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Articulo de referencia

Usura

Sobre la usura, de Stultifera Navis ( Barco de los locos ) de Brant , 1494; grabado en madera atribuido a Albrecht Dürer. La usura ( / ˈ j uː ʒ ər i / ) [ 1 ] [ 2 ] es la prácti...

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Sobre la usura, de Stultifera Navis ( Barco de los locos ) de Brant , 1494; grabado en madera atribuido a Albrecht Dürer.

La usura ( / ˈ j uː ʒ ər i / ) [ 1 ] [ 2 ] es la práctica de otorgar préstamos que se consideran enriquecen injustamente al prestamista . El término puede usarse en un sentido moral —condenando el aprovecharse de las desgracias ajenas— o en un sentido legal, cuando se cobra una tasa de interés superior a la máxima permitida por la ley. Un préstamo puede considerarse usurario debido a tasas de interés excesivas o abusivas u otros factores definidos por las leyes de un estado. A quien practica la usura se le puede llamar usurero , pero en inglés coloquial moderno se le puede llamar prestamista usurero .

En muchas sociedades históricas, incluidas las antiguas sociedades cristianas, judías e islámicas, la usura significaba el cobro de intereses de cualquier tipo, y se consideraba incorrecto o se prohibía. [ 3 ] Durante el período de los Sutras en la India (siglos VII al II a. C.), existían leyes que prohibían a las castas más altas practicar la usura. [ 4 ] Se encuentran condenas similares en textos religiosos del budismo, el judaísmo ( ribbit en hebreo ), el cristianismo y el islam ( riba en árabe ). [ 5 ] En ocasiones, muchos estados, desde la antigua Grecia hasta la antigua Roma, prohibieron los préstamos con cualquier tipo de interés. Aunque el Imperio Romano finalmente permitió préstamos con tasas de interés cuidadosamente restringidas, la Iglesia Católica en la Europa medieval, así como las Iglesias Reformadas, consideraban pecaminoso el cobro de intereses a cualquier tasa (así como el cobro de una comisión por el uso del dinero, como en una casa de cambio ). [ 6 ] Las prohibiciones religiosas cristianas sobre la usura se basan en la creencia de que cobrar intereses sobre un préstamo es un pecado.

Historia

La usura (en el sentido original de cualquier interés) fue denunciada por líderes religiosos y filósofos del mundo antiguo, incluidos Moisés , [ 7 ] Platón , Aristóteles , Catón , Cicerón , Séneca , [ 8 ] Tomás de Aquino , [ 9 ] Gautama Buda [ 10 ] y Mahoma . [ 11 ]

Ciertas representaciones históricas negativas de la usura conllevan connotaciones sociales de prácticas crediticias percibidas como "injustas" o "discriminatorias". El historiador Paul Johnson comenta:

La mayoría de los primeros sistemas religiosos del antiguo Cercano Oriente , y los códigos seculares derivados de ellos, no prohibían la usura. Estas sociedades consideraban la materia inanimada como viva, al igual que las plantas, los animales y las personas, y capaz de reproducirse. Por lo tanto, si se prestaba «dinero en forma de alimentos» o fichas monetarias de cualquier tipo, era legítimo cobrar intereses. [ 12 ] El dinero en forma de alimentos, como aceitunas, dátiles, semillas o animales, se prestaba ya en el año 5000 a. C., si no antes. ...Entre los mesopotámicos , hititas , fenicios y egipcios , el interés era legal y a menudo fijado por el Estado. Pero los hebreos tenían una visión diferente del asunto. [ 13 ]

El historiador teológico John Noonan sostiene que "la doctrina [de la usura] fue enunciada por los papas, expresada por tres concilios ecuménicos, proclamada por los obispos y enseñada unánimemente por los teólogos". [ 14 ]

Imperio romano

Durante el período del Principado , la mayoría de las actividades bancarias eran realizadas por particulares que operaban como lo hacen hoy las grandes entidades bancarias. Cualquiera que tuviera activos líquidos disponibles y deseara prestarlos podía hacerlo fácilmente. [ 15 ]

Las tasas de interés anuales de los préstamos variaban entre el 4 y el 12 por ciento, pero cuando la tasa era más alta, generalmente no era del 15-16 por ciento, sino del 24 o el 48 por ciento. Las cotizaban mensualmente, y las tasas más comunes eran múltiplos de doce. Las tasas mensuales solían oscilar entre fracciones simples y el 3-4 por ciento, quizás porque los prestamistas usaban números romanos . [ 16 ]

Durante este período, el préstamo de dinero consistía principalmente en préstamos privados otorgados a individuos que estaban constantemente endeudados o temporalmente hasta la época de la cosecha. Esta práctica solía ser llevada a cabo por personas extremadamente ricas dispuestas a asumir altos riesgos si el beneficio potencial parecía prometedor. Los tipos de interés se fijaban de forma privada y, en gran medida, no estaban restringidos por la ley. La inversión siempre se consideró una cuestión de búsqueda de beneficio personal, a menudo a gran escala. La banca era de pequeño tamaño, ubicada en callejones, y estaba dirigida por la clase media baja urbana de pequeños comerciantes. En el siglo III, los graves problemas monetarios del Imperio llevaron a este tipo de banca al declive. [ 17 ] Los ricos que estaban en posición de aprovechar la situación se convirtieron en prestamistas cuando las crecientes exigencias fiscales en los últimos días de decadencia del Imperio debilitaron y finalmente destruyeron a la clase campesina, reduciendo a los arrendatarios a siervos . Era evidente que la usura significaba la explotación de los pobres. [ 18 ]

Cicerón , en el segundo libro de su tratado De Officiis , relata la siguiente conversación entre un interlocutor anónimo y Catón :

...de quien, al preguntársele cuál era la mejor política para administrar sus propiedades, respondió: «Buenos pastos». «¿Cuál era la siguiente?» «Pastoreos aceptables». «¿Cuál la tercera?» «Malos pastos». «¿Cuál la cuarta?» «Arar». Y cuando el que lo había interrogado le preguntó: «¿Qué opinas de prestar con usura?», Catón respondió: «¿Qué opinas del asesinato?» [ 19 ] [ 20 ]

Inglaterra

En Inglaterra, a los cruzados que partían se unieron multitudes de deudores en las masacres de judíos en Londres y York entre 1189 y 1190. En 1275, Eduardo I de Inglaterra promulgó el Estatuto de los Judíos, que ilegalizaba la usura y la vinculaba con la blasfemia , con el fin de confiscar los bienes de los infractores. Decenas de judíos ingleses fueron arrestados, 300 fueron ahorcados y sus propiedades pasaron a la Corona . En 1290, se ordenó la expulsión de todos los judíos de Inglaterra, permitiéndoles llevarse solo lo que pudieran cargar; el resto de sus bienes pasó a ser propiedad de la Corona. La usura se citó como la razón oficial del Edicto de Expulsión ; sin embargo, no todos los judíos fueron expulsados: era fácil evitar la expulsión convirtiéndose al cristianismo. Muchos otros monarcas europeos expulsaron a judíos, aunque, de nuevo, los conversos al cristianismo ya no eran considerados judíos. Muchos de estos conversos forzados seguían practicando su fe en secreto.

El auge de los banqueros y prestamistas lombardos , que se desplazaban de ciudad en ciudad, se produjo a lo largo de las rutas de peregrinación .

Die Wucherfrage es el título de una obra de la Iglesia Luterana-Sínodo de Misuri contra la usura, de 1869. La usura es condenada en las declaraciones doctrinales del Sínodo de Misuri del siglo XIX. [ 21 ]

En el siglo XVI, los tipos de interés a corto plazo cayeron drásticamente (de alrededor del 20-30% anual a alrededor del 9-10%). Esto se debió al perfeccionamiento de las técnicas comerciales, al aumento de la disponibilidad de capital, a la Reforma y a otros factores. Los tipos más bajos atenuaron los escrúpulos religiosos sobre los préstamos con interés, aunque el debate no cesó por completo.

La prohibición papal del siglo XVIII sobre la usura implicaba que cobrar intereses por un préstamo de dinero era un pecado. Como lo estableció Tomás de Aquino en el siglo XIII, dado que el dinero se inventó para ser un intermediario en el intercambio de bienes, es injusto cobrar una comisión a alguien después de haberle dado dinero. Esto se debe a que la transferencia de la propiedad implica el derecho a usar esa propiedad para su propósito: «Por consiguiente, si alguien quisiera vender vino por separado del uso del vino, estaría vendiendo lo mismo dos veces, o estaría vendiendo algo que no existe, por lo que evidentemente cometería un pecado de injusticia». [ 22 ]

Charles Eisenstein ha argumentado que el cambio fundamental en el mundo de habla inglesa llegó con los derechos legales para cobrar intereses sobre el dinero prestado, [ 23 ] particularmente la ley de 1545, "Una ley contra la usura" ( 37 Hen. 8 . c. 9) del rey Enrique VIII de Inglaterra.

Religión

judaísmo

El libro del Deuteronomio prohíbe a los judíos cobrar intereses, excepto al otorgar préstamos a extranjeros. Generalmente, un préstamo se considera una forma de Tzedaká o Ṣedaqá ( en hebreo : צדקה [ts(e)daˈka] ), palabra hebrea que significa "justicia", pero que comúnmente se usa para referirse a la caridad . (Este concepto de "caridad" difiere de la comprensión occidental moderna de "caridad". Esta última se entiende generalmente como un acto espontáneo de buena voluntad y una muestra de generosidad; la tzedaká es una obligación ética). En el período rabínico , la práctica de cobrar intereses a los no judíos se ha restringido a los casos en que no existe otro medio de subsistencia. [ 24 ] «Si hoy permitimos que se cobren intereses a los no judíos, es porque no hay fin al yugo y la carga que el rey y los ministros nos imponen, y todo lo que tomamos es lo mínimo para nuestra subsistencia, y de todos modos estamos condenados a vivir en medio de las naciones y no podemos ganarnos la vida de otra manera que no sea mediante transacciones monetarias con ellas; por lo tanto, no se debe prohibir el cobro de intereses» (Tos. a BM 70b SV tashikh). [ 25 ]

Esto se describe en las escrituras judías , específicamente en la Torá :

Si prestas dinero a alguno de mi pueblo, incluso al pobre que esté contigo, no serás para él como acreedor; ni le cobrarás intereses. [ 26 ]

No tomes interés de él ni ganancias; sino teme a tu Dios, para que tu hermano pueda vivir contigo. No le darás tu dinero con interés, ni le darás tus alimentos para obtener ganancias. [ 27 ]

No prestarás a tu hermano con interés: ni interés de dinero, ni interés de alimentos, ni interés de nada que se preste con interés. A un extranjero puedes prestar con interés; pero a tu hermano no le prestarás con interés, para que Jehová tu Dios te bendiga en todo lo que emprendas, en la tierra a la que entres para poseerla. [ 28 ]

El que ha retirado su mano al pobre, que no ha recibido interés ni ganancia, que ha cumplido mis preceptos, que ha andado en mis estatutos; no morirá por la iniquidad de su padre, ciertamente vivirá. [ 29 ]

En ti han tomado dádivas para derramar sangre; has tomado interés y ganancias, y has ganado con avidez a tus vecinos mediante la opresión, y te has olvidado de mí, dice el Señor DIOS. [ 30 ]

Entonces reflexioné y contendí con los nobles y los gobernantes, y les dije: «Prestáis en prenda, cada uno a su hermano». Y convoqué una gran asamblea contra ellos. [ 31 ]

El que no arriesga su dinero con intereses, ni acepta sobornos contra el inocente, el que hace estas cosas jamás será conmovido. [ 32 ]

Johnson sostiene que la Torá considera el préstamo como un acto de filantropía en una comunidad pobre cuyo objetivo era la supervivencia colectiva, pero que no está obligada a ser caritativa con los forasteros.

Gran parte de la erudición jurídica judía en la Alta y la Plena Edad Media se dedicó a hacer que las transacciones comerciales fueran justas, honestas y eficientes. [ 33 ]

Como los judíos fueron marginados de la mayoría de las profesiones por los gobernantes locales durante la Edad Media, las iglesias occidentales y los gremios , [ 34 ] se vieron obligados a ocupar puestos marginales considerados socialmente inferiores, como la recaudación de impuestos y rentas y el préstamo de dinero. A las tensiones sociales, políticas, religiosas y económicas se sumaron las tensiones naturales entre acreedores y deudores. [ 35 ]

...la opresión financiera de los judíos tendía a ocurrir en las zonas donde eran más impopulares, y si los judíos reaccionaban concentrándose en prestar dinero a no judíos, su impopularidad —y, por supuesto, la presión— aumentaba. Así, los judíos se convirtieron en un elemento de un círculo vicioso. Los cristianos, basándose en los preceptos bíblicos, condenaban absolutamente el cobro de intereses, y desde 1179 quienes lo practicaban eran excomulgados . Los autócratas católicos frecuentemente imponían las cargas financieras más severas a los judíos. Estos reaccionaron dedicándose al único negocio en el que las leyes cristianas discriminaban a su favor, y se identificaron con el odiado oficio del préstamo de dinero. [ 36 ]

Diversas sentencias históricas en la ley judía han atenuado la permisividad de la usura hacia los no judíos. Por ejemplo, el comentarista del siglo XV, el rabino Isaac Abarbanel, especificó que la norma que permite el interés no se aplica a cristianos ni musulmanes, ya que sus sistemas de fe comparten una base ética común originada en el judaísmo. El comentarista medieval, el rabino David Kimhi, extendió este principio a los no judíos que muestran consideración hacia los judíos, afirmando que deben ser tratados con la misma consideración al solicitar préstamos. [ 37 ]

cristianismo

Cristo expulsa a los usureros del templo , un grabado en madera de Lucas Cranach el Viejo en Pasionario de Cristo y el Anticristo [ 38 ]

Biblia

El Antiguo Testamento «condena la práctica de cobrar intereses a una persona pobre porque un préstamo debe ser un acto de compasión y cuidado del prójimo»; enseña que «obtener ganancias de un préstamo de una persona pobre es explotar a esa persona Éxodo 22:25–27 ». [ 39 ] De manera similar, el cobro de intereses ( hebreo : נֶֽשֶׁךְ , romanizado :  nešeḵ ) o la toma de ropa como prenda se condena en Ezequiel 18:8a (Ezequiel de principios del siglo VI [ 40 ] y Deuteronomio 23:19 prohíbe tomar intereses en Deuteronomio en forma de dinero o alimentos cuando se presta a un «hermano». [ 41 ]

El Nuevo Testamento, en Lucas 6:34-36 , también enseña a dar en lugar de prestar dinero a quienes lo necesitan: «Si prestas a alguien de quien esperas que te lo devuelva, ¿qué mérito tienes? Incluso los pecadores prestan a otros pecadores, esperando que se les devuelva todo. Pero ama a tus enemigos, hazles el bien y préstales sin esperar nada a cambio. Entonces tu recompensa será grande, y serás hijo del Altísimo, porque él es bondadoso con los ingratos y los malvados. Sed misericordiosos, así como vuestro Padre es misericordioso».

concilios eclesiásticos

El Primer Concilio de Nicea , en 325, prohibió al clero practicar la usura [ 42 ].

Puesto que muchos clérigos, movidos por la codicia y la avaricia, han olvidado la Sagrada Escritura, que dice: « No ha prestado su dinero con usura » [Ezequiel 18:8], y al prestar dinero piden la centésima parte de la suma [como interés mensual], el santo y gran Sínodo considera justo que si después de este decreto se encuentra a alguien que recibe usura, ya sea mediante transacciones secretas o de otra manera, como exigiendo el 100% y medio, o utilizando cualquier otro artimaña por afán de lucro, será depuesto del clero y su nombre borrado de la lista. (canon 17). [ 43 ] [material entre corchetes en la fuente]

En aquel entonces, la usura era cualquier tipo de interés , y el canon prohibía al clero prestar dinero a tasas de interés incluso tan bajas como el 1 por ciento anual. Concilios ecuménicos posteriores aplicaron esta regulación a los laicos . [ 42 ] [ 14 ]

Letrán III decretó que las personas que aceptaran intereses sobre préstamos no podrían recibir ni los sacramentos ni sepultura cristiana. [ 44 ]

En casi todas partes, el delito de usura se ha arraigado tanto que muchos, descuidando otros asuntos, la practican como si estuviera permitida, sin tener en cuenta cómo está prohibida tanto en el Antiguo como en el Nuevo Testamento. Por lo tanto, declaramos que los usureros notorios no deben ser admitidos a la comunión del altar ni recibir sepultura cristiana si mueren en este pecado. Quien los reciba o les dé sepultura cristiana debe ser obligado a devolver lo recibido y permanecer suspendido del ejercicio de su oficio hasta que haya resarcido según el criterio de su propio obispo. (canon 25) [ 45 ] [énfasis en la fuente]

El Concilio de Vienne declaró herejía la creencia en el derecho a la usura en 1311 y condenó toda legislación secular que la permitiera.

Se nos han presentado graves alegaciones de que algunas comunidades, para disgusto divino y perjuicio del prójimo, y en violación de la ley divina y humana, aprueban la usura. Mediante sus estatutos, a veces confirmados por juramento, no solo permiten exigir y pagar la usura, sino que obligan deliberadamente a los deudores a pagarla. Con estos estatutos imponen pesadas cargas a quienes reclaman la devolución de pagos usurarios, empleando además diversos pretextos y astutos engaños para impedir dicha devolución. Por lo tanto, deseando erradicar estas prácticas perniciosas, decretamos, con la aprobación del consejo sagrado, que todos los magistrados, capitanes, gobernantes, cónsules, jueces, consejeros o cualquier otro funcionario de estas comunidades que en el futuro se atreva a elaborar, redactar o dictar tales estatutos, o que a sabiendas decida que se pague la usura o, si se paga, que no se restituya plena y libremente al reclamarse, incurran en la pena de excomunión. También incurrirán en la misma pena a menos que, dentro de tres meses, eliminen de los libros de sus comunidades, si tienen la potestad, los estatutos de este tipo publicados hasta ahora, o si se atreven a observar de alguna manera dichos estatutos o costumbres. Además, puesto que los prestamistas, en su mayoría, celebran contratos usurarios con tanta frecuencia, con secreto y astucia, que resulta difícil condenarlos, decretamos que se les obligue, mediante censura eclesiástica, a abrir sus libros de cuentas cuando haya dudas sobre la usura. Si alguien ha caído en el error de afirmar obstinadamente que la práctica de la usura no es pecado, decretamos que sea castigado como hereje; y ordenamos estrictamente a los ordinarios locales y a los inquisidores de herejía que procedan contra quienes sospechen de tal error como lo harían contra quienes sean sospechosos de herejía. (canon 29) [ 46 ]

Hasta el siglo XVI, la usura fue condenada por la Iglesia Católica. Durante el Quinto Concilio de Letrán , en su décima sesión (en el año 1515), el Concilio dio por primera vez una definición de usura:

Porque ese es el verdadero significado de la usura: cuando, mediante su uso, algo que no produce nada se aplica a la obtención de ganancias y beneficios sin ningún trabajo, gasto ni riesgo. [ 47 ]

El Quinto Concilio de Letrán, en la misma declaración, dio su aprobación explícita al cobro de una tarifa por los servicios siempre y cuando no se obtuviera ningún beneficio en el caso de los Montes de Piedad :

(...) Declaramos y definimos, con la aprobación del Sagrado Concilio, que las organizaciones de crédito antes mencionadas, establecidas por los estados y hasta ahora aprobadas y confirmadas por la autoridad de la Sede Apostólica, no introducen ningún tipo de mal ni proporcionan ningún incentivo al pecado si reciben, además del capital, una suma moderada para sus gastos y a modo de compensación, siempre que esté destinada exclusivamente a sufragar los gastos de los empleados y de otras cosas pertenecientes (como se mencionó) al mantenimiento de las organizaciones, y siempre que no se obtenga ningún beneficio de ello. En efecto, no deben ser condenadas de ninguna manera. Más bien, tal tipo de préstamo es meritorio y debe ser elogiado y aprobado. Ciertamente no debe considerarse usurario; (...) [ 47 ]

El papa Sixto V condenó la práctica de cobrar intereses como «detestable para Dios y para el hombre, condenada por los sagrados cánones y contraria a la caridad cristiana». [ 48 ]

teología medieval

El primero de los teólogos cristianos escolásticos , San Anselmo de Canterbury , lideró el cambio de pensamiento que equiparó el cobro de intereses con el robo. Anteriormente, la usura se consideraba una falta de caridad .

Santo Tomás de Aquino , el teólogo escolástico más importante de la Iglesia Católica , argumentó que cobrar intereses es incorrecto porque equivale a un «doble cobro», es decir, cobrar tanto por el bien como por su uso. Aquino afirmó que esto sería moralmente incorrecto del mismo modo que si se vendiera una botella de vino, se cobrara por la botella y luego por la persona que la consume. [ 49 ] De igual manera, no se puede cobrar por un trozo de pastel y por el acto de comerlo. Sin embargo, según Aquino, esto es lo que hace la usura. El dinero es un medio de cambio y se consume al gastarse. Cobrar por el dinero y por su uso (al gastarlo) es, por lo tanto, cobrar dos veces por el dinero. También es vender tiempo, ya que el usurero cobra, en efecto, por el tiempo que el dinero está en manos del prestatario. El tiempo, sin embargo, no es una mercancía por la que se pueda cobrar. Al condenar la usura, Tomás de Aquino se vio muy influenciado por los escritos filosóficos de Aristóteles, recientemente redescubiertos , y por su deseo de asimilar la filosofía griega con la teología cristiana . Aquino argumentó que, en el caso de la usura, como en otros aspectos de la revelación cristiana, la doctrina cristiana se ve reforzada por el racionalismo del derecho natural aristotélico . El argumento de Aristóteles es que el interés es antinatural, puesto que el dinero, como elemento estéril, no puede reproducirse naturalmente. Por lo tanto, la usura entra en conflicto con el derecho natural del mismo modo que ofende la revelación cristiana: véase Pensamiento de Tomás de Aquino . Así, Aquino enseñó que «el interés es inherentemente injusto y quien lo cobra peca». [ 39 ]

San Bernardino de Siena , tratado sobre los contratos y la usura ( Tractatus de contractis et usuris ), manuscrito, siglo XV

La prohibición de la usura no impidió la inversión, pero estipuló que para que el inversor participara en las ganancias debía compartir el riesgo. En resumen, debía ser un socio . Simplemente invertir el dinero y esperar que se devolviera independientemente del éxito de la empresa era ganar dinero simplemente por tenerlo, sin asumir ningún riesgo, realizar ningún trabajo, esfuerzo ni sacrificio alguno, lo cual constituye la usura. Santo Tomás cita a Aristóteles diciendo que «vivir de la usura es sumamente antinatural». Sin embargo, Santo Tomás permite el cobro por servicios reales prestados. Así, un banquero o prestamista podía cobrar por el trabajo o esfuerzo real que realizara, por ejemplo, los gastos administrativos justos. La Iglesia Católica, en un decreto del Quinto Concilio de Letrán , permitió expresamente dichos cobros en las cooperativas de crédito gestionadas en beneficio de los pobres, conocidas como « montes pietatis ». [ 50 ]

En el siglo XIII, el cardenal Hostiensis enumeró trece situaciones en las que cobrar intereses no era inmoral. [ 51 ] La más importante de ellas era el lucrum cessans (ganancias renunciadas), que permitía al prestamista cobrar intereses «para compensarlo por las ganancias que no obtendría al invertir el dinero él mismo». Esta idea es muy similar al costo de oportunidad. Muchos pensadores escolásticos que abogaban por la prohibición de los intereses también defendían la legitimidad de las ganancias del lucrum cessans (por ejemplo, Pierre Jean Olivi y San Bernardino de Siena ). Sin embargo, las excepciones de Hostiensis, incluyendo el lucrum cessans , nunca fueron aceptadas oficialmente por la Iglesia Católica.

La encíclica Vix Pervenit (1745) del Papa Benedicto XIV da las razones por las que la usura es pecaminosa: [ 52 ]

La naturaleza del pecado llamado usura tiene su lugar y origen propios en un contrato de préstamo... [que] exige, por su propia naturaleza, que se devuelva a otro solo lo que se ha recibido. El pecado radica en el hecho de que a veces el acreedor desea más de lo que ha dado..., pero cualquier ganancia que exceda la cantidad entregada es ilícita y usuraria. No se puede justificar el pecado de usura argumentando que la ganancia no es grande ni excesiva, sino moderada o pequeña; tampoco se puede justificar argumentando que el prestatario es rico; ni siquiera argumentando que el dinero prestado no se deja ocioso, sino que se gasta útilmente... [ 53 ]

Siglos XV al XIX

Martín Lutero se opuso a varias formas de usura, publicando y republicando numerosos tratados sobre el tema. Según Lutero, los cristianos no debían actuar en defensa propia, debían dar cuando se les pidiera y, como mínimo, prestar sin esperar nada a cambio. Por ello, conceder un préstamo con la expectativa de obtener beneficios (y con la obligación de reembolso, lo que implica poco riesgo para el prestamista) es una forma de beneficio propio que va en contra del amor al prójimo. Al definir «prestar» como prestar sin intereses ni comisiones, Lutero fomenta el préstamo con el fin de ayudar al prestatario. [ 54 ] [ 55 ]

El Catecismo Mayor de Westminster , que forma parte de los Estándares de Westminster considerados documentos doctrinales por las iglesias presbiterianas , enseña que la usura es un pecado prohibido por el octavo mandamiento . [ 6 ]

Las preocupaciones sobre la usura incluían los préstamos Rothschild a la Santa Sede en el siglo XIX y las preocupaciones del siglo XVI sobre el abuso de la cláusula zinskauf . [ 56 ] Esto era problemático porque el cobro de intereses (aunque no todos los intereses, véase más arriba el Quinto Concilio de Letrán ) podía considerarse una violación de la doctrina de la época, como se refleja en la encíclica Vix pervenit de 1745. Para evitar cualquier alegación de violación doctrinal, a veces se recurría a subterfugios. Por ejemplo, en el siglo XV, el Banco Medici prestó dinero al Vaticano, que era laxo en cuanto al reembolso. En lugar de cobrar intereses, «los Medici cobraron de más al papa por las sedas y brocados, las joyas y otros artículos que suministraban». [ 57 ]

siglo XX

El Código de Derecho Canónico de 1917 instruyó a los administradores de la iglesia a reservar fondos para ser "invertidos de manera rentable". [ 58 ] Permitió los préstamos con intereses en condiciones legales normales, siempre que no se cobraran intereses excesivos. [ 59 ]

§1543: Si una cosa fungible se entrega a otra de manera que pasa a ser suya, y posteriormente debe ser restituida en la misma forma, no se puede obtener ganancia alguna en virtud del contrato; pero en el préstamo de una cosa fungible, no es ilícito obtener una ganancia legal, a menos que se demuestre que es excesiva, y aún mayor ganancia [puede obtenerse] si existe un título justo y proporcionado que la sustente. [ 60 ]

La Iglesia Católica siempre ha condenado la usura, pero en los tiempos modernos, con el auge del capitalismo , las concepciones previas sobre la naturaleza misma del dinero se han visto cuestionadas, y la Iglesia tuvo que actualizar su comprensión de lo que constituye la usura para incluir también la nueva realidad. [ 61 ] Así, la Iglesia se refiere, entre otras cosas, al hecho de que la Ley Mosaica no prohíbe toda forma de cobro de intereses [ 62 ] (demostrando que el cobro de intereses no es un acto inherentemente inmoral, el mismo principio que con el homicidio ), así como a la prevalencia de bonos y préstamos que pagan intereses. Por ello, como lo expresaba la antigua Enciclopedia Católica : «Dado que la posesión de un objeto es generalmente útil, puedo exigir el precio de esa utilidad general, incluso cuando el objeto no me sea útil». [ 63 ]

El filósofo jesuita Joseph Rickaby , que escribió a principios del siglo XX, planteó el desarrollo de la economía en relación con la usura de esta manera:

En las grandes ciudades, el comercio maduró rápidamente y ya estaba bien encaminado hacia su madurez hace cinco siglos. Entonces, se dieron fácilmente las condiciones que legitiman el interés y lo distinguen de la usura. Pero esos centros estaban aislados. (...) Allí podía haber una gran ciudad, Hamburgo o Génova, un prototipo de empresa comercial, y, a ochenta kilómetros tierra adentro, la sociedad estaba en sus inicios y la gran ciudad era como parte de otro mundo. Por lo tanto, la misma transacción, según la ley, podía significar interés lícito en la ciudad y usura en el campo; ambos mundos estaban completamente desconectados. [ 64 ]

Además, ofreció la siguiente visión sobre el desarrollo de la práctica católica:

En tal situación, el legislador debe elegir entre prohibir el interés aquí y permitir la usura allá; entre restringir la especulación y legitimar la opresión. El legislador medieval optó por la primera alternativa. Iglesia y Estado, en conjunto, promulgaron diversas leyes para restringir la obtención de intereses, leyes que, como la ropa de la infancia, no deben ser despreciadas como restricciones absurdas, simplemente porque sean inaplicables hoy en día y no se ajusten al desarrollo moderno de las naciones. Actualmente, el Estado ha derogado esas leyes y la Iglesia ha manifestado oficialmente que ya no insiste en ellas. Sin embargo, sostiene dogmáticamente que existe el pecado de la usura y qué es, tal como se definió en el Quinto Concilio de Letrán. [ 64 ]

era moderna

La Congregación de los Hijos Misioneros del Inmaculado Corazón de María , una orden religiosa cristiana católica , enseña que el cobro de intereses es pecado . El profesor de teología Kevin Considine sostiene que la usura sigue siendo pecado si se aprovecha de los necesitados o cuando la fuente del interés es pecaminosa: [ 39 ]

Puede parecer que, en principio, no hay mucho en juego en lo que respecta a los intereses, pero se trata de una cuestión de dignidad humana. Una persona está hecha a imagen y semejanza de Dios y, por lo tanto, nunca puede ser tratada como una cosa. El interés puede reducir a la persona humana a un objeto manipulable por dinero. En un artículo para The Catholic Worker, Dorothy Day lo expresó claramente: "¿Puedo hablar de las personas que viven de la usura... sin saber cómo su dinero infértil ha generado más dinero mediante sabias inversiones en quién sabe qué diabólico gas nervioso , drogas, napalm , misiles o vanidades, cuando se necesitaban viviendas y empleo para los pobres, y se podría haber invertido dinero allí?". Sus reflexiones fueron precursoras de lo que el Papa Francisco ahora llama una "economía que mata". Pecar es decirle "no" a Dios y a su presencia dañando a otros, a nosotros mismos o a toda la creación. Cobrar intereses es, en efecto, pecaminoso cuando se aprovecha de una persona necesitada, así como cuando implica invertir en corporaciones involucradas en el daño a las criaturas de Dios. [ 39 ]

islam

La práctica de la usura (traducida del árabe riba ) no está permitida en las enseñanzas islámicas.

La definición exacta de riba o usura en los tiempos modernos es objeto de controversia entre los musulmanes.

Una de las definiciones de riba es usura, o tasas de interés excesivamente altas. [ 65 ] Esto implica que los préstamos convencionales con tasas de interés de mercado están permitidos según las enseñanzas del Corán. Los préstamos con intereses son legales y contractualmente exigibles en todos los países musulmanes.

Las siguientes citas son traducciones al inglés del Corán : [ 66 ]

Quienes se tragan la usura no pueden levantarse salvo como se levanta aquel a quien el diablo ha postrado con su toque. Esto se debe a que dicen: «El comercio es como la usura», mientras que Alá permite el comercio y prohíbe la usura. Aquel a quien le llega una amonestación de su Señor y se abstiene (en obediencia a ella), conservará (las ganancias de) lo pasado, y su asunto (de ahora en adelante) está con Alá. En cuanto a quien regresa (a la usura), esos son los legítimos dueños del Fuego. Morarán en él. Sura Al-Baqara 2:275 - Pickthall

Allah ha abolido la usura y ha hecho fructífera la limosna. Allah no ama a los impíos ni a los culpables. En verdad, quienes creen, obran bien, establecen la adoración y dan el azaque, su recompensa está con su Señor; no les sobrevendrá temor ni se entristecerán. ¡Oh, creyentes! Temed a Allah y renunciad a lo que os queda de la usura, si sois verdaderos creyentes. Si no lo hacéis, sabed que Allah y Su Mensajero os depararán la guerra. Si os arrepentís, tendréis vuestro capital. No hagáis daño, y no se os hará daño. Sura Al-Baqara 2:276-280 - Pickthall

¡Oh, creyentes! No os dejéis llevar por la usura, duplicando y cuadruplicando (la suma prestada). Observad vuestro deber para con Alá, para que alcancéis el éxito. Sura Al Imran 3:130 - Pickthall

A causa de las malas acciones de los judíos, les prohibimos cosas buenas que antes les habían sido permitidas, y por su gran obstrucción del camino de Alá, y por practicar la usura cuando les estaba prohibida, y por devorar las riquezas de la gente con engaños, hemos preparado para aquellos de ellos que no creen un castigo doloroso. Sura An-Nisa 4:160-161 - Pickthall

Lo que dais en usura para que aumente sobre la propiedad ajena no tiene aumento ante Alá; pero lo que dais en caridad, buscando la complacencia de Alá, tiene mucho aumento. Sura Ar-Rum 30:39 - Pickthall

La economía y las finanzas islámicas se debatieron y popularizaron a mediados del siglo XX, dando origen a la banca islámica y a las industrias de inversión. Según las finanzas islámicas, incluso un simple aumento en un préstamo se considera riba (usura). Por ejemplo, una persona que pide prestados 1000 dólares debe devolver 1100. Este acuerdo constituye una transacción prohibida, ya que los préstamos y los empréstitos deben ser transacciones sociales destinadas a ayudar a los demás. Por lo tanto, una regla general utilizada por los especialistas en finanzas islámicas es: «Todo préstamo (qardh) que otorgue beneficios adicionales es usura». [ 67 ] En consecuencia, se han desarrollado códigos bancarios especializados para atender a los inversores que desean acatar esta interpretación de la usura. (Véase Banca islámica ) [ 66 ]

La crítica a la banca y las finanzas islámicas radica en que replican fielmente las finanzas convencionales y los productos financieros que generan intereses. Una de las principales críticas es que los productos financieros islámicos cobran intereses más altos que los productos financieros convencionales. [ 68 ]

En la literatura

En La Divina Comedia , Dante sitúa a los usureros en el círculo interior del séptimo círculo del infierno.

El interés sobre los préstamos y las visiones contrapuestas sobre la moralidad de esta práctica entre judíos y cristianos son fundamentales en la trama de la obra de Shakespeare, El mercader de Venecia . Antonio, el mercader que da título a la obra, es cristiano y se ve obligado por las circunstancias a pedir dinero prestado a Shylock , un judío. Shylock suele cobrar intereses sobre los préstamos, considerándolo un buen negocio, mientras que Antonio se niega, viéndolo como moralmente incorrecto. Cuando Antonio incumple el pago del préstamo, Shylock exige la pena acordada: una cantidad determinada de músculo del pecho de Antonio. De ahí proviene la metáfora «una libra de carne», que se usa a menudo para describir el alto precio de un préstamo o una transacción comercial. La obra de Shakespeare es un vívido retrato de las visiones contrapuestas sobre los préstamos y el uso del interés, así como del conflicto cultural entre judíos y cristianos que se entrelaza con este tema.

En el siglo XVIII, la usura se trataba más a menudo como una metáfora que como un delito en sí mismo, por lo que la Defensa de la usura de Jeremy Bentham no resultó tan escandalosa como lo habría parecido dos siglos antes. [ 69 ]

En la novela Gobseck de Honoré de Balzac de 1830 , el personaje principal, que es un usurero, es descrito como "mezquino y grande a la vez: un avaro y un filósofo..." [ 70 ] El personaje Daniel Quilp en La tienda de antigüedades de Charles Dickens es un usurero.

A principios del siglo XX, la poesía antiusura de Ezra Pound no se basaba principalmente en la injusticia moral de los pagos de intereses, sino en el hecho de que el capital excedente ya no se destinaba al mecenazgo artístico , puesto que ahora podía utilizarse para la inversión empresarial capitalista . [ 71 ]

Ley de usura

Inglaterra

La Carta Magna ordena: «Si alguien ha tomado prestado algo, sea mucho o poco, de judíos, y si muere antes de que se pague esa deuda, esta no devengará usura mientras el heredero sea menor de edad, independientemente de quién la tenga. Y si esa deuda cae en nuestras manos, solo tomaremos el capital estipulado en el pagaré». [ 72 ]

"Cuando se presta dinero en virtud de un contrato para recibir no solo el capital inicial, sino también un incremento a modo de compensación por su uso, dicho incremento se denomina interés por quienes lo consideran lícito, y usura por quienes no lo consideran." ( Comentarios sobre las leyes de Inglaterra de William Blackstone ).

Canadá

A nivel federal, el Código Penal de Canadá limita la tasa de interés al 35% anual. [ 73 ] La ley está redactada de forma amplia y los tribunales canadienses a menudo han intervenido para eliminar ambigüedades. [ 74 ] En Quebec, la tasa de interés anual máxima permitida por ley es del 35%. [ 75 ]

Hong Kong

La Ordenanza sobre Prestamistas (Cap. 163) prohíbe los préstamos con una tasa de interés efectiva superior al 48%, salvo exención. [ 76 ] Los infractores son responsables "tras condena sumaria, de una multa de 500.000 dólares y de dos años de prisión", o "tras condena por acusación formal, de una multa de 5.000.000 de dólares y de diez años de prisión". [ 77 ]

Japón

Japón cuenta con diversas leyes que restringen las tasas de interés. Según el derecho civil, la tasa de interés máxima oscila entre el 15 % y el 20 % anual, dependiendo del capital prestado (los montos mayores tienen una tasa máxima menor). Los intereses superiores al 20 % están sujetos a sanciones penales (el máximo legal era del 29,2 % hasta que fue reducido por la legislación en 2010). [ 78 ] Los intereses de demora por pagos atrasados ​​pueden ser de hasta 1,46 veces el máximo ordinario (es decir, del 21,9 % al 29,2 %), mientras que las casas de empeño pueden cobrar intereses de hasta el 9 % mensual (es decir, el 108 % anual; sin embargo, si el préstamo se extiende más allá del plazo habitual de un préstamo de empeño, la tasa del 9 % mensual capitalizada puede hacer que la tasa anual supere el 180 %, antes de que esto ocurra, la mayoría de estas transacciones resultarían en la confiscación de los bienes empeñados).

Estados Unidos

Las leyes estatales especifican la tasa de interés máxima legal a la que se pueden otorgar préstamos. En Estados Unidos, la principal facultad legal para regular la usura recae principalmente en los estados. Cada estado estadounidense tiene su propia ley que determina cuánto interés se puede cobrar antes de que se considere usurario o ilegal. [ 79 ]

Si un prestamista cobra un interés superior al legal, un tribunal no le permitirá demandar para recuperar el interés excesivo, y algunos estados aplicarán todos los pagos realizados sobre la deuda al saldo principal. En algunos estados, como Nueva York , los préstamos usurarios se consideran nulos desde el principio . [ 80 ]

La concesión de préstamos usurarios se conoce a menudo como usura . Este término también se aplica a veces a la práctica de conceder préstamos al consumo sin licencia en jurisdicciones donde se exige que los prestamistas estén autorizados.

regulación federal

A nivel federal, el Congreso nunca ha intentado regular federalmente las tasas de interés en transacciones puramente privadas, pero basándose en decisiones anteriores de la Corte Suprema de los Estados Unidos, podría argumentarse que el Congreso de los Estados Unidos podría tener la facultad de hacerlo en virtud de la Cláusula de Comercio Interestatal del Artículo I de la Constitución.

El Congreso impuso una sanción penal federal por tasas de interés ilegales a través de la Ley de Organizaciones Corruptas e Influenciadas por el Crimen Organizado (Ley RICO), y su definición de "deuda ilegal", que convierte en un posible delito federal grave prestar dinero a una tasa de interés más del doble de la tasa de usura estatal local y luego intentar cobrar esa deuda. [ 81 ]

Es un delito federal usar la violencia o las amenazas para cobrar intereses usurarios (o de cualquier otro tipo). [ 82 ]

A la mayoría de los bancos se les aplican normas federales distintas. En el caso de 1978, Marquette Nat. Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp. , la Corte Suprema de los Estados Unidos dictaminó por unanimidad que la Ley Nacional de Banca de 1863 permitía a los bancos con licencia nacional cobrar la tasa de interés legal en su estado, independientemente del estado de residencia del prestatario. [ 83 ]

En 1980, el Congreso aprobó la Ley de Desregulación de Instituciones Depositarias y Control Monetario . Entre las disposiciones de la Ley, eximió a los bancos de ahorro con estatuto federal, a los vendedores de planes de pago a plazos y a las compañías de préstamos con estatuto federal de los límites estatales de usura. Combinado con la decisión Marquette que se aplicaba a los bancos nacionales, esto anuló de hecho todas las leyes estatales y locales sobre usura. [ 79 ] [ 84 ] La Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968 no regula las tasas, excepto para algunas hipotecas, pero exige la divulgación uniforme o estandarizada de costos y cargos. [ 85 ]

En el caso Smiley contra Citibank de 1996 , la Corte Suprema limitó aún más el poder de los estados para regular las comisiones de las tarjetas de crédito y extendió el alcance de la decisión Marquette . La corte sostuvo que la palabra "interés" utilizada en la ley bancaria de 1863 incluía las comisiones y, por lo tanto, los estados no podían regularlas. [ 86 ]

Algunos miembros del Congreso han intentado crear una ley federal contra la usura que limitaría la tasa de interés máxima permitida, pero las medidas no han prosperado. En julio de 2010, el presidente Obama promulgó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor . Esta ley establece una Oficina de Protección Financiera del Consumidor para regular algunas prácticas crediticias, pero no establece un límite a la tasa de interés. [ 86 ]

Texas

La ley estatal de Texas también incluye una disposición para contratar, cobrar o recibir cargos que excedan el doble del monto autorizado (también conocido como "usura doble"). Quien infrinja esta disposición será responsable ante el deudor como penalización adicional por todo el capital o saldo de capital, así como por los intereses o la diferencia de precio por plazo. La persona responsable también deberá pagar los honorarios razonables de los abogados incurridos por el deudor. [ 87 ]

Mecanismos de evasión y préstamos sin intereses

Moneda de demora

La moneda de demora es un tipo de dinero diseñado para perder gradualmente poder adquisitivo a una tasa constante. El economista alemán Silvio Gesell abogó por la moneda de demora como parte del sistema económico de la Freiwirtschaft . Se refería a la moneda de demora como Freigeld , «dinero libre», «libre» porque estaría exenta de acaparamiento e intereses. [ 88 ] [ 89 ] Gesell teorizó que el Freigeld conduciría a menos recesiones al aumentar la velocidad de circulación del dinero , eliminar la inflación y crear una economía sin intereses ni usura.

banca islámica

En una sociedad o empresa conjunta donde se presta dinero, el acreedor aporta el capital y tiene garantizada una cantidad fija de ganancias. El deudor invierte tiempo y esfuerzo, pero asume el riesgo de pérdida. Algunos juristas islámicos argumentan que esta práctica contraviene las enseñanzas de la religión. [ 90 ] Como alternativa a los intereses, fomentan la caridad y la inversión directa, en la que el acreedor comparte las ganancias o pérdidas que pueda generar el negocio (en términos modernos, esto equivale a una participación accionaria en la empresa).

microcréditos sin intereses

El crecimiento de Internet a nivel internacional ha posibilitado tanto los microcréditos comerciales (a través de sitios como Kickstarter , lanzado en 2009) como las organizaciones benéficas de microcréditos globales (donde los prestamistas ofrecen pequeñas sumas de dinero sin intereses). Por ejemplo, quienes prestan dinero a la organización benéfica de microcréditos en línea Kiva (fundada en 2005) no reciben ningún interés, [ 91 ] aunque los socios de Kiva en el país donde se utiliza el préstamo pueden cobrar intereses a los usuarios finales. [ 92 ]

Hipotecas sin recurso

Un préstamo sin recurso está garantizado por el valor de un bien (generalmente inmobiliario) propiedad del deudor. Sin embargo, a diferencia de otros préstamos, que obligan al deudor a devolver el importe prestado, un préstamo sin recurso se liquida completamente con la simple transferencia del bien al acreedor, incluso si su valor ha disminuido y es inferior al importe prestado. Al formalizarse este tipo de préstamo, el acreedor asume el riesgo de una fuerte caída del valor del bien (en cuyo caso se le reembolsa con un bien de menor valor que el importe prestado), mientras que el deudor no asume dicho riesgo (ya que se le garantiza el derecho a utilizar el bien, independientemente de su valor, para saldar la deuda).

Zinskauf

El zinskauf era un instrumento financiero, similar a una anualidad, que alcanzó gran prominencia en la Edad Media. [ 93 ] [ 94 ] La decadencia del Imperio Bizantino propició un aumento del capital en Europa, por lo que la Iglesia Católica toleró el zinskauf como una forma de eludir las prohibiciones sobre la usura. Dado que el zinskauf consistía en el intercambio de una cantidad fija de dinero por una renta anual, se consideraba una venta y no un préstamo. Martín Lutero dedicó su Tratado sobre la usura [ 95 ] y su Sermón sobre el comercio y la usura [ 96 ] al zinskauf , y criticó a los clérigos de la Iglesia Católica por violar el espíritu, si no la letra, de las leyes sobre la usura.

Véase también

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Lecturas adicionales

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  • ¿Qué es este amor? Una renuncia a la economía del calvinismo . La casa de Degenhart.
  • Respuesta de SC Mooney a la crítica del Dr. Gary North sobre la usura: destructora de naciones.
  • ¿Qué es la usura (Riba)? Definición islámica de usura.
  • Leyes sobre usura por estado.
  • Origen de la banca moderna y la usura en Gran Bretaña . Heretical.com
  • Buda sobre el sustento correcto y la usura
  • Thomas Geoghegan habla sobre "Deuda infinita: cómo los tipos de interés ilimitados destruyeron la economía".