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Sistema Nacional de Pensiones

El Sistema Nacional de Pensiones ( NPS ) es un sistema de pensiones de contribución definida en la India regulado por la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Fondos de Pensio...

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El Sistema Nacional de Pensiones ( NPS ) es un sistema de pensiones de contribución definida en la India regulado por la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Fondos de Pensiones (PFRDA), que está bajo la jurisdicción del Ministerio de Finanzas del Gobierno de la India . [1] El Fideicomiso del Sistema Nacional de Pensiones ( NPS Trust ) fue establecido por la PFRDA según las disposiciones de la Ley de Fideicomisos de la India de 1882 para cuidar los activos y fondos bajo este esquema para el mejor interés del suscriptor. [2]

NPS Trust es el propietario registrado de todos los activos bajo la arquitectura NPS que se mantienen para el beneficio de los suscriptores bajo NPS. Los valores son adquiridos por los Fondos de Pensiones en nombre y representación de los Fideicomisarios, sin embargo, los suscriptores individuales de NPS siguen siendo los propietarios beneficiarios de los valores, activos y fondos. NPS Trust, bajo las regulaciones de NPS Trust, es responsable de monitorear las actividades operativas y funcionales de los intermediarios de NPS, es decir, custodios, Fondos de Pensiones, Bancos Fiduciarios, Agencia Central de Registros, Puntos de Presencia, Agregadores y de los Proveedores de Servicios de Rentas Vitalicias registrados en IRDAI (empleados en PFRDA) y también de brindar instrucciones/asesoramiento a los PF para proteger los intereses de los suscriptores, garantizar el cumplimiento a través de una auditoría por parte de Auditores Independientes y la revisión del desempeño de los Fondos de Pensiones, etc.

El Sistema Nacional de Pensiones, al igual que el PPF y el EPF , es un instrumento EEE (Exento-Exento-Exento) en la India, donde todo el corpus escapa al impuesto al vencimiento y todo el monto de retiro de la pensión está libre de impuestos. [3]

El Nuevo Plan de Pensiones se implementó con la decisión del Gobierno de la Unión de reemplazar el Antiguo Plan de Pensiones que tenía pensiones de beneficio definido para todos sus empleados. La Notificación No. 5/7/2003-ECB emitida por el Ministerio de Finanzas ( Departamento de Asuntos Económicos ) en un Comunicado de Prensa de fecha 22 de diciembre de 2003 ordenó el NPS para todos los nuevos reclutas (excepto las fuerzas armadas) que se unieran a los servicios gubernamentales a partir del 1 de enero de 2004 [4] Si bien el plan fue diseñado inicialmente solo para empleados del gobierno, se abrió para todos los ciudadanos de la India entre las edades de 18 y 65 en 2009, para los titulares de tarjetas OCI y PIO en octubre de 2019. [5] El 26 de agosto de 2021, PFRDA aumentó la edad de ingreso al Sistema Nacional de Pensiones (NPS) de 65 años a 70 años. Según las normas revisadas, cualquier ciudadano indio, residente o no residente, y ciudadano indio en el extranjero (OCI) entre 18 y 70 años puede unirse al NPS y continuar o diferir su cuenta NPS hasta la edad de 75 años. [6] Es administrado y regulado por la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Fondos de Pensiones (PFRDA) . [7] [8] [9] [10]

El 10 de diciembre de 2018, el Gobierno de la India convirtió al NPS en un instrumento totalmente libre de impuestos en la India, donde todo el corpus escapa al impuesto al vencimiento; la anualidad del 40% también pasó a estar libre de impuestos. [11] Cualquier persona que sea suscriptor del NPS puede reclamar el beneficio fiscal para la cuenta de Nivel I según la Sec 80 CCD (1) dentro del límite general de ₹1,5 lakhs según la Sec 80 C de la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961. [12] Una deducción adicional por inversión de hasta ₹50 000 en NPS (cuenta de Nivel I) está disponible exclusivamente para los suscriptores del NPS según la subsección 80CCD (1B). [13] [7] [8] [9] Los cambios en el NPS se notificaron a través de cambios en la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961 , durante el presupuesto de la Unión de la India de 2019. [14] No hay ningún beneficio fiscal por la inversión en la Cuenta NPS de Nivel II. El NPS es un EEE limitado, hasta el 60%. [15] El 40% debe usarse obligatoriamente para comprar una anualidad , que está sujeta a impuestos en el tramo impositivo aplicable. [10] En 2021, se cambiaron las reglas de retiro en el momento del vencimiento y una persona puede retirar la suma total del corpus NPS si es de 5 lakh de rupias o menos, pero el 40% estará sujeto a impuestos. [16] [17]

Las contribuciones al NPS reciben exenciones fiscales bajo la Sección 80C, Sección 80CCC y Sección 80CCD(1) de la Ley del Impuesto sobre la Renta . A partir de 2016, se proporciona un beneficio fiscal adicional de Rs 50,000 bajo la Sección 80CCD(1b) bajo el NPS, que es sobre la exención de ₹1.5 lakh de la Sección 80C. [18] [19] [20] Los administradores de fondos privados son partes importantes del NPS. [21] [22] [23] El NPS se considera uno de los mejores instrumentos de ahorro fiscal después de que el 40% del corpus se volvió libre de impuestos al momento del vencimiento y se clasifica justo por debajo del plan de ahorro vinculado a acciones (ELSS). [24]

Fondo

El Sistema Nacional de Pensiones (NPS, por sus siglas en inglés) es un sistema de pensiones de contribución definida voluntaria administrado y regulado por la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Fondos de Pensiones (PFRDA, por sus siglas en inglés), creado por una ley del Parlamento de la India. El NPS comenzó con la decisión del Gobierno de la India de dejar de ofrecer pensiones de beneficio definido a todos sus empleados que se incorporaran después del 1 de enero de 2004. Si bien el plan fue diseñado inicialmente solo para empleados del gobierno, se abrió a todos los ciudadanos de la India en 2009. El NPS es un intento del gobierno de crear una sociedad de jubilados en la India. Hoy en día, el NPS está fácilmente disponible y es fiscalmente eficiente según la Sección 80CCC y la Sección 80CCD. Con el NPS, una persona puede contribuir a su cuenta de jubilación. Además, su empleador puede contribuir al bienestar y la seguridad social de la persona.

El NPS es un instrumento cuasi-EET en la India, en el que el 40% del corpus escapa al impuesto al vencimiento, mientras que el 60% del corpus es imponible. [7] [8] [9] Del 60% del corpus imponible, el 40% está exento de impuestos, ya que debe utilizarse obligatoriamente para comprar una anualidad . [10] Sin embargo, los ingresos de la anualidad sí estarán sujetos a impuestos. El 20% restante solo se gravará ahora a tasas de tramos al momento del retiro. [25] En el presupuesto de la Unión de la India de 2017 , se anunció una exención del 25% de la contribución realizada por un empleado como una forma de retiro parcial prematuro en el NPS. [26] Esta enmienda entrará en vigor el 1 de abril de 2018 y, en consecuencia, se aplicará en relación con el año de evaluación 2018-19. [27] [28] El NPS es un producto de anualidad vinculado al mercado. [29]

Marco regulatorio

En 1999, el Gobierno de la India inició el proyecto OASIS, cuyo objetivo era revisar las políticas relacionadas con la seguridad de los ingresos en la vejez dentro de la nación. [30] Como resultado, se introdujo el Sistema de Pensiones de Contribución Definida para los nuevos ingresos al servicio del Gobierno central y estatal, excepto las fuerzas de defensa, en sustitución del anterior Sistema de Pensiones de Beneficio Definido. [30]

El 23 de agosto de 2003, el Gobierno de la India creó la Autoridad Provisional de Regulación y Desarrollo de Fondos de Pensiones (PFRDA, por sus siglas en inglés) para supervisar los fondos de pensiones y proteger los intereses de los suscriptores. La Ley PFRDA de 2013 confirmó oficialmente a la PFRDA como el regulador del sector de pensiones de la India, con vigencia a partir del 1 de febrero de 2014. [31] Cabe destacar que otras entidades como el Fondo de Previsión de Empleados, los fondos de pensiones de las aseguradoras de vida y las empresas de fondos mutuos están fuera del alcance de la PFRDA. [31]

El sistema de pensiones contributivo, posteriormente denominado Sistema Nacional de Pensiones (NPS), comenzó a aplicarse el 22 de diciembre de 2003 y se aplicó a partir del 1 de enero de 2004. Se amplió a todos los ciudadanos indios, incluidos los profesionales autónomos y el sector no organizado, a partir del 1 de mayo de 2009, de forma voluntaria. [32]

Arquitectura

A diferencia de los productos financieros tradicionales, en los que todas las funciones (ventas, operaciones, servicio, gestión de fondos, depósito) las realiza una sola empresa, NPS sigue una arquitectura desagregada en la que cada paso de la cadena de valor se ha desvinculado del resto. Esta desagregación no solo permite al cliente combinar y combinar a sus proveedores de servicios a lo largo de la cadena de valor, eligiendo la opción más adecuada, sino que también reduce la incidencia de las ventas fraudulentas.

La arquitectura del NPS está formada por el Fideicomiso del NPS, encargado de salvaguardar los intereses de los suscriptores, dos Agencias Centrales de Registros (CRA) de propiedad privada, que mantienen los datos y registros, un Punto de Presencia (POP) como brazo de recolección, distribución y servicio, administradores de fondos de pensiones (PFM) para administrar las inversiones de los suscriptores, un custodio para cuidar los activos adquiridos por los administradores de fondos y un banco fiduciario para administrar las operaciones bancarias. A los 60 años, el cliente puede optar por comprar Proveedores de Servicios de Renta Vitalicia (ASP) de pensión. Los inversores del NPS no pueden optar por dos administradores de fondos de pensiones, ni pueden cambiar a otro fondo de pensiones antes de un año. En 2017, la PFRDA aumentó la edad de entrada en el NPS a 70 años [33] . [34]

El número de gestores de fondos de pensiones (PFM) ha aumentado a siete en NPS: [35] [36] SBI Pension Funds es el gestor de fondos de pensiones (PFM) más grande de la India y su nivel de activos bajo gestión (AUM) es de ₹61.000 millones de rupias. [37]

En la actualidad, los empleados del gobierno central no tienen voz ni voto en la elección del administrador de fondos ni en la asignación de inversiones en el NPS, ya que ambas cosas las decide el gobierno. Todas las contribuciones al NPS de los empleados del gobierno central se distribuyen de manera uniforme entre tres administradores de fondos del sector público: LIC Pension Fund, SBI Pension Fund y UTI Retirement Solutions.

Todos los principales bancos comerciales, corredores y sociedades de cartera de acciones desempeñan el papel de PoP. El suscriptor puede elegir cualquiera de ellos. Hay siete gestores de fondos y ocho proveedores de servicios de renta vitalicia entre los que los suscriptores pueden elegir. El suscriptor puede optar por invertir, en su totalidad o en combinación, en cuatro tipos de planes de inversión ofrecidos por los gestores de fondos de pensiones. Estos son:

  • Régimen E (capital) que permite hasta un 75% de participación en el capital social, que se invierte en acciones.
  • Esquema C (deuda corporativa) que invierte únicamente en bonos corporativos de alta calidad hasta el 100%
  • Esquema G (bonos gubernamentales/del Estado) que invierte únicamente en bonos gubernamentales hasta el 100 %
  • Esquema A (inversión alternativa) que permite hasta un 5% (clase de activo recién agregada solo para suscriptores del sector privado con elección activa)

Como alternativa, el suscriptor puede optar por el esquema predeterminado, en el que, según el tiempo que le quede hasta la jubilación, su cartera se reequilibra cada año según la proporción de acciones, bonos corporativos y bonos gubernamentales.

NPS ofrece dos tipos de cuentas a sus suscriptores:

  • Nivel I: La cuenta principal, que es una cuenta de pensión que tiene restricciones sobre los retiros y la utilización del capital acumulado. Todas las exenciones impositivas que ofrece el NPS se aplican únicamente a las cuentas de Nivel I. [38]
  • Nivel II: Para introducir cierta liquidez en el sistema, la PFRDA permite una cuenta de Nivel II en la que los suscriptores con cuentas de Nivel I preexistentes pueden depositar y retirar dinero como y cuando quieran. La cuenta NPS de Nivel II es una cuenta de inversión, similar a un fondo mutuo en sus características, pero no ofrece cargos de salida, ni comisiones, y ofrece buenos retornos. [39] La cuenta NPS de Nivel 2 ofrece beneficios impositivos a los empleados del gobierno bajo ciertas condiciones.

La aportación a una cuenta de ahorro voluntario (también llamada cuenta Tier-II) sólo puede ser realizada por el suscriptor y no por un tercero. [40]

PFRDA introdujo nuevas características al NPS en 2016, incluidas más opciones para el ciclo de vida de los fondos: [41]

  • Fondo de ciclo de vida agresivo (LC-75) que permite a los suscriptores una exposición al capital de hasta el 75 % hasta los 35 años de edad. Es más adecuado para inversores de entre 20 y 39 años. [42]
  • El Fondo de Ciclo de Vida Conservador (LC-25), con una exposición inicial al capital del 25 %, puede ser adecuado para inversores de mayor edad. [43]

El regulador añade una nueva clase de activos, Fondos de Inversión Alternativos (AIF), al menú existente de acciones, títulos gubernamentales y bonos corporativos, disponibles en NPS.

¿Quién puede unirse?

Un ciudadano de la India, ya sea residente o no residente, o un titular de una tarjeta OCI puede unirse a NPS (a través de una circular emitida el 29 de octubre de 2019, PFRDA declaró que ahora los ciudadanos de la India en el extranjero (OCI) pueden inscribirse para invertir en cuentas de nivel 1 de NPS), sujeto a las siguientes condiciones:

  • El suscriptor debe tener entre 18 y 70 años de edad a la fecha de presentación de su solicitud en el Punto de Presencia (POP) / Punto de Presencia-Proveedor de Servicios-Sucursales Autorizadas del POP para NPS (POP-SP). [44]
  • Los suscriptores deben cumplir con las normas Conozca a su cliente (KYC) tal como se detalla en el formulario de registro de suscriptor.
  • No deben ser declarados insolventes ni personas con trastornos mentales.
  • Un no residente puede abrir una cuenta, pero la cuenta se cerrará si se cambia el estatus de ciudadanía del NRI. [45]
  • Según la circular n.º: PFRDA/2021/36/SUP-CRA/14 de fecha 26 de agosto de 2021, los suscriptores que hayan cerrado sus cuentas NPS pueden abrir una nueva cuenta NPS de acuerdo con las normas de elegibilidad de edad aumentada, es decir, de 65 a 70 años. [46] [47]

Base de suscriptores

Los suscriptores de los empleados del gobierno central crecieron un 4,9% interanual hasta los 2,28 millones en el año fiscal 22, mientras que los suscriptores de los gobiernos estatales crecieron un 8,5% hasta los 55,8 lakh durante el año. El número total de suscriptores al 31 de marzo de 2022 fue de 5,2 millones de rupias, un 23% más que hace un año. Los activos totales del NPS bajo gestión se situaron en 7.360.000 millones de rupias al 31 de marzo de 2022, frente a los 5.780.000 millones de rupias del 31 de marzo de 2021 [48]

Retiro

El retiro prematuro del NPS antes de los 60 años requería depositar el 80% de la suma en una anualidad. [49] Se puede retirar el 20 por ciento del corpus antes de los 60 años, pero se debe comprar una anualidad con el 80 por ciento del corpus. [50] En 2016, el NPS permitió el retiro de hasta el 25% de las contribuciones por razones específicas, si el plan tiene al menos 3 años de antigüedad y con ciertas condiciones. Se puede retirar el monto completo si la pensión cobrada es inferior a ₹5,00,000. [51] Este monto se incrementó a ₹5,00,000 según la Circular de la PFRDA del 14 de junio de 2021. [52]

Beneficios fiscales

La inversión en NPS es elegible para los beneficios fiscales siguientes:

  • Hasta ₹1,50,000 según la Sección 80CCD(1). El beneficio está limitado adicionalmente al 10% del salario básico. El beneficio según la Sección 80C, Sección 80CCC y Sección 80CCD(1) está limitado a ₹1,50,000.
  • Contribución de hasta ₹50 000 según la Sección 80CCD(1B). Esto se suma al beneficio fiscal según la Sección 80C. [53]
  • La contribución del empleador de hasta el 10% del salario básico y DA sin ningún límite superior en términos de monto es un ingreso libre de impuestos en manos de los empleados según la Sección 80CCD(2). [54]

Véase también

Referencias

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  • PFRDA
  • Preguntas frecuentes para jubilados
  • Calculadora de pensiones
  • Devoluciones de planes NPS
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