La banca en el Reino Unido

El sector bancario en el Reino Unido abarca un sistema de bancos e instituciones financieras similares que prestan servicios financieros a consumidores y empresas, supervisado por reguladores y, en última instancia, por el banco central, el Banco de Inglaterra . El sector está compuesto por los principales bancos tradicionales y bancos emergentes innovadores. Fitch lo ha descrito como «uno de los mercados bancarios más desarrollados y competitivos del mundo». ^{[ 1 ]} Está experimentando una rápida transformación, impulsada por los avances tecnológicos, la evolución de las demandas de los consumidores y los cambios regulatorios. ^{[ 2 ]}

Entre los principales actores se encuentran los cuatro grandes bancos minoristas: HSBC UK, Barclays UK, Lloyds Banking Group y NatWest, que dominan los sectores de banca minorista y comercial, junto con otros bancos importantes como Santander UK, Nationwide Building Society y otras instituciones que desempeñan un papel significativo. Los bancos digitales emergentes incluyen a Revolut, Monzo, Starling Bank y otros, que ofrecen servicios prioritariamente móviles a sus clientes.

La historia de la banca británica se ha caracterizado por períodos de estabilidad y crisis, se ha adaptado al cambiante panorama económico a lo largo de los siglos y ha desempeñado un papel fundamental en la historia del sistema financiero mundial .

La historia de la banca en el Reino Unido abarca siglos, con sus orígenes en el siglo XVII. Tras la disolución de los monasterios ingleses, los orfebres , con sus instalaciones seguras para guardar oro y objetos de valor, se convirtieron en los primeros banqueros informales. Emitían recibos por los objetos de valor depositados y, posteriormente, aceptaban instrucciones escritas para el reembolso o el pago a terceros, sentando así las bases de los cheques y billetes modernos. Thomas Smith, comerciante de telas, abrió el primer banco provincial de Inglaterra en Nottingham alrededor de 1650. ^{[ 3 ] [ 4 ]}

La banca moderna surgió en el siglo XVIII. El Banco de Inglaterra se fundó en 1694 como un banco privado para gestionar la deuda pública y facilitar la financiación de la guerra contra Francia, y recibió el derecho a emitir billetes y conceder préstamos. ^{[ 5 ]} La Revolución Industrial y el aumento del comercio internacional impulsaron el crecimiento de los bancos, especialmente en Londres , atrayendo a influyentes familias de banqueros mercantiles como los Rothschild y los Baring . Los bancos ampliaron sus servicios para incluir servicios de compensación, inversiones en valores y protección contra sobregiros. La crisis crediticia de 1772 puso de manifiesto las vulnerabilidades del incipiente sistema, lo que motivó controles más estrictos sobre la emisión de billetes mediante la Ley de Carta Bancaria de 1844 , otorgando al Banco de Inglaterra un monopolio casi absoluto en la emisión de billetes. ^{[ 5 ]}

En el siglo XIX, la eliminación de las restricciones sobre el número de socios de un banco permitió la formación de bancos por acciones más grandes y estables, lo que condujo a la consolidación de los bancos rurales más pequeños. ^{[ 6 ]} El Banco de Inglaterra asumió el papel de prestamista de última instancia en tiempos de crisis, proporcionando liquidez a los bancos en dificultades para evitar el colapso sistémico. El Banco de Inglaterra fue nacionalizado por el gobierno laborista en 1946, convirtiéndose en el banco central oficial del Reino Unido. Las Leyes Bancarias de 1979 y 1987 reforzaron el marco regulatorio, introduciendo requisitos de licencia para las instituciones de captación de depósitos y estableciendo un fondo de protección de depósitos. ^{[ 5 ] [ 7 ] [ 8 ]} La Ley de Crédito al Consumo de 1974 fue una reforma importante de los contratos de crédito al consumo y de arrendamiento. ^{[ 9 ]}

La desregulación del Big Bang de la Bolsa de Londres en 1986 estimuló la competencia, lo que llevó a la desmutualización de las sociedades de crédito hipotecario y a una mayor consolidación del sector bancario. El gobierno laborista otorgó independencia al Banco de Inglaterra en 1997, lo que le proporcionó autonomía operativa para fijar los tipos de interés y cumplir con el objetivo de inflación del gobierno. ^{[ 5 ] [ 10 ]} La crisis financiera de 2008 puso de manifiesto las debilidades del sistema, en particular las prácticas arriesgadas de algunos bancos, lo que dio lugar a intervenciones y rescates gubernamentales. La Ley de Servicios Financieros de 2012 transfirió la responsabilidad de regular y supervisar a los bancos y las compañías de seguros de nuevo al Banco de Inglaterra, estableciendo la Autoridad de Regulación Prudencial (PRA) y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). ^{[ 7 ] [ 8 ]}

En la década de 2020, los bancos del Reino Unido están adoptando activamente la transformación digital, incorporando tecnologías como la IA, el big data y la cadena de bloques, y enfrentándose a la competencia de los neobancos y las fintech que ofrecen servicios digitales prioritarios. No obstante, los bancos se enfrentan a diversos retos para satisfacer las expectativas de los consumidores. ^{[ 11 ] [ 12 ] [ 13 ]}

La banca en el Reino Unido ha desempeñado un papel significativo en la historia del sistema financiero global . Su influencia se debe a una combinación de factores, entre los que se incluyen el desarrollo inicial de la banca central con el Banco de Inglaterra, el auge de Londres como centro financiero global para préstamos e inversiones en todo el mundo, y la posterior evolución de sofisticados mercados e instituciones financieras centrados en la economía londinense . ^{[ 14 ] [ 15 ] [ 16 ]}

Cuatro grandes bancos con operaciones internacionales tienen su sede en el Reino Unido: HSBC, el banco más grande de Europa, ^{[ 17 ]} Barclays, Standard Chartered y Natwest Group. A efectos regulatorios, los tres primeros bancos se clasifican como bancos de importancia sistémica mundial (GSIB). ^{[ 18 ] [ 19 ] [ 20 ]} Además de la banca minorista y comercial , estos bancos también ofrecen diversos servicios de banca de inversión , tanto en el Reino Unido como a nivel internacional. Standard Chartered no opera banca minorista en el Reino Unido.

La otra clase principal de organización de servicios financieros al consumidor en el Reino Unido son las sociedades de crédito hipotecario . El sector de las sociedades de crédito hipotecario se ha reducido considerablemente, con un número menor de entidades. Esto se debió, en primer lugar, a la desmutualización de varias sociedades de crédito hipotecario en las décadas de 1980 y 1990 y su posterior adquisición por parte de bancos. En segundo lugar, se ha producido una consolidación continua mediante fusiones entre sociedades.

Las sociedades de crédito hipotecario suelen ofrecer los mismos servicios básicos que los bancos, principalmente cuentas de ahorro e hipotecas, y en algunos casos también cuentas corrientes y préstamos personales.

En el Reino Unido, a junio de 2025, existen 42 sociedades de crédito hipotecario que prestan servicios bancarios minoristas al público en general. ^{[ 49 ]} Las cinco más grandes a octubre de 2020 son:

Existe una caja de ahorros estatal llamada National Savings and Investments (NS&I). Ofrece diversos productos de ahorro e inversión de bajo riesgo.

Las cooperativas de crédito en el Reino Unido son cooperativas financieras sin ánimo de lucro, propiedad de sus miembros, que ofrecen diversos servicios como ahorro, préstamos y operaciones bancarias. Operan bajo un vínculo común, lo que significa que sus miembros suelen estar conectados a través de su lugar de trabajo, comunidad u organización. Estas instituciones priorizan el bienestar financiero de sus miembros y a menudo ofrecen opciones más asequibles que los bancos tradicionales. ^{[ 52 ] [ 53 ]}

Las cooperativas de crédito ofrecen una variedad de servicios, que incluyen cuentas de ahorro, préstamos (incluidos préstamos personales, para automóviles y para vivienda), cuentas corrientes y seguros. ^{[ 52 ]}

El Banco de Inglaterra es el banco central del Reino Unido. Supervisa los mercados financieros y la infraestructura del mercado financiero, como las cámaras de compensación y los sistemas de pago . La Autoridad de Regulación Prudencial (PRA) es responsable de la seguridad y solidez financiera de los bancos y del sistema bancario. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) regula cómo los bancos tratan a sus clientes y se comportan en los mercados financieros. El Regulador de Sistemas de Pago (PSR) supervisa los sistemas de pago para garantizar que se desarrollen y operen en interés de los usuarios, al tiempo que promueve la competencia y la innovación. ^{[ 54 ] [ 55 ] [ 56 ] [ 57 ]}

El entorno económico y regulatorio ha creado una serie de desafíos para los bancos. ^{[ 58 ]}

La PRA regula: ^{[ 49 ]}

• En febrero de 2025, había 152 bancos en el Reino Unido autorizados para aceptar depósitos. Entre ellos se incluyen bancos con sede en el Reino Unido y bancos con sede en el extranjero que operan en el Reino Unido a través de una filial . Los cinco más grandes cuentan con entidades separadas.

• A junio de 2025, existían 119 bancos no británicos constituidos fuera del Reino Unido y autorizados a aceptar depósitos a través de una sucursal en el Reino Unido.

• Siete bancos constituidos en Gibraltar autorizados a aceptar depósitos a través de una sucursal o servicio en el Reino Unido.
• Ocho bancos constituidos en el EEE autorizados a aceptar depósitos a través de una sucursal en el Reino Unido mientras se encuentran en proceso de liquidación supervisada (SRO, por sus siglas en inglés).
• 42 sociedades de crédito hipotecario , a julio de 2025.
• 374 cooperativas de crédito, a julio de 2025.
• Sociedades de ayuda mutua
• nueve empresas de inversión (es decir, corredores de bolsa )

• Billetes de la libra esterlina
• Derecho bancario británico
• Lista de bancos en el Reino Unido
• Acotación de recursos
• Categoría: Bancos de territorios dependientes del Reino Unido
• Categoría: Bancos desaparecidos del Reino Unido

• Lista de bancos activos en el Reino Unido con códigos SWIFT.
• Lista de las entidades de dinero electrónico (EMI) autorizadas en el Reino Unido.
• Entidades de dinero electrónico (EMI) para empresas en el Reino Unido
• Autoridad de Regulación Prudencial del Banco de Inglaterra - Listado de bancos y sociedades de crédito hipotecario (actualizado mensualmente)