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seguro de vehículos

Una póliza de seguro de vehículos japonesa emitida por la compañía de seguros Mitsui Sumitomo. El seguro de vehículos (también conocido como seguro de automóvil o seguro de auto...

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Una póliza de seguro de vehículos japonesa emitida por la compañía de seguros Mitsui Sumitomo.

El seguro de vehículos (también conocido como seguro de automóvil o seguro de auto ) cubre automóviles , camiones , motocicletas y otros vehículos de carretera. Su principal función es brindar protección financiera contra daños materiales o lesiones corporales resultantes de colisiones de tránsito y contra la responsabilidad civil que pudiera derivarse de incidentes dentro del vehículo. Además, el seguro de vehículos puede ofrecer protección financiera contra el robo del vehículo y contra daños sufridos por eventos distintos a colisiones de tránsito, como vandalismo , fenómenos meteorológicos o desastres naturales , y daños por colisión con objetos fijos. Las condiciones específicas del seguro de vehículos varían según la normativa legal vigente en cada región.

Historia

El uso generalizado del automóvil comenzó después de la Primera Guerra Mundial en las zonas urbanas. Para entonces, los coches eran relativamente rápidos y peligrosos, pero aún no existía ningún seguro de automóvil obligatorio en el mundo. Esto significaba que las víctimas de accidentes rara vez recibían indemnización alguna, y los conductores a menudo tenían que afrontar costes considerables por los daños a su coche y a sus pertenencias.

En el Reino Unido se introdujo un sistema de seguro obligatorio para automóviles con la Ley de Tráfico Vial de 1930. Esta ley garantizaba que todos los propietarios y conductores de vehículos debían estar asegurados contra la responsabilidad civil por lesiones o muerte a terceros mientras su vehículo se utilizara en una vía pública. [ 1 ] Irlanda replicó la obligación mediante la Ley de Tráfico Vial de 1933. [ 2 ] Alemania promulgó una legislación similar en 1939 denominada «Ley sobre la aplicación del seguro obligatorio para propietarios de vehículos de motor». [ 3 ] La UE (entonces CEE) exigió que todos los Estados miembros contaran con una cobertura de seguro obligatoria a partir de 1973. [ 4 ]

Políticas públicas

En la mayoría de las jurisdicciones, es obligatorio contar con un seguro de vehículo antes de usar o mantener un automóvil en la vía pública. En la mayoría de las jurisdicciones, el seguro cubre tanto al automóvil como al conductor; sin embargo, el alcance de la cobertura varía considerablemente.

Varias jurisdicciones han experimentado con un plan de seguro de "pago por uso" que utiliza un dispositivo de rastreo en el vehículo o diagnósticos del mismo. Esto podría abordar el problema de los conductores sin seguro al brindar opciones adicionales y también cobrar en función de la distancia recorrida, lo que teóricamente podría aumentar la eficiencia del seguro mediante una recaudación más ágil. [ 5 ]

Australia

En Australia , cada estado tiene su propio sistema de seguro obligatorio de responsabilidad civil (CTP). El CTP cubre únicamente la responsabilidad por lesiones personales en caso de accidente de tráfico. Los seguros a todo riesgo y de daños materiales a terceros, con o sin cobertura contra incendio y robo, se venden por separado.

  • El seguro a todo riesgo cubre los daños a vehículos de terceros, otras propiedades de terceros y al vehículo asegurado.
  • El seguro de daños a la propiedad de terceros cubre los daños a la propiedad y a los vehículos de terceros, pero no al vehículo asegurado.
  • El seguro de daños a terceros con cobertura por incendio y robo cubre el vehículo asegurado contra incendios y robos, así como los daños a propiedades y vehículos de terceros.

Seguro obligatorio de responsabilidad civil

El seguro obligatorio de responsabilidad civil para vehículos (CTP) es obligatorio en todos los estados de Australia y se paga junto con la matriculación del vehículo. Cubre al propietario del vehículo y a cualquier persona que lo conduzca frente a reclamaciones por responsabilidad civil en caso de muerte o lesiones causadas por culpa del propietario o del conductor. El CTP puede incluir cualquier tipo de daño físico, lesiones corporales y cubrir el coste de todo tratamiento médico razonable por las lesiones sufridas en el accidente, la pérdida de salario, el coste de los servicios de atención y, en algunos casos, la indemnización por dolor y sufrimiento. Cada estado de Australia tiene un sistema diferente.

El seguro a terceros o seguro integral cubre a terceros por los costos de reparación del vehículo, los daños a la propiedad y los gastos médicos derivados de un accidente del asegurado. No debe confundirse con el seguro obligatorio a terceros, que cubre las lesiones o el fallecimiento de una persona en un accidente de tráfico.

En Nueva Gales del Sur , cada vehículo debe estar asegurado antes de poder ser matriculado. A menudo se le llama «greenslip» [ 6 ] debido a su color. Hay cinco aseguradoras de CTP autorizadas en Nueva Gales del Sur. Suncorp posee licencias para GIO y AAMI, y Allianz posee una licencia. Las dos licencias restantes pertenecen a QBE y NRMA Insurance (NRMA). APIA, Shannons e InsureMyRide Insurance también ofrecen seguros CTP con licencia de GIO.

En el Territorio de la Capital Australiana también existe un programa privado gestionado por AAMI, APIA, GIO y NRMA. Los propietarios de vehículos pagan el seguro obligatorio de responsabilidad civil (CTP) como parte de la matriculación del vehículo.

En Queensland , el seguro obligatorio de responsabilidad civil (CTP) está incluido en la tasa de matriculación del vehículo. Se puede elegir entre varias aseguradoras privadas: Allianz, QBE y Suncorp, y el precio está regulado por el gobierno. [ 7 ]

En Australia Meridional , desde julio de 2016, la Comisión de Accidentes de Tráfico ya no ofrece el seguro obligatorio de responsabilidad civil para vehículos (CTP). El gobierno ha autorizado a cuatro aseguradoras privadas —AAMI, Allianz, QBE y SGIC— a ofrecer este seguro en Australia Meridional. Desde julio de 2019, los propietarios de vehículos pueden elegir su propia aseguradora de CTP, y es posible que nuevas aseguradoras entren en el mercado. [ 8 ]

Hay tres estados y un territorio que no cuentan con un plan privado de CTP. En Victoria , la Comisión de Accidentes de Transporte (TAC) proporciona el CTP mediante un recargo en la tasa de matriculación del vehículo, conocido como cargo TAC. Un plan similar existe en Tasmania a través de la Junta de Seguros de Accidentes de Tráfico (Motor Accidents Insurance Board ) . [ 9 ] Un plan similar se aplica en Australia Occidental , a través de la Comisión de Seguros de Australia Occidental (ICWA). El plan del Territorio del Norte es administrado por la Oficina de Seguros del Territorio (TIO).

Bangladesh

En Bangladesh , el límite de responsabilidad para todos los tipos de pólizas de seguro de automóviles está fijado por ley. Actualmente, estos límites son demasiado bajos para indemnizar a las víctimas. En el caso del seguro de responsabilidad civil para vehículos, la indemnización por lesiones personales y daños a la propiedad de terceros es de ৳ 20 000 (US$163) BDT por fallecimiento, ৳ 10 000 (US$81) por lesiones graves, ৳ 5 000 (US$41) por lesiones y ৳ 50 000 (US$407) por daños a la propiedad. Los organismos gubernamentales están revisando estos límites.

Canadá

Varias provincias canadienses ( Columbia Británica , Saskatchewan , Manitoba y Quebec ) ofrecen un sistema público de seguro de automóviles, mientras que en el resto del país el seguro es privado. El seguro de responsabilidad civil es privado en Quebec y es obligatorio. La provincia cubre todo excepto el/los vehículo(s). [ 10 ] El seguro básico de automóviles es obligatorio en todo Canadá (con algunas excepciones, como los vehículos gubernamentales [ 11 ] ) y el gobierno de cada provincia determina qué beneficios se incluyen como cobertura mínima requerida y qué beneficios son opciones disponibles para quienes buscan cobertura adicional. La cobertura de beneficios por accidente es obligatoria en todas partes excepto en Terranova y Labrador . [ 12 ] Todas las provincias de Canadá tienen alguna forma de seguro sin culpa disponible para las víctimas de accidentes. La diferencia entre provincias radica en el grado de énfasis que se le da a la responsabilidad civil o a la ausencia de culpa. Los conductores internacionales que ingresan a Canadá pueden conducir cualquier vehículo que su licencia permita durante el período de tres meses durante el cual se les permite usar su licencia internacional. Las leyes internacionales proporcionan a los visitantes del país una fianza de seguro internacional (IIB) hasta que finalice este período de tres meses durante el cual el conductor internacional debe contratar un seguro canadiense. La IIB se renueva cada vez que el conductor internacional ingresa al país. Los daños al propio vehículo del conductor son opcionales; una excepción notable a esto es en Saskatchewan , donde SGI ofrece cobertura contra colisiones (con un deducible inferior a $1000 , como una exención de responsabilidad por daños por colisión ) como parte de su póliza de seguro básica. [ 13 ] En Saskatchewan , los residentes tienen la opción de tener su seguro de automóvil a través de un sistema de responsabilidad civil, pero menos del 0,5 % de la población ha optado por esta opción. [ 14 ]

Las pólizas de seguro de instalaciones son ofrecidas por el "mercado residual de asociaciones de instalaciones" (o "FARM"), como último recurso, ya que el seguro de automóvil es obligatorio en Canadá, para conductores privados y comerciales de alto riesgo que no pueden comprar una póliza en el mercado voluntario (seguro de automóvil regular). [ 15 ]

Porcelana

El seguro obligatorio de tráfico proporciona protección en caso de lesiones a terceros, pérdidas de propiedad de terceros, etc. La cobertura mínima de responsabilidad civil es de 180.000 RMB ( 27.907 US$ ) por muerte y lesiones/por accidente, 18.000 RMB ( 2.791 US$ ) por gastos médicos y 2.000 RMB ( 310 US$ ) por pérdida material. [ 16 ] El seguro adicional de responsabilidad civil a terceros, también conocido como seguro de vehículos comerciales, proporciona cobertura adicional de hasta 10.000.000 RMB ( 1.550.388 US$ ) excluyendo al conductor y los pasajeros. El seguro de conductor y pasajeros cubre al conductor y los pasajeros, mientras que el seguro de daños y robo del vehículo cubre los daños al vehículo y los objetos que contiene. [ 17 ] El seguro de exención de franquicia es una opción adicional que exime de cualquier franquicia.

Existen algunas diferencias según la región:

Hong Kong

Según el artículo 4(1) de la Ordenanza de Seguros de Vehículos Automotores (Riesgos a Terceros) (Cap. 272 ​​de las Leyes de Hong Kong), todos los usuarios de un automóvil, incluidos sus usuarios autorizados, deben tener un seguro u otra garantía con respecto a los riesgos a terceros. El seguro a terceros protege al titular de la póliza contra la responsabilidad por muerte o lesiones corporales a terceros hasta HK$ 100 millones ( US$ 12,87 millones) y/o daños a la propiedad de terceros hasta HK$ 2 millones ( US$ 257.400,26) como resultado de un accidente derivado del uso del vehículo asegurado. [ 18 ] También está disponible el Seguro Integral de Automóviles.

Macao

El requisito legal mínimo obligatorio de cobertura de Responsabilidad Civil a Terceros (TPL) es de 1.500.000 MOP por accidente y 30.000.000 MOP al año, protegiendo contra la responsabilidad civil derivada de un accidente de tráfico que cause pérdidas y daños a terceros. También está disponible un seguro integral para automóviles.

unión Europea

En la Unión Europea , desde la entrada en vigor de la Directiva 1972/166/CEE, la cobertura de seguro es obligatoria, revisándose la cobertura mínima legal cada cinco años. La revisión más reciente, a través de la Directiva (UE) 2021/2118 (la «Directiva de Seguros de Automóviles» o «MID» ), exige: [ 4 ]

  • En caso de lesiones personales, una cobertura mínima de 1.300.000 € ( 1.537.510 US$ ) por persona lesionada o 6.450.000 € ( 7.628.415 US$ ) por reclamación, independientemente del número de partes;
  • en caso de daños a la propiedad, 1.300.000 € ( 1.537.510 US$ ) por accidente. [ 19 ]

En algunos idiomas europeos, el seguro integral no obligatorio se conoce como casco (Casualty and Collision). [ 20 ] [ 21 ] [ 22 ] [ 23 ]

Finlandia

El seguro de tráfico rodado finlandés se hizo obligatorio en 1925, cuando se promulgó la primera Ley del Parlamento sobre el tema. En aquel entonces, el seguro obligatorio cubría solo parcialmente los daños de la parte inocente: todos los daños materiales estaban cubiertos, pero solo las lesiones personales permanentes y el fallecimiento estaban cubiertos por el seguro. En 1938, todas las lesiones personales de terceros quedaron incluidas en el régimen de seguro obligatorio. Los pasajeros del conductor culpable quedaron cubiertos en 1951, y las lesiones personales del conductor culpable quedaron cubiertas en 1968. En 1980, el régimen de responsabilidad se basó en la responsabilidad objetiva : el seguro de un vehículo cubre todos los accidentes relacionados con su funcionamiento, independientemente de la culpabilidad del propietario. [ 24 ]

La Ley finlandesa de seguros de tráfico (460/2016) exige un seguro de tráfico para todos los vehículos con una velocidad máxima de 15 km/h o vehículos matriculados para circular por carretera, con la excepción de los vehículos eléctricos de movilidad con una velocidad inferior a 25 km/h y una masa inferior a 25 kg, y de las bicicletas eléctricas que apagan su motor a 25 km/h. No obstante, todos los patinetes eléctricos de alquiler comercial necesitan un seguro. [ 25 ]

El límite de responsabilidad del seguro obligatorio es de 5 millones de euros por daños materiales. [ 26 ] : Sec.38 Para lesiones personales, no hay límite de responsabilidad. [ 26 ] : Sec.34 El seguro cubre todas las lesiones personales, incluidas las del conductor culpable. Los daños materiales se indemnizan íntegramente a terceros no relacionados con el vehículo, sin perjuicio de la culpabilidad. Los daños al vehículo se indemnizan únicamente si el vehículo asegurado involucrado circulaba en contra de las normas de tráfico o estaba cargado o mantenido incorrectamente. Los daños al vehículo asegurado o a su remolque no se indemnizan. [ 26 ] : Sec.33 – 34

La persona que no haya contratado un seguro de vehículo será legalmente responsable del pago de una indemnización que no excederá el triple de la prima de seguro evitada. [ 26 ] : Sec.29

El Centro Finlandés de Aseguradoras de Automóviles ( Liikennevakuutuskeskus ) es responsable del pago de indemnizaciones a las víctimas de accidentes en los que el vehículo responsable sea desconocido, extranjero o no esté asegurado. También indemniza a las compañías aseguradoras individuales por accidentes graves cuya responsabilidad supere los 75 millones de euros y abona las reclamaciones de seguros en caso de quiebra de una compañía aseguradora de vehículos. El Centro se financia mediante las contribuciones obligatorias de todas las compañías que ofrecen seguros para vehículos finlandeses. [ 26 ] : Sec. 75, 91a-92, 44

La ley exige que en una demanda civil contra una persona que haya operado un vehículo, cualquier compensación por daños causados ​​por la operación del vehículo se ajuste para ser pagada directamente por la compañía de seguros, nunca por la persona involucrada en el accidente. [ 26 ] : Sec. 80

Alemania

Tarjeta Internacional de Seguro de Automóviles (IVK)

Desde 1939, es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil para vehículos a motor en todos los estados federados de Alemania . [ 3 ] Además, cada propietario de vehículo puede contratar un seguro a todo riesgo. Diversas aseguradoras privadas ofrecen todo tipo de seguros de coche. El importe de la prima se determina en función de varios criterios, como la región, el tipo de coche o el estilo de conducción.

La cobertura mínima definida por la ley alemana para el seguro de responsabilidad civil de automóviles / seguro de responsabilidad civil personal a terceros es de 7.500.000 € para lesiones corporales (daños a personas), 500.000 € para daños a la propiedad y 50.000 € para pérdidas financieras/patrimoniales que no tienen coherencia directa o indirecta con lesiones corporales o daños a la propiedad. [ 27 ] Las compañías de seguros suelen ofrecer pólizas de seguro de límite único combinado/todo incluido de 50.000.000 € o 100.000.000 € (unos 141.000.000 €) para lesiones corporales, daños a la propiedad y otras pérdidas financieras/patrimoniales (normalmente con una limitación de cobertura por lesiones corporales de 8 a 15.000.000 € por cada persona lesionada).

Hungría

El seguro de responsabilidad civil para vehículos es obligatorio en Hungría . No se admiten exenciones mediante depósito. La prima cubre todos los daños hasta 500 millones de HUF (aproximadamente 1,8 millones de euros) por accidente, sin franquicia. La cobertura se amplía a 1250 millones de HUF (aproximadamente 4,5 millones de euros) en caso de lesiones personales. Las pólizas de seguro de vehículos de todos los países de la UE y de algunos países no pertenecientes a la UE son válidas en Hungría en virtud de acuerdos bilaterales o multilaterales. Los visitantes con seguros de vehículos no cubiertos por dichos acuerdos deben contratar una póliza mensual renovable en la frontera.

Irlanda

La Ley de Tráfico Vial de 1933 exige que todos los conductores de vehículos a motor en lugares públicos tengan al menos un seguro de responsabilidad civil o que hayan obtenido una exención, generalmente mediante el depósito de una suma considerable de dinero ante el Tribunal Superior como garantía contra reclamaciones. En 1933, esta cifra se fijó en 15 000 libras esterlinas. [ 2 ] La Ley de Tráfico Vial de 1961 [ 28 ] (que está actualmente en vigor) derogó la ley de 1933, pero sustituyó estas secciones por otras funcionalmente idénticas.

Desde 1968, quienes realizan depósitos requieren el consentimiento del Ministro de Transportes para hacerlo, y el Ministro especifica la cantidad.

Quienes no estén exentos de obtener un seguro deben obtener un certificado de seguro de su compañía aseguradora y exhibir una parte del mismo (un disco de seguro ) en el parabrisas de su vehículo (si lo tiene instalado). [ 29 ] El certificado completo debe presentarse en una comisaría de policía dentro de los diez días siguientes si lo solicita un agente. También se debe presentar un comprobante de tener seguro o una exención para pagar el impuesto de circulación . [ 30 ]

Quienes resulten heridos o sufran daños o pérdidas materiales debido a conductores sin seguro pueden presentar una reclamación ante el fondo para conductores sin seguro de la Oficina de Seguros de Automóviles de Irlanda, al igual que quienes resulten heridos (pero no quienes sufran daños o pérdidas) por atropellos con fuga.

Italia

La ley 990/1969 exige que todo vehículo de motor o remolque estacionado o en movimiento en la vía pública cuente con un seguro de responsabilidad civil (denominado RCA, Responsabilità civile per gli autoveicoli ). Históricamente, parte del certificado de seguro debía exhibirse en el parabrisas del vehículo. Este requisito fue derogado en 2015, cuando la Asociación Nacional de Compañías de Seguros (ANIA, Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici ) y la Autoridad Nacional de Transportes ( Motorizzazione Civile ) crearon una base de datos nacional de vehículos asegurados para verificar (tanto para particulares como para autoridades públicas) si un vehículo está asegurado. Esta disposición legal no contempla exenciones.

Conducir sin el seguro necesario para ese vehículo es un delito que puede ser perseguido por la policía, con multas que oscilan entre 841 y 3287 euros. Las fuerzas policiales también tienen la facultad de incautar un vehículo que no cuente con el seguro obligatorio hasta que el propietario pague la multa y contrate una nueva póliza. Esta misma disposición se aplica cuando el vehículo se encuentra estacionado en la vía pública.

Las pólizas de seguro básicas solo cubren a terceros (incluidos el asegurado y los pasajeros del vehículo, pero no al conductor, si no son la misma persona). La cobertura a terceros, incendio y robo es común, mientras que las pólizas a todo riesgo (o pólizas de seguro integral ) también incluyen los daños al vehículo que causan el accidente o las lesiones. Es frecuente que la aseguradora incluya una cláusula de renuncia para indemnizar al asegurado en algunos casos (generalmente en caso de conducir bajo los efectos del alcohol u otra infracción de la ley por parte del conductor).

Las víctimas de accidentes causados ​​por vehículos sin seguro podrían ser indemnizadas por el Fondo de Garantía de Víctimas de Accidentes de Tráfico ( Fondo garanzia vittime della strada ), que está cubierto por una cantidad fija (2,5%, a partir de 2015) de cada prima de seguro de la RCA.

Países Bajos

El seguro de responsabilidad civil para vehículos es un requisito obligatorio para todos los vehículos en los Países Bajos . [ 31 ] Esta obligación es obligatoria según el artículo 2 de la Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen . [ 32 ] Cuando un vehículo no está asegurado, el propietario recibirá una multa de la RDW ( Autoridad de Vehículos de los Países Bajos ). [ 33 ] El seguro de responsabilidad civil para vehículos se llama WA verzekering, donde WA significa Wettelijke aansprakelijkheid , que significa responsabilidad legal. En general, hay tres tipos de seguros de automóviles en los Países Bajos: WA verzekering (seguro de responsabilidad civil), WA beperkt casco (cobertura limitada) y WA volledig casco (cobertura total). La cobertura limitada y la cobertura total ofrecen mayor protección contra ciertos riesgos adicionales que no están cubiertos por la cobertura legal obligatoria de responsabilidad civil. Por ejemplo, la cobertura limitada cubre los daños causados ​​por fenómenos meteorológicos como tormentas e inundaciones. También cubre los daños por incendio y el robo del vehículo. La cobertura integral del chasis brindará protección contra todos los riesgos mencionados, además de los daños al automóvil causados ​​por el propio conductor.

España

Todo vehículo a motor que circule por una vía pública está obligado a tener un seguro de responsabilidad civil .

Las fuerzas policiales tienen la facultad de confiscar vehículos que no cuenten con el seguro obligatorio, hasta que el propietario pague la multa y contrate una nueva póliza. Conducir sin el seguro necesario para dicho vehículo constituye un delito que será procesado por la policía y conllevará una multa. Esta misma disposición se aplica cuando el vehículo se encuentra estacionado en la vía pública.

La póliza de seguro mínima cubre únicamente a terceros (incluidos el asegurado y los acompañantes del vehículo, pero no al conductor, si ambos no coinciden). La cobertura a terceros, incendio y robo es una póliza común.

Las víctimas de accidentes causados ​​por vehículos sin seguro pueden ser indemnizadas por un Fondo de Garantía, que se cubre con una cantidad fija por cada prima de seguro.

Desde 2013 es posible contratar un seguro por días, como en países como Alemania y el Reino Unido. [ 34 ]

Bulgaria

El seguro de responsabilidad civil (denominado Гражданска отговорност ) es obligatorio para cada vehículo de motor que circule por vías públicas y cubre a terceros por lesiones de hasta 10 420 000 BGN y daños materiales de hasta 2 100 000 BGN por incidente asegurado.

Rumania

La ley rumana exige Răspundere Auto Civilă , un seguro de responsabilidad civil para vehículos a motor que todos los propietarios de vehículos deben contratar para cubrir los daños a terceros. [ 35 ]

Indonesia

Logotipo de PT Jasa Raharja (Persero) desde 1980. Este logotipo ha aparecido desde entonces de forma generalizada en numerosos conos de tráfico y barreras temporales en todo el país.

El seguro de responsabilidad civil para vehículos es obligatorio en Indonesia , y cada automóvil y motocicleta debe estar asegurado para que el vehículo sea legal. Este seguro obligatorio se denomina legalmente Fondo de Cobertura Obligatoria contra Accidentes de Tráfico ( en indonesio : Dana Pertanggungan Wajib Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , DPWKLLJ). Por lo tanto, un conductor no puede conducir el vehículo hasta que esté asegurado. El DPWKLLJ se introdujo en 1964 y solo cubre lesiones corporales; es administrado por una empresa estatal llamada PT Jasa Raharja (Persero) . [ 36 ] DPWKLLJ está incluido, a través de una prima anual denominada Donación Obligatoria al Fondo de Accidentes de Tráfico ( indonesio : Sumbangan Wajib Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan , SWDKLLJ ), [ 37 ] en el impuesto anual sobre vehículos que se paga al Samsat local ( Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap ), que es responsable de los automóviles y las carreteras. [ 37 ]

India

Un ejemplo de certificado de seguro de vehículo en India

En India, el seguro de automóviles cubre la pérdida o los daños que sufra el vehículo o sus partes debido a catástrofes naturales o provocadas por el hombre. Ofrece cobertura por accidentes para los propietarios del vehículo mientras conducen, así como para los pasajeros y la responsabilidad civil ante terceros . Algunas compañías de seguros generales también ofrecen servicios de seguros en línea para vehículos.

El seguro de automóvil es obligatorio para todos los vehículos nuevos, ya sean de uso comercial o personal. Las compañías aseguradoras tienen acuerdos con los principales fabricantes de automóviles y ofrecen cotizaciones instantáneas a sus clientes. Las primas se determinan en función de diversos factores y aumentan con el precio del vehículo. En India, las reclamaciones de seguros de automóvil pueden ser por accidentes, robo o responsabilidad civil. Para reclamar un seguro de automóvil, se requieren ciertos documentos, como el formulario de reclamación debidamente firmado, una copia del certificado de registro del vehículo, una copia del permiso de conducir, una copia del informe policial , el presupuesto original y una copia de la póliza.

En India existen diferentes tipos de seguros de automóviles:

  • El seguro de automóviles privados es el sector de mayor crecimiento en la India, ya que es obligatorio para todos los coches nuevos. El importe de la prima depende de la marca y el valor del coche, el estado donde está matriculado y el año de fabricación. Este importe puede reducirse solicitando a la aseguradora una bonificación por no siniestralidad (NCB, por sus siglas en inglés) si no se ha presentado ninguna reclamación durante el año anterior. [ 38 ]
  • Seguro para motocicletas: cubre los accidentes del conductor. El importe de la prima depende del precio de venta actual multiplicado por la tasa de depreciación fijada por el Comité Asesor de Tarifas al inicio de la vigencia de la póliza.
  • Seguro para vehículos comerciales: cubre todos los vehículos que no se utilizan para fines personales, como camiones y vehículos pesados. El importe de la prima depende del precio de venta del vehículo al inicio del periodo de seguro, la marca y el lugar de matriculación.

Malasia

En Malasia, renovar el seguro del coche es algo muy común. En general, existen cuatro tipos de seguro de coche disponibles para los malayos:

  • Cobertura de la ley

Esta es la cobertura mínima que corresponde a los términos de la Ley de Transporte por Carretera de 1987. El seguro cubre la responsabilidad civil por muerte o lesiones corporales a terceros (sin incluir a los pasajeros), por lo que las aseguradoras rara vez lo contratan.

  • Cobertura de terceros

Este tipo de seguro es obligatorio para todos los vehículos, por lo que es el seguro de coche más básico y común, que protege al titular de la póliza contra reclamaciones por lesiones o daños a terceros o a sus bienes en caso de accidente.

  • Cobertura a terceros, contra incendios y contra robo

Además de la cobertura a terceros, esta póliza también ofrece seguro para su propio vehículo en caso de incendio, accidente o robo.

  • Cobertura integral

Esta póliza ofrece la cobertura más amplia, que incluye lesiones personales y fallecimiento de terceros, daños a vehículos de terceros y daños a su propio vehículo causados ​​por incendio, robo o accidente. Este tipo de seguro suele estar diseñado para vehículos de lujo.

Nueva Zelanda

En Nueva Zelanda , la Accident Compensation Corporation (ACC) ofrece un seguro nacional de lesiones personales sin culpa. [ 39 ] Las lesiones que involucran vehículos motorizados que circulan por vías públicas están cubiertas por la Cuenta de Vehículos Motorizados, cuyas primas se recaudan mediante impuestos sobre la gasolina y tasas de matriculación de vehículos. [ 40 ]

Noruega

En Noruega , el propietario de un vehículo debe contar con el seguro de responsabilidad civil mínimo para su(s) vehículo(s), sea cual sea su tipo. De lo contrario, su uso es ilegal. Si una persona conduce un vehículo ajeno y sufre un accidente, el seguro cubrirá los daños ocasionados. Cabe destacar que la compañía aseguradora puede limitar la cobertura a familiares o personas mayores de cierta edad.

Federación Rusa

En Rusia, el seguro de responsabilidad civil para vehículos a motor es obligatorio para todos los propietarios y se conoce como OSAGO. El seguro del vehículo en sí ("Casco") es técnicamente voluntario, pero puede ser obligatorio en algunas circunstancias, por ejemplo, si el coche es de alquiler.

Sudáfrica

Sudáfrica destina un porcentaje del dinero proveniente del combustible al Fondo de Accidentes de Tráfico , que se utiliza para indemnizar a terceros en caso de accidentes. [ 41 ] [ 42 ]

Tailandia

En Tailandia , el seguro de vehículos motorizados está regulado por la Oficina de la Comisión de Seguros (OIC) , la agencia gubernamental responsable de supervisar la industria y establecer la regulación y los estándares de las pólizas de seguros. Según la Ley de Protección de Víctimas de Accidentes de Tráfico de 1992, todos los vehículos deben contar con un seguro de automóvil obligatorio (Por Ror Bor), que proporciona una compensación básica a las víctimas de accidentes de tráfico, incluyendo la cobertura de gastos médicos y responsabilidad civil por lesiones corporales a terceros. [ 43 ] La renovación del seguro de automóvil obligatorio es un requisito previo para el proceso anual de renovación del impuesto de circulación y la matriculación. [ 44 ] Los propietarios de vehículos deben mantener una póliza Por Ror Bor válida para renovar su impuesto de circulación y mantener su vehículo matriculado legalmente. Además, existe un seguro de automóvil voluntario que ofrece una protección más amplia que el Por Ror Bor.

Los asegurados pueden elegir entre pólizas con conductor designado, donde se especifican conductores concretos, y pólizas sin conductor, que ofrecen cobertura independientemente de quién conduzca el vehículo. Según la normativa introducida por la OIC en 2025, las aseguradoras pueden aplicar una evaluación de riesgos basada en el conductor para los seguros de automóviles voluntarios, teniendo en cuenta el historial de reclamaciones del conductor designado al determinar las primas.

Emiratos Árabes Unidos

Al comprar un seguro de automóvil en los Emiratos Árabes Unidos , el departamento de tránsito exige un certificado de seguro de 13 meses cada vez que una persona registra o renueva la matrícula de un vehículo. En Dubái, el seguro de vehículos es obligatorio según la ley de la RTA de los EAU. [ 45 ] En Dubái existen dos tipos de pólizas de seguro de automóviles: seguro de responsabilidad civil a terceros y seguro integral de automóviles.

En Dubái , es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil para todos los propietarios de vehículos . Esta póliza es la más básica, ya que cubre los daños materiales o las lesiones corporales a terceros causados ​​por el vehículo asegurado.

Los daños al vehículo del asegurado, como incendios, robos y colisiones accidentales, no están cubiertos por la póliza de seguro de responsabilidad civil a terceros.

Reino Unido

Vehículos sin seguro —un BMW X5 (izquierda) y un Ford Mondeo (derecha)— incautados por la policía de Merseyside, expuestos frente a la sede de la fuerza policial en 2006. En el Reino Unido.

La Ley de Tráfico Vial de 1930 , del Gobierno del Reino Unido , introdujo una ley que exigía que toda persona que utilizara un vehículo en la carretera tuviera al menos un seguro de responsabilidad civil por lesiones personales. Hoy, esta ley está contenida en la Ley de Tráfico Vial de 1988. La Sección 143 de dicha Ley exige que los conductores estén asegurados contra la responsabilidad por lesiones a otras personas (incluidos los pasajeros) y por daños a la propiedad de otras personas, resultantes del uso de un vehículo en una vía pública o en otros lugares públicos. [ 46 ] Las regulaciones fueron revisadas por última vez a través del Reglamento de Vehículos de Motor (Seguro Obligatorio) de 2016 N.° 1193, la enmienda aumentó la cobertura mínima garantizada de propiedad a £ 1.200.000 (US$ 1.530.000 ) por accidente, la cobertura por lesiones personales sigue siendo ilimitada. [ 47 ] No asegurar un vehículo puede resultar en la incautación del vehículo, una multa mínima de 300 libras esterlinas ( 380 dólares estadounidenses ) para el conductor y la imposición de seis a ocho puntos de penalización en el permiso de conducir (IN10) . [ 48 ]

Todos los vehículos se clasifican en grupos del 1 al 50; un grupo de seguro más alto implica un seguro más caro. [ 49 ] [ 50 ] Un mismo modelo de automóvil suele pertenecer a varios grupos de seguro, dependiendo del motor y otras opciones. [ 51 ]

Categorías de depreciación de seguros

En el Reino Unido, las aseguradoras clasifican los vehículos declarados pérdida total en categorías estándar de "pérdida total". Estas categorías se establecen en el Código de Buenas Prácticas para el Salvamento de Vehículos a Motor publicado por la Asociación de Aseguradoras Británicas (ABI). [ 52 ]

Las cuatro categorías principales son:

  • Categoría A : el vehículo debe ser desguazado sin que se reutilicen piezas.
  • Categoría B : carrocería destruida, pero algunas piezas pueden recuperarse.
  • Categoría S : daños estructurales, reparables y que pueden volver a circular.
  • Categoría N : daños no estructurales, reparables y que permiten volver a circular.

Los registros de vehículos dados de baja se almacenan en el Registro de Lucha contra el Fraude y el Robo de Seguros de Automóviles (MIAFTR), administrado por la Oficina de Aseguradoras de Automóviles (MIB). [ 53 ] Los conductores no pueden acceder al MIAFTR directamente, pero los servicios de verificación de vehículos comerciales proporcionan esta información al público. [ 54 ]

Estados Unidos

Las regulaciones para el seguro de vehículos difieren en cada uno de los 50 estados de EE. UU. y otros territorios, y cada estado de EE. UU. tiene sus propios requisitos de cobertura mínima obligatoria ( ver artículo principal aparte ). Cuarenta y nueve estados de EE. UU. y el Distrito de Columbia exigen que los conductores tengan cobertura de seguro tanto para lesiones corporales como para daños a la propiedad, siendo Nuevo Hampshire la excepción, pero el monto mínimo de cobertura requerido por ley varía según el estado. Por ejemplo, los requisitos mínimos de cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales van desde $30,000 en Arizona [ 55 ] hasta $100,000 en Alaska y Maine , [ 56 ] mientras que los requisitos mínimos de responsabilidad civil por daños a la propiedad van desde $5,000 hasta $25,000 en la mayoría de los estados.

Niveles de cobertura

El seguro de vehículos puede cubrir algunos o todos los siguientes elementos:

  • La parte asegurada (pagos médicos)
  • Daños a la propiedad causados ​​por el asegurado
  • El vehículo asegurado (daños físicos)
  • Terceros (vehículos y personas, daños a la propiedad y lesiones corporales)
  • Terceros, incendio y robo
  • En algunas jurisdicciones, la cobertura por lesiones a las personas que viajan en el vehículo asegurado está disponible sin importar quién tenga la culpa en el accidente automovilístico (Seguro de Automóvil sin Culpa).
  • El coste de alquilar un vehículo si el suyo resulta dañado.
  • El costo de remolcar su vehículo a un taller de reparación.
  • Accidentes en los que se ven involucrados conductores sin seguro.

Las distintas pólizas especifican las circunstancias bajo las cuales se cubre cada artículo. Por ejemplo, un vehículo puede asegurarse contra robo, daños por incendio o daños por accidente de forma independiente.

Si un vehículo es declarado pérdida total y su valor de mercado es menor que el saldo pendiente con el banco que lo financió, el seguro GAP puede cubrir la diferencia. No todas las pólizas de seguro de auto incluyen el seguro GAP. Este seguro suele ser ofrecido por la financiera al momento de la compra del vehículo.

Exceso

El deducible, también conocido como franquicia , es una cantidad fija que debe pagarse cada vez que se repara un automóvil con cargo a la póliza de seguro. Normalmente, este pago se realiza directamente al taller mecánico (donde se reparan y dan servicio a los vehículos) cuando el propietario recoge el automóvil. Si el automóvil es declarado siniestro total , la compañía de seguros deducirá la franquicia acordada en la póliza de la indemnización que le entrega al propietario.

Si el accidente fue culpa del otro conductor y la aseguradora de la tercera parte acepta dicha culpa, entonces el propietario del vehículo podrá reclamar el pago adicional a la compañía de seguros de la otra persona.

El exceso de cobertura también puede protegerse mediante una póliza de seguro de exceso de cobertura para automóviles.

Exceso obligatorio

La franquicia obligatoria es el pago mínimo que la aseguradora acepta en la póliza. Las franquicias mínimas varían según los datos personales, el historial de conducción y la compañía aseguradora. Por ejemplo, los conductores jóvenes o inexpertos y ciertos tipos de incidentes pueden generar cargos adicionales por franquicia obligatoria.

Exceso voluntario

Para reducir la prima del seguro, el asegurado puede ofrecerse a pagar una franquicia (deducible) mayor que la franquicia obligatoria exigida por la compañía aseguradora. La franquicia voluntaria es la cantidad adicional, por encima de la franquicia obligatoria, que se acuerda pagar en caso de siniestro. Dado que una franquicia mayor reduce el riesgo financiero para la aseguradora, esta puede ofrecer una prima significativamente menor.

Base de los cargos de prima

Según la jurisdicción, la prima del seguro puede ser obligatoria por ley o determinada por la compañía aseguradora, de acuerdo con el marco normativo establecido por el gobierno. Generalmente, la aseguradora tiene mayor libertad para fijar el precio de las coberturas por daños materiales que de las coberturas de responsabilidad civil obligatorias.

Cuando la prima no está regulada por el gobierno, generalmente se deriva de los cálculos de un actuario , basados ​​en datos estadísticos. La prima puede variar según muchos factores que se cree que afectan el costo esperado de las reclamaciones futuras . [ 57 ] Estos factores pueden incluir las características del automóvil, la cobertura seleccionada ( deducible , límite, riesgos cubiertos), el perfil del conductor ( edad , género , historial de conducción) y el uso del automóvil (desplazamiento al trabajo o no, distancia anual prevista recorrida). [ 58 ]

Vecindario

La dirección del propietario puede afectar las primas. Las zonas con altos índices de delincuencia generalmente conllevan mayores costes de seguro. [ 59 ] [ 60 ]

Género

Debido a que los conductores varones, especialmente los más jóvenes, suelen ser percibidos como más agresivos al volante, las primas de los seguros para vehículos cuyo conductor principal es hombre suelen ser más elevadas. Esta discriminación puede desaparecer si el conductor supera cierta edad. Al parecer, este método se basa en estadísticas que muestran que los conductores jóvenes varones tienen una mayor tasa de accidentes. [ 61 ]

El 1 de marzo de 2011, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó que las compañías de seguros que utilizaban el género como factor de riesgo al calcular las primas de los seguros estaban infringiendo las leyes de igualdad de la UE. [ 62 ] El Tribunal dictaminó que las compañías de seguros de automóviles discriminaban a los hombres. [ 62 ] Sin embargo, en algunos lugares, como el Reino Unido, las compañías han utilizado la práctica habitual de discriminación basada en la profesión para seguir utilizando el género como factor, aunque indirectamente. Las profesiones que suelen ser ejercidas por hombres se consideran más riesgosas, incluso si no lo eran antes de la sentencia del Tribunal, mientras que ocurre lo contrario con las profesiones predominantemente femeninas. [ 63 ] Otro efecto de la sentencia ha sido que, si bien las primas para los hombres se han reducido, se han incrementado para las mujeres. Este efecto de igualación también se ha observado en otros tipos de seguros para particulares, como los seguros de vida . [ 64 ]

Edad

Los conductores adolescentes sin historial de conducción tendrán primas de seguro de coche más altas. Sin embargo, a menudo se ofrecen descuentos a los conductores jóvenes que realizan cursos de formación vial reconocidos, como el programa Pass Plus en el Reino Unido, o que instalan un dispositivo telemático para monitorizar su estilo de conducción. En Estados Unidos, muchas aseguradoras ofrecen descuentos a estudiantes con buen expediente académico y descuentos para estudiantes residentes que viven fuera de casa. Generalmente, las primas de seguro tienden a bajar a partir de los 25 años. Algunas compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro de coche específicas para adolescentes con primas más bajas. Al imponer restricciones a la conducción de los adolescentes (como prohibirles conducir de noche o llevar a otros adolescentes), estas compañías reducen eficazmente su riesgo.

Historial de conducción en EE. UU.

En la mayoría de los estados de EE. UU., las infracciones de tránsito, como pasarse semáforos en rojo y exceder el límite de velocidad, generan puntos en el historial de conducción. Dado que un mayor número de puntos indica un mayor riesgo de futuras infracciones, las compañías de seguros revisan periódicamente los historiales de los conductores y pueden aumentar las primas en consecuencia. Las prácticas de tarificación, como el cobro de recargos por un historial de conducción deficiente, no están reguladas por ley. Muchas aseguradoras permiten una infracción de tránsito cada tres a cinco años antes de aumentar las primas. Los accidentes de tránsito afectan las primas de seguros de manera similar. Dependiendo de la gravedad del accidente y la cantidad de puntos acumulados, las tarifas pueden aumentar hasta un veinte o treinta por ciento. Cualquier condena por infracciones de tránsito debe ser comunicada a las aseguradoras, ya que el riesgo que se le asigna al conductor se evalúa en función de sus experiencias previas al volante.

Estado civil

Las estadísticas muestran que los conductores casados ​​tienen, en promedio, menos accidentes que el resto de la población, por lo que los asegurados casados ​​suelen recibir primas más bajas que las personas solteras. [ 65 ]

Profesión

La profesión del conductor puede utilizarse como factor para determinar las primas. Ciertas profesiones pueden considerarse más propensas a ocasionar daños si implican viajes frecuentes o el transporte de equipos o mercancías costosos, o si predominan entre mujeres o entre hombres. [ 63 ]

Clasificación de vehículos

Dos de los factores más importantes que influyen en la determinación del riesgo de suscripción de vehículos motorizados son: la capacidad de rendimiento y el precio de venta al público. Los proveedores de seguros de automóviles más comunes tienen restricciones de suscripción para vehículos diseñados para alcanzar velocidades y niveles de rendimiento superiores, o vehículos cuyo precio de venta al público supere cierto límite. Los vehículos considerados de lujo suelen tener primas de daños materiales más elevadas, ya que su reemplazo es más costoso. Los vehículos de alto rendimiento generalmente conllevan primas más altas debido a la mayor probabilidad de una conducción temeraria. El seguro de motocicletas puede tener primas de daños materiales más bajas, dado que el riesgo de daños a otros vehículos es mínimo, pero primas de responsabilidad civil o lesiones personales más altas, debido a los diferentes riesgos físicos que enfrentan los motociclistas en la carretera. La clasificación de riesgos de los automóviles también considera el análisis estadístico de los robos, accidentes y fallas mecánicas reportados para cada año, marca y modelo de automóvil.

Distancia

Algunos planes de seguro de automóvil no distinguen según el uso del vehículo. Sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen descuentos por bajo kilometraje. Otros métodos de diferenciación incluyen la distancia por carretera entre la residencia habitual del asegurado y sus destinos cotidianos.

Estimación de distancia razonable

Otro factor importante para determinar las primas del seguro de automóvil es el kilometraje anual del vehículo y el motivo del mismo. Conducir diariamente al trabajo y de regreso a casa, recorriendo una distancia determinada, especialmente en áreas urbanas con rutas de tráfico conocidas, presenta riesgos diferentes a los que podría tener un jubilado que ya no trabaja. Tradicionalmente, esta información la proporcionaba únicamente el asegurado, pero algunas aseguradoras han comenzado a recopilar lecturas periódicas del odómetro para verificar el riesgo.

Sistemas basados ​​en odómetro

Cents Per Mile Now [ 66 ] (1986) aboga por tarifas clasificadas por milla recorrida, un tipo de seguro basado en el uso . Después de que se hayan aplicado los factores de riesgo de la compañía y el cliente haya aceptado la tarifa por milla ofrecida, los clientes compran millas prepagadas de protección de seguro según las necesiten, como si compraran galones de gasolina (litros de gasolina). El seguro finaliza automáticamente cuando se alcanza el límite del odómetro (registrado en la tarjeta de identificación del seguro del automóvil), a menos que se compre más distancia. Los clientes llevan un registro de las millas en su propio odómetro para saber cuándo comprar más. La compañía no realiza facturación posterior al hecho al cliente, y el cliente no tiene que estimar una cifra de "kilometraje anual futuro" para que la compañía obtenga un descuento. En caso de una parada de tráfico, un agente podría verificar fácilmente que el seguro está vigente, comparando la cifra en la tarjeta de seguro con la del odómetro.

Los críticos señalan la posibilidad de engañar al sistema manipulando el odómetro . Si bien los odómetros electrónicos más modernos son difíciles de manipular, aún se pueden burlar desconectando los cables del odómetro y volviéndolos a conectar posteriormente. Sin embargo, como señala el sitio web Cents Per Mile Now:

En la práctica, reiniciar los odómetros requiere equipo y conocimientos especializados que hacen que robar el seguro sea arriesgado y poco rentable. Por ejemplo, para robar 20 000 millas [32 200 km] de cobertura continua pagando solo por las 2000 millas dentro del rango de 35 000 a 37 000 millas del odómetro, habría que reiniciarlo al menos nueve veces para mantener la lectura dentro del estrecho rango de 2000 millas [3200 km] cubierto. Además, existen importantes disuasivos legales para esta forma de robar la protección del seguro. Los odómetros siempre han servido como dispositivo de medición para el valor de reventa, los cargos de alquiler y arrendamiento, los límites de garantía, el seguro de averías mecánicas y las deducciones o reembolsos fiscales por milla para viajes de negocios o gubernamentales. La manipulación del odómetro, detectada durante la tramitación de reclamaciones, anula el seguro y, según leyes estatales y federales vigentes desde hace décadas, se castiga con fuertes multas y prisión.  

Con el sistema de centavos por milla, las recompensas por conducir menos se otorgan automáticamente, sin necesidad de la engorrosa y costosa tecnología GPS. Por primera vez, la medición uniforme de la exposición por milla proporciona la base para clases de tarifas estadísticamente válidas. Los ingresos por primas de las aseguradoras se ajustan automáticamente a los aumentos o disminuciones en la actividad de conducción, lo que reduce la demanda de aumentos de tarifas y evita las ganancias inesperadas que obtienen actualmente las aseguradoras, cuando la disminución de la actividad de conducción reduce los costos pero no las primas.

Sistema basado en GPS

En 1998, la compañía de seguros Progressive inició un programa piloto en Texas, en el que los conductores recibían un descuento por instalar un dispositivo basado en GPS que rastreaba su comportamiento al volante e informaba de los resultados a la compañía a través de un teléfono móvil. [ 67 ] El programa se suspendió en 2000. En los años siguientes, muchas pólizas (incluida Progressive) se han probado y se han introducido con éxito en todo el mundo en lo que se conoce como Seguro Telemático . Estas pólizas "telemáticas" suelen basarse en la tecnología de seguros de caja negra ; estos dispositivos derivan del seguimiento de vehículos robados y flotas, pero se utilizan con fines de seguro. Desde 2010, los sistemas de seguros basados ​​en GPS y telemáticos se han vuelto más comunes en el mercado de seguros de automóviles, no solo dirigidos a mercados especializados de flotas de automóviles o vehículos de alto valor (con énfasis en la recuperación de vehículos robados). Los sistemas modernos basados ​​en GPS se comercializan como pólizas de seguro "PAYD" ( Pago por Conducción ), "PHYD" (Pago por Cómo Conduce) o, desde 2012, pólizas de seguro de automóviles para teléfonos inteligentes que utilizan teléfonos inteligentes como sensor GPS. [ 68 ] En [ 69 ] se proporciona un estudio detallado del teléfono inteligente como sonda de medición para la telemática de seguros.

Sistema basado en OBDII

Progressive Corporation lanzó Snapshot para ofrecer a los conductores una tarifa de seguro personalizada basada en el registro de cómo, cuánto y cuándo se conduce su automóvil. [ 70 ] Snapshot está disponible actualmente en 46 estados más el Distrito de Columbia. Debido a que los seguros están regulados a nivel estatal, Snapshot no está disponible actualmente en Alaska, California, Hawái y Carolina del Norte. [ 70 ] Los datos de conducción se transmiten a la compañía mediante un dispositivo telemático a bordo. El dispositivo se conecta al puerto de diagnóstico a bordo ( OBD-II ) del automóvil (todos los automóviles de gasolina en los EE. UU. fabricados después de 1996 tienen un OBD-II) y transmite la velocidad, la hora del día y la cantidad de millas que se conduce el automóvil. Los automóviles que se conducen con menos frecuencia, de maneras menos riesgosas y en momentos menos riesgosos del día, pueden recibir grandes descuentos. Progressive ha recibido patentes sobre sus métodos y sistemas de implementación de seguros basados ​​en el uso y ha licenciado estos métodos y sistemas a otras compañías.

Metromile también utiliza un sistema basado en OBDII para su seguro basado en kilometraje. Ofrecen un seguro de pago por milla real donde el comportamiento o el estilo de conducción no se tienen en cuenta, y el usuario solo paga una tarifa base junto con una tarifa fija por milla. [ 71 ] El dispositivo OBD-II mide el kilometraje y luego transmite los datos de kilometraje a los servidores. Se supone que esta es una póliza de seguro de automóvil asequible para conductores que recorren pocos kilómetros. Actualmente, Metromile solo ofrece pólizas de seguro de automóvil personales y está disponible en California, Oregón, Washington e Illinois. [ 72 ]

Calificaciones crediticias

Las compañías de seguros han comenzado a utilizar las calificaciones crediticias de sus asegurados para determinar el riesgo. Los conductores con buenas calificaciones crediticias obtienen primas de seguro más bajas, ya que se cree que son más estables financieramente, más responsables y tienen los medios económicos para mantener mejor sus vehículos. Aquellos con calificaciones crediticias más bajas pueden ver incrementadas sus primas o incluso canceladas sus pólizas de seguro. [ 73 ] Se ha demostrado que a los buenos conductores con historiales crediticios irregulares se les podrían cobrar primas más altas que a los malos conductores con buenos historiales crediticios. [ 74 ]

Seguros basados ​​en el comportamiento

Se ha propuesto el uso de monitoreo de carga no intrusivo para detectar conducción bajo los efectos del alcohol y otros comportamientos de riesgo. [ 75 ] Una solicitud de patente estadounidense que combina esta tecnología con un producto de seguro basado en el uso para crear un nuevo tipo de producto de seguro de automóvil basado en el comportamiento está actualmente abierta a comentarios públicos en peer to patent . [ 76 ] Véase Seguridad basada en el comportamiento . El seguro basado en el comportamiento que se centra en la conducción a menudo se denomina Telemática o Telemática 2.0 en algunos casos el monitoreo se centra en el análisis del comportamiento, como la conducción suave.

Seguro de reparación

El seguro de reparación de automóviles es una extensión del seguro de automóvil disponible en los 50 estados de Estados Unidos que cubre el desgaste natural de un vehículo, independientemente de los daños relacionados con un accidente automovilístico. [ 77 ]

Algunos conductores optan por contratar este seguro como protección contra averías costosas no relacionadas con un accidente. A diferencia de las coberturas más estándar y básicas, como el seguro a todo riesgo y el seguro contra colisiones, el seguro de reparación de automóviles no cubre los daños sufridos por el vehículo en caso de colisión, desastre natural o vandalismo.

Para muchos, es una opción atractiva para protegerse una vez que expiran las garantías de sus automóviles.

Los proveedores también pueden ofrecer subdivisiones del seguro de reparación de automóviles. Existe un seguro de reparación estándar que cubre el desgaste normal de los vehículos y las averías naturales. Algunas compañías solo ofrecen seguro de averías mecánicas, que solo cubre las reparaciones necesarias cuando se necesitan arreglar o reemplazar piezas rompibles. Estas piezas incluyen transmisiones, bombas de aceite, pistones , engranajes de distribución, volantes de inercia, válvulas , ejes y juntas. [ 77 ]

En varios países, las compañías de seguros ofrecen programas de reparación directa (DRP) para que sus clientes tengan fácil acceso a un taller de reparación de carrocerías recomendado. Algunas también ofrecen un servicio integral donde se puede dejar un coche dañado y un perito gestiona la reclamación, se repara el coche y, a menudo, se proporciona un coche de alquiler de sustitución. Al reparar el vehículo, el taller de reparación de carrocerías está obligado a seguir las instrucciones relativas a la elección de piezas del fabricante de equipo original (OEM), piezas del proveedor de equipo original (OES), piezas de repuesto de calidad equivalente (MQ) y piezas de repuesto genéricas. Tanto los DRP como las piezas no OEM ayudan a reducir costes y a mantener los precios de los seguros competitivos. El secretario general de la AIRC (Asociación Internacional de Reparación de Carrocerías), Karel Bukholczer, dejó claro que los DRP han tenido un gran impacto en los talleres de reparación de carrocerías. [ 78 ]

Véase también

Referencias

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