Oficina de Protección Financiera del Consumidor

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ( CFPB , por sus siglas en inglés) es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos responsable de la protección del consumidor en el sector financiero . La jurisdicción de la CFPB incluye bancos , cooperativas de crédito , empresas de valores, prestamistas de día de pago , empresas de administración de hipotecas, servicios de alivio hipotecario , cobradores de deudas , universidades con fines de lucro y otras compañías financieras que operan en los Estados Unidos.

La agencia fue propuesta originalmente en 2007 por Elizabeth Warren cuando era profesora de derecho y desempeñó un papel fundamental en su establecimiento. ^{[ 2 ] [ 3 ]} La creación de la CFPB fue autorizada por la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor , cuya aprobación en 2010 fue una respuesta legislativa a la crisis financiera de 2008 y la posterior Gran Recesión , ^{[ 4 ]} y es una oficina independiente dentro de la Reserva Federal . ^{[ 5 ]}

Desde su fundación, la agencia ha devuelto más de 21 mil millones de dólares a consumidores que fueron defraudados por instituciones financieras. ^{[ 6 ]} La agencia ha establecido o propuesto normas para limitar los cargos por sobregiro y los recargos por mora en tarjetas de crédito; prohibir que las deudas médicas aparezcan en los informes crediticios; limitar la capacidad de los intermediarios de datos para vender datos personales; y limitar las prácticas abusivas de los préstamos de día de pago. ^{[ 7 ]} La agencia se financia mediante las multas recaudadas con sus acciones de cumplimiento y mediante transferencias de la Reserva Federal. ^{[ 8 ]}

A lo largo de su existencia, la CFPB ha sido blanco constante de ataques por parte de políticos republicanos y la industria financiera. ^{[ 9 ]} El estatus de la CFPB como agencia independiente ha sido objeto de numerosos desafíos en los tribunales. En junio de 2020, la Corte Suprema de los Estados Unidos dictaminó que el presidente puede destituir al director sin causa justificada, pero permitió que la agencia continuara operando. En 2024, la Corte Suprema confirmó la constitucionalidad del mecanismo de financiación de la CFPB establecido por el Congreso. ^{[ 10 ]} Al inicio de su segundo mandato presidencial , Donald Trump nombró a un director interino que inmediatamente ordenó a la CFPB que detuviera la actividad regulatoria, ^{[ 11 ]} e intentó despedir al 90% del personal de la agencia. ^{[ 12 ]}

Según el exdirector Richard Cordray , las prioridades de la oficina son las hipotecas, las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles . ^{[ 4 ] [ 13 ]} La CFPB califica como una gran agencia independiente que fue diseñada para consolidar sus empleados y responsabilidades de varios otros organismos reguladores federales, incluyendo la Reserva Federal , la Comisión Federal de Comercio , la Corporación Federal de Seguro de Depósitos , la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano . ^{[ 14 ]} La oficina es una unidad independiente ubicada dentro de la Reserva Federal y financiada por ella, con afiliación provisional con el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos . ^{[ 15 ]} La financiación de la CFPB basada en la Reserva Federal ha sido objeto de escrutinio por parte de los críticos de la oficina. ^{[ 16 ] [ 17 ]}

La CFPB redacta y aplica normas para las instituciones financieras, examina tanto a las instituciones financieras bancarias como a las no bancarias , supervisa e informa sobre los mercados, y también recopila y da seguimiento a las quejas de los consumidores. ^{[ 13 ]}

La CFPB abrió su sitio web a principios de febrero de 2011 para recibir sugerencias de los consumidores a través de YouTube , Twitter y su propia interfaz web. Según el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, la oficina tiene la responsabilidad de "promover la equidad y la transparencia en las hipotecas , las tarjetas de crédito y otros productos y servicios financieros para el consumidor ". ^{[ 18 ]} Según su sitio web, la "misión central de la CFPB... es lograr que los mercados de productos y servicios financieros para el consumidor funcionen para los estadounidenses, ya sea que estén solicitando una hipoteca, eligiendo entre tarjetas de crédito o utilizando cualquier otro producto financiero para el consumidor". ^{[ 19 ]} Solo en 2016, la mayoría de los cientos de miles de quejas de los consumidores sobre sus servicios financieros, incluidos bancos y emisores de tarjetas de crédito, fueron recibidas y recopiladas por la CFPB y están disponibles públicamente en una base de datos del gobierno federal. ^{[ 20 ]}

Una vez que una institución financiera adquiere $10 mil millones en activos , queda sujeta a las directrices, normas y regulaciones de la CFPB y se convierte en un "banco regulado por la CFPB". La CFPB examinará a la institución para verificar el cumplimiento de las leyes de regulación bancaria. ^{[ 21 ]} 

Las regulaciones implementadas por la oficina se encuentran en el Capítulo X del Título XII Bancos y Banca del Código de Regulaciones Federales de los Estados Unidos . Algunos ejemplos notables incluyen la ECOA ( Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito – Regulación B), la HMDA ( Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas – Regulación C), la Ley de Paridad de Transacciones Hipotecarias Alternativas de 1982 (Regulación D), la EFTA ( Ley de Transferencia Electrónica de Fondos – Regulación E), la FDCPA ( Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas – Regulación F), la FCRA ( Ley de Informes Crediticios Justos – Regulación V), la RESPA ( Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces – Regulación X), la TILA ( Ley de Veracidad en los Préstamos – Regulación Z) y la Ley de Veracidad en los Ahorros (Regulación DD). ^{[ 22 ] [ 23 ]}

En julio de 2010, el Congreso aprobó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor , durante el 111.º Congreso de los Estados Unidos, en respuesta a la Gran Recesión y la crisis financiera de 2008. ^{[ 4 ]} La agencia fue propuesta originalmente en 2007 por la entonces profesora de la Facultad de Derecho de Harvard , Elizabeth Warren , quien posteriormente se convirtió en senadora de los Estados Unidos. ^{[ 24 ]} La propuesta de la CFPB fue apoyada activamente por Americans for Financial Reform , una organización paraguas de reciente creación que agrupa a unas 250 organizaciones de consumidores, laborales, de derechos civiles y otras organizaciones activistas. ^{[ 25 ]}

El 17 de septiembre de 2010, el presidente Barack Obama anunció el nombramiento de Warren como Asistente del Presidente y Asesora Especial del Secretario del Tesoro en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para establecer la nueva agencia. ^{[ 26 ] [ 27 ]} Debido a la forma en que se redactó la legislación que creó la oficina, hasta que el primer director estuvo en funciones, la agencia no pudo redactar nuevas normas ni supervisar instituciones financieras que no fueran bancos. ^{[ 28 ]}

Elizabeth Warren, quien propuso y estableció la CFPB, fue descartada como la primera directora formal de la agencia luego de que funcionarios de la administración Obama se convencieran de que Warren no podría superar la fuerte oposición republicana . ^{[ 29 ]} El 17 de julio, Obama nominó al ex fiscal general de Ohio y tesorero estatal de Ohio, Richard Cordray, para ser el primer director formal de la CFPB. ^{[ 30 ]} Antes de su nominación, Cordray había sido contratado como jefe de cumplimiento de la agencia. ^{[ 31 ]}

Sin embargo, la nominación de Cordray estuvo inmediatamente en peligro debido a que 44 senadores republicanos prometieron impedir la nominación de cualquier candidato para fomentar una estructura descentralizada de la organización. Los senadores republicanos también habían mostrado un patrón de negarse a considerar a los candidatos de las agencias reguladoras. ^{[ 32 ] [ 33 ]} La CFPB comenzó a operar formalmente el 21 de julio de 2011. ^{[ 34 ]}

Desde que se creó la base de datos de la CFPB en 2011, se han publicado más de cuatro millones de quejas. ^{[ 35 ]} Los partidarios de la CFPB, como Consumers Union, afirman que es una "herramienta vital que puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas". ^{[ 20 ]} Los detractores de la CFPB argumentan que la base de datos de la CFPB es una "trampa" y que ya existe una base de datos mantenida por la Comisión Federal de Comercio, aunque esa información no está disponible para el público. ^{[ 20 ]}

El 4 de enero de 2012, Barack Obama emitió un nombramiento durante el receso para instalar a Cordray como director hasta finales de 2013. Esta fue una medida muy controvertida, ya que el Senado aún estaba celebrando sesiones de trámite y existía la posibilidad de que el nombramiento fuera impugnado ante los tribunales. ^{[ 36 ]} Este tipo de nombramiento durante el receso fue declarado inconstitucional por unanimidad en el caso NLRB v. Noel Canning . ^{[ 37 ]}

El 16 de julio de 2013, el Senado confirmó a Cordray como director en una votación de 66-34. ^{[ 38 ]} Cordray renunció a finales de 2017 para postularse como gobernador de Ohio.

La Ley de Elección Financiera (Financial CHOICE Act ), propuesta por Jeb Hensarling del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes para derogar la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor , fue aprobada por la Cámara el 8 de junio de 2017. También en junio de 2017, el Senado estaba elaborando su propio proyecto de ley de reforma. ^{[ 39 ] [ 40 ]}

Los testimonios en las audiencias del Congreso de los Estados Unidos de 2017 han suscitado preocupación por el hecho de que la publicación masiva de quejas de consumidores sea engañosa y perjudicial para el mercado de consumo. El representante Barry Loudermilk (republicano por Georgia) dijo en una de esas audiencias del Congreso: "¿El propósito de la base de datos es simplemente nombrar y avergonzar a las empresas? ¿O deberían incluir una advertencia que indique que es una zona sin información veraz, o que se trata de noticias falsas? Eso es realmente lo que veo que está sucediendo aquí". Bill Himpler, vicepresidente ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Servicios Financieros , un grupo comercial que representa a bancos y otros prestamistas, respondió: "Hay que hacer algo". "Una vez que se ha causado daño a una empresa, es difícil recuperar su reputación. ^{[ 20 ]}

Mick Mulvaney , como director interino de la CFPB, destituyó a los 25 miembros del Consejo Asesor del Consumidor de la agencia el 5 de junio de 2018, después de que once de ellos celebraran una conferencia de prensa el 3 de junio en la que lo criticaron. ^{[ 41 ]}

El 13 de febrero de 2021, el presidente Joe Biden presentó formalmente al Senado la nominación de Rohit Chopra para desempeñarse como director de la CFPB. ^{[ 42 ]} Su nominación fue aprobada el 30 de septiembre de 2021, por una votación de 50 a 48. ^{[ 43 ]}

En diciembre de 2021, la CFPB multó a LendUp con 100 000 dólares por prácticas de marketing engañosas e infracciones a las leyes de préstamos justos, y se le exigió a la empresa que dejara de emitir nuevos préstamos. ^{[ 44 ]}

En junio de 2024, la CFPB propuso prohibir el uso de deudas médicas en informes crediticios o decisiones sobre préstamos. ^{[ 45 ]} En julio de 2024, la CFPB le dio a Zelle la opción de un acuerdo o un litigio en relación con su manejo del fraude y las estafas en su plataforma. ^{[ 46 ]}

Segundo mandato de Trump

El 1 de febrero de 2025, Chopra fue despedido por el presidente Donald Trump , convirtiendo al subdirector Zixta Martínez en director interino de la agencia por ministerio de la ley. ^{[ 47 ] [ 48 ]} El 3 de febrero, Trump nombró al secretario del Tesoro y ex administrador de fondos de cobertura Scott Bessent como director interino de la agencia. Bessent ordenó inmediatamente a la agencia que detuviera todo el trabajo. ^{[ 49 ]} El 7 de febrero, el director de la Oficina de Administración y Presupuesto, Russell Vought, envió un correo electrónico al personal de la CFPB para informarles que era el director interino de la agencia. ^{[ 50 ]} El 10 de febrero, Vought ordenó a todo el personal de la CFPB que cesara todo el trabajo entre el 10 y el 14 de febrero, y cerró la sede de la CFPB en Washington. ^{[ 11 ] [ 51 ]}

En febrero de 2025, la oficina se convirtió en objetivo del Departamento de Eficiencia Gubernamental , el equipo liderado por Elon Musk que ejecutaba parte de la agenda de recorte de gastos de Trump. Los empleados obtuvieron acceso a los datos de los consumidores. ^{[ 52 ]} Después del 14 de febrero de 2025, la página de inicio del sitio web de la agencia mostró un error 404 durante un tiempo mientras se purgaban partes del sitio web. ^{[ 53 ]} Se eliminó todo el contenido de las cuentas de redes sociales de la agencia. ^{[ 53 ]} Los trabajadores de la CFPB acusaron a Musk de tener un conflicto de intereses , ya que la agencia estaba investigando a varias de sus empresas en ese momento. ^{[ 54 ]} El New York Times publicó un artículo que señalaba que "Una base de datos pública muestra cientos de quejas sobre la empresa de automóviles eléctricos Tesla, principalmente relacionadas con el cobro de deudas o problemas con los préstamos". ^{[ 55 ]}

El 11 de febrero de 2025, Vought restableció los procedimientos de la CFPB que sustentan los mercados hipotecarios. ^{[ 56 ]}

El 14 de febrero de 2025, un juez del Tribunal Federal de Distrito de Washington ordenó a los funcionarios de la CFPB que no "eliminaran, destruyeran, retiraran ni dañaran ningún dato" ni despidieran a empleados en masa . Inmediatamente después, los empleados restantes de la agencia fueron puestos en licencia administrativa hasta nuevo aviso. ^{[ 57 ]} Parte del trabajo de la CFPB es obligatorio por ley y no puede cesar sin la aprobación del Congreso. El 24 de febrero de 2025, el director de operaciones, Adam Martinez, afirmó que el correo electrónico para cesar el trabajo fue malinterpretado y que Vought solo pretendía permitirle evaluar la CFPB para la transición a la nueva administración, y no detener las operaciones legalmente requeridas. Esta afirmación es refutada por varios correos electrónicos del propio Vought. ^{[ 58 ]}

En mayo de 2025, la CFPB canceló la implementación de sus normas propuestas para regular la recopilación de información personal sensible de los estadounidenses por parte de los intermediarios de datos. ^{[ 59 ]}

Desde su creación hasta 2017, la CFPB "ha frenado las prácticas abusivas de cobro de deudas, reformado los préstamos hipotecarios, divulgado e investigado cientos de miles de quejas de clientes perjudicados de instituciones financieras y recuperado casi 12 mil millones de dólares para 29 millones de consumidores en reembolsos y condonación de deudas". ^{[ 60 ]} Esa cifra había aumentado a 19 mil millones de dólares para 2024. ^{[ 61 ]} Las reclamaciones pueden ser presentadas por clientes individuales y abordan diversas prácticas comerciales desleales por parte de las empresas, como la negativa a eliminar cargos indebidos o a proporcionar compensación por daños. ^{[ 62 ]}

El 21 de mayo de 2018, el presidente de Estados Unidos, Donald Trump, promulgó una ley del Congreso que derogaba la aplicación de las normas sobre préstamos de automóviles. ^{[ 73 ]} El 24 de mayo de 2018, Trump promulgó la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección del Consumidor , que eximía a decenas de bancos de las regulaciones de la CFPB. ^{[ 74 ]}

Se presentaron dos demandas en los primeros años de la CFPB; ambas fueron desestimadas por tribunales federales, pero una fue apelada y aún está en curso. La primera, presentada el 21 de junio de 2012 por un banco de Texas junto con el Competitive Enterprise Institute , impugnó la constitucionalidad de las disposiciones de la CFPB. ^{[ 79 ]} En agosto de 2013, un juez federal desestimó la demanda porque los demandantes no habían demostrado haber sufrido daños. ^{[ 80 ]} En julio de 2015, el Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Circuito del Distrito de Columbia confirmó en parte y revocó en parte, sosteniendo que el banco, pero no los estados que posteriormente se unieron a la demanda, tenía legitimación para impugnar la ley, y devolvió el caso para ulteriores actuaciones. ^{[ 81 ] [ 82 ]}

Una demanda interpuesta el 22 de julio de 2013 por Morgan Drexen Integrated Systems, proveedor de servicios de apoyo administrativo externalizados para abogados, y la abogada de Connecticut Kimberly A. Pisinski, impugnó la constitucionalidad de la CFPB. ^{[ 83 ] [ 84 ]} La demanda, interpuesta ante el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Columbia , alegaba que "la estructura de la CFPB la aísla de la rendición de cuentas política y de los controles y equilibrios internos, en violación de la Constitución de los Estados Unidos. Sin estar sujeta a la rendición de cuentas constitucionalmente exigida, la CFPB ha incurrido en prácticas ultra vires y abusivas, incluyendo intentos de regular el ejercicio de la abogacía (una función reservada a los colegios de abogados estatales), intentos de recopilar material protegido por la confidencialidad entre abogado y cliente, y exigencias excesivas de información financiera personal de ciudadanos estadounidenses, lo que ha motivado una investigación de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental ("GAO"), iniciada el 12 de julio de 2013." ^{[ 85 ]} El 22 de agosto de 2013, un mes después de la demanda de Morgan Drexen, la CFPB presentó su propia demanda contra Morgan Drexen en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito Central de California, alegando que Morgan Drexen cobró tarifas por adelantado por servicios de alivio de deudas en violación de la Regla de Ventas por Telemarketing y participó en actos y prácticas engañosas en violación de la Ley de Protección Financiera del Consumidor (CFPA). ^{[ 86 ]} La CFPB ganó esta demanda y se ordenó a Morgan Drexen pagar $132,882,488 en restitución y una multa civil de $40 millones. ^{[ 87 ]}

En octubre de 2016, el Tribunal de Apelaciones del Circuito del Distrito de Columbia dictaminó que era inconstitucional que el director de la CFPB solo pudiera ser destituido por el presidente de los Estados Unidos por causa justificada, como "ineficiencia, negligencia en el cumplimiento del deber o mala conducta". ^{[ 88 ]} El juez de circuito Brett Kavanaugh , con el apoyo del juez de circuito sénior A. Raymond Randolph , escribió que la ley era "una amenaza a la libertad individual" y, en cambio, determinó que el presidente podía destituir al director de la CFPB a su antojo. ^{[ 88 ]} La jueza de circuito Karen L. Henderson coincidió en que el director de la CFPB se había equivocado al adoptar una nueva interpretación de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces , al considerar que el plazo de prescripción no se aplicaba a la CFPB y al multar a la empresa hipotecaria solicitante PHH Corporation con 109 millones de dólares, pero disintió de otorgar al presidente un nuevo poder para destituir al director, alegando una evasión constitucional . ^{[ 89 ]} El Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Circuito del Distrito de Columbia anuló la decisión y ordenó una revisión en pleno . ^{[ 90 ]} El 31 de enero de 2018, el Circuito de DC en pleno dictaminó que la estructura de la CFPB era constitucional por una votación de 7-3. La jueza Cornelia Pillard , en nombre de la mayoría, sostuvo que la Cláusula de Cuidado no prohíbe las agencias independientes , mientras que cada uno de los jueces del circuito del panel anterior escribió disidencias separadas. ^{[ 91 ]}

En junio de 2018, la jueza del Tribunal Federal de Distrito de Nueva York, Loretta Preska, falló en contra de su estructura. ^{[ 92 ] [ 93 ]} En enero de 2019, la Corte Suprema denegó la revisión de la decisión del Tribunal de Circuito de DC. ^{[ 94 ]}

En octubre de 2019, la Corte Suprema anunció que revisaría la constitucionalidad de la estructura de la oficina en el caso Seila Law v. Consumer Financial Protection Bureau, considerando la decisión dividida de los tribunales inferiores. ^{[ 95 ]} Los argumentos orales comenzaron el 3 de marzo de 2020. ^{[ 96 ]}

El 29 de junio de 2020, la Corte Suprema dictaminó, por 5 votos contra 4, que las protecciones contra el despido del director constituyen una restricción inconstitucional a la capacidad del presidente para supervisar las agencias del poder ejecutivo. «Tal agencia carece de fundamento en la práctica histórica y entra en conflicto con la estructura constitucional al concentrar el poder en un actor unilateral aislado del control presidencial», escribió el presidente de la Corte Suprema, John Roberts, en la opinión mayoritaria, a la que se unieron sus colegas conservadores. ^{[ 97 ]} Los estatutos relativos al cargo de Director en la CFPB se consideraron separables de la estructura restante de la CFPB, y la Corte ordenó que «Por lo tanto, la agencia puede continuar operando, pero su Director, a la luz de nuestra decisión, debe ser destituido por el Presidente a su discreción». La opinión disidente, escrita por la jueza Elena Kagan , afirmó que la decisión de la mayoría hace que el tribunal "cuestione" las decisiones de los dos poderes políticos del gobierno (el Congreso y el presidente) sobre cómo estructurar el poder ejecutivo y "elimina una característica de [la CFPB] que sus creadores consideraban fundamental para su misión: un grado de independencia de la presión política". ^{[ 98 ]}

Estado

• Respuestas regulatorias a la crisis de las hipotecas subprime
• Debate sobre las soluciones a la crisis de las hipotecas subprime
• Título 12 del Código de Regulaciones Federales
• Regla de Volcker
• Reforma de Wall Street
• Lista de autoridades de supervisión financiera por país

• Official website
• Consumer Financial Protection Bureau in the Federal Register
• 12 CFR Chapter X of the Code of Federal Regulations