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Pago sin contacto

Símbolo EMV sin contacto utilizado en terminales de pago compatibles . EMV son las siglas de " Europay , Mastercard y Visa ", las tres empresas que crearon el estándar. Los sist...

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Símbolo EMV sin contacto utilizado en terminales de pago compatibles . EMV son las siglas de " Europay , Mastercard y Visa ", las tres empresas que crearon el estándar.

Los sistemas de pago sin contacto utilizan tarjetas de crédito y débito , llaveros electrónicos , tarjetas inteligentes u otros dispositivos, como teléfonos inteligentes y otros dispositivos móviles , que emplean identificación por radiofrecuencia (RFID) o comunicación de campo cercano (NFC) para realizar pagos seguros. El chip de circuito integrado y la antena incorporados permiten a los consumidores acercar su tarjeta, llavero electrónico o dispositivo portátil a un lector en el terminal de punto de venta . Los pagos sin contacto se realizan en proximidad física, a diferencia de otros tipos de pagos móviles que utilizan redes celulares o Wi-Fi de área amplia y no requieren contacto físico.

EMV (acrónimo de Europay , Mastercard y Visa ) es un estándar común utilizado por las principales compañías de tarjetas de crédito y teléfonos inteligentes para el comercio en general. Las tarjetas inteligentes sin contacto , que funcionan como tarjetas de prepago, son populares como abonos de transporte público , como la tarjeta Oyster (Londres, Reino Unido) o la RioCard (Río de Janeiro, Brasil). Estas tarjetas suelen almacenar saldo (como abonos mensuales), además del importe del billete pagado en efectivo o con tarjeta electrónica.

Apple Pay en iPhones y Google Pay en teléfonos Android son formas comunes de pago sin contacto. Estos métodos de pago utilizan la tokenización , que almacena los datos del emisor de la tarjeta en el teléfono móvil.

Algunos proveedores afirman que las transacciones pueden ser casi el doble de rápidas que una compra convencional en efectivo , con tarjeta de crédito o débito. Dado que normalmente no se requiere firma ni verificación de PIN , las compras sin contacto suelen limitarse a ventas de bajo valor. La falta de autenticación crea una ventana durante la cual se pueden realizar compras fraudulentas mientras el titular de la tarjeta desconoce su pérdida. Las principales instituciones financieras y corporaciones multinacionales ahora ofrecen sistemas de pago sin contacto a sus clientes, ya que las tarjetas de crédito sin contacto se han generalizado en EE. UU., Reino Unido, Japón, Alemania, Canadá, Australia, Francia, Países Bajos, etc., dado que es probable que los consumidores gasten más dinero con sus tarjetas debido a la facilidad de las transacciones pequeñas. Con el aumento en el número y el porcentaje de adopción de las tarjetas sin contacto, el número de pagos mediante este método ha aumentado significativamente desde que se elevó el límite de gasto. Las compras realizadas con tarjeta ahora superan a las realizadas en efectivo y representan aproximadamente un tercio de todas las transacciones con tarjeta en países como el Reino Unido. Los pagos sin contacto, en particular, se han vuelto cada vez más populares, representando 4 de cada 5 compras con tarjeta de crédito en puntos de venta en Australia a partir de 2019. [ 1 ] Los emisores de tarjetas indican que aumentarán la disponibilidad de tarjetas sin contacto para los consumidores. A octubre de 2021, había más de 142 millones de tarjetas habilitadas para pago sin contacto [ 2 ] y más de 147 000 terminales en uso solo en el Reino Unido. Visa estimó que se emitirían 300 millones de tarjetas sin contacto en los EE. UU. para finales de 2020, frente a los 100 millones previstos a finales de 2019.

Imagen de tarjeta sin contacto, abierta

Historia

Década de 1990-2000

Mobil fue uno de los primeros en adoptar una tecnología similar y ofreció su sistema de pago sin contacto " Speedpass " para las estaciones de servicio Mobil participantes ya en 1997. La tarjeta Octopus se lanzó ese mismo año en Hong Kong para el pago de tarifas en el transporte público, con más de tres millones de tarjetas emitidas en los primeros tres meses. [ 3 ] Freedompay también tuvo éxitos tempranos en el ámbito de los pagos sin contacto con Bank of America [ 4 ] y McDonald's . [ 5 ]

En 2002, Philips se asoció con Sony para desarrollar el estándar NFC. [ 6 ] [ 7 ] Luego, Philips Semiconductors solicitó las seis patentes fundamentales de NFC, inventadas por los ingenieros austriaco y francés Franz Amtmann y Philippe Maugars, quienes recibieron el Premio al Inventor Europeo en 2015. [ 8 ]

En julio de 2004, Sony , que había implementado la tarjeta inteligente RFID sin contacto FeliCa en Japón , introdujo el sistema Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) (traducción literal: " billetera-teléfono ") desarrollado con el operador de telefonía móvil NTT DoCoMo en múltiples sistemas FeliCa como Edy y, el 28 de enero de 2006, en Mobile Suica utilizado principalmente en las redes ferroviarias propiedad de JR East . [ 9 ]

En mayo de 2005, tras algunas pruebas en los Países Bajos, el pago diferido sin contacto al final de cada mes, después del registro de los viajes a bordo con un teléfono móvil sin contacto en la cuenta del cliente, se experimentó por primera vez en Alemania durante 6 meses en los tranvías y autobuses de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony. [ 10 ]

En octubre de 2005, el pago sin contacto inmediato se experimentó por primera vez en Francia en Caen durante 6 meses con un teléfono inteligente Samsung NFC por Orange en colaboración con Philips Semiconductors en las tiendas Cofinoga ( Galeries Lafayette , Monoprix ) y los estacionamientos Vinci . Por primera vez, gracias a "Fly Tag", el sistema permitió recibir también información audiovisual, como horarios de autobuses o tráileres de cine de los servicios correspondientes. [ 9 ] [ 7 ] En junio de 2007, el pago con una tarjeta bancaria sin contacto se probó en el FNAC de La Défense en París y desde el 19 de noviembre de 2007 hasta 2009 en algunas tiendas de Caen y Estrasburgo , esta vez con teléfonos inteligentes NFC, proporcionados por cuatro operadores (Orange, Bouygues Telecom , SFR y NRJ Mobile ). [ 7 ] El 5 de noviembre de 2007, Orange y las empresas de transporte SNCF y Keolis se asociaron para una experimentación de 2 meses con teléfonos inteligentes en Rennes en el metro, el autobús y los trenes TER. [ 11 ] [ 7 ]

Las primeras tarjetas sin contacto en el Reino Unido fueron emitidas por Barclaycard en septiembre de 2007. [ 12 ] PayPass probó el primer teléfono con tecnología NFC del mundo, el Nokia 6131 NFC, en Nueva York en 2007. [ 13 ]

En marzo de 2008, Eat se convirtió en la primera cadena de restaurantes en adoptar el pago sin contacto. [ 14 ]

El 19 de enero de 2009, China Unicom y Yucheng Transportation Card utilizaron por primera vez en el mundo la tecnología NFC en el transporte público, con teléfonos móviles Changhong DG28 y F4, en los tranvías y autobuses de Chongqing , China. [ 15 ]

década de 2010

En enero de 2010, Barclaycard se asoció con la empresa de telefonía móvil Orange para lanzar una tarjeta de crédito sin contacto en el Reino Unido. [ 16 ] Orange y Barclaycard también anunciaron en 2009 que lanzarían un teléfono móvil con tecnología sin contacto. [ 17 ]

Después de una prueba realizada de octubre de 2005 a noviembre de 2006 con 27 usuarios, [ 18 ] el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transporte de Nice Régie Lignes d'Azur fue el primer proveedor de transporte público en Europa en agregar definitivamente a su propia oferta un pago sin contacto en su red de tranvías y autobuses ya sea con una tarjeta bancaria NFC o una aplicación para teléfono inteligente en particular en Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo en 2007), así como la validación a bordo con ellos de los títulos de transporte y la carga de estos títulos en el teléfono inteligente, además de la tarjeta sin contacto de abonos de temporada. [ 19 ] Este servicio también se experimentó y luego se implementó respectivamente para teléfonos inteligentes NFC el 18 y el 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen [ 20 ] [ 21 ] y Estrasburgo, [ 22 ] [ 23 ] después de que el pago sin contacto en las 765 máquinas de estacionamiento de pago y exhibición de Estrasburgo se puso a disposición en octubre de 2011. En la red de transporte de París, después de una prueba de 4 meses desde noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas [ 18 ] y finalmente con 8000 usuarios desde julio de 2018, el pago móvil sin contacto y la validación directa en los lectores de torniquetes con un teléfono inteligente se adoptaron el 25 de septiembre de 2019 [ 24 ] [ 25 ] [ 26 ] en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.

NFC se utiliza en Seúl [ 27 ] después de su introducción en Corea del Sur por el minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 [ 28 ] y en Tokio se prueba y luego se adopta o se agrega a los sistemas existentes, como la billetera móvil Osaifu-Keitai , desde mayo de 2010 hasta finales de 2012. [ 29 ] [ 30 ] El estándar NFC se implementa por primera vez en una red de metro, por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010. [ 31 ]

En octubre de 2011 aparecieron los primeros teléfonos móviles con certificación Mastercard PayPass y/o Visa payWave. Se puede asignar una cuenta PayPass o payWave al elemento seguro integrado y/o a la tarjeta SIM dentro de los teléfonos.

En octubre de 2013, Citi Enterprise Payments y 3 Hong Kong, la división móvil de Hutchison Telecommunications Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), anunciaron conjuntamente el lanzamiento de «3 Citi Wallet». Utilizando tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), «3 Citi Wallet» era un servicio de billetera móvil multifuncional que incluía pagos móviles, historial de transacciones, un servicio de ofertas especiales basado en la ubicación y una función de búsqueda que dirigía a los clientes a las mejores ofertas en su zona. La billetera 3Citi era compatible con una amplia gama de teléfonos inteligentes de marcas como Samsung, Sony, HTC, LG y iPhone. Más de 9000 lectores Visa payWave en todo Hong Kong pudieron aceptar pagos sin contacto el primer día. [ 32 ]

En febrero de 2014, Mastercard anunció su asociación con Weve, una empresa conjunta entre EE , O2 y Vodafone UK , para centrarse en los pagos móviles. Esta asociación impulsará el desarrollo de sistemas de pago móvil sin contacto mediante la creación de una plataforma universal en Europa. [ 33 ]

El 9 de septiembre de 2014, Apple Inc. anunció Apple Pay , una forma propia de pago sin contacto integrada con sus teléfonos inteligentes, con el lanzamiento del iPhone 6. [ 34 ]

En septiembre de 2014, el metro de Londres (Transport for London) comenzó a aceptar pagos sin contacto. El número de viajes realizados con este método de pago ha superado los 300 millones. El viernes 18 de diciembre, el día de mayor afluencia de 2015, se registraron 1,24 millones de viajes con más de 500 000 tarjetas sin contacto únicas. [ 35 ]

En 2016, Erste Group lanzó en Austria una tarjeta de débito exclusivamente NFC implementada como una pegatina. Puede utilizarse en cualquier terminal compatible con NFC para transacciones de importe ilimitado; sin embargo, para transacciones superiores al límite de 25 €, se requiere un PIN para confirmar la transacción. [ 36 ]

En 2016, los pagos sin contacto comenzaron a generalizarse aún más, y los dispositivos de tecnología portátil también ofrecieron esta función de pago.

década de 2020

Un anuncio en una parada de autobús de Transport for London recomienda el pago sin contacto como una opción segura durante la pandemia de COVID-19.

Durante la pandemia de COVID-19 , [ 37 ] varios bancos aumentaron sus límites de pago sin contacto. [ 38 ] [ 39 ] En el Reino Unido, el límite se incrementó de 30 £ a 45 £ en marzo de 2020. [ 40 ] Se recomendó el pago sin contacto como un método de pago más seguro en comparación con los pagos con tarjeta con chip y PIN y las transacciones en efectivo. [ 41 ] Posteriormente se elevó a 100 £. [ 42 ]

En 2022, Apple Inc. anunció Tap to Pay, una función que permite a los comerciantes usar dispositivos iPhone como terminales de pago para tarjetas sin contacto. [ 43 ] [ 44 ]

Adopción y uso

Tarjetas de débito con EMV Contactless, una es Visa payWave y la otra es Mastercard Contactless.

Google Pay es una aplicación para dispositivos con el sistema operativo Android de Google, que permite a los usuarios realizar compras mediante NFC . Inicialmente, esta tecnología requería un elemento físico de seguridad, pero fue reemplazada por la emulación de tarjeta , introducida en Android 4.4 ( KitKat ). Las billeteras Softcard (anteriormente conocida como Isis mobile wallet), Cityzi y Quick Tap, por ejemplo, utilizan una tarjeta SIM segura para almacenar información personal cifrada. Los pagos sin contacto con teléfonos móviles habilitados aún se realizan a pequeña escala, pero cada mes se certifica un número creciente de teléfonos móviles. [ 45 ]

En 2012, Mastercard Advisors escribió que es probable que los consumidores gasten más dinero usando sus tarjetas debido a la facilidad de las transacciones pequeñas. [ 46 ] Mastercard Canadá dice que ha visto un gasto "aproximadamente un 25 por ciento" mayor por parte de los usuarios de sus tarjetas de crédito RFID de la marca Mastercard Contactless. [ 47 ]

A diciembre de 2014 En el Reino Unido, había aproximadamente 58 millones de tarjetas con tecnología sin contacto en uso y más de 147.000 terminales en funcionamiento. [ 48 ] [ 49 ] En junio de 2017, las compras realizadas con tarjeta superaron a las realizadas en efectivo. Se informó que esto se debió al aumento de los pagos sin contacto, que representaron aproximadamente un tercio de todas las transacciones con tarjeta en el Reino Unido. El número de pagos por este método había aumentado significativamente desde que el límite de gasto se elevó de 20 £ a 30 £. [ 50 ] En 2018, los pagos sin contacto representaron alrededor del 19 % de las transacciones en el Reino Unido. [ 51 ]

En 2018, Westpac Banking Corporation en Australia reveló estadísticas de pagos sin contacto de 2017 y afirmó en el informe que los pagos sin contacto se acercaban al punto de saturación al utilizarse en más del 90 % de las compras. El banco australiano St.George Bank informó un uso del 94,6 % para el mismo período. [ 52 ]

Declaraciones recientes de Visa y otros emisores de tarjetas estadounidenses indican que aumentarán la disponibilidad de tarjetas sin contacto para los consumidores de EE. UU. Visa estima que se emitirán 300 millones de tarjetas sin contacto en EE. UU. para finales de 2020, frente a los 100 millones previstos a finales de 2019, según anunció en su conferencia telefónica sobre los resultados del cuarto trimestre de 2018. [ 53 ]

Las operadoras de telecomunicaciones están empezando a participar en los pagos sin contacto mediante el uso de teléfonos con tecnología NFC. Por ejemplo, Pingping de Belgacom cuenta con una cuenta de prepago y, gracias a una alianza con Touchatag de Alcatel-Lucent, ofrece funcionalidades de pago sin contacto.

Entre las principales entidades financieras que ofrecen sistemas de pago sin contacto se encuentran Mastercard , China UnionPay , Citibank , JPMorgan Chase , American Express , KeyBank , Barclays , Barclaycard , HSBC , Lloyds Banking Group , FreedomPay , RuPay , The Co-operative Bank , Nationwide Building Society y NatWest Group . Visa payWave , Mastercard Contactless y American Express Expresspay son ejemplos de tarjetas de crédito sin contacto que se han popularizado en Estados Unidos y Reino Unido.

Tecnología

Existen tres usos estándar principales para los pagos sin contacto adoptados en todos los terminales de pago con el estándar EMV.

Chip EMV

Las tarjetas bancarias emitidas incorporan un chip inteligente o criptográfico que permite realizar pagos inalámbricos desde el chip EMV dentro del alcance de un terminal de pago mediante tecnología RFID, conforme al estándar EMV . Al acercar la tarjeta inteligente al terminal de pago, este autentica los datos del emisor mediante una serie de interacciones con el PIN, procesándose así el pago.

Tokenización

Un enfoque más reciente para la tecnología de tarjetas inteligentes se logra vinculando una tarjeta inteligente a un dispositivo de hardware, como a través de la aplicación Apple Pay en un iPhone, lo que permite que los dispositivos móviles realicen pagos utilizando tecnología RFID en una terminal de pago en nombre de una tarjeta inteligente mediante un token generado por el emisor de la tarjeta, un proceso conocido como tokenización . Se genera un Número de Cuenta del Dispositivo (DAN), similar a un Número de Cuenta Privada (PAN) en las tarjetas de banda y chip tradicionales, junto con una clave privada, y se envía al emisor de la tarjeta durante la configuración inicial de la tarjeta inteligente en el dispositivo de hardware. Cuando se realizan pagos a través de la aplicación aprobada correspondiente en el dispositivo de hardware, el DAN y los detalles relevantes, como la fecha de vencimiento y el CVV, se envían al emisor de la tarjeta a través de una terminal de pago para su cifrado, donde la clave privada asociada se utiliza para autorizar la transacción.

NFC

La tecnología de comunicación de campo cercano (NFC, conforme a la norma ISO/IEC 14443 [ 54 ] ) en las tarjetas sin contacto utiliza una tecnología de radiofrecuencia de 13,56 MHz que solo transmite datos digitales dentro de un rango conciso.

Normalmente, la distancia óptima es de 4 centímetros o menos; más allá de esa distancia, la señal disminuye rápidamente y nunca puede superar los 10 centímetros.

Seguridad

En 2006, investigadores de seguridad descubrieron que el nombre del titular, el número de tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento podían transmitirse mediante tarjetas de pago sin contacto sin cifrado. Lograron utilizar la información filtrada de una tarjeta de crédito sin contacto para realizar una compra en línea, sin abrir el sobre en el que se envió la tarjeta. [ 55 ]

Dependiendo del contexto económico, puede haber un límite de pago en transacciones individuales sin necesidad de introducir el PIN, y algunas tarjetas sin contacto solo se pueden usar un número determinado de veces antes de que se les pida al cliente que introduzca su PIN. [ 56 ] Las transacciones de débito y crédito sin contacto utilizan la misma red de chip y PIN que las tarjetas antiguas y están protegidas por las mismas garantías contra el fraude. Cuando se admite el PIN, la parte sin contacto de la tarjeta puede permanecer inactiva hasta que se haya ejecutado una transacción estándar con chip y PIN. [ 57 ] Esto proporciona cierta verificación de que la tarjeta se entregó al titular real.

Según las normas de garantía contra el fraude, los bancos estadounidenses son responsables de cualquier transacción fraudulenta cargada a las tarjetas sin contacto.

límite de CVM

Dado que normalmente no se requiere firma ni verificación de PIN , las compras sin contacto suelen estar limitadas a un importe máximo por transacción, conocido como límite de verificación del titular de la tarjeta (límite CVM). Los límites varían entre bancos. Para transacciones que superen el límite CVM establecido, generalmente se requiere una verificación (por ejemplo, PIN, firma o autenticación biométrica).

Las transacciones que no superen el límite mínimo , además de no requerir la autenticación del consumidor, también se aceptan sin necesidad de enviar la transacción en línea para su verificación por parte del proveedor adquirente.

Tenga en cuenta que estos límites normalmente no se aplican cuando se utiliza la verificación CDCVM (como en Apple Pay ).

Véase también

Referencias

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  • Las nuevas tarjetas de crédito plantean un problema de seguridad , según CBC News.
  • El sistema "blink" de Chase utiliza RFID.