sistema de ahorro postal

Los sistemas de ahorro postal ofrecen a los depositantes que no tienen acceso a bancos un método seguro y conveniente para ahorrar dinero. Muchos países han implementado sistemas bancarios que incluyen oficinas de correos para fomentar el ahorro entre las personas de bajos recursos.

En 1861, Gran Bretaña se convirtió en la primera nación en ofrecer un sistema de este tipo. Contó con el apoyo de Sir Rowland Hill , quien impulsó con éxito el servicio postal de un penique , y de William Ewart Gladstone , entonces Ministro de Hacienda , quien lo consideró una forma económica de financiar la deuda pública. En aquel entonces, los bancos se concentraban principalmente en las ciudades y atendían mayoritariamente a clientes adinerados. Los ciudadanos rurales y los pobres no tenían más remedio que guardar sus fondos en casa o consigo mismos.

La Caja de Ahorros Postal original tenía un límite de depósito de 30 libras esterlinas al año, con un saldo máximo de 150 libras. Se pagaban intereses a una tasa del 2,5 por ciento anual sobre las libras enteras depositadas en la cuenta. Posteriormente, los límites se elevaron a un máximo de 500 libras esterlinas al año en depósitos, sin límite en el monto total. Cinco años después de la creación del sistema, existían más de 600.000 cuentas y 8,2 millones de libras esterlinas depositadas. En 1927, había doce millones de cuentas —una de cada cuatro personas en Gran Bretaña— con 283 millones de libras esterlinas (15.371 millones de libras esterlinas en la actualidad) depositadas. ^{[ 1 ]}

El sistema británico inicialmente solo ofrecía cuentas de ahorro . En 1880, también se convirtió en un punto de venta minorista de bonos del gobierno , y en 1916 introdujo certificados de ahorro de guerra , que fueron renombrados como Certificados Nacionales de Ahorro en 1920. ^{[ 2 ]} En 1956, lanzó un bono de lotería, el Bono Premium , que se convirtió en su certificado de ahorro más popular. ^{[ 2 ]} El Banco de Ahorros de la Oficina Postal se convirtió en el Banco Nacional de Ahorros en 1969, posteriormente renombrado como Ahorros e Inversiones Nacionales (NS&I), una agencia del Tesoro de Su Majestad. Mientras continuaba ofreciendo los servicios de Ahorros Nacionales, la (entonces) Oficina General de Correos creó el Giro Nacional en 1968 (privatizado como Girobank y adquirido por Alliance & Leicester en 1989).

Muchos otros países adoptaron sistemas similares poco después. Japón estableció un sistema de ahorro postal en 1875 y el gobierno neerlandés creó uno en 1881 bajo el nombre de Rijkspostspaarbank (banco nacional de ahorro postal); muchos otros países siguieron su ejemplo durante los siguientes 50 años. A finales del siglo XX se produjo un cambio de tendencia, con la abolición o privatización de estos sistemas.

En Austria , el Österreichische Post era propietario de la Österreichische Postsparkasse (PSK). Esta institución financiera fue comprada y fusionada por BAWAG en 2005. En abril de 2020, Österreichische Post inauguró un nuevo banco postal, bank99 . ^{[ 3 ]}

Brasil implementó un sistema de banca postal en 2002, mediante el cual el servicio postal nacional ( ECT ) se asoció con el banco privado más grande del país ( Bradesco ) para brindar servicios financieros en las oficinas de correos. Actualmente, la asociación es con el Banco de Brasil .

Actualmente, el banco se encuentra en un estado de semiinactividad desde 2019, después de que un decreto del gobierno ordenara el cierre de la sucursal.

En Bulgaria , el sistema de banca postal fue una filial de Correos de Bulgaria hasta 1991, año en que se creó el Banco Postal Búlgaro . En los años siguientes, el Banco Postal Búlgaro fue privatizado y la relación entre las oficinas de correos y las sucursales bancarias se debilitó. Los servicios de banca postal dejaron de estar disponibles en las oficinas de correos en 2011.

Canada Post ofrecía servicios bancarios a través de su Post Office Savings Bank, creada por la Ley de Correos en abril de 1868, menos de un año después de la confederación del país. Un siglo después, el Post Office Savings Bank cerró sus puertas en 1968-69. ^{[ 4 ]} Desde al menos principios de la década de 2010, la banca postal se ha discutido y estudiado periódicamente, con el apoyo de los sindicatos postales. ^{[ 5 ] [ 6 ]} En octubre de 2022, Canada Post tanteó la posibilidad de implementar servicios bancarios postales ofreciendo pequeños préstamos personales de entre $1,000 y $30,000 en asociación con TD Bank, pero sin cuentas corrientes ni de ahorro. ^{[ 7 ]} Menos de un mes después, en noviembre de 2022, el programa de préstamos suspendió las nuevas solicitudes. ^{[ 8 ]}

En 2024, Canada Post confirmó su asociación con KOHO Financial para reactivar los servicios bancarios postales, ofreciendo cuentas corrientes y de ahorro; con una variedad de cuentas diferentes, incluyendo una cuenta básica sin comisiones y cuentas con comisiones. ^{[ 9 ] [ 10 ]} La fecha prevista para el acceso público a estos servicios bancarios en todo el país es 2025. ^{[ 9 ] [ 10 ]}

Muchas comunidades rurales, comunidades indígenas remotas e incluso algunos barrios del centro de las ciudades carecen de un banco o cooperativa de crédito local, y muchas no tienen acceso confiable a internet ni wifi público asequible (o gratuito) para realizar operaciones bancarias por internet. ^{[ 11 ] [ 12 ]} Estas comunidades con acceso limitado a servicios financieros se quedan sin la posibilidad de tener una cuenta bancaria accesible localmente, con un alto riesgo de robo o malversación de fondos si se guardan grandes cantidades de efectivo en casa o recurren al pago de costosas comisiones utilizando la tarjeta Visa prepago recargable de Canada Post, ^{[ 13 ]} incapacidad para obtener un préstamo bancario para un negocio, incapacidad para construir un historial crediticio, gran dificultad para administrar un negocio, incapacidad para depositar o cobrar cheques, o incapacidad para cobrar cheques por más de una cantidad limitada en comercios (si es que hay comercios que cobren cheques en su comunidad) junto con las comisiones por el cobro de cheques, o cobrar cheques de mayor cantidad en prestamistas de día de pago con comisiones extremadamente altas . ^{[ 11 ] [ 12 ]}

El número de sucursales bancarias en Canadá ha disminuido constantemente, de 6350 en 2014 a 5783 en 2020; al igual que las sucursales de cooperativas de crédito, de 3603 en 2002 a 2336 en 2022. ^{[ 11 ] [ 14 ]} De los 2620 pueblos pequeños y comunidades rurales con oficinas de correos en Canadá, 1178 (45 %) no tenían ninguna sucursal bancaria; en más de 700 comunidades indígenas en Canadá, más del 90 % no tenían ninguna sucursal bancaria ni de cooperativa de crédito. ^{[ 11 ] [ 14 ]} A partir de 2018, hay más oficinas de correos (6200) en Canadá que sucursales bancarias. Los "desiertos bancarios" también se dan en las ciudades; en Bank Street, en el centro de Ottawa, hay más prestamistas de día de pago con altas comisiones que bancos. ^{[ 11 ]}

A pesar del constante aumento de la banca en línea entre los canadienses, en 2022, la cantidad de efectivo en circulación fue un 25 % mayor que los niveles prepandémicos. ^{[ 15 ]} En 2020, el 40 % de las transacciones menores a $15 se realizaron en efectivo. ^{[ 15 ]} La posibilidad de tener una cuenta corriente y retirar efectivo en persona en una sucursal local es vital para adolescentes, adultos de bajos ingresos, adultos que intentan salir de deudas y canadienses vulnerables como las personas con discapacidad (aquellas que pueden vivir sin tutela formal), ancianos y personas con analfabetismo tecnológico, y quienes huyen de la violencia doméstica; ya que manejar efectivo brinda una comprensión más concreta de a dónde va el dinero que hacer compras con tarjeta, así como menos comisiones que se deducen de sus ya escasos fondos, dado que las compras en efectivo no tienen comisiones por transacción, comisiones por sobregiro, comisiones por fondos insuficientes ni comisiones por recarga de tarjeta. ^{[ 15 ] [ 16 ]}

En la República Popular China , el Banco Postal de Ahorros de China ( zh:中国邮政储蓄银行) se separó de China Post en 2007 y se constituyó como una sociedad anónima estatal. Continúa prestando servicios bancarios en las oficinas de correos y, al mismo tiempo, en algunas sucursales independientes.

En Finlandia , Postisäästöpankki ("Banco de Ahorros Postal") se fundó en 1887. En 1970, su nombre se acortó a Postipankki ("Banco Postal"). En 1998, se transformó en un banco comercial llamado Leonia Bank . Posteriormente, se fusionó con una compañía de seguros para formar Sampo Group , y el banco pasó a llamarse Sampo Bank . Contaba con algunas sucursales propias, pero también realizaba sus operaciones bancarias en oficinas de correos hasta el año 2000. En 2007, Sampo Bank fue vendido al banco danés Danske Bank .

El servicio postal francés , La Poste , ofrece servicios financieros a través del banco afiliado conocido como La Banque postale .

Deutsche Postbank tiene un sistema bancario postal. Deutsche Postbank fue una filial de Deutsche Post hasta 2008, cuando el 30% de las acciones de Deutsche Post se vendieron al Deutsche Bank . ^{[ 17 ]} Los servicios bancarios postales siguen estando disponibles en todas las sucursales de Deutsche Post y Deutsche Postbank.

El Banco Postal Griego prestó servicios bancarios desde las oficinas de correos hasta 2013, cuando fue sustituido por New TT Hellenic Postbank, una filial del Grupo Eurobank.

El banco de ahorros postal de Hungría se estableció el 1 de febrero de 1886 por orden de la Ley IX de 1885. Inicialmente, esta ley solo autorizaba cuentas de ahorro, pero posteriormente se amplió mediante la Ley XXXIV de 1889, que autorizó la emisión de cheques y compensaciones a partir del 1 de enero de 1890. En 1919, los billetes del Banco de Ahorros Postal fueron emitidos por decreto del Consejo de Gobierno Revolucionario de la República Soviética Húngara por el Magyar Postatakarékpénztár (Banco de Ahorros Postal Húngaro).

Desde 1882, cuando se estableció el Banco de Ahorros de la Oficina Postal, India Post ha proporcionado una vía para administrar los ahorros de las personas que viven en zonas rurales o urbanas pobres, desatendidas por el sistema bancario formal. ^{[ 18 ] [ 19 ]}

Con el tiempo, el alcance de los servicios financieros ofrecidos por India Post se amplió para incluir otros planes nacionales de ahorro promovidos por el Gobierno de la India. En 2018, se lanzó India Post Payments Bank (IPPB) como un banco regulado para ofrecer una gama completa de servicios bancarios, como una división especializada de India Post. En enero de 2022, el banco atendía a alrededor de 50 millones de clientes. ^{[ 20 ]}

El ahorro postal en Indonesia comenzó con el establecimiento del Banco de Ahorros de la Oficina Postal de la India Neerlandesa ( en neerlandés : Postspaarbank ) en 1897. Durante la ocupación japonesa de las Indias Orientales Neerlandesas , fue reemplazado por la Oficina de Ahorros ( en japonés :貯金局, Hepburn : Chokin-kyoku ; Nihon-shiki : Tyokin-kyoku ) y el ahorro fue fomentado por la administración militar para apoyar la Guerra de la Gran Asia Oriental . La Oficina de Ahorros volvió a ser el Banco de Ahorros de la Oficina Postal ( en indonesio : Bank Tabungan Pos ) después de la independencia, antes de ser renombrada como el actual Banco Estatal de Ahorros , o Bank Tabungan Negara (BTN) en 1963. Entre 1963 y 1968, se convirtió en la Quinta Unidad del Bank Negara Indonesia durante el sistema de banco único, creado para apoyar la democracia dirigida .

Actualmente, BTN ofrece un plan de ahorro que permite a sus usuarios realizar depósitos en las oficinas de correos .

En Irlanda , An Post ofrece una cuenta de ahorros postal. Esta cuenta ofrece un interés del 0,15%, que se abona al final del año. Los clientes reciben una libreta de depósito física y pueden depositar y retirar fondos en cualquier oficina de correos. Este servicio, gestionado por la Agencia Nacional de Gestión del Tesoro, se ofrece junto con otros planes de ahorro del Gobierno irlandés, como los Bonos de Premio .

An Post también ofrece sellos de ahorro para niños. Desde la década de 1980, los sellos costaban 50 peniques/50 centavos y cada uno venía en una tarjeta con 10 espacios a cada lado. Los sellos se podían canjear por su valor en cualquier oficina de correos. Anteriormente, los sellos costaban 10 peniques y permitían a los niños ahorrar tan solo 1 libra irlandesa.

An Post también ofrece servicios bancarios comerciales independientes. Entre 2006 y 2010 gestionó Postbank , una empresa conjunta con Fortis Bank Belgium. Actualmente, ofrece servicios bancarios bajo la marca An Post Money .

El servicio postal de Israel , Israel Postal Company, ofrece servicios de pago de servicios públicos, cuentas de ahorro y corrientes, así como servicios de cambio de divisas en todas las oficinas de correos. ^{[ 21 ]}

En Italia , el sistema de ahorro postal está gestionado por Poste italiane , la empresa de servicios postales italiana. Poste italiane gestiona este servicio junto con Cassa Depositi e Prestiti .

Japan Post Bank , parte del servicio postal, era el banco de ahorros más grande del mundo con 198 billones de yenes (1,7 billones de dólares estadounidenses) en depósitos en 2006, ^{[ 22 ]} muchos de ellos provenientes de ciudadanos conservadores y reacios al riesgo. La unidad de negocios estatal Japan Post Bank, perteneciente a Japan Post, se formó en 2007, como parte de un programa de privatización de diez años, destinado a lograr la propiedad totalmente privada del sistema postal para 2017. ^{[ 23 ]}

En Kazajstán , el operador postal nacional, Kazpost , posee una licencia bancaria y ofrece servicios bancarios en todas sus sucursales en todo el país.

Banco de Ahorros de Correos de Kenia (KPOSB/Postbank) ^{[ 24 ]}

En 1881, el gobierno holandés fundó el Rijkspostspaarbank (Banco Nacional de Ahorros Postales). En 1986, fue privatizado, junto con el servicio Postgiro, cuando Postbank NV se fusionó con un banco comercial que eventualmente se convertiría en ING Bank .

El Post Office Savings Bank fue fundado en 1867 por el gobierno de Nueva Zelanda para ofrecer a los inversores neozelandeses un lugar donde depositar sus ahorros. ^{[ 25 ] [ 26 ]} Esto incluía la provisión de cuentas de ahorro para niños conocidas como cuentas de ahorro Post Office Squirrel . El Post Office Savings Bank se dividió en PostBank en 1987 y fue adquirido por ANZ Bank New Zealand dos años después, lo que supuso el cierre del banco.

En 2002, el gobierno de Nueva Zelanda creó un nuevo banco postal estatal llamado Kiwibank como parte de New Zealand Post para establecer nuevamente un sistema de ahorro postal. ^{[ 27 ]}

Postbanken se fundó en 1948 tras una importante batalla política con el nombre de Norges Postsparebank; sin embargo, el límite máximo de ahorro por persona se fijó en 10 000 coronas noruegas . En 1948, el banco prestaba servicios en 3600 oficinas y sucursales postales. Fue vendido en 1999 y pasó a formar parte del banco comercial DNB ASA .

El Philippine Postal Savings Bank (PPSB), también conocido como PostalBank, es el sistema estatal de ahorro postal de Filipinas. Es el más pequeño de los tres bancos estatales del país y se gestiona de forma independiente de PhilPost . A finales de 2017, el banco estatal Land Bank of the Philippines adquirió el PPSB a precio de coste y lo convirtió en su filial. Actualmente se le conoce como Overseas Filipino Bank .

En Portugal , la CTT posee el 100% del Banco CTT, que opera en todo el territorio portugués desde 2015.

En Singapur , el POSB Bank se estableció en 1877 como el Post Office Savings Bank. ^{[ 28 ]} Hoy en día, opera como parte del DBS Bank , después de su adquisición el 16 de noviembre de 1998. ^{[ 29 ]}

Postbank (Sudáfrica) , operado por el Servicio Postal Sudafricano (SAPO). Ofrece servicios bancarios transaccionales, de ahorro, inversión, seguros y pensiones. ^{[ 30 ]}

Korea Post , operada por el gobierno surcoreano, ofrece servicios de banca postal y seguros postales desde 1982. Dispone de ventanillas bancarias y cajeros automáticos en todas las oficinas de correos, excepto en las agencias postales y centros de distribución. Los cajeros automáticos de Korea Post están conectados con todos los bancos nacionales y regionales a través de KFTC. También hay ventanillas bancarias disponibles para clientes de Korea Development Bank , Industrial Bank , Citibank Korea y Jeonbuk Bank .

En Sri Lanka , el Banco Nacional de Ahorros y el Servicio Postal de Sri Lanka ofrecen servicios bancarios a través de las oficinas de correos.

En Taiwán , el servicio postal Chunghwa ofrece cuentas de ahorro y servicios de tarjetas de débito Visa en la Zona Franca de la República de China .

Entre el 1 de abril de 1929 y el 31 de marzo de 1947, el Departamento de Correos y Telégrafos del Ministerio de Comercio y Comunicaciones de Siam (antes de convertirse en Ministerio de Asuntos Económicos en 1932 y luego dividirse en Ministerio de Asuntos Económicos y Ministerio de Comunicaciones en 1942) administró la Oficina de Ahorros antes de convertirse en el Banco de Ahorros del Gobierno (GSB) ^{[ 31 ].}

The Post Office Ltd ofrece cuentas de ahorro bajo su propia marca y está gestionada por el Bank of Ireland , un banco comercial, y Family Investments , una sociedad mutualista .

Los servicios de la marca Post Office son similares a algunos de los servicios de National Savings and Investments , e incluyen ahorros instantáneos, cuentas de ahorro individuales , ahorros estacionales y bonos de ahorro. ^{[ 32 ] [ 33 ] [ 34 ] [ 35 ]}

Post Office Ltd también ofrecía una cuenta de tarjeta de correos que solo aceptaba depósitos directos de ciertos pagos de pensiones y prestaciones sociales estatales, permitiendo retiros de efectivo en ventanilla. ^{[ 36 ]} Esta última cuenta se ofreció en colaboración con el Departamento de Trabajo y Pensiones hasta 2010, a través de la empresa de banca de inversión y gestión de activos JP Morgan , y se suspendió en 2022.

En Estados Unidos , el Sistema de Ahorro Postal de Estados Unidos se estableció en 1911 mediante la Ley del 25 de junio de 1910 (36  Stat.  814 ). Fue disuelto por la Ley del 28 de marzo de 1966 HR 8030 (89.º Congreso) (80  Stat.  92 ). ^{[ 37 ]}

Cincuenta años después, la plataforma de campaña presidencial de 2016 del senador de Vermont Bernie Sanders incluyó planes para la banca postal. ^{[ 38 ]} En 2018, la senadora de Massachusetts Elizabeth Warren y la senadora de Nueva York Kirsten Gillibrand apoyaron dicho programa. ^{[ 39 ]} En abril de 2018, Gillibrand presentó S.2755 - Ley de Banca Postal ^{[ 40 ]} en parte en respuesta a la suspensión por parte de la administración Trump de la regulación de los préstamos de día de pago impuesta durante la administración Obama. En 2020, después de que Joe Biden derrotara al senador Bernie Sanders en las primarias presidenciales demócratas de 2020 , las recomendaciones políticas del "Grupo de Trabajo de Unidad" Biden-Sanders para una administración Biden, publicadas en julio, incluyeron la banca postal. ^{[ 41 ]} En septiembre de 2020, Gillibrand y Sanders anunciaron una nueva Ley de Banca Postal. ^{[ 42 ]} Esto ayudaría a fortalecer la situación financiera del Servicio Postal y a brindar asistencia a las personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado a ellos, ofreciéndoles cuentas de ahorro y corrientes, tarjetas de débito y préstamos de bajo monto que de otro modo se verían obligadas a obtener de prestamistas de día de pago con altas tasas de interés. ^{[ 43 ] [ 44 ]}

Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank o LienVietPostBank (LPB), anteriormente conocido como LienVietBank, es un banco minorista vietnamita que ofrece productos y servicios bancarios a través de sus propios puntos de transacción en 42 ciudades y provincias y 1031 oficinas de transacciones postales en todo el país. LBP se considera uno de los 10 bancos más grandes en términos de activos y capital [2] y ocupó el puesto 36 en VNR500, las 500 empresas privadas más grandes de Vietnam en 2013. El banco se esfuerza por convertirse en el banco de todos en Vietnam, centrándose en productos bancarios para hogares y pequeñas y medianas empresas, especialmente en el sector agrícola, y expandiendo sus actividades a zonas rurales y remotas a través del servicio postal.

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