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banca en línea

La banca en línea , también conocida como banca por internet, banca digital, banca virtual o banca desde casa , es un sistema que permite a los clientes de un banco u otra insti...

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La banca en línea , también conocida como banca por internet, banca digital, banca virtual o banca desde casa , es un sistema que permite a los clientes de un banco u otra institución financiera consultar la información de sus cuentas y realizar diversas transacciones financieras a través del sitio web o la aplicación móvil de la institución . Desde principios de la década de 2010, esta se ha convertido en la forma más común en que los clientes acceden a sus cuentas bancarias.

Captura de pantalla del Frankfurter Volksbank que muestra transacciones de banca electrónica.

El sistema de banca en línea generalmente se conecta al sistema bancario central de un banco o forma parte de él para brindar a los clientes acceso a servicios bancarios, además de o en lugar de la banca tradicional en sucursales . La banca en línea reduce significativamente los costos operativos de los bancos al disminuir la dependencia de una red de sucursales físicas y ofrece comodidad a algunos clientes al reducir la necesidad de visitar una sucursal bancaria, así como al permitirles realizar transacciones bancarias incluso cuando las sucursales están cerradas, por ejemplo, fuera del horario bancario convencional o durante los fines de semana y días festivos.

La banca por internet ofrece servicios bancarios personales y corporativos con funciones como realizar pagos electrónicos , consultar saldos, obtener extractos, comprobar transacciones recientes y transferir dinero entre cuentas.

Algunos bancos operan como " bancos directos " o " neobancos ", funcionando completamente a través de Internet o de Internet y el teléfono, sin tener sucursales físicas y dependiendo totalmente de sus servicios de banca en línea.

Historia

Precursores

El precursor de los servicios bancarios en línea modernos fue la banca a distancia, realizada electrónicamente y por teléfono desde principios de la década de 1980. El término "en línea" se popularizó a finales de los años 80 y se refería al uso de un terminal, un teclado y un televisor o monitor para acceder al sistema bancario mediante líneas telefónicas.

Surgimiento de la banca computarizada

Una consola de banca en línea de AT&T de 1985.

El primer servicio de banca a domicilio fue ofrecido a los consumidores en diciembre de 1980 por United American Bank, un banco comunitario con sede en Knoxville, Tennessee . United American se asoció con Radio Shack para producir un módem seguro y personalizado para su computadora TRS-80 que permitía a los clientes acceder a la información de sus cuentas de forma segura. Los servicios disponibles en sus primeros años incluían el pago de facturas, la consulta de saldos y las solicitudes de préstamos, así como acceso a juegos, calculadoras de presupuesto e impuestos y periódicos diarios. Miles de clientes pagaban entre 25 y 30 dólares al mes por el servicio. [ 1 ]

Los grandes bancos, muchos de ellos trabajando en paralelo a United American, siguieron el ejemplo en 1981 cuando cuatro de los principales bancos de Nueva York ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical Bank y Manufacturers Hanover ) ofrecieron servicios de banca a domicilio, [ 2 ] [ 3 ] utilizando el sistema videotex . Debido al fracaso comercial del videotex, estos servicios bancarios nunca se popularizaron, excepto en Francia (donde el proveedor de telecomunicaciones distribuyó millones de terminales videotex ( Minitel )) y en el Reino Unido, donde se utilizó el sistema Prestel .

El primer servicio de banca por videotexto en Francia fue lanzado el 20 de diciembre de 1983 por CCF Bank (ahora parte de HSBC). Los servicios de banca en línea por videotexto alcanzaron finalmente una cuota de mercado del 19 % en 1991 [ 4 ].

Los desarrolladores del sistema bancario computarizado pionero de United American Bank pretendían licenciarlo a nivel nacional, pero fueron superados por la competencia cuando United American quebró en 1983 como resultado de un fraude crediticio por parte del propietario del banco, Jake Butcher , candidato demócrata a gobernador de Tennessee en 1978 y promotor de la Feria Mundial de Knoxville de 1982. First Tennessee Bank , que adquirió el banco en quiebra, no intentó desarrollar ni comercializar la plataforma bancaria computarizada. [ 1 ]

Internet, la reticencia de los clientes y la banca

Cuando la euforia de la fusión entre banca online y física llegó a finales de la década de 1990, muchos bancos comenzaron a ver la banca online como un imperativo estratégico. [ 5 ] En 1996, OP Financial Group , un banco cooperativo , se convirtió en el segundo banco online del mundo y el primero de Europa. [ 6 ] El atractivo de la banca online es bastante obvio: menores costes de transacción, integración más sencilla de servicios, capacidades de marketing interactivo y otros beneficios que aumentan las listas de clientes y los márgenes de beneficio. Además, los servicios de banca online permiten a las instituciones agrupar más servicios en paquetes únicos, atrayendo así a los clientes y minimizando los gastos generales.

En 1995, Wells Fargo fue el primer banco estadounidense en incorporar servicios de cuentas a su sitio web, y otros bancos no tardaron en seguir su ejemplo. Ese mismo año, Presidential se convirtió en el primer banco estadounidense en abrir cuentas bancarias por internet. Según un estudio de Online Banking Report, a finales de 1999 menos del 0,4 % de los hogares estadounidenses utilizaban la banca en línea. A principios de 2004, unos 33 millones de hogares estadounidenses (el 31 %) utilizaban algún tipo de banca en línea. Cinco años después, el 47 % de los estadounidenses utilizaban la banca en línea, según una encuesta de Gartner Group. Mientras tanto, en el Reino Unido, la banca en línea creció del 63 % al 70 % de los usuarios de internet entre 2011 y 2012. [ 7 ]

Para 2018, el número de usuarios de banca digital en EE. UU. alcanzó aproximadamente el 61 por ciento. [ 8 ] La penetración de la banca en línea en Europa también ha aumentado. En 2019, el 93 por ciento de la población noruega accedía a sitios de banca en línea, lo que representa el porcentaje más alto de Europa, seguido de Dinamarca y los Países Bajos. [ 9 ] En Asia, se estima que más de 700 millones de consumidores utilizan la banca digital con regularidad, según una encuesta de 2015 realizada por McKinsey and Company . [ 10 ]

Para el año 2000, el 80% de los bancos estadounidenses ofrecían banca electrónica. El uso por parte de los clientes creció lentamente. En Bank of America, por ejemplo, se tardaron 10 años en alcanzar los 2 millones de clientes de banca electrónica. Sin embargo, se produjo un cambio cultural significativo tras el fin del temor al efecto 2000 .

En 2001, Bank of America se convirtió en el primer banco en superar los 3 millones de clientes de banca en línea, más del 20% de su base de clientes. [ 11 ] En comparación, instituciones nacionales más grandes, como Citigroup, afirmaron tener 2,2 millones de relaciones en línea a nivel mundial, mientras que JP Morgan Chase estimó tener más de 750 000 clientes de banca en línea. Wells Fargo tenía 2,5 millones de clientes de banca en línea, incluyendo pequeñas empresas. Los clientes en línea demostraron ser más leales y rentables que los clientes tradicionales. En octubre de 2001, los clientes de Bank of America realizaron un récord de 3,1 millones de pagos electrónicos de facturas, por un total de más de 1 000 millones de dólares. A partir de 2017, el banco tiene 34 millones de cuentas digitales activas, tanto en línea como móviles. [ 11 ] En 2009, un informe de Gartner Group estimó que el 47% de los adultos de Estados Unidos y el 30% en el Reino Unido realizan operaciones bancarias en línea. [ 12 ]

A principios de la década de 2000, surgieron los bancos digitales, instituciones exclusivamente online. Estos bancos online tienen menores costes operativos que sus homólogos tradicionales. En Estados Unidos, los depósitos en algunos bancos digitales están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección que los bancos tradicionales. Los neobancos son bancos digitales en Estados Unidos que no están asegurados por la FDIC.

Primeros servicios de banca en línea por región

Reino Unido

La banca en línea comenzó en el Reino Unido con el lanzamiento del servicio Homelink de Nottingham Building Society (NBS) en septiembre de 1982, inicialmente de forma restringida, antes de su expansión a nivel nacional en 1983. [ 13 ] Homelink se ofreció a través de una asociación con el Bank of Scotland y el servicio Prestel de British Telecom . [ 14 ] El sistema utilizaba el sistema Prestel Viewlink y una computadora, como la BBC Micro , o un teclado (Tandata Td1400) conectado al sistema telefónico y al televisor. El sistema permitía a los usuarios "transferir dinero entre cuentas, pagar facturas y solicitar préstamos... comparar precios y pedir productos de algunos minoristas importantes, consultar menús de restaurantes locales o listados de bienes raíces, organizar vacaciones... participar en las subastas regulares de Homelink y enviar correo electrónico a otros usuarios de Homelink". [ 14 ] Para realizar transferencias bancarias y pagos de facturas, se debía enviar una instrucción escrita con los datos del destinatario a NBS, quien configuraba los datos en el sistema Homelink. Los destinatarios habituales eran compañías de gas, electricidad y telefonía, así como cuentas en otros bancos. El titular de la cuenta introducía los detalles de los pagos en el sistema NBS a través de Prestel. Posteriormente, NBS enviaba un cheque al beneficiario y un aviso con los detalles del pago al titular de la cuenta. Más tarde, se utilizaba el sistema BACS para transferir el pago directamente.

Estados Unidos

En Estados Unidos, la banca a domicilio "aún estaba en sus inicios" y los bancos "estaban probando con cautela el interés de los consumidores" en 1984, un año después de que la banca en línea se extendiera a nivel nacional en el Reino Unido. [ 14 ] En ese momento , Chemical Bank en Nueva York "todavía estaba solucionando los problemas de su servicio, que ofrecía funciones algo limitadas". [ 14 ] El servicio de Chemical, llamado Pronto , se lanzó en 1983 y estaba dirigido a particulares y pequeñas empresas. Les permitía mantener registros electrónicos de chequeras , consultar saldos de cuentas y transferir fondos entre cuentas corrientes y de ahorro. Los otros tres grandes bancos —Citibank , Chase Bank y Manufacturers Hanover— comenzaron a ofrecer servicios de banca a domicilio poco después. El Pronto de Chemical no logró atraer suficientes clientes para alcanzar el punto de equilibrio y se abandonó en 1989. Otros bancos tuvieron una experiencia similar.

Desde su aparición en Estados Unidos, la banca en línea se ha regido a nivel federal por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978 .

Francia

Tras un periodo de prueba con 2500 usuarios que comenzó en 1984, los servicios de banca en línea se lanzaron en 1988, utilizando terminales Minitel que el gobierno distribuyó gratuitamente a la población. Para 1990, se habían instalado 6,5 millones de terminales Minitel en los hogares. La banca en línea fue uno de los servicios más populares.

Posteriormente, los servicios de banca en línea migraron a Internet.

Japón

En enero de 1997, Sumitomo Bank lanzó el primer servicio de banca en línea . [ 15 ] Para 2010, la mayoría de los principales bancos habían implementado servicios de banca en línea; sin embargo, los tipos de servicios ofrecidos variaban. [ 15 ] Según una encuesta realizada por la Asociación Japonesa de Banqueros (JBA) en 2012, el 65,2 % eran usuarios de banca personal por internet. [ 15 ]

Porcelana

En enero de 2015, WeBank, el banco en línea creado por Tencent , inició una operación de prueba de banca en línea de 4 meses de duración. [ 16 ]

Hong Kong

En Hong Kong, el término "banco virtual" generalmente excluye los servicios de banca por internet o banca en línea (a menudo denominados "eBanking", "iBanking", etc.) proporcionados por los bancos tradicionales que operan principalmente a través de sucursales físicas. La Autoridad Monetaria de Hong Kong define "banco virtual" como un banco que ofrece principalmente servicios de banca minorista a través de internet u otros canales electrónicos en lugar de sucursales físicas. [ 17 ] La primera licencia de banca virtual en Hong Kong se emitió en 2018. [ 18 ] Los bancos virtuales están sujetos al mismo conjunto de requisitos de supervisión que los bancos convencionales [ 17 ] y son miembros del Esquema de Protección de Depósitos (DPS). Para 2024, hay 8 bancos virtuales en la ciudad (incluidos ZA, Mox, Livi, PAO, Airstar, WeLab , Fusion, Ant), [ 18 ] la mayoría de los cuales están respaldados financieramente por grandes corporaciones.

Australia

En diciembre de 1995, Advance Bank , adquirido por St.George Bank , comenzó a brindar a sus clientes servicios de banca en línea con el lanzamiento del programa de banca por Internet en C++. [ 19 ]

India

En 1998, ICICI Bank introdujo la banca por internet para sus clientes. [ 20 ] El sistema de banca en línea de la India incluye la Transferencia Electrónica Nacional de Fondos (NEFT) y el Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (RTGS), supervisados ​​por el Banco de la Reserva de la India (RBI), y el Servicio de Pagos Inmediatos (IMPS), gestionado por la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI). [ 21 ] [ 22 ]

Brasil

En 1996, Banco Original SA lanzó su banca minorista exclusivamente en línea. [ 23 ] En 2019 comenzaron a surgir nuevos bancos como los Conta Simples , enfocados únicamente en empresas. [ 24 ]

Eslovenia

La banca virtual o en línea se convirtió en una realidad en Eslovenia en 1997, cuando el banco SKB lanzó este servicio bajo el nombre de SKB Net. Dos años después, le siguió el banco esloveno más grande, NLB, que comenzó a ofrecer servicios de banca en línea en 1999 bajo el nombre de NLB Klik. Hoy en día, prácticamente todos los bancos en Eslovenia ofrecen servicios de banca en línea. Los datos del Banco Central de Eslovenia muestran que hubo un aumento del 5,1% en 2017 con respecto al año anterior y que la cifra casi se duplicó en más de diez años. A finales de 2019, el número de usuarios era de casi 1 millón. El número de pagos ronda los 26 millones por trimestre, lo que significa que se realizan más de 100 millones de pagos en línea en Eslovenia cada año, y otros 3 millones se realizan a cuentas en el extranjero. Los datos del Banco Central de Eslovenia también muestran que el valor total de los pagos en 2017 alcanzó más de 240 millones de euros. Más de 900.000 personas utilizan la banca en línea en Eslovenia [ 25 ].

Canadá

La banca virtual se convirtió en una posibilidad por primera vez en 1996 con mbanx del Banco de Montreal . mbanx se lanzó al comienzo de la revolución de la banca por internet en Canadá y fue el primer banco en línea de servicio completo [ 26 ]. También en 1996, RBC comenzó a proporcionar información bancaria en línea y lanzó ese mismo año el primer software de banca para computadoras personales [ 26 ].

En 1997, se fundó el banco ING Direct Canada (ahora conocido como Tangerine Bank), que operaba casi exclusivamente mediante banca en línea, utilizando únicamente pequeños cafés para reuniones y muy pocas sucursales físicas. [ 27 ] Esto era completamente distinto a cómo habían operado los bancos en Canadá anteriormente. A principios de la década de 2000, todos los principales bancos de Canadá implementaron alguna forma de banca en línea.

Ucrania

El servicio remoto de atención al cliente de los bancos a través de internet o banca en línea (e-banking) se introdujo en Ucrania hace más de dos décadas. Las personas jurídicas han estado utilizando el control remoto de cuentas bancarias desde mediados de la década de 1990. PrivatBank, que lanzó el sistema “Privat24” en el año 2000, se convirtió en pionero de la banca minorista en línea. [ 28 ]

Desde el año 2000, la mayoría de las instituciones financieras han estado implementando activamente oficinas en línea y banca por internet. En 2007, el número de bancos ucranianos que introdujeron la banca en línea superó los 20. En 2018, la posibilidad de gestionar cuentas y realizar transferencias en línea estaba disponible en casi todas las instituciones financieras de Ucrania.

Hoy en día, la lista de servicios de banca por internet, salvo raras excepciones, reproduce prácticamente toda la gama de productos bancarios. Mediante la banca por internet (BI), no solo se puede controlar el movimiento de fondos en las cuentas, sino también realizar operaciones más complejas: por ejemplo, solicitar una tarjeta de pago o abrir una cuenta de depósito, amortizar un préstamo, e incluso, recientemente, comprar y vender divisas. [ 29 ]

El rápido desarrollo de la banca por Internet en Ucrania está provocando un aumento en el número de usuarios de Internet. Cabe destacar que PrivatBank ofrece la mayor funcionalidad, con más de 40 opciones, desde transferencias y apertura de depósitos hasta contabilidad personal y compra de billetes. El sistema de banca por Internet del First Ukrainian International Bank cuenta con 37 opciones, mientras que Alfa-Bank ofrece 35. Uno de los servicios más populares entre los usuarios de banca por Internet es la posibilidad de pagar servicios públicos a distancia. [ 30 ]

macedonia

En comparación con hace algunos años, cuando los habitantes de Macedonia tenían que acudir directamente a los bancos para realizar transacciones financieras, hoy existe un sistema de banca electrónica ampliamente funcional. Los bancos macedonios ofrecen servicios de banca electrónica convencionales, productos electrónicos como tarjetas de débito/crédito y comercio electrónico, así como servicios electrónicos modernos como banca por internet e inversión en línea. Lo importante en la banca electrónica es la confianza en los bancos, la usabilidad de las plataformas y la estrategia de marketing general de las entidades bancarias. Además, es fundamental actualizar constantemente los servicios de banca electrónica. Un ejemplo exitoso en Macedonia que reúne estas características es el banco Stopanska Banka AD Skopje. En el país, varios factores influyen significativamente en el nivel de adopción y uso de los servicios de banca electrónica, como la edad, el nivel educativo y la complejidad de los servicios ofrecidos por los bancos. Naturalmente, los clientes de mayor edad utilizan menos los servicios de banca electrónica que los jóvenes. Además, el nivel educativo influye significativamente en el nivel de uso, lo que significa que cuanto mayor sea el nivel educativo, mayor será la probabilidad de que el ciudadano utilice los servicios de banca electrónica. En cuanto a la satisfacción, los ciudadanos suelen estar más satisfechos con los servicios de banca electrónica que ofrecen los distintos bancos cuando estos cuentan con una cartera diversa de servicios y ofrecen transacciones rápidas y sencillas. [ 31 ]

Islas Cook

El Banco de las Islas Cook introdujo la banca en línea en 2015, bajo el liderazgo de Vaine Nooana-Arioka . [ 32 ]

Operación

Diagrama de clases UML que representa una cuenta bancaria

Para acceder a un banco y a la banca en línea, el cliente con acceso a internet deberá registrarse en el banco y crear una contraseña y otras credenciales para su verificación. El cliente visita el sitio web seguro de la entidad financiera e ingresa a la banca en línea utilizando su número de cliente y las credenciales previamente registradas.

Cada institución financiera puede determinar los tipos de transacciones financieras que un cliente puede realizar a través de la banca en línea, pero generalmente incluyen la consulta de saldos, un listado de transacciones recientes, el pago electrónico de facturas , la financiación de préstamos y las transferencias de fondos entre cuentas propias o de terceros . La mayoría de los bancos establecen límites en los montos que se pueden transferir y otras restricciones. La mayoría de los bancos también permiten a los clientes descargar copias de sus extractos bancarios, que pueden imprimirse en sus instalaciones (algunos bancos cobran una tarifa por el envío de copias impresas). Algunos bancos también permiten a los clientes descargar las transacciones directamente en su software de contabilidad. El servicio también puede permitir al cliente solicitar una chequera, extractos, reportar la pérdida de tarjetas de crédito, cancelar el pago de un cheque, notificar un cambio de domicilio y realizar otras acciones rutinarias.

Algunas entidades financieras ofrecen servicios especiales de banca por internet, como asistencia para la gestión financiera personal, por ejemplo, la importación de datos a software de contabilidad personal. Algunas plataformas de banca en línea permiten la agregación de cuentas para que los clientes puedan consultar todas sus cuentas en un solo lugar, ya sean de su banco principal o de otras instituciones.

Seguridad

Cinco dispositivos de token de seguridad para la banca en línea
En la aplicación móvil de banca en línea, los clientes pueden iniciar sesión con su PIN o contraseña; muchas también admiten el escaneo de huellas dactilares .

La seguridad de la información financiera del cliente es fundamental, sin la cual la banca en línea no podría funcionar. De igual modo, los riesgos reputacionales para los propios bancos son importantes. [ 7 ] Las instituciones financieras han establecido diversos procesos de seguridad para reducir el riesgo de acceso no autorizado en línea a los registros de los clientes, pero no existe coherencia entre los distintos enfoques adoptados.

El uso de un sitio web seguro ha sido adoptado casi universalmente.

Autenticación

En muchos países, la autenticación mediante contraseña única no se considera lo suficientemente segura para la banca en línea.

autenticación multifactor

En 2001, el Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras de EE. UU. emitió directrices para la autenticación multifactor (MFA) y luego exigió que estuviera en funcionamiento para los bancos estadounidenses a finales de 2006. [ 33 ]

Sistema PIN/TAN

El sistema PIN / TAN utiliza un PIN como contraseña para iniciar sesión y un TAN como contraseña de un solo uso para autenticar transacciones. Los TAN se pueden distribuir de diversas maneras; la más común es enviar una lista al usuario de banca en línea por correo postal. Otra forma de utilizarlos es generarlos según sea necesario mediante un token de seguridad . Estos TAN generados dependen del tiempo y de un secreto único almacenado en el token ( autenticación de dos factores o 2FA).

Los generadores de TAN más avanzados ( chipTAN ) también incluyen los datos de la transacción en el proceso de generación del TAN después de mostrarlos en su propia pantalla para permitir al usuario descubrir ataques de intermediario llevados a cabo por troyanos que intentan manipular secretamente los datos de la transacción en segundo plano en el PC. [ 34 ]

Otra forma de proporcionar TAN a un usuario de banca en línea es enviar el TAN de la transacción bancaria actual a su teléfono móvil (GSM) mediante SMS. El mensaje SMS suele incluir el importe y los detalles de la transacción; el TAN solo es válido durante un breve periodo de tiempo. Especialmente en Alemania, Austria y los Países Bajos, muchos bancos han adoptado este servicio de "TAN por SMS" . [ 35 ] También existe el servicio " PhotoTAN ", mediante el cual el banco genera y envía una imagen de código QR al teléfono inteligente del usuario de banca en línea. [ 36 ]

Por lo general, la banca en línea con PIN/TAN se realiza a través de un navegador web utilizando conexiones seguras SSL, por lo que no se necesita cifrado adicional. [ 37 ]

En 2012, la Agencia de la Unión Europea para la Seguridad de las Redes y la Información recomendó a todos los bancos que consideraran que los sistemas informáticos de sus usuarios estaban infectados con malware por defecto y, por lo tanto, que utilizaran procesos de seguridad que permitieran al usuario verificar los datos de la transacción para detectar posibles manipulaciones. Por ejemplo, siempre que la seguridad del teléfono móvil sea adecuada, se podría utilizar el envío de SMS TAN, donde los datos de la transacción se envían junto con el número TAN, o lectores de tarjetas inteligentes independientes con pantalla propia que incluyan los datos de la transacción en el proceso de generación del TAN y los muestren previamente al usuario (véase chipTAN ) para contrarrestar los ataques de intermediario . [ 38 ]

Firmas

En la banca en línea basada en firmas, todas las transacciones se firman y cifran digitalmente. Las claves para la generación de la firma y el cifrado pueden almacenarse en tarjetas inteligentes o en cualquier soporte de memoria, según la implementación concreta (véase, por ejemplo, el DNI electrónico español [ 39 ] ).

Ataques

Los ataques a la banca en línea que se utilizan actualmente se basan en engañar al usuario para robar datos de inicio de sesión y TAN válidos. Dos ejemplos conocidos de estos ataques son el phishing y el pharming . También se pueden utilizar secuencias de comandos entre sitios (XSS) y registradores de pulsaciones de teclas ( keyloggers) o troyanos para robar información de inicio de sesión. [ 40 ]

Otro tipo de ataque es el llamado ataque de intermediario (man-in-the-browser) , una variación del ataque de intermediario (man-in-the-middle) en el que un troyano permite a un atacante remoto modificar secretamente el número de cuenta de destino y también el monto en el navegador web. [ 41 ]

Un informe de incidentes tecnológicos de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) de EE. UU. de 2008 , elaborado a partir de los informes de actividad sospechosa que los bancos presentan trimestralmente, enumera 536 casos de intrusión informática, con una pérdida promedio por incidente de 30 000 dólares. Esto suma una pérdida de casi 16 millones de dólares en el segundo trimestre de 2007. Las intrusiones informáticas aumentaron un 150 % entre el primer y el segundo trimestre de 2007. En el 80 % de los casos, se desconoce el origen de la intrusión, pero esta se produjo durante operaciones bancarias en línea, según el informe. [ 42 ]

En 2014 en el Reino Unido, las pérdidas por fraude bancario en línea aumentaron un 48% en comparación con 2013. [ 43 ] Según un estudio realizado en 2017 por un grupo de investigadores de ciberseguridad de la Universidad de Cambridge, el fraude bancario en línea se ha duplicado desde 2011. [ 44 ]

A partir de 2012, también se produjeron ataques combinados que utilizaban malware e ingeniería social para persuadir al propio usuario de transferir dinero a los estafadores basándose en afirmaciones falsas (como la afirmación de que el banco requeriría una "transferencia de prueba" o la afirmación de que una empresa había transferido dinero fraudulentamente a la cuenta del usuario y que este debía "devolverlo"). [ 45 ] [ 46 ]

Críticas y problemas

El aumento de la popularidad de la banca en línea, junto con el cierre de las sucursales bancarias locales o la reducción del horario de atención al público, discrimina a las personas que no pueden utilizar la banca en línea, como por ejemplo, las personas mayores o discapacitadas que prefieren realizar sus trámites bancarios en persona.

En 2022, un urólogo español jubilado con enfermedad de Parkinson reunió más de 600.000 firmas en una petición en línea solicitando a los bancos y otras instituciones que atendieran a todos los ciudadanos y no discriminaran a los miembros más ancianos y vulnerables. En España, el número de sucursales bancarias se había reducido a unas 20.000 en 19 años desde el rescate de 2012 y, con la pandemia del coronavirus, otras 3.000 sucursales cerraron en 2 años. [ 47 ] "Están excluyendo a quienes tenemos dificultades para usar internet". [ 48 ] En febrero de 2022, los bancos españoles firmaron un protocolo en el Ministerio de Economía (España) comprometiéndose a ofrecer mejores servicios al cliente a las personas mayores, por ejemplo, "ampliando nuevamente el horario de apertura de sus sucursales, dando prioridad a las personas mayores para acceder a las ventanillas y simplificando la interfaz de sus aplicaciones y páginas web". [ 47 ]

Con la banca en línea, es aún menos probable que se identifique la discriminación racial , debido a la toma de decisiones no transparente por parte de los algoritmos. [ 49 ]

La banca en línea requiere acceso a servicios de banda ancha. Sin embargo, no todos tienen el mismo acceso a internet, lo que se conoce como brecha digital . En marzo de 2022, la Comisión Federal de Comunicaciones de EE. UU. creó un grupo de trabajo para prevenir la discriminación digital. [ 50 ]

Véase también

Referencias

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