préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo en el que los prestatarios utilizan el valor de su vivienda como garantía . El monto del préstamo se determina según el valor de la propiedad, y este valor lo determina un tasador de la entidad financiera.

Los préstamos con garantía hipotecaria se utilizan a menudo para financiar gastos importantes como reparaciones del hogar, facturas médicas o la educación universitaria. Un préstamo con garantía hipotecaria crea un gravamen sobre la vivienda del prestatario y reduce el valor neto de la misma. ^{[ 1 ]}

La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria requieren un historial crediticio de bueno a excelente , así como índices razonables de préstamo a valor y de préstamo a valor combinado . Existen dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria: de plazo fijo (tradicionalmente llamados simplemente préstamos con garantía hipotecaria) y de plazo abierto (también conocidos como líneas de crédito con garantía hipotecaria o HELOC). Ambos se denominan generalmente segundas hipotecas , ya que están garantizados por el valor de la propiedad, al igual que una hipoteca tradicional.

Los préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener, aunque no siempre, un plazo más corto que las primeras hipotecas. Un préstamo con garantía hipotecaria puede utilizarse como hipoteca principal en lugar de una hipoteca tradicional. Sin embargo, no se puede comprar una vivienda con un préstamo con garantía hipotecaria; solo se puede utilizar para refinanciar. En Estados Unidos, hasta el 31 de diciembre de 2017, era posible deducir los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria en la declaración de la renta . Como parte de la Ley de Reforma Tributaria de 2018 ^{[ 2 ]} , los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria ya no serán deducibles en la declaración de la renta en Estados Unidos .

Existe una diferencia específica entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) . Una HELOC es una línea de crédito rotativa con una tasa de interés variable, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo único de suma global, generalmente con una tasa de interés fija. Con una HELOC, el prestatario puede elegir cuándo y con qué frecuencia solicitar préstamos utilizando el capital acumulado en la propiedad, y el prestamista establece un límite inicial para la línea de crédito basado en criterios similares a los utilizados para los préstamos a plazo fijo. Al igual que con un préstamo a plazo fijo, es posible solicitar un monto equivalente al valor de la vivienda, menos cualquier gravamen. Estas líneas de crédito están disponibles hasta por 30 años, generalmente con una tasa de interés variable. El pago mínimo mensual puede ser tan bajo como solo los intereses adeudados. Por lo general, la tasa de interés se basa en la tasa preferencial más un margen.

A continuación, una breve lista de las comisiones que pueden aplicarse a los préstamos con garantía hipotecaria:

• Honorarios de tasación
• honorarios del originador
• Honorarios de titulación
• Impuestos de timbre
• Gastos de gestión
• gastos de cierre
• Comisión por pago anticipado
• Tarifa por inactividad ^{[ 3 ]}
• Cuota anual o de membresía

Los honorarios de tasación o peritaje también pueden aplicarse a los préstamos, aunque algunos pueden eximirse. Los costos de tasación o peritaje suelen reducirse si se contrata a un tasador autorizado para inspeccionar la propiedad que se desea comprar. Los gastos de titulación en las hipotecas secundarias o los préstamos con garantía hipotecaria suelen ser comisiones por la renovación de la información de titularidad. La mayoría de los préstamos incluyen algún tipo de comisión.

• capital de la vivienda
• Línea de crédito con garantía hipotecaria sobre la vivienda
• Inversiones en el capital de la vivienda
• Retiro de capital hipotecario
• hipoteca inversa

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