Hispanopedia WikiUn banco hipotecario es una entidad bancaria especializada en la originación y/o administración de préstamos hipotecarios . En Estados Unidos, un banco hipotecario es una entidad bancaria con licencia estatal que otorga préstamos hipotecarios directamente a los consumidores . La diferencia entre un agente hipotecario y un corredor hipotecario radica en que el agente hipotecario financia los préstamos con su propio capital .
Generalmente, un banco hipotecario origina un préstamo y lo coloca en una línea de crédito preestablecida hasta que pueda venderse a un inversor, que suele ser una gran institución. El riesgo crediticio suele ser asumido por las agencias, entre las que se incluyen Fannie Mae , Freddie Mac y Ginnie Mae . El proceso de venta de un préstamo del banco hipotecario a otro inversor se denomina venta del préstamo en el mercado secundario . Esto contrasta con el mercado primario , que en el caso de las hipotecas generalmente se refiere a la compra por parte del banco de la escritura de fideicomiso hipotecario al propietario por el valor nominal del préstamo, ajustado por puntos de descuento y otros ajustes de precio.
Los bancos hipotecarios venden los préstamos porque los fondos recibidos amortizan sus líneas de crédito de depósito, lo que les permite mantener sus actividades crediticias. Un banco hipotecario no está regulado como un banco federal o estatal y no acepta depósitos de consumidores ni empresas. Para respaldar sus operaciones, un banco hipotecario adquiere cierto capital, que luego utiliza como garantía para la línea de crédito de depósito. Sin embargo, la principal fuente de fondos proviene del prestamista de depósito.
El tamaño de un banco hipotecario puede variar. Algunas entidades operan a nivel nacional. Algunas pueden originar un gran volumen de préstamos, superior al de un banco comercial nacional . Muchos bancos hipotecarios emplean administradores especializados para tareas como la recompra y la detección de fraudes.
Sus dos principales fuentes de ingresos son las comisiones por originación de préstamos y las comisiones por administración de préstamos (siempre que actúen como administradores). Muchos bancos hipotecarios optan por no administrar los préstamos que originan. Al venderlos poco después de su formalización y desembolso, pueden obtener una prima por liberación de la administración . El inversor del mercado secundario que compra el préstamo recibirá ingresos por la administración del mismo por cada mes que el prestatario lo mantenga.
A diferencia de una caja de ahorros con licencia federal , un banco hipotecario generalmente se especializa solo en otorgar préstamos hipotecarios. Muchos no aceptan depósitos de clientes y se autodenominan prestamistas hipotecarios para evitar confusiones con un banco tradicional.
Una empresa que desea ingresar al negocio hipotecario a menudo elige ser un banco hipotecario en lugar de un corredor hipotecario principalmente para obtener primas por diferencial de rendimiento . Los bancos hipotecarios arriesgan su propio capital para financiar préstamos y, por lo tanto, no tienen que revelar el precio al que venden las hipotecas a otra empresa. Los corredores hipotecarios, por otro lado, al obtener la misma prima por diferencial de rendimiento, informan la comisión adicional al consumidor porque dicha prima se convierte en una comisión adicional ganada y, por lo tanto, debe ser divulgada según las leyes federales y estatales. [ 1 ]
Un banco hipotecario generalmente opera dentro del marco de las diversas regulaciones bancarias específicas de cada estado en el que realiza sus operaciones.
Historia
La cuota de mercado de los bancos hipotecarios en los EE. UU. en préstamos hipotecarios para viviendas unifamiliares pasó del 20 % en 1980 a más del 41 % en 1991 [ 2 ] durante la crisis de las cajas de ahorro y préstamo .
Véase también
Referencias
- Lista de banqueros hipotecarios del estado de Nueva York
- Compañías de financiación de vivienda
- bancos