Grupo Financiero Cooperativo Alemán

En 1843, 50 habitantes de Öhringen , en el Reino de Württemberg , crearon el primer banco cooperativo alemán , al que llamaron Öhringer Privatspar- und Leihkasse ("banco privado de ahorro y préstamo de Öhringen"), que aún existe como Volksbank Hohenlohe .

A finales de la década de 1840, el economista Franz Hermann Schulze-Delitzsch comenzó a organizar la creación de cooperativas por parte de comunidades locales de artesanos o agricultores en su ciudad natal de Delitzsch , en la provincia prusiana de Sajonia , y promovió legislación nacional para fomentarla. La primera iniciativa de este tipo, una Rohstoffassoziation o asociación de compra de materias primas, fue creada por un grupo de zapateros en 1849. ^{[ 3 ]} Al año siguiente, en 1850, Schulze-Delitzsch creó otra asociación para el pago de anticipos a los artesanos de Delitzsch.

En 1859, Schulze-Delitzsch convocó la primera reunión de grupo de cooperativas o Genossenschaftstag en Weimar y fundó una oficina central de sociedades cooperativas ( en alemán : Centralkorrespondenzbureau ), que dirigió desde 1861, que en 1864 se convirtió en la asociación general de cooperativas comerciales y económicas alemanas basadas en la autoayuda ( en alemán : Allgemeiner Verband der auf Selbsthilfe beruhenden Deutschen Erwerbs- und Wirtschaftsgenossenschaften ). También en 1864, Schulze-Delitzsch dirigió la creación del banco Soergel, Parrisius & Co. en Berlín, también conocido como Soergelbank , para que sirviera como institución financiera central de la Allgemeiner Verband . ^{[ 4 ]}

Mientras tanto, en 1864, Friedrich Wilhelm Raiffeisen impulsó la creación del primer banco cooperativo rural, el Heddesdorfer Darlehnskassen-Verein ("asociación de préstamos de Heddesdorf"), en el pueblo de Heddesdorf , cerca de Neuwied , en la Prusia Renana , entre Coblenza y Colonia . Raiffeisen consideró unirse a la iniciativa Volksbanken de Schulze-Delitzsch , pero finalmente concluyó que las necesidades de las comunidades rurales eran diferentes de las de los artesanos urbanos, que eran el objetivo de Schulze-Delitzsch. En 1876, Raiffeisen creó una institución financiera en Neuwied para dar servicio a la red, que en 1926 pasó a llamarse Deutsche Raiffeisenbank AG . En 1877, creó la Asociación de Cooperativas Rurales ( Anwaltschaftsverbandes ländlicher Genossenschaften ( Neuwied)) , el primer organismo nacional para su movimiento cooperativo rural. En 1910, la sede de esa asociación se trasladó de Neuwied a Berlín , y en 1917 pasó a llamarse Asociación General de Cooperativas Raiffeisen Alemanas ( en alemán : Generalverband der deutschen Raiffeisengenossenschaften ). ^{[ 4 ]}

En 1872, otro reformador social, Wilhelm Haas , creó una asociación de compradores agrícolas alemana : landwirtschaftlichen Konsumverein en Friedberg , Gran Ducado de Hesse . Unos meses más tarde, otras 15 cooperativas de compras rurales se unieron a ella para formar la Asociación de Asociaciones de Compras Agrícolas de Hesse ( en alemán : Verband der hessischen landwirtschaftlichen Konsumvereine ). En julio de 1883, Haas amplió su iniciativa hasta convertirla en un organismo nacional, la Unión de Cooperativas Agrícolas Alemanas ( en alemán : Vereinigung deutscher landwirtschaftlicher Genossenschaften ) en Darmstadt , que más tarde pasó a llamarse Asociación Nacional de Cooperativas Agrícolas Alemanas ( en alemán : Reichsverband der deutschen landwirtschaftlichen Genossenschaften ) y se trasladó a Berlín en 1913. Posteriormente, las cooperativas de la red de Haas en Hesse utilizaron el Landwirtschaftliche Kreditbank de Frankfurt , un banco comercial, para servicios financieros mayoristas, pero en 1883 optaron, bajo el liderazgo de Haas, por crear su propia institución central, el Landwirtschaftliche Genossenschaftsbank AG en Darmstadt, que ahora DZ Bank considera su historia original. Para los negocios nacionales, la red de Haas estableció entonces una relación con el Soergelbank en Berlín, pero se sintió insatisfecha con ella y en 1902 fundó su propia institución financiera nacional, el Landwirtschaftliche Reichsgenossenschaftsbank GmbH en Darmstadt. ^{[ 4 ]}

En 1895, el gobierno prusiano en Berlín y su ministro de finanzas, Johannes von Miquel, impulsaron la creación de la Preussische Central-Genossenschaftskasse , también conocida como Preussenkasse , para facilitar la financiación de la banca cooperativa agrícola local en toda Prusia, con capital aportado por el Estado prusiano. Gracias a la nueva legislación sobre responsabilidad limitada, el número de bancos cooperativos en Prusia se duplicó entre 1895 y 1900. ^{[ 4 ]}

En 1901, Karl Korthaus inició una segunda red de cooperativas profesionales junto a la creada medio siglo antes por Schulze-Delitzsch, representada por la Hauptverbandes der deutschen Gewerblichen Genossenschaften in Osnabrück . Como consecuencia, a principios del siglo XX existían cuatro redes distintas de bancos cooperativos. ^{[ 4 ]}

A finales del siglo XIX, el Soergelbank fue criticado por los bancos populares (Volksbanken) por su mercantilismo y su expansión comercial, en gran medida infructuosa, fuera del ámbito cooperativo. En 1904, sus pérdidas lo llevaron a fusionarse con el Dresdner Bank , que estableció departamentos especializados en Berlín y Fráncfort para atender a su clientela cooperativa. En los años siguientes, el Landwirtschaftliche Reichsgenossenschaftsbank de Haas entró en crisis y finalmente fue liquidado ordenadamente en 1912, y el Landwirtschaftliche Genossenschaftsbank corrió la misma suerte en 1913. Las cooperativas de Hesse crearon una nueva institución, la Zentralkasse der hessischen landwirtschaftlichen Genossenschaften, como sustituto. En abril de 1920, Allgemeiner Verband de Schulze-Delitzsch y Hauptverbandes de Korthaus fusionaron sus respectivas organizaciones para formar la Deutsche Genossenschaftsverband (DGV), que se convirtió en la entidad nacional de todos los bancos cooperativos profesionales urbanos. ^{[ 4 ]}

A finales de la década de 1920, las dificultades económicas forzaron una fusión similar entre las dos redes de cooperativas agrícolas fundadas respectivamente por Raiffeisen y Haas, que en 1929 formaron la Reichsverband der deutschen landwirtschaftlichen Genossenschaften - Raiffeisen - eV («eV» significa asociación registrada , en alemán : eingetragener Verein ). Con alrededor de 36.000 cooperativas miembros y cuatro millones de cooperativistas individuales, era la mayor organización cooperativa del mundo. El Deutsche Raiffeisenbank AG fue liquidado y sustituido por entidades regionales de la Reichsverband . La Preussenkasse pasó a llamarse Deutsche Zentralgenossenschaftskasse en 1932. ^{[ 4 ]}

En 1933, al igual que otras organizaciones de la sociedad civil, el movimiento cooperativo se convirtió en el objetivo de la política de Gleichschaltung del gobierno nazi, cuyo objetivo era erradicar la diversidad y la disidencia. El presidente de la Reichsverband , Andreas Hermes, fue rápidamente arrestado y reemplazado por el nazi Richard Walther Darré , y el movimiento Raiffeisen se incorporó al movimiento agrario nazi, el Reichsnährstand . El 14 de mayo de 1934 , la DGV formalizó por primera vez los acuerdos de protección mutua y garantía de depósitos para sus bancos miembros, ^{[ 5 ] : 29} lo que permitió a la BVR afirmar en 2022 que «El esquema de protección gestionado por la Red Financiera Cooperativa es, por lo tanto, el fondo de garantía de depósitos para bancos financiado exclusivamente por el sector privado más antiguo del mundo». ^{[ 6 ] : 22} En 1939, el Dresdner Bank eliminó gradualmente sus operaciones de servicio a las cooperativas, cuyo negocio se transfirió a la Zentralgenossenschaftskasse , que se convirtió así en la única institución financiera nacional que prestaba servicios a los bancos cooperativos. Durante la Segunda Guerra Mundial , los ahorros se destinaron a la inversión en bonos del gobierno como parte de la política de represión financiera del régimen . ^{[ 4 ]}

Al final de la guerra, la Zentralgenossenschaftskasse se encontró en la zona de ocupación soviética . En 1949, las cooperativas de Alemania Occidental crearon una nueva institución central para reemplazarla, la Deutsche Genossenschaftskasse (DGK) en Frankfurt , con el apoyo de Hermes, quien había escapado por poco de la ejecución por los nazis en 1944 y fue fundamental para revivir la vida democrática en el nuevo entorno de Alemania Occidental. ^{[ 4 ]} La DGK estaba ubicada en un edificio de oficinas centrales am Taunustor 3, construido por fases en la década de 1950 según los diseños de Alfred Schild , que después de 1978 fue utilizado por Commerzbank , ya que el sucesor de la DGK, el DG Bank, se había mudado al cercano rascacielos City-Haus , y finalmente demolido en 2011 para dar paso al desarrollo Taunusturm . Mientras tanto, en 1948, las cooperativas agrícolas de Alemania Occidental formaron la Deutscher Raiffeisenverband en Berlín como su nueva organización representativa a nivel federal. ^{[ 3 ]} En 1956, se creó Union Investment en Fráncfort para proporcionar servicios de gestión de activos a la red de Volksbanken . ^{[ 7 ]}

A finales de la década de 1960, la reforma financiera impulsó una mayor competencia en el sector bancario alemán, incluyendo las Sparkassen , y fomentó la consideración de una fusión entre las dos organizaciones nacionales de bancos cooperativos, la Raiffeisenverband y la Deutscher Genossenschaftsverband . Las negociaciones concluyeron en 1972 con la creación de la Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) en Bonn . Al mismo tiempo, muchas cooperativas locales se fusionaron y se consolidaron las organizaciones regionales. En 1975, una nueva legislación federal redefinió el papel de la DGK, la renombró DG Bank y le permitió absorber gradualmente las instituciones financieras regionales del Grupo Cooperativo. Al año siguiente, DG Bank comenzó a desarrollar una red internacional, estableciendo sus primeras oficinas en el extranjero en Nueva York y Hong Kong . A mediados de la década de 1980, las estructuras regionales del grupo cooperativo en Baviera se enfrentaron a dificultades financieras y fueron absorbidas por DG Bank. Esto desencadenó un debate sobre la estructura del grupo, ya fuera con dos niveles (local y federal) o con tres (con un nivel regional intermedio). En diciembre de 1989, se adoptó un compromiso, conocido como el Verbund-Konvention , que reconocía la coexistencia de estructuras de dos y tres niveles dentro del Grupo Financiero Cooperativo. En julio de 1990, con la reunificación alemana , DG Bank asumió el papel de institución financiera central para las Kreditgenossenschaften existentes y las nuevas en Alemania Oriental . En 1998, DG Bank se transformó en una sociedad anónima y las cooperativas adquirieron las acciones que pertenecían al gobierno federal alemán. En 2000, dos de las entidades regionales restantes, Suedwestdeutsche Genossenschafts-Zentralbank AG (SGZ-Bank) en Frankfurt, sucesor del Landwirtschaftliche Genossenschaftsbank de Darmstadt, y Genossenschaftliche Zentralbank (GZB-Bank) en Stuttgart se fusionaron para formar GZ-Bank. ^{[ 4 ]}

En 2001, DG Bank y GZ-Bank se fusionaron para formar DZ Bank (por Deutsche Zentralgenossenschaftsbank ), con sede en Frankfurt. En 2016, DZ Bank absorbió a su vez a WGZ Bank ( Westdeutsche Genossenschafts-Zentralbank ) de Düsseldorf , completando así la transformación del Grupo Cooperativo en una estructura de dos niveles que había comenzado en la década de 1980.

El 13 de enero de 2013, unos ladrones robaron objetos de 100 cajas de seguridad privadas ubicadas en Steglitz, Berlín. En el comunicado oficial, la policía informó que el guardia de seguridad del banco notó humo proveniente de la sala de cajas el lunes por la mañana (14 de enero). Posteriormente, encontraron cajas de seguridad rotas y un  túnel de 30 m, cuya excavación probablemente duró varias semanas o incluso meses. El túnel ( imágenes externas ) estaba tan bien construido que contaba con soportes en el techo y tenía aproximadamente 90 cm de ancho. ^{[ 8 ]} Conectaba la sala de cajas con un estacionamiento subterráneo cercano. Probablemente nadie se percató de nada, ya que el estacionamiento estaba protegido por vallas y la gente pensó que esta zona estaba en reparación. Existen algunas similitudes entre este robo y el robo de Baker Street en Londres. ^{[ 9 ]}

En 2024, se hizo público que la Autoridad Federal de Supervisión Financiera había criticado a la sucursal de Düsseldorf-Neuss del Volksbank por medidas insuficientes contra el blanqueo de capitales. La empresa GIC International , presuntamente fundada en 2012 por el holding iraní Ghadir , una entidad del régimen iraní sancionada por Estados Unidos, mantenía relaciones comerciales con el Volksbank. Periodistas habían descubierto comunicaciones entre personal de GIC y Ghadir ya en 2022. En 2024, el mismo Volksbank fue estafado por un antiguo contable del grupo de moda francés Kiabi para transferir 100 millones de euros del dinero de Kiabi a una cuenta en Turquía. ^{[ 10 ]} Como resultado, Kiabi solicitó la devolución del dinero al Volksbank Düsseldorf-Neuss y la Autoridad de Supervisión Financiera sustituyó a la dirección en noviembre por un representante especial. ^{[ 11 ]}

A principios de 2025, la Autoridad de Supervisión Financiera prohibió al banco "Raiffeisenbank im Hochtaunus eG" de Bad Homburg conceder préstamos. El banco había lanzado un servicio de banca en línea en 2022 y había realizado una intensa campaña publicitaria para captar nuevos clientes. Tras un análisis periodístico, la Autoridad de Supervisión decidió intervenir debido a una combinación de préstamos impagados, ratio de capital propio y riesgos estructurales. ^{[ 12 ]}

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  Edificio Am Zeughaus 2 en Berlín (derecha), sede de la Preussenkasse en 1899 y ampliación de 1906 en Am Zeughaus 1 (izquierda); ahora oficinas del Deutsches Historisches Museum
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  Placa en el edificio Am Zeughaus 2
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  Regional Zentralbank de Bonn , Adenauerallee 121, fotografiado en 1968; ahora oficina en Bonn de Deutscher Genossenschafts- und Raiffeisenverband (DGRV)
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  Raiffeisenhaus en Bonn, Adenauerallee 127, junto al edificio anterior y a un paso de la antigua Cancillería Federal , antigua sede (y ahora oficina en Bonn) de la Deutscher Raiffeisenverband.
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  Schulze-Delitzsch-Haus (Bonn) , antigua sede de la Deutscher Genossenschaftsverband y ahora oficina de la BVR en Bonn
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  City-Haus en Frankfurt, sede central de DG Bank (1976–1993) y que aún forma parte del complejo de la sede central de DZ Bank.
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  Westendstrasse 1 , sede central de DG Bank (1993–2001) y posteriormente de DZ Bank en Frankfurt, diseñada por Kohn Pedersen Fox.
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  Edificio situado en Schellingstrasse 4, Berlín , diseñado por Arata Isozaki y finalizado en 1997; actual sede de la BVR y de la DGRV.
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  Edificio del DZ Bank en Pariser Platz , inicialmente sede de DG Bank en Berlín, diseñado por Frank Gehry y finalizado en el año 2000.
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  Atrio dentro del edificio del DZ Bank en Berlín.

Las entidades del Grupo Financiero Cooperativo están supervisadas por separado, a diferencia de otros grupos cooperativos con estructuras similares como OP Financial Group en Finlandia, Groupe BPCE y Crédit Mutuel en Francia, y Rabobank en los Países Bajos, cuyo nombre también hace referencia a Raiffeisen. A principios de abril de 2022, DZ Bank , Deutsche Apotheker- und Ärztebank y Münchener Hypothekenbank fueron designados como instituciones significativas bajo la Supervisión Bancaria Europea y, por lo tanto, supervisados ​​directamente por el Banco Central Europeo (BCE), mientras que los demás bancos dentro del grupo fueron supervisados ​​por BaFin bajo la supervisión del BCE. ^{[ 13 ]} El BCE y BaFin trabajan juntos en la evaluación del IPS Cooperativo.

La estructura financiera central del Grupo Financiero Cooperativo es su Esquema de Protección Institucional (IPS), un mecanismo de apoyo mutuo conforme al artículo 113(7) del Reglamento de Requisitos de Capital de la UE . A finales de marzo de 2022, el IPS Cooperativo incluía un total de 781 entidades. ^{[ 14 ]} La entidad que gestiona el IPS es Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken Sicherungseinrichtung , también conocida como BVR-SE. ^{[ 15 ] : 15}

Al igual que con el Sparkassen-Finanzgruppe , las intervenciones del IPS del Grupo Cooperativo generalmente no se hacen públicas. El Fondo Monetario Internacional reveló en 2016 que el IPS había brindado apoyo a bancos miembros en dos casos en 2011, por un monto total de intervención de 114 millones de euros, y nuevamente en 2013 y 2014 por 11 millones de euros en cada caso. ^{[ 6 ] : 22}

Como consecuencia de la Directiva sobre el Sistema de Garantía de Depósitos de la UE (DGSD) y la política más amplia de la Unión Bancaria Europea , el BVR ha establecido un sistema legal de garantía de depósitos , además de su IPS preexistente, gestionado por una entidad jurídica independiente, BVR Institutssicherung GmbH (BVR-ISG). BVR-ISG está reconocida como un sistema de garantía de depósitos en virtud de la DGSD; opera junto con el IPS y en coordinación con este, ^{[ 16 ]} con un acuerdo de responsabilidad que garantiza que los fondos del IPS estén disponibles para BVR-ISG. ^{[ 6 ] : 21}

La composición de BVR-ISG es idéntica a la de la entidad IPS BVR-SE y a la de la propia BVR. ^{[ 6 ] : 21-22}

El BVR publica estados financieros consolidados del Grupo Financiero Cooperativo, de conformidad con los requisitos de información para los esquemas de protección institucional establecidos en el artículo 113(7)(e) del Reglamento de Requisitos de Capital de la UE . Estos estados financieros se preparan de conformidad con las Normas Internacionales de Información Financiera . No son revisados ​​por un auditor externo. ^{[ 17 ] [ 18 ]} Por separado, DZ Bank publica estados financieros consolidados auditados.

Las operaciones del Grupo Financiero Cooperativo se desarrollan principalmente en Alemania. Incluso para la institución financiera central, DZ Bank , Alemania representó el 88,3 por ciento de los ingresos operativos totales en 2020. ^{[ 19 ]}

Muchos de los bancos locales miembros del grupo utilizan el nombre Volksbank o Raiffeisenbank , o variantes del mismo, como se refleja en las abreviaturas "VR" o "R+V" de algunas entidades del Finanzverbund . Otros bancos locales han conservado un nombre preexistente anterior a la constitución del Grupo Cooperativo como red nacional.

Con la creciente integración de las redes anteriormente separadas de Volksbanken y Raiffeisenbanken, el Grupo Cooperativo ha creado un código de color azul-naranja que combina elementos de los dos logotipos anteriores: una "V" estilizada y un motivo de frontón con cabezas de caballo esculpidas, este último ya presente en la época de Raiffeisen. La mayoría de los bancos cooperativos miembros del grupo han adoptado el nuevo logotipo, con algunas excepciones como Bausparkasse Schwäbisch Hall, que ha conservado su logotipo histórico rojo-amarillo.

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  Antiguo logotipo del Volksbanken , expuesto en una acera de Friburgo de Brisgovia
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  Antiguo logotipo de Raiffeisen con el motivo del hastial de la casa.
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  Logotipo de la Bausparkasse Schwäbisch Hall

El Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) representa al grupo financiero cooperativo a nivel nacional y ante las instituciones europeas.