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Inclusión financiera

La inclusión financiera es la disponibilidad e igualdad de oportunidades para acceder a los servicios financieros . [ 1 ] Se refiere a los procesos mediante los cuales las perso...

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La inclusión financiera es la disponibilidad e igualdad de oportunidades para acceder a los servicios financieros . [ 1 ] Se refiere a los procesos mediante los cuales las personas y las empresas pueden acceder a productos y servicios financieros apropiados, asequibles y oportunos, que incluyen productos bancarios , préstamos , acciones y seguros . [ 2 ] [ 3 ] Proporciona vías para mejorar la inclusión en el crecimiento económico al permitir que la población no bancarizada acceda a los medios para ahorrar , invertir y asegurar [ 4 ] con el fin de mejorar los ingresos de los hogares y reducir la desigualdad de ingresos . [ 5 ]

Las iniciativas de inclusión financiera suelen dirigirse a quienes no tienen acceso a servicios bancarios o tienen acceso limitado a ellos, y luego les ofrecen servicios financieros sostenibles. [ 2 ] Proporcionar inclusión financiera implica ir más allá de simplemente abrir una cuenta bancaria. Las personas con cuenta bancaria pueden quedar excluidas de otros servicios financieros. [ 6 ] Contar con sistemas financieros más inclusivos se ha relacionado con un crecimiento y desarrollo económico más sólido y sostenible, por lo que lograr la inclusión financiera se ha convertido en una prioridad para muchos países en todo el mundo.

En 2021, alrededor de 1400 millones de adultos carecían de cuenta bancaria, cifra que se redujo aún más a 1300 millones en 2024. [ 7 ] [ 8 ] Entre las personas sin acceso a servicios bancarios, un número significativo son mujeres y personas pobres de zonas rurales. Con frecuencia, quienes quedan excluidos de las instituciones financieras sufren discriminación o pertenecen a poblaciones vulnerables o marginadas.

Debido a la falta de infraestructura y servicios financieros, muchas comunidades marginadas y de bajos ingresos sufren. En concreto, la falta de información adecuada puede perjudicarlas y exponerlas a riesgos financieros . Por ejemplo, los préstamos rápidos se dirigen a personas de bajos ingresos que no están bien informadas sobre las tasas de interés o el interés compuesto . Estas personas pueden quedar atrapadas y endeudadas con instituciones abusivas.

El sector público lidera la divulgación y la educación para que los adultos reciban servicios financieros gratuitos, como educación, preparación de impuestos y asistencia social. Las organizaciones sin fines de lucro se dedican a servir a las comunidades desfavorecidas a través de recursos privados y financiamiento estatal. En California, la legislación estatal permite que se desembolsen subvenciones durante el año fiscal y las organizaciones sin fines de lucro pueden solicitar financiamiento adicional. El proyecto de ley AB-423 es un ejemplo de cómo el estado reconoce la falta de inclusión financiera de los jóvenes adultos; el proyecto de ley fomenta que la instrucción de los estudiantes y las lecciones de educación financiera comiencen tan pronto como en el noveno grado .

Si bien no todas las personas necesitan o desean servicios financieros, la inclusión financiera busca eliminar todas las barreras, tanto de la oferta como de la demanda. Las barreras de la oferta provienen de las propias instituciones financieras. A menudo indican una infraestructura financiera deficiente e incluyen la falta de instituciones financieras cercanas, altos costos para abrir cuentas o requisitos de documentación. Las barreras de la demanda se refieren a aspectos de la persona que busca servicios financieros e incluyen un bajo nivel de conocimientos financieros, falta de capacidad financiera o creencias culturales o religiosas (como la desconfianza hacia los prestamistas usureros o el rechazo a la usura ) que influyen en las decisiones financieras. [ 9 ]

Algunos expertos expresan escepticismo sobre la efectividad de las iniciativas de inclusión financiera. [ 10 ] Las investigaciones sobre iniciativas de microfinanzas indican que la amplia disponibilidad de crédito para microempresarios puede producir intermediación informal , una forma no intencionada de emprendimiento . [ 11 ]

Historia

El término "inclusión financiera" ha cobrado importancia desde principios de la década de 2000 como resultado de la identificación de la exclusión financiera y está directamente correlacionado con la pobreza, según el Banco Mundial. [ 12 ]

Según FINCA International, la "exclusión financiera" es la falta de acceso a servicios financieros básicos , como cuentas bancarias , préstamos , ahorros , crédito y pagos digitales , a menudo debido a la pobreza , la ubicación, la documentación limitada o la incapacidad para cumplir con los requisitos bancarios . Restringe la capacidad de las personas para ahorrar, pedir préstamos, invertir, gestionar negocios y mejorar su seguridad económica . [ 13 ]

Las Naciones Unidas definen los objetivos [ 14 ] de la inclusión financiera de la siguiente manera:

  • Acceso a un coste razonable para todos los hogares a una gama completa de servicios financieros, incluidos servicios de ahorro o depósito, servicios de pago y transferencia, crédito y seguros.
  • Instituciones sólidas y seguras, regidas por una normativa clara y estándares de rendimiento del sector.
  • La sostenibilidad financiera e institucional es necesaria para garantizar la continuidad y la certeza de las inversiones.
  • Competencia para garantizar opciones y precios asequibles para los clientes.

El exsecretario general de las Naciones Unidas , Kofi Annan , declaró el 29 de diciembre de 2003: «La cruda realidad es que la mayoría de las personas pobres del mundo aún carecen de acceso a servicios financieros sostenibles, ya sean ahorros, créditos o seguros. El gran reto consiste en superar las limitaciones que impiden la plena participación de las personas en el sector financiero. Juntos, podemos construir sectores financieros inclusivos que ayuden a las personas a mejorar sus vidas».

En 2009, el entonces Secretario General de las Naciones Unidas, Ban Ki-moon, nombró a la Reina Máxima de los Países Bajos como Defensora Especial del Secretario General de las Naciones Unidas para las Finanzas Inclusivas para el Desarrollo (UNSGSA), adscrita al Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD). Como Defensora Especial del Secretario General de la ONU, la Reina Máxima es una voz destacada a nivel mundial en la promoción del acceso universal y el uso responsable de servicios financieros asequibles, eficaces y seguros.

Desde 2011, más de 1200 millones de personas han accedido a servicios financieros y, por lo tanto, tienen mayores posibilidades de transformar sus vidas. Antes de la adopción de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) en 2015, la Oficina del Secretario General de Asuntos Económicos y Sociales de las Naciones Unidas (UNSGSA) y sus socios de los Estados miembros de la ONU trabajaron para garantizar una sólida presencia de la inclusión financiera en la agenda. Como resultado, la inclusión financiera se menciona ahora en siete de los 17 objetivos como un factor clave para el logro de los ODS, y la Asamblea General aprobó una resolución que subraya su importancia.

Con el tiempo, la inclusión financiera ha avanzado a pasos agigantados: 515 millones de personas más obtuvieron acceso a servicios financieros entre 2014 y 2017; [ 15 ] más de 50 países han adoptado planes y estrategias de inclusión financiera; los organismos de normalización (ONN) ahora se reúnen periódicamente con el fin de abordar la inclusión financiera; y cada vez más investigaciones muestran fuertes vínculos entre la inclusión financiera y los principales objetivos de desarrollo. [ 16 ]

Medición

Varias encuestas y conjuntos de datos han trabajado para medir varios aspectos de la inclusión financiera, incluido el acceso y el uso de los servicios financieros. [ 15 ] [ 17 ] [ 18 ] Algunas fuentes, como la base de datos Global Findex del Banco Mundial o las encuestas Financial Inclusion Tracker de la Fundación Gates, son encuestas de hogares que intentan medir el uso de los servicios financieros desde la perspectiva del consumidor. [ 15 ] Otras fuentes de datos, como las encuestas de acceso financiero del Fondo Monetario Internacional, se centran más en el lado de la empresa, midiendo la oferta de instituciones financieras en un país. [ 17 ] Otras se centran más en el entorno regulatorio para el acceso financiero, como el Índice de Regulación de Dinero Móvil de la GSMA o el ahora desaparecido Informe Doing Business del Banco Mundial . [ 18 ] [ 19 ]

Estos datos se han utilizado de diversas maneras, desde organizaciones donantes, como la Millennium Challenge Corporation, que incentivan a los gobiernos de los países a hacer más para mejorar la inclusión financiera, hasta países individuales que comprenden mejor dónde deben dirigir sus intervenciones. [ 20 ] [ 21 ] Las Naciones Unidas utilizan dos de estos indicadores (de Findex y las Encuestas de Acceso Financiero) para medir el Objetivo de Desarrollo Sostenible 8.10. [ 22 ] Los estudios muestran que ninguno de los indicadores actuales mide la inclusión financiera según las definiciones del concepto aceptadas a nivel mundial, incluidas las definiciones de la ONU y el Banco Mundial . [ 23 ]

Iniciativas por país

En Filipinas

Se prevé que cuatro millones de filipinos sin acceso a servicios bancarios se beneficien de la incipiente industria de calificación crediticia, un desarrollo que se espera beneficie a las personas clasificadas en la base de la economía al facilitarles el acceso al crédito una vez que el servicio esté disponible para el público. Marlo R. Cruz , presidente y director ejecutivo de CIBI Information, Inc. (CIBI), una de las agencias de crédito acreditadas en Filipinas , destacó que se espera que esto desbloquee un gran potencial económico en sectores de la economía que son cruciales para el crecimiento inclusivo . [ 24 ]

Según Cruz, «Muchas personas aún no se dan cuenta de que el valor de tener una oportunidad de crédito es sinónimo de generar poder financiero. La solvencia crediticia es como tener una tarjeta de acceso que permite navegar hacia una sociedad de mejores posibilidades». [ 25 ]

El Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) informa sobre las iniciativas de inclusión financiera y la inclusión financiera en Filipinas, resumiendo los logros del país y los hitos significativos en la inclusión financiera. Estos informes indican que 4 de cada 10 filipinos ahorraron dinero en 2015 (frente a 2 de cada 10 en 2009). Entre los adultos filipinos, el 24,5% nunca ahorró y solo el 31,3% (frente al 26,6%) tiene una cuenta en una institución financiera formal. La falta de dinero suficiente se citó como la principal razón para no tener una cuenta bancaria. [ 26 ] Si bien ha habido un progreso significativo, aún queda mucho por hacer.

Como país emergente con un número considerable de personas que viven en la pobreza, el acceso a los servicios financieros representa un desafío importante. Según un informe del 18 de marzo de 2016 de la Autoridad de Estadísticas de Filipinas , la incidencia de la pobreza en el país en 2015 (la proporción de personas por debajo del umbral de pobreza con respecto a la población total) fue del 26,3 %, mientras que la incidencia de la pobreza de subsistencia (la proporción de filipinos en situación de pobreza extrema o de subsistencia) fue del 12,1 %. Esto significa que hay alrededor de 26 millones de filipinos que aún viven por debajo del umbral de pobreza.

En India

Historia

El concepto de inclusión financiera, que consiste en extender los servicios financieros a quienes normalmente carecen de acceso a ellos, ha sido un objetivo del Gobierno de la India desde la década de 1950. [ 27 ]

La nacionalización de los bancos, que tuvo lugar desde mediados de la década de 1950 hasta finales de la de 1960, culminando en 1969 con la nacionalización de 14 bancos comerciales por la primera ministra Indira Gandhi , llevó servicios bancarios a zonas del país que antes no tenían acceso a ellos. [ 28 ] La expansión de los bancos a las zonas rurales incrementó los préstamos para la agricultura y otras poblaciones rurales desatendidas, e Indira Gandhi habló de ello como una táctica para "acelerar el desarrollo" y abordar la pobreza y el desempleo. [ 29 ]

El Plan de Bancos Líderes surgió tras la nacionalización como una forma de coordinar los bancos y las instituciones de crédito por distritos para garantizar de manera más integral que las zonas rurales tuvieran cubiertas sus necesidades crediticias. [ 30 ] En 1975, el Gobierno de la India continuó con esfuerzos para llegar específicamente a las zonas rurales mediante el establecimiento de Bancos Rurales Regionales (BRR), destinados exclusivamente a satisfacer la demanda en la economía rural, y el número de BRR ha aumentado significativamente a lo largo de los años. [ 31 ]

A principios de la década de 2000, el término "inclusión financiera" se utilizaba en el contexto indio. En 2004, la Comisión Khan, creada por el Banco de la Reserva de la India (RBI) , investigó el estado de la inclusión financiera en la India y formuló una serie de recomendaciones. [ 32 ] En respuesta, el gobernador del RBI, Y. Venugopal Reddy , expresó su preocupación por la exclusión de millones de personas del sistema financiero formal e instó a los bancos a alinear mejor sus prácticas existentes con el objetivo de la inclusión financiera, tanto en sus declaraciones de política anual como de medio término. [ 33 ] [ 34 ] El RBI ha continuado sus esfuerzos, en conjunto con el Gobierno de la India, para desarrollar productos bancarios, elaborar nuevas regulaciones y promover la inclusión financiera. [ 35 ]

Estados o territorios de la unión como Puducherry , Himachal Pradesh y Kerala anunciaron la inclusión financiera total en todos sus distritos. [ 36 ] La visión del Banco de la Reserva de la India para 2020 es abrir casi 600 millones de nuevas cuentas de clientes y brindarles servicio a través de diversos canales aprovechando las tecnologías de la información. Sin embargo, el analfabetismo, los bajos niveles de ahorro y la falta de sucursales bancarias en las zonas rurales siguen siendo un obstáculo para la inclusión financiera en muchos estados, y existe una estructura legal y financiera inadecuada. [ 37 ]

En el Reino Unido

La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) realiza una encuesta bienal sobre la situación financiera de los adultos del Reino Unido, que sirve como principal indicador de inclusión y exclusión financiera en el país. La encuesta de 2024 reveló que aproximadamente 900.000 adultos del Reino Unido carecían de una cuenta corriente, una cifra inferior a los 1,3 millones de 2017. [ 38 ] Los adultos sin acceso a servicios bancarios tenían una probabilidad desproporcionadamente mayor de estar desempleados o sin trabajo debido a una enfermedad de larga duración. La misma encuesta reveló que 13,1 millones de adultos (el 24 % de la población adulta del Reino Unido) presentaban una baja resiliencia financiera, lo que significa que habían incumplido pagos, tenían dificultades para cumplir con sus compromisos financieros o carecían de ahorros suficientes para afrontar dificultades económicas. [ 39 ]

En marzo de 2017, el Comité Selecto de la Cámara de los Lores sobre Exclusión Financiera publicó «Cómo abordar la exclusión financiera: ¿Un país que funcione para todos?» , la primera investigación parlamentaria importante sobre la exclusión financiera en el Reino Unido. [ 40 ] El informe formuló 22 ​​recomendaciones que abarcan el liderazgo gubernamental, la regulación, el acceso a los servicios financieros y el crédito y los préstamos. En respuesta, el gobierno nombró a un Ministro de Inclusión Financiera dentro del Departamento de Trabajo y Pensiones y estableció un Foro de Políticas de Inclusión Financiera para coordinar los esfuerzos intergubernamentales. [ 41 ]

Desde 2016, los nueve mayores proveedores de cuentas corrientes del Reino Unido están obligados, en virtud del Reglamento de Cuentas de Pago de 2015, a ofrecer cuentas bancarias básicas sin comisiones para las transacciones estándar, incluidos los pagos fallidos, eliminando así el riesgo de descubiertos no deseados . [ 42 ] Para 2024, aproximadamente 4,3 millones de adultos tenían una cuenta bancaria básica, un aumento de un millón desde 2020. [ 39 ]

En febrero de 2021, la FCA publicó el Informe Woolard, una revisión de los cambios e innovaciones en el mercado de crédito sin garantía realizada por Christopher Woolard CBE, ex director ejecutivo interino de la FCA. [ 43 ] El informe estableció 26 recomendaciones, entre ellas, someter los productos de compra ahora y paga después no regulados a la regulación de la FCA, alentar a los prestamistas tradicionales a atender segmentos desatendidos del mercado crediticio y reformar la Ley de Cooperativas de Crédito de 1979 para ampliar la gama de productos que las cooperativas de crédito podrían ofrecer. [ 44 ]

El Plan de Alivio de la Deuda, conocido comúnmente como "Espacio para Respirar", entró en vigor en Inglaterra y Gales el 4 de mayo de 2021. [ 45 ] El plan ofrece a las personas con problemas de deuda una moratoria de 60 días durante la cual los acreedores deben suspender las acciones de ejecución y congelar los intereses, las comisiones y los cargos, dando a los deudores tiempo para acceder a asesoramiento profesional sobre deudas. Una moratoria independiente para crisis de salud mental ofrece mayor protección durante el tiempo que dure el tratamiento de crisis de la persona más 30 días. En su primer año de funcionamiento, 63.864 personas se acogieron al plan. [ 46 ]

Estrategias del sector financiero

En India, el RBI implementó varias medidas para lograr una mayor inclusión financiera. Estas dependen de los esfuerzos del sector financiero. Dichas iniciativas incluyen las cuentas sin comisiones (NFA, por sus siglas en inglés), ahora conocidas como cuentas básicas de ahorro (BSBDA, por sus siglas en inglés), que pueden abrirse con saldos mínimos o nulos, eliminando así una barrera de costos para el acceso a los servicios bancarios. Los bancos también deben cobrar comisiones mínimas por sobregiro en las NFA. [ 47 ] El RBI continúa modificando y flexibilizando las políticas relativas a estas cuentas con el fin de brindar un mejor servicio a los clientes bancarios. [ 48 ]

En agosto de 2005, se flexibilizaron los requisitos de identificación del cliente (KYC) para la apertura de cuentas bancarias para cuentas pequeñas, eliminando así una barrera documental para el acceso a los servicios bancarios. El nuevo procedimiento solo requiere la presentación de un titular de cuenta que haya superado el proceso completo de verificación de identidad (KYC). [ 49 ] Además, se permitió a los bancos aceptar documentos más fáciles de obtener como prueba de identidad y domicilio.

El modelo de corresponsales bancarios (CB) se lanzó en enero de 2006, cuando el RBI permitió a los bancos involucrar intermediarios en el proceso bancario. [ 50 ] Este modelo permite a los bancos atender áreas desatendidas al permitir que los intermediarios faciliten transacciones y brinden otros servicios bancarios directamente. [ 51 ] Originalmente, un número bastante limitado de entidades, incluidas ONG y ciertas instituciones de microfinanzas, eran elegibles para actuar como CB; sin embargo, en 2010, la lista se amplió para incluir empresas con fines de lucro. [ 52 ] En 2018, los operadores de Centros de Servicios Comunes (CSC) que trabajan con los gram panchayats de gobierno local también comenzaron a trabajar como CB para mejorar aún más la penetración de los servicios bancarios. [ 53 ]

La expansión de la tecnología financiera , o fintech, se ha propuesto como una estrategia eficaz para lograr la inclusión financiera. Si bien la incorporación de la tecnología conlleva algunos riesgos, se está utilizando para brindar servicios bancarios a quienes viven en zonas rurales y remotas que normalmente no tienen acceso a ellos. [ 54 ] La Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas (UN-2030-ASD) y los Principios de Alto Nivel del G20 para la Inclusión Financiera Digital (G20-HLP-DFI) describen la importancia de utilizar la fintech para reducir la exclusión financiera y la desigualdad de ingresos, lo que significa que la inclusión financiera a través de la fintech puede mostrar signos significativos en la reducción de la desigualdad. [ 55 ] Se ha aconsejado a los bancos que hagan un uso eficaz de las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) para brindar servicios bancarios a las personas directamente a través del modelo BC, donde las cuentas pueden ser operadas incluso por clientes analfabetos mediante el uso de datos biométricos, lo que garantiza la seguridad de las transacciones y aumenta la confianza en el sistema bancario. En 2018, el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional (FMI) lanzaron la Agenda Fintech de Bali para proporcionar un marco para los debates sobre políticas nacionales en torno a la profundización del acceso a los servicios financieros en una variedad de contextos diferentes. [ 56 ]

Actualmente, los bancos ofrecen tarjetas de crédito únicas, siendo las más populares las tarjetas de crédito de uso general (GCC) y las tarjetas de crédito Kisan. Estas tarjetas únicas ofrecen crédito a personas en zonas rurales y semiurbanas, agricultores y otros, con requisitos de garantía y seguridad ajustados, con el objetivo de brindar crédito sin complicaciones. [ 49 ]

Los bancos están implementando la transferencia electrónica de beneficios (EBT) siguiendo las recomendaciones del RBI con el objetivo de reducir la dependencia del efectivo, disminuir los costos de transacción y combatir la corrupción. [ 57 ]

El aumento del número de bancos rurales sigue siendo una prioridad para el RBI. En 2009, el RBI flexibilizó las políticas anteriores que exigían autorización antes de abrir nuevas sucursales, con la esperanza de que una autorización simplificada incrementara el número de sucursales en zonas desatendidas. A partir de 2011, el RBI exigió que el 25 % de las nuevas sucursales abiertas en un año determinado se ubicaran en zonas rurales sin acceso a servicios bancarios, para garantizar una distribución más equitativa de los servicios bancarios. [ 58 ]

También se ha propuesto el modelo de vinculación de grupos de autoayuda (GAA) para mejorar la inclusión financiera mediante la conexión de grupos comunitarios con el sector bancario formal a través de programas gubernamentales, cooperativas de crédito , ONG u otras instituciones de microfinanzas. Los modelos grupales en los que los miembros aúnan sus ahorros también se han considerado herramientas para el empoderamiento social y económico, especialmente cuando las mujeres son líderes y participantes. [ 59 ]

Estrategias de política gubernamental

La Ley Nacional de Garantía de Empleo Rural Mahatma Gandhi (MGNREGA) tiene como objetivo proporcionar empleo complementario con un salario mínimo garantizado y facilitar la inclusión financiera para empoderar a las mujeres y a los trabajadores rurales. [ 60 ] Si bien lograr la inclusión financiera no es su objetivo principal, el programa deposita directamente los salarios en cuentas bancarias como una forma de limitar la corrupción, agilizar la entrega de beneficios y conectar a los trabajadores asalariados con cuentas bancarias. [ 61 ]

El programa de política Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana fue anunciado por el Primer Ministro Narendra Modi en su discurso del Día de la Independencia de 2014 y lanzado en agosto de 2014 con el objetivo de brindar "acceso universal" a los servicios bancarios mediante la creación de cuentas bancarias básicas que incluyen otros servicios financieros básicos. [ 62 ] Modi informó a todos los bancos indios sobre la iniciativa y la declaró una prioridad nacional. [ 63 ] El día de la inauguración del programa, se abrieron 1,5 crore (15 millones) de cuentas bancarias y, desde entonces, se han creado más de 18 millones de cuentas bancarias. [ 64 ]

En 2016, el Gobierno de la India implementó una drástica política de desmonetización en un intento por frenar la corrupción y el flujo de dinero negro. Esta medida obligó a la población a depositar su dinero en bancos o, de lo contrario, su valor se esfumaría, con el objetivo de integrar a los ciudadanos a una economía y un sistema bancario sin efectivo y sujetos a impuestos. Si bien en la India se han abierto nuevas cuentas bancarias tras este cambio de política y se ha observado un aumento general en el uso de sistemas de pago digitales y otros servicios financieros, la medida provocó una profunda disrupción en el sistema financiero, y el debate sobre su eficacia continúa. [ 65 ]

Medición de la inclusión financiera

Los datos fácilmente disponibles que describen las brechas en el acceso y contextualizan la situación de la inclusión financiera son necesarios tanto para los proveedores de servicios como para los responsables políticos que buscan lograr la inclusión financiera. Varias organizaciones realizan encuestas para medir indicadores de inclusión financiera y recopilan datos tanto de la oferta como de la demanda. [ 66 ] MIX es una plataforma que produce informes basados ​​en datos para dar seguimiento al progreso hacia la inclusión financiera en todo el mundo. [ 67 ] Según el Dr. Tapan Kumar Pradhan, ninguno de los índices que se utilizan actualmente en la India mide la inclusión financiera según las definiciones operativas del concepto aceptadas a nivel mundial. [ 68 ]

En 2013, el Ministro de Finanzas de la India, P. Chidambaram, lanzó el CRISIL Inclusix, un índice para medir el estado de la inclusión financiera en la India. [ 21 ] CRISIL , la principal empresa de calificación crediticia e investigación de la India, está recopilando datos de 666 distritos de la India y clasificándolos en una escala de 0 a 100 según cuatro parámetros de servicios financieros. CRISIL publica informes semifrecuentes basados ​​en sus hallazgos con evaluaciones regionales, estatales y distritales de la inclusión financiera. [ 69 ]

Algunas de las conclusiones clave del informe de 2018 son:

  • La puntuación CRISIL Inclusix de toda la India de 58,0 está por encima del promedio a abril de 2016; esto representa una mejora significativa con respecto a 35,4 en 2009. [ 70 ]
  • La penetración de los depósitos es el principal motor de la inclusión financiera: el número de cuentas de depósito (1646 millones) es casi ocho veces mayor que el número de cuentas de crédito (196 millones). [ 70 ]
  • Los tres estados principales son Kerala, Karnataka y Andhra Pradesh. [ 70 ]

Controversia

La inclusión financiera en la India suele estar estrechamente ligada a las agresivas políticas de microcrédito que se introdujeron sin las regulaciones, la supervisión ni las políticas de educación del consumidor adecuadas. Como resultado, los consumidores se endeudaron rápidamente hasta el punto de suicidarse y las instituciones crediticias vieron cómo las tasas de reembolso se desplomaban después de que políticos de uno de los estados más grandes del país instaran a los prestatarios a dejar de pagar sus préstamos. [ 71 ] La crisis amenazó la existencia de la industria india del microcrédito, valorada en 4.000 millones de dólares, y se ha comparado con la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos. [ 72 ] [ 73 ] La crisis sirve como recordatorio de la necesidad de marcos regulatorios y educativos adecuados y sigue siendo un reto separar el microcrédito del amplio y complejo campo de la inclusión financiera. [ 49 ] Un informe de Dvara Research también señala la exclusión en el esquema de Transferencia Directa de Beneficios del Gobierno.Archivado el 18 de julio de 2022 en Wayback Machine [ 74 ]

En Tanzania

Con una población de 55,57 millones de personas y solo el 19 % de su población inscrita en una cuenta bancaria formal, Tanzania sigue estando en gran medida sin acceso a servicios bancarios. [ 75 ] La reducción de la pobreza suele estar vinculada al acceso de una población determinada a instrumentos bancarios formales, y el dinero móvil puede servir como un puente crucial para ofrecer ahorros, crédito y seguros a la población rural de Tanzania.

En 2006, solo el 11 % de los tanzanos tenía acceso a una cuenta financiera, pero con la llegada de los servicios financieros digitales, esa cifra aumentó al 60 %. La situación actual en Tanzania ha mejorado de forma constante durante los últimos 12 años con la introducción del dinero móvil por parte de los principales proveedores de telecomunicaciones del país. [ 76 ] La rápida expansión de la inclusión financiera en Tanzania se debe casi por completo a la proliferación de opciones de banca móvil. Si bien recientemente se ha producido un efecto de enfriamiento debido a la represión gubernamental contra las tarjetas SIM falsificadas, más de la mitad de la población de Tanzania tiene acceso a algún tipo de servicio financiero a través de la banca móvil. [ 77 ]

En los Estados Unidos

Estados Unidos comenzó a adoptar los ideales de las microfinanzas (MFI) a finales de la década de 1980 y principios de la de 1990. En comparación con otros países, Estados Unidos tardó en implementar estos cambios, pero, una vez en marcha, pudo aprovechar la experiencia de otros países. Según la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal , la expansión abrió una nueva vía para las comunidades desfavorecidas, principalmente afroamericanas, para "ampliar las oportunidades económicas y fomentar el desarrollo económico comunitario ". [ 78 ] Esta acción está diseñada para satisfacer las necesidades de los emprendedores de bajos y medianos ingresos. Una crítica a las MFI en Estados Unidos es que sus servicios no se extendían más allá de la concesión de crédito, mientras que otros programas de MFI en el extranjero "ampliaban su oferta para brindar educación, capacitación y otros servicios relevantes". [ 78 ] Para abordar esta brecha, surgieron organizaciones sin fines de lucro de MFI, muchas de ellas centradas en poblaciones minoritarias específicas, como los afroamericanos, que están excluidos del crédito convencional.

La desigualdad racial en Estados Unidos reduce las oportunidades de los afroamericanos para recibir apoyo financiero en comparación con los estadounidenses blancos. Esto se debe a los conflictos preexistentes en Estados Unidos que siguen vigentes en el mundo actual. Organizaciones como Main Street Launch, una organización de microfinanzas con sede en Oakland, California, centrada en el empoderamiento de emprendedores afroamericanos, prosperaron gracias al valor que aportaban a las comunidades locales. Los grandes bancos consideraban a las organizaciones de microfinanzas como un " incentivo fiscal ", dado que el dinero que ofrecían a estas organizaciones estaba exento de impuestos por el gobierno estadounidense. [ 79 ] Otro aspecto beneficioso que aportaban estas organizaciones de microfinanzas era la prosperidad económica de los emprendedores y, sobre todo, de sus comunidades locales. Mediante el empoderamiento de sus comunidades locales, las organizaciones de microfinanzas pueden llegar a comunidades marginadas más amplias para apoyar y promover la movilidad social ascendente. Durante las últimas décadas que las organizaciones de microfinanzas han operado en Estados Unidos, han otorgado préstamos por valor de miles de millones de dólares (aproximadamente 15 mil millones) y han tenido una tasa de reembolso de aproximadamente el 97%. [ 80 ]

A nivel individual, los bancos trabajan para mejorar la inclusión financiera ofreciendo productos y servicios a todas las comunidades de Estados Unidos. En 2019, la mayoría de los estadounidenses tenían cuenta bancaria, con aproximadamente el 94,6 % de la población con una cuenta corriente o de ahorros en una institución asegurada por la FDIC. La población restante sin acceso a servicios bancarios representa un pequeño porcentaje, alrededor de 7 millones de personas, pero la mayoría pertenece a comunidades pobres y minoritarias (Asociación, 2021). [ 81 ] Según el Informe de Acceso Bancario de 2021 de la Asociación de Banqueros Estadounidenses, algunas de las razones que las personas sin acceso a servicios bancarios han mencionado para no querer una cuenta incluyen la falta de confianza en los bancos, no tener suficiente dinero para mantener las cuentas abiertas o considerar que las comisiones bancarias son altas. En un esfuerzo por promover la inclusión financiera y abordar las barreras estructurales y motivacionales para quienes no tienen una cuenta bancaria, se creó el programa Bank On, que ofrece cuentas sin comisiones por sobregiro, pago de facturas en línea y tarjetas de débito o prepago. [ 82 ]

El 25 de mayo de 2020, George Floyd Jr. , un hombre negro desarmado, fue asesinado por agentes de policía. El ataque fue filmado y difundido mundialmente a través de medios de comunicación y redes sociales. Este suceso impulsó un renovado compromiso por parte de muchas organizaciones para abordar la división racial en Estados Unidos. Numerosas instituciones financieras, como Ally, [ 83 ] JP Morgan Chase, [ 84 ] Bank of America [ 85 ] y Citi , [ 86 ] emitieron comunicados sobre inclusión financiera y equidad racial, detallando sus esfuerzos para impulsar el cambio.

Durante la pandemia de COVID-19, la exclusión financiera digital se ha vuelto más prominente en los EE. UU., ya que algunos negocios ya no aceptan efectivo para las compras. [ 87 ]

En Indonesia

La estrategia nacional de Indonesia para la inclusión financiera se estableció en 2016. [ 88 ] Esta estrategia sirve de guía para todas las instituciones gubernamentales de Indonesia y las partes interesadas del sector privado con el fin de mejorar el acceso público a los servicios financieros. Los segmentos prioritarios de los programas de inclusión financiera de Indonesia son:

  • Las familias de menores ingresos, en particular aquellas con acceso limitado a servicios financieros o sin acceso alguno.
  • Microempresas y pequeños empresarios con recursos limitados para expandir su negocio; y
  • Mujeres, personas con discapacidad, trabajadores migrantes, comunidades en zonas desfavorecidas y remotas, ancianos, ex convictos, personas sin hogar, estudiantes y jóvenes.

Para finales de 2019, se prevé que el 75 % de la población adulta de Indonesia tenga acceso a servicios financieros formales. El Consejo Nacional para la Inclusión Financiera, presidido por el Presidente de Indonesia, se creó para coordinar y sincronizar la implementación de la estrategia, determinar planes y políticas para resolver los problemas y obstáculos que surjan durante su implementación, y brindar apoyo a los gobernadores y alcaldes en la definición de políticas regionales de inclusión financiera a nivel provincial y distrital/municipal.

En 2019, se dijo que el 76,19% de la población adulta en Indonesia había accedido a servicios financieros. [ 89 ]

En China

En China, la inclusión financiera es un componente importante del concepto del Sueño Chino de Xi Jinping . [ 90 ]

En 2015, se estableció la Academia China de Inclusión Financiera en la Universidad Renmin . [ 90 ] La Academia es un centro de estudios gubernamental encargado de desarrollar mecanismos de inclusión financiera para China. [ 90 ]

Inclusión financiera digital

Las innovaciones tecnológicas representan una oportunidad para promover la inclusión financiera. Los servicios financieros digitales inclusivos se refieren al dinero móvil , las cuentas en línea, los pagos electrónicos, los seguros y el crédito, las combinaciones de estos y las nuevas aplicaciones de tecnología financiera ( fintech ), que pueden llegar a personas que antes estaban excluidas. Por ejemplo, los servicios financieros digitales pueden proporcionar a los hogares de bajos ingresos acceso a herramientas asequibles y convenientes que pueden ayudar a aumentar sus oportunidades económicas o el acceso al crédito. [ 91 ] Evidencia reciente destaca el creciente papel de los sistemas de pago digitales en la expansión del acceso a los servicios financieros. Una revisión sistemática de 2025 encontró que los sistemas de pago digitales, el dinero móvil y las plataformas financieras en línea mejoran significativamente la inclusión financiera en regiones en desarrollo y desatendidas. [ 92 ] Investigaciones adicionales de Arabia Saudita muestran que la inclusión financiera digital apoya la sostenibilidad socioeconómica y ayuda a reducir las disparidades financieras entre los grupos de población. [ 93 ]

Hay evidencia de que los servicios financieros digitales pueden empoderar a las mujeres para ganar más y acumular activos, lo que ayuda a abordar el hecho de que el 35% de las mujeres en todo el mundo —aproximadamente 980 millones— siguen excluidas del sistema financiero formal. [ 94 ]

Seguimiento mediante análisis presupuestario

Para evaluar si la inclusión prevista en las políticas llega realmente a los beneficiarios comunes, desde la década de 1990 se han realizado importantes esfuerzos tanto en los organismos gubernamentales como en la sociedad civil para supervisar el flujo de fondos y el seguimiento del gasto público mediante el control presupuestario. Organizaciones como la International Budget Partnership (IBP) realizan encuestas globales en más de 100 países para estudiar la transparencia en el proceso de elaboración del presupuesto. [ 95 ] Existen diversas herramientas utilizadas por diferentes grupos de la sociedad civil para el seguimiento del gasto público. Estas herramientas pueden incluir el seguimiento del desempeño de los servicios públicos, las auditorías sociales y las encuestas de rendición de cuentas públicas. En India, la institucionalización del Derecho a la Información (RTI) ha sido una herramienta de apoyo para activistas y grupos ciudadanos en el seguimiento presupuestario y la promoción de la inclusión social. [ 95 ]

Estabilidad bancaria

La evidencia teórica y empírica sobre el vínculo entre la inclusión financiera y la estabilidad bancaria es limitada. La literatura bancaria señala varios canales potenciales a través de los cuales la inclusión financiera puede influir en la estabilidad bancaria. Un estudio reciente publicado en el Journal of Economic Behavior & Organization [84] halló [84] [ 96 ] una sólida asociación positiva entre la inclusión financiera y la estabilidad bancaria. Los autores muestran que esta asociación positiva es más pronunciada en los bancos con mayor participación en la financiación de depósitos minoristas y menores costos marginales de prestación de servicios bancarios, así como en aquellos que operan en países con mayor calidad institucional.

Evidencia sobre la efectividad de las intervenciones

Los resultados de las investigaciones sobre la eficacia de los programas de inclusión financiera para mejorar los resultados económicos, sociales, conductuales y de género en países de ingresos bajos y medios han sido dispares, y los programas para mejorar el acceso a los servicios financieros suelen tener efectos pequeños o inconsistentes en los ingresos, la salud y otros resultados sociales. Los programas orientados a las oportunidades de ahorro han tenido efectos menores, pero más consistentemente positivos y menos riesgos que los programas orientados al crédito. [ 97 ]

Véase también

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