Cuenta de ahorro vinculada a premios

Una cuenta de ahorros vinculada a premios ( PLSA , por sus siglas en inglés) o cuenta de depósito vinculada a lotería es una cuenta de ahorros en la que parte de los intereses generados por los depósitos bancarios o el dinero destinado a marketing se distribuye como premios al azar. Resultan atractivas para los consumidores, ya que funcionan tanto como un sorteo o juego de azar (con una pequeña probabilidad de ganar un gran premio) como un instrumento de ahorro (el depósito nunca se pierde, a diferencia de las loterías tradicionales ). Las PLSA son similares a los bonos de lotería , con la diferencia de que las ofrecen bancos, cooperativas de crédito , compañías de tarjetas prepago y empresas de tecnología financiera , y pueden mantenerse durante un período de tiempo determinado por el consumidor. En ocasiones, los premios se otorgan en especie en lugar de en efectivo.

Las PLSA han atraído a clientes que antes solo conocían rifas o loterías, pero que estaban interesados ​​en recibir seguridad de ahorro garantizada, así como un incentivo atractivo en forma de loterías. ^{[ 1 ]}

El primer programa PLSA a gran escala en los Estados Unidos se creó en 2009 en Michigan , llamado "Save to Win". ^{[ 2 ] [ 3 ]} Fue presentado como una demostración a gran escala por Commonwealth (anteriormente D2D Fund Inc.), Filene Research Institute y Michigan Credit Union League tras una investigación de Peter Tufano de Harvard Business School , quien cofundó Commonwealth en 2001. ^{[ 4 ]} Durante esta investigación, el 56% de los participantes no eran ahorradores antes del programa. ^{[ 1 ]}

Para 2013, ocho estados habían autorizado a las instituciones financieras a ofrecer PLSA. ^{[ 5 ]} La Ley Federal de Promoción del Ahorro Estadounidense se promulgó en 2014. Eliminó algunos obstáculos en la legislación federal que enfrentaban las PLSA autorizadas por los estados. La ley utilizó el término "rifa de promoción del ahorro" para describir estas cuentas.

En 2018, 33 estados habían aprobado leyes o emprendido acciones legales para garantizar que los bancos y las cooperativas de crédito (o en algunos estados, solo las cooperativas de crédito) pudieran ofrecer rifas para promover el ahorro. ^{[ 6 ]}

Las cuentas de ahorro vinculadas a premios tienen el potencial de ayudar a combatir las bajas tasas de ahorro entre los estadounidenses. Ofrecen un mayor incentivo que una cuenta de ahorro tradicional, ya que una persona puede desanimarse al obtener una baja tasa de rendimiento en una cuenta de ahorro estándar. Las familias estadounidenses que juegan a la lotería tienden a gastar aproximadamente la misma cantidad, independientemente de su situación económica. Por ello, quienes se encuentran en el extremo inferior de la distribución económica tienen el potencial de experimentar un crecimiento real de sus ahorros personales mediante el uso de una cuenta de ahorro vinculada a premios. ^{[ 7 ]}

También se han ofrecido cuentas de ahorro vinculadas a premios en Argentina, Brasil, Canadá, Colombia, Alemania, Indonesia, Irán, Japón, México, Omán, Pakistán, España, Sudáfrica, Sri Lanka, Turquía, Emiratos Árabes Unidos y Venezuela. ^{[ 32 ] [ 33 ]}

En Sudáfrica, el First National Bank creó un programa llamado Million a Month Account (MAMA), cuyo objetivo era aumentar las cuentas de ahorro entre las personas sin acceso a servicios bancarios . Posteriormente, el programa fue clausurado después de que la lotería estatal los demandara por infringir su monopolio. ^{[ 34 ]}

El éxito de las cuentas de ahorro vinculadas a premios puede atribuirse a varios conceptos estudiados en el campo de la economía conductual . Uno de estos conceptos es la heurística de disponibilidad . Básicamente, las personas tienden a asociar y tener fe en cosas que les vienen fácilmente a la mente, como ganar la lotería, ya que los ganadores de la lotería son frecuentes en los medios de comunicación. Otro concepto de la economía conductual que contribuye al éxito de los ahorros vinculados a premios es la falacia del costo hundido . ^{[ 35 ]} Esto se observa en los ahorros vinculados a premios, ya que las personas que utilizan estas cuentas suelen ahorrar una cantidad creciente de dinero para aumentar sus probabilidades de ganar el premio, independientemente de lo pequeñas que sean las probabilidades. La incomprensión de las probabilidades pequeñas también puede atribuirse al éxito de los ahorros vinculados a premios, ya que es casi imposible para cualquier individuo comprender probabilidades de millones, dado que en nuestra vida cotidiana manejamos cantidades que no superan los pocos miles. ^{[ 36 ]} Se observa que la demanda de cuentas de ahorro vinculadas a premios es mayor entre aquellos con ahorros relativamente bajos. ^{[ 37 ]} Este grupo de individuos también es más propenso a apostar, por lo que las cuentas de ahorro vinculadas a premios tienen mayor potencial para inducir el ahorro en esta población. ^{[ 37 ]} La asimetría también influye en el atractivo de las PLSA, ya que se basa esencialmente en la idea de que existe alguna posibilidad de ganar un gran premio con probabilidades posibles que podrían materializarse (aunque sean pequeñas).

Las cuentas de ahorro con premios ofrecen varias ventajas para las instituciones financieras que otros instrumentos de ahorro e inversión no brindan. ^{[ 38 ]} Estas cuentas no son muy complejas en su estrategia de inversión y suelen optar por instrumentos de bajo riesgo, por lo que a menudo requieren menos esfuerzo y mantenimiento por parte de la institución. ^{[ 38 ]} Ofrecen transparencia y legitimidad al consumidor, ya que la institución puede ofrecer consistentemente el mismo premio mediante el ajuste de las probabilidades en relación con el interés generado por el fondo colectivo. ^{[ 38 ]} Finalmente, las cuentas de ahorro con premios pueden maximizar la liquidez de sus consumidores al impedir que quienes realizan retiros frecuentes puedan optar a los premios. ^{[ 38 ]}

• Bono Premium

• Lotería sin riesgo de Freakonomics
• "Cómo engañar a la gente para que ahorre dinero" , The Atlantic , mayo de 2017
• "SaveUp: ¡Gana un premio mayor de 2 millones de dólares! Ahorra y paga tus deudas" , Huffington Post , mayo de 2012.