene mucho sentido: evita el estigma y los controles judiciales intrusivos de la bancarrota, al tiempo que reduce el saldo de su deuda, a veces en más del 50%. Para el acreedor, recupera la confianza de que el prestatario tiene la intención de pagar lo que pueda de los préstamos y no declararse en bancarrota (en cuyo caso, el acreedor corre el riesgo de perder todo el dinero adeudado).

Negociar con una agencia de cobranza o un comprador de deudas incobrables es similar a negociar con una compañía de tarjetas de crédito u otro acreedor original. Sin embargo, muchas agencias de cobranza (o compradores de deudas incobrables) aceptarán recibir una cantidad menor adeudada que el acreedor original, ya que el comprador de deudas incobrables ha adquirido la deuda por una fracción del saldo original. [ 3 ] [ 4 ] Como parte del acuerdo, el consumidor puede solicitar que la cobranza se elimine del informe crediticio , lo cual generalmente no sucede con el acreedor original. Incluso si la cuenta de cobranza se ha eliminado del informe crediticio del consumidor como condición para el acuerdo, según lo pactado durante las negociaciones, las marcas negativas de la compañía de tarjetas de crédito original permanecerán, según Maxine Sweet, portavoz de la agencia de informes crediticios Experian . [ 5 ]

Reino Unido

En el Reino Unido, se puede designar un árbitro o una entidad legal para negociar con los acreedores. Estos suelen aceptar saldos reducidos en el pago final; esto se conoce como "liquidación total y definitiva". Sin embargo, en la liquidación de deudas, el importe reducido puede distribuirse a lo largo de un plazo acordado.

En el Reino Unido, los acreedores, como bancos, compañías de tarjetas de crédito y préstamos, entre otros, ya están condonando grandes cantidades de deuda. La mayoría de los acreedores están abiertos a negociar y dispuestos a aceptar reducciones del 50 % o más. La liquidación de deudas permite al deudor distribuir los pagos a lo largo de un plazo determinado, en lugar de tener que pagar una suma global de una sola vez, como ocurre con la liquidación total y definitiva.

La liquidación de deudas en el Reino Unido no debe confundirse con la liquidación total y definitiva, donde las empresas de gestión de deudas suelen retener los fondos de los clientes ; en cuyo caso los acreedores no reciben nada hasta que decidan liquidar la deuda. Además, la empresa de gestión de deudas suele instruir al consumidor para que no realice ningún pago a los acreedores. El efecto deseado es presionar a los acreedores para que liquiden la deuda por un monto menor al total. Sin embargo, por lo general, los acreedores simplemente inician procedimientos de cobro, que pueden incluir la presentación de una demanda contra el consumidor ante los tribunales. [ 6 ] Mientras los consumidores continúen realizando los pagos mínimos mensuales, los acreedores no negociarán una reducción del saldo. Sin embargo, cuando los pagos se interrumpen, los saldos siguen aumentando debido a los cargos por mora y los intereses acumulados. [ 7 ]

Estados Unidos

La liquidación de deudas en EE. UU. presenta algunas diferencias. Existen varios indicadores de que pocos consumidores logran eliminar su deuda por completo. Una encuesta realizada a empresas de liquidación de deudas en EE. UU. reveló que el 34,4 % de los inscritos lograron liquidar el 75 % o más de su deuda en un plazo de tres años. [ 8 ] Datos publicados por la Fiscalía General de Colorado mostraron que solo el 11,35 % de los consumidores que se habían inscrito hacía más de tres años habían liquidado la totalidad de su deuda. [ 9 ] Al solicitarles que demostraran que la mayoría de sus clientes se encuentran en mejor situación tras la liquidación de deudas, los líderes del sector afirmaron que sería una medida poco realista. [ 10 ]

Los consumidores pueden negociar sus propios acuerdos utilizando consejos que encuentran en sitios web, contratar a un abogado para que los represente o recurrir a empresas de negociación de deudas. [ 7 ] En un artículo del New York Times , Cyndi Geerdes, profesora asociada de la facultad de derecho de la Universidad de Illinois, afirma: «Si se hace correctamente, [la negociación de deudas] puede ayudar mucho a las personas». Sin embargo, dejar de pagar a los acreedores como parte de un plan de negociación de deudas puede reducir la puntuación crediticia de un consumidor entre 65 y 125 puntos, con un mayor impacto en aquellos que estaban al día con sus pagos antes de inscribirse en el programa. [ 10 ] Además, los pagos atrasados ​​pueden permanecer en el informe crediticio de un consumidor durante siete años, incluso después de que se haya negociado la deuda. [ 10 ]

Las empresas de liquidación legítimas no cobran ninguna tarifa por adelantado; esto constituiría una violación de las normas de la Comisión Federal de Comercio (FTC). [ 11 ]

También pueden cobrar una tarifa mensual de las cuentas bancarias de los clientes por su servicio, lo que posiblemente reduzca el incentivo para llegar a un acuerdo con los acreedores rápidamente. Un experto aconseja a los consumidores que busquen empresas que cobren solo después de que se haya llegado a un acuerdo, y que cobren alrededor del 25 por ciento del saldo pendiente en el momento en que se reduce. [ 7 ] Otros expertos afirman que la negociación de deudas es un modelo defectuoso en general y que debe evitarse. [ 12 ]

Liquidación profesional de deudas

Según el país, las empresas de liquidación de deudas profesionales están reguladas por distintas leyes. En Estados Unidos, estas empresas deben proporcionar información previa a la contratación de sus servicios, incluyendo el costo y las condiciones. Una empresa legítima utilizará una cuenta fiduciaria asegurada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) . Una vez acumulados los fondos suficientes, se puede iniciar el proceso de negociación con cada acreedor individualmente. Las cuentas fiduciarias, también conocidas como "cuentas de propósito especial", suelen estar en manos de un banco y son administradas por un agente bancario (quien cobra una comisión mensual de mantenimiento). Los acreedores también pueden mantener las cuentas o venderlas a una agencia de cobranza por un promedio de $0.15 por dólar, en cuyo caso la deuda aún puede negociarse.

Un consumidor realiza pagos mensuales a la empresa de liquidación de deudas o al banco (o agente bancario) que administra la cuenta fiduciaria. Una parte de cada pago se destina a las comisiones de la empresa de liquidación de deudas, y el resto se deposita en la cuenta fiduciaria. Se le indica al consumidor que no pague nada a los acreedores. Las comisiones de la empresa de liquidación de deudas suelen estar especificadas en el contrato de inscripción y pueden oscilar entre el 10 % y el 75 % del importe total de la deuda a liquidar. [ 13 ] Las regulaciones de la FTC, vigentes desde el 27 de octubre de 2010, restringen a las empresas de liquidación de deudas el cobro de comisiones a un cliente deudor por sus servicios hasta que se haya llegado a un acuerdo con el acreedor y se haya realizado al menos un pago. Cabe mencionar que, en Estados Unidos, estos procesos deben evaluarse caso por caso y estado por estado, ya que algunos estados permiten la negociación de deudas con terceros si el deudor no es un ciudadano particular.

Ventajas

Las empresas de liquidación de deudas suelen agrupar sus liquidaciones en un acuerdo mayor con el acreedor por el 15-60% de los saldos existentes. Estas empresas suelen haber desarrollado una relación con las compañías de tarjetas de crédito durante sus prácticas comerciales habituales y pueden llegar a un acuerdo de liquidación más rápidamente y a un precio más favorable que un deudor que actúe por su cuenta. Durante la crisis financiera de 2008 , más compañías de tarjetas de crédito estuvieron dispuestas a liquidar las deudas existentes en lugar de aumentar su ya elevada deuda incobrable. Se pueden emprender acciones legales contra el acreedor si infringe la Ley FDCP. [ 14 ] Una buena empresa de liquidación trabaja con sus clientes para protegerlos. [ 15 ] Los acreedores pueden demandar a los deudores para recuperar deudas e intereses. Esto se puede evitar utilizando empresas con buena reputación y prácticas que protejan a los consumidores de estos procedimientos. Una buena empresa de liquidación de deudas gestionará las llamadas de las compañías de tarjetas de crédito y de las agencias de cobranza. Las llamadas disminuirán a medida que la empresa de liquidación se ponga en contacto con los acreedores. Las buenas empresas de gestión de cobros programarán llamadas mensuales de seguimiento, establecerán un plan que permita al deudor omitir uno o dos pagos, o finalizar el plan seis meses antes si cumple con todos los pagos mensuales. La principal ventaja es delegar la negociación en nombre del deudor a un tercero imparcial.

Desventajas

Las empresas de negociación de deudas suelen cobrar un porcentaje del ahorro obtenido al condonar la deuda como comisión por sus servicios. Algunas personas eligen estos servicios porque prefieren contar con un profesional para gestionar el proceso de negociación. Tener una estrategia específica puede hacer que el proceso de pago de la deuda sea más organizado y puede conducir a una resolución más rápida que si se gestionara por cuenta propia.

Los planes de 36 meses o menos tienen una tasa de finalización más alta que los plazos superiores a 36 meses.

Las cuentas de tarjetas de crédito pueden pasar a cobro judicial tras ser declaradas incobrables, normalmente 180 días después del último pago. Sin embargo, esto no es muy común, ya que las agencias de cobranza solo pagan entre 1 y 12 centavos por cada dólar adeudado. La mayoría de los acreedores prefieren llegar a un acuerdo con el deudor, pagando entre 30 y 60 centavos por cada dólar.

Incentivos para los acreedores

El principal incentivo del acreedor es recuperar fondos que de otro modo se perderían si el deudor se declarara en quiebra. Otro incentivo clave es que el acreedor suele recuperar más fondos que mediante otros métodos de cobro. Las agencias de cobro y los abogados de cobro cobran comisiones de hasta el 40% sobre los fondos recuperados. Los compradores de deudas incobrables adquieren carteras de deudas morosas de acreedores que abandonan sus esfuerzos internos de cobro y pagan entre 1 y 12 centavos por dólar, dependiendo de la antigüedad de la deuda , siendo las deudas más antiguas las más baratas. [ 3 ] Las llamadas de cobro y las demandas judiciales a veces llevan a los deudores a la quiebra, en cuyo caso el acreedor a menudo no recupera ningún fondo.

objeciones comunes

Daños al historial crediticio : Los informes de crédito mostrarán evidencia de acuerdos de pago de deudas y, como resultado, la puntuación FICO asociada disminuirá temporalmente. Sin embargo, si se obtiene una carta de "pago total" del acreedor, el informe de crédito del deudor no debería mostrar ningún indicio de un acuerdo de pago. Además, a medida que los deudores liquidan sus cuentas, la puntuación comienza a recuperarse. Algunas empresas de acuerdos de pago de deudas ofrecen servicios de reparación de crédito para eliminar algunas de las anotaciones negativas en los informes de crédito.

Posibilidad de demandas : Si bien pocos acreedores desean empujar a los deudores a la bancarrota (y tal vez a la protección gubernamental contra todas las deudas), siempre existe la posibilidad de una demanda cuando las deudas quedan impagas . En el proceso de liquidación de deudas, las cuentas del deudor permanecen en mora hasta que se llega a un acuerdo. Mientras las deudas estén en mora, el acreedor o su cesionario se reservan el derecho de presentar una demanda contra el deudor, pero es muy improbable que lo hagan. En general, la mayoría de los acreedores no quieren incurrir en gastos legales para cobrar una deuda que saben que van a cobrar de todos modos mediante el proceso de negociación, especialmente si el deudor está trabajando con una empresa de negociación de deudas creíble. Una buena empresa de negociación de deudas proporcionará algún tipo de seguro de gastos legales para proteger a sus clientes en el improbable caso de una acción legal por parte de un acreedor.

Elegibilidad de las deudas : Además, las deudas específicas de los prestatarios influyen en el éxito de las negociaciones. Los embargos fiscales y las sentencias judiciales nacionales no se ven afectados por los intentos de conciliación. La legislación reciente ha otorgado facultades especiales a los acreedores de préstamos estudiantiles, incluso a aquellos que no reciben subsidio federal, para embargar cuentas bancarias sin posibilidad de acogerse a la protección por bancarrota del Capítulo 7. Asimismo, algunos acreedores individuales, como Discover Card , por ejemplo, tienden a oponerse enérgicamente a las negociaciones.

Consecuencias fiscales : Otra objeción común a la liquidación de deudas es que los deudores cuyas deudas se cancelan parcialmente fuera del sistema de bancarrota deberán declarar la parte cancelada de la deuda como ingreso imponible . (Publicación del IRS, Formulario 982) El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera cualquier cantidad de deuda perdonada como ingreso imponible. En la sección de Ejecuciones Hipotecarias y Reposesiones, el IRS menciona que el acreedor que perdona debe proporcionar al contribuyente un formulario fiscal 1099-C para "montos de deuda perdonada" de $600 o más. [ 16 ] [ 17 ] El formulario 1099-C enumerará el monto de la deuda perdonada y los intereses en la Casilla 2. Los contribuyentes con partes de préstamos personales perdonadas no pueden restar los intereses reportados en la Casilla 3 del monto del ingreso reportado en este formulario.

Sin embargo, el IRS no exige a los contribuyentes que declaren la deuda condonada si el contribuyente era insolvente en el momento en que el acreedor condonó la deuda. Ser insolvente significa que el monto de las deudas de un deudor es mayor que sus activos (cuánto dinero y bienes posee el deudor). No obstante, el IRS añade que "no se puede excluir ningún monto de deuda cancelada que sea mayor que el monto por el cual usted es insolvente". [ 18 ]

Por ejemplo, si un contribuyente tiene una deuda de $10,000 y posee activos por valor de $3,000, no puede excluir más de $7,000 de deuda condonada de su impuesto sobre la renta . Cualquier deuda condonada que supere los $7,000 ese año debe declararse como ingreso imponible.

Crítica

En mayo de 2009, el Fiscal General de Nueva York emitió citaciones a catorce empresas de "liquidación de deudas" en busca de infracciones de la ley de Nueva York. [ 19 ] El 19 de mayo de 2009, el Fiscal General de Nueva York presentó una demanda contra dos empresas de "liquidación de deudas" y sus filiales, alegando infracciones relacionadas con prácticas comerciales fraudulentas y publicidad engañosa. [ 20 ]

Un reportaje del programa CBS Early Show de marzo de 2010 sobre la industria de la liquidación de deudas puso de manifiesto las prácticas comerciales de la importante empresa de liquidación de deudas Credit Solutions of America y ofreció consejos a los consumidores sobre la asesoría en materia de liquidación de deudas. [ 21 ]

Véase también

Referencias

  1. ↑ "Condonación de deudas: una explicación más sencilla, por favor" (PDF) .
  2. ↑ "Testimonio del Dr. Robert Manning ante la FTC" (PDF) .
  3. 1 2 Liz Pulliam Weston (24 de julio de 2006) ."La deuda 'zombie' es difícil de eliminar" . MSN.com. Archivado del original el 13 de febrero de 2011. Consultado el 12 de noviembre de 2008 .
  4. ↑ "Liquidación de deudas vs. bancarrota" .
  5. ↑ "Llegar a un acuerdo con los cobradores de deudas" . Archivado del original el 21 de agosto de 2011. Consultado el 12 de noviembre de 2008 .
  6. ↑ "Comisión Federal de Comercio de EE. UU., Datos para los consumidores, "Hasta las rodillas en deudas"" . Marzo de 2018.
  7. 1 2 3 Birmbaum, Jane (9 de febrero de 2008). "El alivio de la deuda puede causar sus propios dolores de cabeza" . The New York Times .
  8. ↑ TASC. "Carta de la Asociación de Empresas de Liquidación (TASC) a la Comisión Federal de Comercio, comentando las enmiendas propuestas por la FTC a la Regla de Ventas por Telemarketing sobre la comercialización de servicios de alivio de deudas en el 9-11" (PDF) . FTC. Archivado del original (PDF) el 2 de junio de 2010. Consultado el 26 de octubre de 2009 .
  9. ↑ Comunicado de prensa. "El Fiscal General presenta el primer informe anual sobre prácticas comerciales de liquidación de deudas y asesoramiento crediticio" . Fiscalía General de Colorado. Archivado del original el 4 de febrero de 2010. Consultado el 15 de octubre de 2009 .
  10. 1 2 3 Informe de la GAO. "Liquidación de deudas: prácticas fraudulentas, abusivas y engañosas representan un riesgo para los consumidores" (PDF) . GAO . Consultado el 22 de abril de 2010 .
  11. ↑ Defensores del consumidor. "Evasión de las enmiendas a la TSR por parte de las empresas de liquidación de deudas" (PDF) . Cambridge-Credit.org. Archivado del original (PDF) el 13 de marzo de 2012. Consultado el 13 de diciembre de 2010 .
  12. ↑ Centro para Préstamos Responsables. "La industria de la liquidación de deudas" . Centro para Préstamos Responsables. Archivado del original el 29 de diciembre de 2011. Consultado el 20 de enero de 2012 .
  13. ↑ "Liquidación de deudas: una salida costosa" . MSN Money . Archivado del original el 23 de diciembre de 2009. Consultado el 24 de octubre de 2008 .
  14. ↑ "Información al consumidor - Comisión Federal de Comercio" (PDF) . 7 de julio de 2010.
  15. ^ https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-does-debt-settlement-work/ [NerdWallet] 26 de febrero de 2016
  16. ↑ "Deudas canceladas, ejecuciones hipotecarias, embargos y abandonos" (PDF) . irs.gov . 15 de agosto de 2024. Consultado el 19 de octubre de 2025 .
  17. ↑ "Atención:" (PDF) . irs.gov . Consultado el 19 de octubre de 2025 .
  18. ↑ "Publicación 525 (2015), Ingresos gravables y no gravables" .
  19. ↑ Comunicado de prensa del Fiscal General de Nueva York, 7 de mayo de 2009 http://www.oag.state.ny.us/media_center/2009/may/may7a_09.html Archivado el 2 de agosto de 2009 en Wayback Machine
  20. ↑ Comunicado de prensa del Fiscal General de Nueva York, 19 de mayo de 2009 http://www.oag.state.ny.us/media_center/2009/may/may19b_09.html Archivado el 27 de agosto de 2009 en Wayback Machine
  21. ↑ "Cuidado con las empresas de liquidación de deudas" . CBS News . 29 de marzo de 2010. Consultado el 26 de octubre de 2021 .
  • https://web.archive.org/web/20170402122345/https://www.bbb.org/financial-building-blocks/debt-settlement/
  • Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas (UDMSA) Archivada el 17/07/2007 en Wayback Machine
  • Asesoramiento sobre liquidación de deudas de la Comisión Federal de Comercio de EE. UU.
    • Por qué fracasa el modelo de negocio de liquidación de deudas , John C. Gray, Brooklyn Legal Services; publicado por la FTC.