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Préstamo estudiantil

Un préstamo estudiantil es un tipo de préstamo diseñado para ayudar a los estudiantes a pagar la educación superior y los gastos asociados, como la matrícula , los libros y mate...

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Un préstamo estudiantil es un tipo de préstamo diseñado para ayudar a los estudiantes a pagar la educación superior y los gastos asociados, como la matrícula , los libros y materiales, y los gastos de manutención. Puede diferenciarse de otros tipos de préstamos en que la tasa de interés puede ser sustancialmente más baja y el calendario de pagos puede aplazarse mientras el estudiante aún está matriculado. También difiere en muchos países debido a las estrictas leyes que regulan la renegociación y la bancarrota. Este artículo destaca las diferencias del sistema de préstamos estudiantiles en varios países importantes. El riesgo financiero de los impagos de los préstamos estudiantiles puede recaer sobre la institución de educación superior . [ 1 ]

Un préstamo estudiantil es una de las muchas formas de ayuda financiera para estudiantes .

Australia

La financiación de los estudios superiores en Australia suele realizarse a través del programa HECS-HELP . Esta financiación consiste en préstamos que no constituyen deudas convencionales. Se reembolsan a lo largo del tiempo mediante un impuesto complementario, con una escala variable basada en los ingresos imponibles. Por consiguiente, los reembolsos del préstamo solo se efectúan cuando el exalumno dispone de ingresos suficientes para afrontarlos. Se ofrecen descuentos por reembolso anticipado. El programa está disponible para ciudadanos australianos y titulares de visados ​​humanitarios permanentes. También existen becas sujetas a evaluación de recursos para cubrir los gastos de manutención. Los estudiantes indígenas pueden optar a ayudas especiales . [ 2 ]

Se ha criticado que el programa HECS-HELP crea un incentivo para que las personas abandonen el país después de graduarse, porque quienes no presentan una declaración de impuestos australiana no realizan ningún reembolso. [ 3 ]

Canadá

La provincia de Columbia Británica permite a la Corporación de Seguros de Columbia Británica retener la emisión o renovación de la licencia de conducir a quienes tengan pagos atrasados ​​de préstamos estudiantiles o manutención infantil , o multas judiciales impagas . [ 4 ] Los estudiantes deben cumplir con los requisitos de elegibilidad, incluyendo los costos directos de educación y los gastos de manutención, para obtener el certificado y acceder a un préstamo. Esta política está directamente controlada por el gobierno. [ 5 ]

Francia

Alemania

Nueva Zelanda

Nueva Zelanda ofrece préstamos y becas a estudiantes de educación superior que cumplan con los requisitos de financiación. Los estudiantes a tiempo completo pueden solicitar préstamos para cubrir tanto la matrícula como los gastos de manutención, mientras que los estudiantes a tiempo parcial solo pueden solicitar el reembolso de la matrícula de la institución educativa. Mientras el prestatario resida en Nueva Zelanda, no se cobran intereses sobre el préstamo. Los préstamos se reembolsan cuando el prestatario comienza a trabajar y sus ingresos superan el umbral mínimo. Una vez que esto ocurre, los empleadores deducen los reembolsos del préstamo estudiantil del salario a una tasa fija de 12 centavos por dólar, y estos son recaudados por la autoridad tributaria neozelandesa.

Tailandia

El sector público es uno de los segmentos más importantes del sistema de educación superior de Tailandia. Además, muchas organizaciones educativas públicas suelen obtener beneficios de las matrículas de los estudiantes y de los gobiernos. Específicamente, existen seis secciones distintas en la organización del sector público: colegios con matrícula limitada, universidades abiertas al público, universidades nacionales autónomas, colegios Rajabhat, Universidades Tecnológicas Ajamangala y colegios politécnicos. [ 6 ]

India

El gobierno indio lanzó un portal, Vidya Lakshmi, para estudiantes que buscan préstamos educativos, y cinco bancos, incluidos SBI , IDBI Bank y Bank of India, integraron sus sistemas con el portal. Vidya Lakshmi se lanzó con motivo del Día de la Independencia, el 15 de agosto de 2015, para beneficio de los estudiantes que buscan préstamos educativos . [ 7 ] Vidya Lakshmi se desarrolló bajo tres departamentos de la India: el Departamento de Servicios Financieros, el Departamento de Educación Superior y la Asociación de Bancos de la India (IBA). [ 8 ] El portal Vidya Lakshmi se desarrolló bajo el Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakram y fue anunciado por el ministro de finanzas, Shri Arun Jaitley, en el discurso del presupuesto del año fiscal 2015-16. Al 15 de agosto de 2020, 37 bancos estaban registrados en el portal Vidya Lakshmi y ofrecían 137 planes de préstamos. [ 9 ]

Para superar la limitación del aumento de las tarifas institucionales, NSDL e-Governance en India lanzó el portal Vidyasaarathi para ayudar a los estudiantes que buscan becas para estudiar en India o en el extranjero. [ 10 ] [ 11 ]

Se prevé que los préstamos para la educación crezcan a una tasa del 32,3 por ciento en 2009-10, del 39,8 por ciento tanto en 2010-11 como en 2011-12, y del 44,8 por ciento durante el período 2012-13 a 2014-15.

Corea del Sur

Los préstamos estudiantiles de Corea del Sur son administrados por la Fundación de Ayuda Estudiantil de Corea (KOSAF), establecida en mayo de 2009. De acuerdo con la filosofía gubernamental de que el futuro de Corea depende del desarrollo del talento y que ningún estudiante debería abandonar sus estudios por razones financieras, la fundación ayuda a los estudiantes a convertirse en profesionales que sirvan a la nación y a la sociedad como miembros de Corea. [ 12 ] Normalmente, en Corea del Sur, la tasa de impago está relacionada con el perfil académico de cada estudiante. Por ejemplo, en comparación con otras carreras, se espera que los estudiantes de bellas artes y física tengan una tasa de impago más alta. Por lo tanto, los estudiantes de estas carreras tenderían a tener una mayor tasa de desempleo y un mayor riesgo de impago. Además, las personas tienden a tener una menor calidad de capital humano si el período de desempleo es demasiado prolongado. [ 13 ]

Reino Unido

En el Reino Unido, los préstamos estudiantiles son proporcionados principalmente por la Student Loans Company, una entidad estatal . Los intereses comienzan a acumularse en cada pago del préstamo tan pronto como el estudiante lo recibe, pero el reembolso no es obligatorio hasta el inicio del siguiente año fiscal después de que el estudiante complete (o abandone) sus estudios. [ 14 ]

Desde 1998, la Hacienda Pública británica (HMRC) recauda los reembolsos a través del sistema tributario, y estos se calculan en función del nivel de ingresos actual del prestatario. Si los ingresos del prestatario están por debajo de un determinado umbral (15.000 libras esterlinas por año fiscal para 2011/2012, 21.000 libras esterlinas por año fiscal para 2012/2013), no se requieren reembolsos, aunque los intereses siguen acumulándose.

Los préstamos se cancelan si el prestatario fallece o queda incapacitado permanentemente para trabajar. Dependiendo de la fecha de contratación del préstamo y de la región del Reino Unido de donde provenga el prestatario, también pueden cancelarse tras un periodo determinado, normalmente de 30 años, o cuando el prestatario alcanza cierta edad.

Los préstamos estudiantiles solicitados entre 1990 y 1998, durante la fase inicial de la implementación gradual de los préstamos estudiantiles por parte del gobierno británico, no se recaudaron posteriormente a través del sistema tributario en los años siguientes. La responsabilidad de demostrar que sus ingresos se encuentran por debajo de un umbral anual establecido por el gobierno recaía (y aún recae) ​​en el prestatario, quien debe probar que sus ingresos son inferiores a un umbral anual fijado por el gobierno si desea aplazar el pago de su préstamo. Una cartera de préstamos estudiantiles de principios de la década de 1990 fue vendida por el Departamento de Negocios, Innovación y Habilidades en 2013. Erudio , una empresa respaldada financieramente por CarVal y Arrow Global, se creó para procesar las solicitudes de aplazamiento y administrar las cuentas, tras su exitosa oferta de compra de la cartera de préstamos en 2013.

Hay quejas de que a los graduados que han pagado completamente sus préstamos se les siguen descontando 300 libras esterlinas al mes de sus cuentas y no pueden lograr que esto se detenga. [ 15 ]

A partir de enero de 2025, los prestatarios de préstamos estudiantiles en el Reino Unido con plan de pago cinco verán cancelado su préstamo después de 40 años desde la fecha en que deban comenzar a realizar los pagos. [ 16 ]

Estados Unidos

En Estados Unidos, existen dos tipos de préstamos estudiantiles: préstamos federales patrocinados por el gobierno federal y préstamos estudiantiles privados , que incluyen ampliamente a organizaciones sin fines de lucro afiliadas al estado y préstamos institucionales proporcionados por las escuelas. [ 17 ] La gran mayoría de los préstamos estudiantiles son federales. Los préstamos federales pueden ser "subsidiados" o "no subsidiados". No se acumulan intereses en los préstamos subsidiados mientras los estudiantes están matriculados. Los préstamos estudiantiles pueden ofrecerse como parte de un paquete de ayuda financiera integral que también puede incluir becas, subvenciones y/o oportunidades de trabajo y estudio. Si bien los intereses de la mayoría de las inversiones empresariales son deducibles de impuestos, los intereses de los préstamos estudiantiles generalmente no lo son. Los críticos sostienen que las desventajas fiscales de las inversiones en educación contribuyen a la escasez de mano de obra calificada, la ineficiencia y un crecimiento económico más lento.

Antes de 2010, los préstamos federales también se dividían en préstamos directos (originados y financiados por el gobierno federal) y préstamos garantizados, originados y administrados por prestamistas privados pero garantizados por el gobierno. El programa de préstamos garantizados se eliminó en 2010 debido a la percepción generalizada de que las garantías gubernamentales aumentaban las ganancias de las compañías de préstamos estudiantiles, pero no beneficiaban a los estudiantes al reducir los costos de los préstamos estudiantiles. [ 18 ]

Los préstamos estudiantiles federales son menos costosos que los préstamos estudiantiles privados. El gobierno federal ofrece préstamos de consolidación directa a través del Programa Federal de Préstamos Directos. La nueva tasa de interés es el promedio ponderado de los préstamos anteriores. Los préstamos privados no califican para este programa. La tasa de interés de los prestatarios con préstamos estudiantiles federales es casi igual a la tasa promedio ponderada de los préstamos anteriores, mientras que la nueva tasa de interés de los préstamos privados depende de la tasa interbancaria ofrecida de Londres a un mes. Por lo tanto, estos dos tipos de préstamos estudiantiles son diferentes tanto en su aplicación como en su definición. [ 19 ] Los estudiantes pueden solicitar préstamos estudiantiles al Departamento de Educación, lo que permite que cualquier escuela participe en su proyecto de Préstamos Directos. [ 20 ]

Algunos creen que la educación de los trabajadores aportaría beneficios sociales como la reducción de la presión sobre los servicios públicos, la disminución de los gastos médicos, el aumento de los ingresos y la promoción del empleo. Estas personas proponen que las tasas de los préstamos estudiantiles federales se ajusten según los cursos específicos, en función del riesgo y el beneficio social de los distintos estudios. [ 21 ] [ 22 ]

El pagaré maestro es un acuerdo entre el prestamista y el prestatario que se compromete a devolver el préstamo. Es un contrato legal vinculante.

Calificación

La mayoría de los estudiantes universitarios en Estados Unidos califican para préstamos estudiantiles federales. [ 23 ] Los estudiantes pueden pedir prestada la misma cantidad de dinero, al mismo precio, independientemente de sus propios ingresos o los de sus padres, independientemente de sus ingresos futuros previstos e independientemente de su historial crediticio . Solo se excluyen los estudiantes que han incumplido con los pagos de préstamos estudiantiles federales o que han sido condenados por delitos relacionados con drogas y no han completado un programa de rehabilitación. La cantidad que los estudiantes pueden pedir prestada cada año depende de su nivel educativo (pregrado o posgrado) y de su condición de dependientes o independientes. Los estudiantes de pregrado son elegibles para préstamos subsidiados, sin intereses mientras el estudiante está matriculado. Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestada una cantidad mayor por año. [ 18 ]

Los prestamistas privados utilizan diferentes criterios de evaluación crediticia, como la calificación crediticia, el nivel de ingresos, el nivel de ingresos de los padres y otras consideraciones financieras. Los estudiantes solo solicitan préstamos a prestamistas privados cuando agotan los límites máximos de endeudamiento de los préstamos federales. Varios académicos han defendido la eliminación del límite de endeudamiento en los préstamos federales y la posibilidad de que los estudiantes soliciten préstamos según sus necesidades (matrícula más gastos de manutención), eliminando así los préstamos privados de alto costo. [ 18 ]

Reembolso

Tradicionalmente, el reembolso comienza seis meses después de la graduación o de abandonar los estudios. [ 24 ] Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales son establecidas por el Congreso y se encuentran en § 20 USC § 1087E(b). Debido a que las tasas de interés son establecidas por el Congreso, constituyen una decisión política. En 2010, el programa federal de préstamos estudiantiles generó un "subsidio negativo" multimillonario, es decir, ganancias, para el gobierno federal.

El alivio financiero puede proporcionar una red de seguridad para quienes se encuentran bajo una intensa presión para pagar, lo que lleva a muchos a obtener ingresos y evitar el impago. [ 25 ] Con los préstamos estudiantiles federales, el estudiante puede tener varias opciones para extender el período de pago. Una extensión del plazo del préstamo reducirá el pago mensual y aumentará el monto total de intereses pagados sobre el saldo principal durante la vida del préstamo (los intereses no pagados y cualquier penalización se capitalizan , es decir, se agregan al saldo del préstamo). Las opciones de extensión incluyen períodos de pago extendidos ofrecidos por el prestamista original y la consolidación de préstamos federales . También existen otras opciones de extensión, incluidos los planes de pago basados ​​en los ingresos y los aplazamientos por dificultades económicas.

Reembolso basado en los ingresos

El plan de pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés) es una alternativa para el pago de préstamos estudiantiles federales, que permite a los prestatarios pagar los préstamos en función de sus ingresos, y no del monto adeudado. [ 26 ] El pago basado en los ingresos es un programa federal y no está disponible para préstamos privados. [ 27 ]

Los planes IBR generalmente limitan los pagos del préstamo al 10 por ciento de los ingresos del estudiante prestatario. Los intereses diferidos se acumulan y el saldo adeudado aumenta. Sin embargo, después de cierto número de años, el saldo del préstamo se condona. Este período es de 10 años si el estudiante prestatario trabaja en el sector público (gobierno o una organización sin fines de lucro) y de 25 años si trabaja en una empresa con fines de lucro. La condonación de la deuda puede tratarse como ingreso imponible, pero puede excluirse como ingreso imponible en ciertas circunstancias, como la bancarrota y la insolvencia. [ 28 ] [ 29 ] Los préstamos condonados a través del programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público no se consideran ingresos imponibles. [ 30 ]

Aumento de la deuda estudiantil

Las políticas de ayuda federal ampliaron la elegibilidad para préstamos y cambiaron de subvenciones a préstamos [ 31 ] dando inicio al creciente endeudamiento estudiantil. La Beca Federal Pell, una forma de ayuda federal para estudiantes de educación superior que no necesita ser reembolsada, solo proporciona una subvención anual máxima de $6,195 por estudiante para el año académico 2019-2020. [ 32 ] Con un costo promedio anual de matrícula para una universidad pública estatal de cuatro años de $26,590 para el año académico 2019-2020, [ 33 ] muchos estudiantes se ven obligados a solicitar préstamos estudiantiles para cubrir la diferencia entre las subvenciones y sus costos anuales de matrícula. Más estudiantes a lo largo de los años se han inscrito activamente en universidades, con una matrícula en universidades con fines de lucro que creció en más de 5 millones en los últimos 10 años. Las universidades con fines de lucro inscriben solo el 10% de la matrícula universitaria activa del país, pero poseen casi el 20% de todos los préstamos estudiantiles federales. [ 31 ] Los estados también han privado del apoyo público y han trasladado la carga financiera a los estudiantes al aumentar el costo de la matrícula. [ 34 ] Con el ingreso familiar medio en constante descenso cada año desde 2007 hasta 2012, se observó una creciente dificultad para que los estudiantes pagaran la matrícula universitaria con sus ahorros e ingresos laborales. [ 35 ] Entre 2002 y 2012, el gasto público en educación cayó un 30%, mientras que la matrícula total en colegios y universidades públicas aumentó un 34%. [ 36 ] El noventa y dos por ciento de la deuda estudiantil es prestada directamente por el gobierno federal. [ 37 ] En 2020, el monto de la deuda de préstamos estudiantiles había alcanzado los $1.6 billones. [ 37 ]

Por defecto

Porcentaje de préstamos estudiantiles federales en mora por grupos de edad, año fiscal 2013. En 2013, alrededor del 17 por ciento de los préstamos para padres y estudiantes estaban en mora entre los 65 y los 74 años, y el 30 por ciento de sus propios préstamos educativos estaban en mora.

Los prestatarios de familias con bajos ingresos y separación tienen más probabilidades de incumplir con sus pagos que aquellos de familias con mayores ingresos. Se encontró que las tasas de incumplimiento de los préstamos estudiantiles eran más altas para las mujeres que para los hombres. [ 38 ] Los prestatarios que comienzan a pagar después de su segundo año tienen más probabilidades de incumplir con sus pagos. [ 39 ]

Los préstamos a estudiantes de posgrado y profesionales son especialmente rentables debido a las altas tasas de interés y las bajas tasas de impago. [ 40 ] Por lo general, el flujo neto de la tasa de impago de los préstamos estudiantiles está fuertemente relacionado con el emisor no tradicional y el precio de los activos tangibles. Sin embargo, a diferencia de la correlación positiva con el prestatario, un cambio en el precio normalmente conlleva una influencia negativa en la tasa de impago. Estos dos aspectos se han utilizado para explicar la Gran Recesión del impago de préstamos estudiantiles, que llegó a alcanzar casi el treinta por ciento. [ 41 ]

Los préstamos estudiantiles no pueden ser cancelados en caso de quiebra a menos que su reembolso suponga una "dificultad excesiva" para el estudiante prestatario y sus dependientes. [ 42 ] En 2005, se modificaron las leyes de quiebra para que los préstamos educativos privados tampoco pudieran ser cancelados fácilmente. Los partidarios de este cambio afirmaron que reduciría los tipos de interés de los préstamos estudiantiles; los críticos argumentaron que aumentaría los beneficios de los prestamistas.

Crítica

El activista de Occupy Boston, Nelson Terry, en el evento de Occupy Wall Street en la ciudad de Nueva York, en protesta por la deuda de los préstamos estudiantiles, 19 de septiembre de 2011.

En la cobertura de medios de comunicación establecidos, muchos prestatarios han expresado sentimientos de victimización por parte de las corporaciones de préstamos estudiantiles. [ 43 ] [ 44 ] [ 45 ] Existe una comparación entre estas cuentas y la tendencia de las tarjetas de crédito universitarias en Estados Unidos durante la década de 2000, aunque los montos adeudados por los estudiantes en sus préstamos estudiantiles son casi siempre mayores que los montos adeudados en tarjetas de crédito. [ 46 ] Los préstamos estudiantiles no pueden ser cancelados en un procedimiento de bancarrota a menos que el deudor pueda demostrar "dificultades excesivas". [ 47 ] Después de la aprobación de la ley de reforma de bancarrota de 2005, incluso los préstamos estudiantiles privados no se cancelan durante la bancarrota. Esto proporcionó un préstamo sin riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. [ 48 ]

En 2007, Andrew Cuomo , entonces Fiscal General del Estado de Nueva York , dirigió una investigación sobre préstamos y prácticas anticompetitivas entre prestamistas estudiantiles y universidades. Específicamente, muchas universidades dirigían a los estudiantes prestatarios hacia "prestamistas preferenciales", lo que resultaba en tasas de interés más altas para estos. Algunos de estos "prestamistas preferenciales" supuestamente recompensaban al personal de ayuda financiera de las universidades con sobornos . Esto ha llevado a cambios en la política de préstamos de muchas universidades estadounidenses importantes . Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en comisiones a los prestatarios afectados. [ 49 ] [ 50 ]

En 2007, Jon Oberg, exinvestigador del Departamento de Educación, presentó una demanda por fraude en nombre del gobierno federal contra Sallie Mae, Nelnet y otras entidades crediticias. Oberg argumentó que dichas entidades cobraron de más al gobierno estadounidense y defraudaron a los contribuyentes por millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet llegó a un acuerdo extrajudicial y pagó 55 millones de dólares. [ 51 ]

Desde 2005, la reforma de la ley de quiebras ha llevado a que los deudores tengan que asumir la responsabilidad de la deuda de préstamos estudiantiles privados en caso de quiebra, lo que puede disminuir la intención de los deudores de reducir los costosos impagos al declararse en quiebra. [ 52 ]

En 2013, muchos economistas predecían que surgiría una nueva crisis económica como resultado de una deuda estudiantil estimada en 1 billón de dólares que afectaba a dos tercios de los estudiantes universitarios que se graduaban en Estados Unidos. [ 53 ] Sin embargo, la mayoría de los economistas e inversores creían que no existía una burbuja de préstamos estudiantiles. [ 54 ]

En su campaña presidencial de 2020, Joe Biden prometió la condonación de los préstamos estudiantiles. [ 55 ] El 64% de los estadounidenses apoya la condonación de préstamos estudiantiles de $10,000 para personas que ganan hasta $150,000 anuales. [ 56 ]

Hong Kong

El programa de préstamos para estudiantes de Hong Kong se introdujo en 1969. Este programa tenía como objetivo ayudar a los estudiantes de tiempo completo de dos universidades: la Universidad China de Hong Kong y la Universidad de Hong Kong. El programa se amplió en 1976 para incluir a los estudiantes de tiempo completo del Politécnico de Hong Kong, y en 1982 se extendió aún más para incluir a los estudiantes de nivel avanzado del Colegio Bautista de Hong Kong. En 1984, los préstamos se ampliaron para incluir a los estudiantes del nuevo Politécnico de la ciudad. El programa está controlado por la secretaría del Comité de Subvenciones de la Universidad y el Politécnico, que recibe asesoramiento del Comité Conjunto de Finanzas Estudiantiles. El solicitante del préstamo debe haber residido o estado domiciliado en Hong Kong durante los tres años inmediatamente anteriores a la solicitud. [ 57 ] En 1990, también se creó una nueva oficina gubernamental, la Agencia de Asistencia Financiera Estudiantil, para coordinar la administración del programa de préstamos estudiantiles. [ 58 ]

Véase también

Referencias

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Lecturas adicionales

  • Manning, Robert D. (1999). "Tarjetas de crédito en el campus: los costos sociales y las consecuencias de la deuda estudiantil". Washington, DC: Consumer Federation of America .
  • Schemo, Diana Jean, "Los préstamos privados agravan la crisis de la deuda estudiantil" , The New York Times , 10 de junio de 2007.
  • "Nuevos datos sobre la tasa de impago de préstamos estudiantiles federales: el 44% de los morosos asistieron a instituciones con fines de lucro" , The Pew Charitable Trusts , Proyecto sobre la deuda estudiantil, Berkeley, California, 15 de diciembre de 2009.
  • Studentaid.ed.gov sobre la cancelación del préstamo federal Perkins para maestros
  • "NACIONES UNIDAS: Política y reforma educativa"
  • "Grandes inversiones en los campus universitarios" . US News & World Report . 19 de octubre de 2003.
  • "College, Inc." , documental de PBS FRONTLINE , 4 de mayo de 2010