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El cobro de deudas o la recaudación de efectivo es el proceso de reclamar el pago de dinero u otro valor acordado adeudado a un acreedor . Los deudores pueden ser personas físicas o jurídicas. Una organización que se especializa en el cobro de deudas se conoce como agencia de cobranza o cobrador de deudas . [ 1 ] La mayoría de las agencias de cobranza operan como agentes de los acreedores . Cobran deudas a cambio de una comisión o un porcentaje del monto total adeudado. [ 2 ] Históricamente, los deudores podían enfrentar la esclavitud por deudas , la prisión por deudas o métodos de cobranza coercitivos. En el siglo XXI, en muchos países, la legislación regula a los cobradores de deudas y limita el acoso y las prácticas consideradas injustas.
Fondo
Las facturas se emiten con condiciones de pago. [ 3 ] Estas condiciones varían ampliamente desde las "condiciones de pago al contado", lo que significa que la factura vence de inmediato, [ 4 ] hasta muchas formas de " condiciones de crédito " (por ejemplo, 30 días desde la fecha de la factura ). [ 5 ] Las facturas impagas se consideran pendientes de pago , y aquellas que permanecen impagas durante períodos más largos de lo que indican sus "condiciones" se consideran vencidas . El objetivo de la función de cobro de una empresa es cobrar los importes de todas las facturas pendientes antes de que venzan y mediar en acuerdos de pago para garantizar que las deudas facturadas no se conviertan en dudosas o incobrables .
Historia
El cobro de deudas existe desde que existe la deuda y es anterior al dinero mismo, ya que existía en los sistemas de trueque anteriores . El cobro de deudas se remonta a las civilizaciones antiguas , comenzando en Sumeria en el 3000 a. C. En estas civilizaciones, si una deuda no podía pagarse, el deudor y su cónyuge, hijos o sirvientes eran obligados a la esclavitud por deudas hasta que el acreedor recuperara sus pérdidas mediante el trabajo físico de los esclavizados. Bajo la ley babilónica , existían normas estrictas que regían el pago de las deudas, incluyendo varias protecciones básicas para el deudor.
En algunas sociedades, las deudas se transmitían a las generaciones siguientes y la esclavitud por deudas continuaba, pero otras sociedades antiguas preveían la condonación periódica de deudas, como los jubileos , o establecían un límite de tiempo para la deuda. [ 6 ]
La Biblia impone severas restricciones sobre el interés que se puede cobrar por un préstamo. El Corán prohíbe cualquier tipo de interés sobre los préstamos otorgados y fomenta las transacciones directas. Las religiones abrahámicas desalentaban los préstamos y prohibían a los acreedores cobrar intereses sobre las deudas contraídas. En la Edad Media , surgieron leyes específicas para tratar con los deudores. Si los acreedores no podían cobrar una deuda, podían llevar al deudor a juicio y obtener una sentencia en su contra. Esto resultaba en que el alguacil del tribunal acudiera al domicilio del deudor y embargara bienes en lugar de la deuda, o en que el deudor fuera enviado a prisión hasta que su familia pagara la deuda o hasta que el acreedor la perdonara.
En los territorios ocupados del Imperio Romano , los recaudadores de impuestos solían estar asociados con la extorsión, la avaricia y el abuso de poder.
En la Inglaterra medieval, un catchpole , antiguamente un recaudador de impuestos independiente, era un funcionario legal que trabajaba para el alguacil y era responsable de cobrar deudas, utilizando a menudo métodos coercitivos. [ 7 ]
Una vez abolidas las cárceles para deudores a principios del siglo XIX, los acreedores carecían de recursos legales contra los deudores morosos. Si la deuda estaba respaldada por una garantía, como una hipoteca , el acreedor podía embargar la propiedad para indemnizarse. Sin embargo, en el caso de deudas no garantizadas , los acreedores no podían recuperar sus inversiones si los deudores no tenían fondos. Incluso si un acreedor obtenía una sentencia judicial contra el deudor, el cobro dependía de la capacidad de pago del deudor. En una transacción de compraventa de bienes, un tribunal podía ordenar el embargo y la devolución de los bienes al vendedor, pero muchos prestamistas y acreedores tenían recursos limitados, más allá de intentar verificar la solvencia del prestatario o cliente antes de formalizar un préstamo o realizar una transacción.
Durante la Gran Depresión de la década de 1930 en Estados Unidos , las grandes instituciones financieras recurrieron en gran medida a las ejecuciones hipotecarias para cobrar las deudas hipotecarias pendientes, lo que generó una percepción pública abrumadoramente negativa.
Definiciones
Cuenta de cobro
Una cuenta de cobro es un préstamo o deuda de una persona que ha sido remitida a una agencia de cobro a través de un acreedor. [ 8 ]
Historial crediticio
Un registro crediticio es un historial crediticio de una persona o entidad comercial, que puede incluir el historial de pagos, impagos y quiebras. La información sobre deudas, pagos atrasados e impagos puede figurar en el registro crediticio de un prestatario y, por lo general, permanece durante varios años. Los informes a las agencias de informes crediticios no siempre se autentican ni se verifican adecuadamente. [ 9 ] [ 10 ]
Deudor
La persona que debe la factura o la deuda es el deudor. Los deudores pueden incumplir con el pago (morir) por diversas razones: por falta de planificación financiera o sobreendeudamiento; por un imprevisto como la pérdida del empleo o problemas de salud; por una disputa o desacuerdo sobre la deuda o los conceptos facturados; o por deshonestidad por parte del acreedor o del deudor. El deudor puede ser una persona física o jurídica, como una empresa. El cobro de deudas de consumo está sujeto a una mayor regulación que el cobro de deudas comerciales. [ 11 ]
Agencias de cobro
Existen dos tipos principales de agencias de cobranza. Las agencias de primera parte suelen ser subsidiarias de la empresa a la que se le debe la deuda. Las agencias de tercera parte son empresas independientes contratadas por una empresa para cobrar deudas en su nombre a cambio de una comisión. Los compradores de deuda adquieren la deuda a un porcentaje de su valor y luego intentan cobrarla. Cada país tiene sus propias normas y regulaciones al respecto.
Agencias de primera parte
Algunas agencias de cobranza son departamentos o subsidiarias de la empresa propietaria de la deuda original. Las agencias de primera parte suelen intervenir antes en el proceso de cobranza y tienen un mayor incentivo para intentar mantener una relación constructiva con el cliente. [ 12 ] Debido a que forman parte del acreedor original, las agencias de primera parte pueden no estar sujetas a la legislación que rige a las agencias de cobranza de terceros.
Estas agencias se denominan "de primera parte" porque forman parte de la primera parte del contrato (es decir, el acreedor). La segunda parte es el consumidor (o deudor). Por lo general, las agencias de primera parte intentan cobrar las deudas durante varios meses antes de transferirlas a una tercera parte o venderlas y dar por perdida la mayor parte de su valor.
Agencias de terceros
Una agencia de cobranza es un tercero, llamado así porque no formaba parte del contrato original. El acreedor asigna las cuentas directamente a dicha agencia mediante un acuerdo de honorarios por resultados, que generalmente no tiene costo inicial para el acreedor o comerciante, salvo los gastos de comunicación. Sin embargo, esto depende del acuerdo de nivel de servicio (SLA) individual entre el acreedor y la agencia de cobranza. La agencia cobra un porcentaje de las deudas cobradas con éxito; a veces conocido en el sector como "comisión por recuperación" o comisión potencial por recuperación exitosa. Esto no necesariamente tiene que ser al cobrar el saldo total; muy a menudo, esta comisión debe ser pagada por el acreedor si cancela los esfuerzos de cobranza antes de que se cobre la deuda. La agencia de cobranza solo gana dinero si se recupera el dinero del deudor (a menudo conocido como "sin recuperación, sin comisión"). Dependiendo del tipo de deuda, la antigüedad de la cuenta y la cantidad de intentos de cobro realizados, la comisión puede oscilar entre el 10% y el 50% (aunque lo más común es entre el 25% y el 40%). [ 12 ]
Algunos compradores de deuda que adquieren carteras considerables utilizan un administrador principal para gestionar sus carteras (que a menudo incluyen miles de expedientes) a través de múltiples agencias de cobranza. Dada la urgencia de estos activos, una ventaja de esta técnica es que brinda al comprador de deuda mayor control y flexibilidad para maximizar la recuperación de deudas. Las comisiones del administrador principal pueden oscilar entre el 4 % y el 6 % de los ingresos brutos, además de las comisiones de las agencias de cobranza.
Algunas agencias ofrecen un servicio de cobro preventivo o de gestión de cobros con tarifa fija. Este servicio envía una serie de cartas con un nivel de urgencia creciente, generalmente con diez días de diferencia, instruyendo a los deudores a pagar la cantidad adeudada directamente al acreedor o arriesgarse a una acción de cobro y, como consecuencia, a un informe crediticio negativo. Según los términos del acuerdo de nivel de servicio (SLA), estas cuentas pueden volver a la fase de cobro formal con las tarifas habituales de la agencia si el deudor no responde.
En muchos países existe legislación para limitar el acoso y las prácticas consideradas injustas, por ejemplo, limitando las horas durante las cuales la agencia puede llamar por teléfono al deudor, prohibiendo la comunicación de la deuda a terceros, prohibiendo las declaraciones falsas, engañosas o confusas, y prohibiendo las amenazas, a diferencia de la notificación de medidas planificadas y no ilegales.
En Estados Unidos , las agencias de terceros que representan a los consumidores están sujetas a la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de 1977 (FDCPA, por sus siglas en inglés), administrada por la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).
En el Reino Unido, las agencias de cobro de terceros que persiguen deudas reguladas por la Ley de Crédito al Consumidor deben estar aprobadas y reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera . [ 13 ]
Compradores de deudas
El cobro de deudas puede implicar la venta de una deuda a una empresa externa, a veces denominada " factor " o " comprador de deudas ". El comprador de deudas adquiere cuentas y deudas de los acreedores por un porcentaje del valor de la deuda y posteriormente puede reclamar al deudor el saldo total adeudado, incluidos los intereses que se generen según los términos del préstamo o contrato de crédito original. La venta de deudas y cuentas proporciona al acreedor ingresos inmediatos, aunque reducidos respecto al valor nominal de la deuda, al tiempo que traslada el trabajo y el riesgo del cobro de la deuda al comprador de deudas. [ 14 ]
En Estados Unidos, durante la crisis de las cajas de ahorros de la década de 1980, se produjo un enorme repunte de las ejecuciones hipotecarias y las cuentas canceladas, similar, aunque a menor escala, al de la Gran Depresión . Algunos innovadores financieros decidieron que podrían obtener beneficios comprando cuentas morosas e intentando cobrar una pequeña parte de la deuda. Adquirieron estas cuentas de los prestamistas originales a precios irrisorios y obtuvieron ganancias cobrando solo una fracción de lo que debía el deudor.
Algunos estados tienen leyes específicas sobre la compra de deuda. Massachusetts exige que las empresas que compran deuda tengan licencia, mientras que California no. [ 15 ]
Prácticas de cobro
Los cobradores de deudas que trabajan a comisión pueden estar muy motivados para convencer a los deudores de que paguen la deuda. Estas prácticas pueden estar reguladas por el país donde se realiza la actividad de cobro. En ocasiones, las agencias de cobro están autorizadas a contactar a personas distintas del deudor, generalmente para intentar localizarlo, pero sin mencionar la deuda.
En ocasiones, una persona sin ninguna relación con la deuda o el deudor puede ser contactada por error por un cobrador, por ejemplo, por ser víctima de robo de identidad o por haber sido contactada erróneamente debido a un nombre similar. Asimismo, el presunto deudor puede impugnar la existencia de la deuda. En tales casos, el presunto deudor puede exigir que el cobrador o el acreedor demuestren que la deuda es exigible. En ninguna jurisdicción existe una deuda simplemente porque un cobrador lo afirme.
Propiedades
Los familiares de las personas fallecidas no necesariamente tienen que pagar las deudas del difunto, [ 16 ] sino que estas deben ser pagadas por la herencia . Sin embargo, cuando una persona fallecida es copropietaria de un bien garantizado por su deuda, el acreedor puede forzar la venta del bien para saldar la deuda.
Colección internacional
La gestión de cobros internacionales exige conocer y cumplir con los sistemas legales, leyes y reglamentos de todos los países en los que opera la agencia de cobro. Una agencia que intenta recuperar la deuda de un deudor ubicado en otro país puede asociarse con una agencia de cobro en ese país para llevar a cabo la recuperación.
Reenvejecimiento de la deuda
En algunos casos, un cobrador de deudas intentará revivir una deuda que ha prescrito debido al plazo de prescripción, realizando él mismo un pago sobre la deuda, "para reactivar la antigüedad de la cuenta y así tener más tiempo para cobrar". [ 17 ] Dicho pago, generalmente por un monto relativamente pequeño, puede aparecer en un estado de cuenta de la tarjeta de crédito como un "pago de agencia" o "pago transaccional", y también puede denominarse "pago fantasma" ya que lo realiza la agencia de cobranza, sin el conocimiento ni el permiso del deudor. [ 18 ] [ 19 ] Debido a que este pago no lo realiza el deudor, un pago de agencia no extiende el plazo de prescripción más allá de la última fecha en que el deudor realizó personalmente un pago sobre la deuda, [ 18 ] [ 20 ] y probablemente será desestimado por un tribunal cuando un deudor alegue que la deuda ha prescrito según el plazo de prescripción aplicable.
Regulación
Canadá
En Canadá , la regulación la proporciona la provincia o el territorio en el que operan.
La ley se denomina generalmente Ley de Agencias de Cobranza y suele otorgar a un ministerio gubernamental la facultad de dictar reglamentos según sea necesario. [ 21 ] Los reglamentos incluyen horarios de llamadas, frecuencia de las llamadas y requisitos para el envío de correspondencia antes de establecer contacto telefónico. [ 22 ] La mayoría de las deudas en Ontario y Alberta están sujetas a un plazo de prescripción de dos años. En la mayoría de las demás provincias, el plazo de prescripción es de seis años. Tras el aniversario correspondiente (dos o seis, según la provincia) de la última intención formal de pagar la deuda, ni la agencia de cobranza ni ninguna otra persona tiene autoridad legal para cobrarla. [ 23 ] Las agencias de crédito conservarán tanto la deuda como el historial de cobranza en el expediente crediticio del deudor durante 6 a 7 años, según la provincia. Si bien la agencia de cobranza puede continuar cobrando o intentando cobrar la deuda, no puede embargar ni imponer un gravamen al deudor después del plazo de prescripción, a menos que el tribunal confirme una nueva fecha de última actividad en la cuenta basándose en otros factores. Puede encontrar más información en los reglamentos de la provincia de Ontario relativos a las prácticas prohibidas de cobro de deudas. [ 24 ]
En Manitoba , el documento que rige esta situación es la Ley de Protección al Consumidor de Manitoba. Las quejas por infracciones a esta ley deben dirigirse a la Junta de Protección al Consumidor de Manitoba, que mediará en su aplicación o la hará cumplir cuando se produzca un incumplimiento.
Estatutos específicos de cada provincia: [ 25 ]
- Alberta – Ley de Prácticas de Cobranza
- Columbia Británica – Ley de Prácticas Comerciales y Protección al Consumidor
- Manitoba – Ley de Protección al Consumidor
- Nuevo Brunswick – Ley de Agencias de Cobranza
- Terranova y Labrador – Ley de Recaudación de Fondos
- Nueva Escocia – Ley de Agencias de Cobranza
- Ontario – Ley de agencias de cobranza y Ley de cobradores de deudas
- Isla del Príncipe Eduardo – Ley de Agencias de Cobranza
- Quebec – Ley relativa al cobro de ciertas deudas
- Saskatchewan – Ley de Agentes de Cobranza
España
Si hablar con el deudor no da resultado, el acreedor puede escribirle una carta detallando lo siguiente:
- el tenedor de la deuda
- el monto de la deuda
- el propósito de la deuda
- medidas previas adoptadas para recuperar la deuda
- medidas que se tomarán para recuperar la deuda
- una fecha límite para el pago de la deuda (un mínimo de siete días)
- una solicitud para que cualquier cuestión controvertida se ponga por escrito.
La cesión del crédito contra la deuda no será efectiva si la deuda cedida no es real, legítima, exigible, surge de un delito o el deudor es una institución pública, un partido político o una persona sin hogar.
Una agencia de cobranza suele ser mejor y más rápida. Algunos se visten con disfraces solo para enfatizar el mensaje. [ 26 ]
Emiratos Árabes Unidos
De conformidad con la legislación de los EAU sobre cobro de deudas, es necesario presentar un bien de valor extrínseco al acreedor o al banco. Esto garantiza que, si el deudor no paga las facturas pendientes, el acreedor pueda embargar dicho bien. Si el deudor no aporta el bien extrínseco ni devuelve la cantidad adeudada, incurrirá en responsabilidades civiles y penales.
Según la legislación financiera de los Emiratos Árabes Unidos, el artículo 401 del Código Penal establece que si una persona emite un cheque sin fondos , será multada por este delito o condenada a prisión.
Como acreedor, debe comunicarse con el banco para saber si el deudor no tenía fondos suficientes antes de la emisión del cheque. De ser así, se presentará una denuncia ante la policía, que investigará el caso y lo remitirá a la Fiscalía. Asimismo, tenga en cuenta que la denuncia no puede presentarse transcurridos seis meses desde la emisión del cheque.
El fiscal se hace cargo del caso e investiga a ambas partes (acreedor y deudor) para esclarecer el caso del cheque sin fondos. Tras la investigación, se decide si el deudor debe pagar la fianza ("Kafala"), que consiste en abonar el importe de un bien por valor del mismo, o entregar su pasaporte. Si no se paga la fianza, el deudor es encarcelado.
Reino Unido
En el Reino Unido , las agencias de cobro de deudas están autorizadas y reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). [ 27 ] La FCA establece directrices sobre cómo pueden operar las agencias de cobro de deudas y enumera ejemplos de prácticas desleales. [ 28 ] Estas directrices no son ley, sino que representan un resumen e interpretación de diversas áreas legales. El cumplimiento de estas directrices también se utiliza como criterio para determinar si la agencia es apta para obtener una licencia de crédito.
Entre los ejemplos de prácticas desleales se incluyen la tergiversación de las facultades de ejecución (por ejemplo, afirmar que se puede embargar la propiedad), la falsa pretensión de actuar en calidad oficial, el acoso, la alegación de cargos inaplicables o excesivos, la tergiversación de la situación jurídica ante un deudor y la falsa afirmación de que se ha obtenido una sentencia judicial cuando no es así. El fundamento jurídico de estas prácticas se encuentra en el artículo 40 de la Ley de Administración de Justicia de 1970. [ 29 ]
En el Reino Unido, las agencias de cobro de deudas y sus cobradores no son lo mismo que los alguaciles designados por un tribunal .
Escocia
Las agencias de cobro y los cobradores de deudas con sede en el Reino Unido están autorizados a invitar a los deudores a intentar pagar sus deudas, pero no tienen autoridad legal para exigir el pago de las mismas a menos que obtengan un Decreto (término escocés para Sentencia) contra el deudor, aunque la ejecución del Decreto se lleva a cabo, generalmente por orden de un acreedor o su agente designado, por un alguacil o un agente judicial . Asimismo, el acreedor puede solicitar la inmovilización, el embargo o la detención de un tercero con la asistencia de un funcionario judicial. Escocia no cuenta con un protocolo previo a la acción judicial y los agentes de los acreedores solo necesitan una licencia si reclaman una deuda de consumo protegida por la Ley de Crédito al Consumo .
Estados Unidos
En Estados Unidos, el cobro de deudas y los cobradores están sujetos a regulaciones tanto estatales como federales. Dentro del gobierno federal, la Comisión Federal de Comercio (FTC) es el principal organismo regulador de las agencias de cobro. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), adscrita a la Reserva Federal de Estados Unidos , también tiene potestad regulatoria sobre las agencias de cobro. [ 30 ] El 24 de octubre de 2012, la CFPB anunció que había finalizado la norma para la supervisión de las agencias de cobro y los compradores de deuda, según una definición que abarcaría a unas 175 empresas estadounidenses. [ 31 ]
Muchos estados de EE. UU. y algunas ciudades exigen que las agencias de cobranza tengan licencia y/o fianza . Además, muchos estados tienen leyes que regulan la cobranza de deudas, a las que las agencias deben adherirse (véase cobranza justa de deudas ).
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es la principal ley federal que rige las prácticas de cobro de deudas. La FDCPA permite a los consumidores perjudicados presentar demandas privadas contra una agencia de cobro que infrinja la Ley. Alternativamente, la Comisión Federal de Comercio o el fiscal general de un estado pueden tomar medidas contra una agencia de cobro que no cumpla con la ley y, en caso de que se determine una infracción, pueden imponer sanciones que incluyen multas, indemnizaciones, restricción de las operaciones de la agencia de cobro o el cierre de sus operaciones, como ocurrió con CAMCO en 2006. [ 32 ] Entre 2010 y 2016, la Comisión Federal de Comercio prohibió a más de 60 empresas que no cumplían con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas . [ 33 ]
La FDCPA estipula que si una ley estatal es más restrictiva que la ley federal, la ley estatal prevalecerá sobre la parte federal de la ley. Por lo tanto, las leyes estatales más restrictivas se aplicarán a cualquier agencia ubicada en ese estado o que realice llamadas a deudores dentro de dicho estado.
Entre las protecciones que ofrece la FDCPA se encuentran las siguientes:
- El deudor tiene derecho a solicitar la validación escrita de la deuda; [ 34 ]
- Un deudor puede exigir que el cobrador cese la comunicación. [ 11 ] El artículo 809 de la Ley dispone que, para las deudas en disputa, "el cobrador de deudas deberá cesar el cobro de la deuda, o cualquier parte en disputa de la misma, hasta que obtenga la verificación de la deuda". Cuando los consumidores recurren a demandas contra los cobradores que no verifican las deudas, el cobrador es responsable de los costos legales del demandante si se determina que la deuda es fraudulenta. [ 35 ]
- Una agencia de cobro de deudas no puede llamar al deudor si la llamada le supone un coste adicional por llamadas de larga distancia (en la mayoría de los demás países, las llamadas telefónicas son gratuitas, por lo que este problema no se presenta).
- Se establecen límites en cuanto al horario, a quién y desde dónde se pueden realizar las llamadas de cobro de deudas. Si alguien contesta, el centro de llamadas puede registrar estadísticas (por ejemplo, las horas y los días en que alguien contesta) para realizar las llamadas en momentos en que es más probable que el deudor esté en casa; normalmente, esto se hace mediante un sistema de marcación automática entre las 8 a. m. y las 9 p. m., hora local. El cobrador no puede utilizar prácticas ilegales ni engañosas (por ejemplo, amenazar al deudor con el arresto o hacerse pasar por un agente de la ley ).
- El cobrador no puede utilizar lenguaje obsceno y debe informar al deudor sobre la naturaleza de la llamada, su nombre y el nombre de la empresa de cobranza cuando este lo solicite.
- Los cobradores deben indicar su nombre y el de su empleador si la persona lo solicita específicamente. Solo pueden contactar a cada persona una vez, a menos que se crea que la persona proporcionó información incorrecta o incompleta al cobrador en su momento, pero que ahora cuenta con información completa o actualizada. [ 11 ]
Los cobradores pueden contactar a un deudor en el lugar de trabajo a menos que se les haya informado que el empleador prohíbe tales llamadas. [ 11 ] La FDCPA permite que un cobrador llame a un vecino o familiar para que ayude a localizar al deudor, pero solo pueden solicitar "dirección, número de teléfono de casa y lugar de trabajo" y "no se les permite hablar [de] la deuda con nadie que no sea [el deudor], [su] cónyuge o [su] abogado". [ 36 ] El deudor puede otorgar permiso a un cobrador de deudas para que la agencia de cobranza hable con otras personas, pero de lo contrario, el contacto con una persona no autorizada viola la FDCPA.
Ley de Informes Crediticios Justos
En Estados Unidos, la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que regula la manera en que las agencias de informes de crédito al consumidor pueden mantener la información crediticia. Entre las protecciones que la FCRA ofrece a los consumidores se encuentran:
- Si se produce un error en la información sobre la deuda, las agencias de información crediticia y los proveedores de información tienen un plazo de 21 días para corregirlo, y este plazo puede utilizarse como defensa en un litigio. [ 37 ] [ 38 ]
- Si un deudor paga una cuenta en cobro, el elemento puede permanecer en su informe crediticio, pero debe estar marcado como "pagado".
- Si el deudor impugna la información sobre una deuda que aparece en un informe crediticio, la agencia de informes crediticios debe investigar la impugnación. [ 39 ] A menos que la impugnación se considere frívola, la agencia de informes crediticios normalmente debe completar su investigación en un plazo de treinta días. [ 39 ]
Normas voluntarias
Además de las leyes estatales y federales, muchas agencias de cobranza estadounidenses pertenecen a la asociación comercial ACA International y se comprometen a cumplir con su código de ética como condición para ser miembros. Las normas de conducta de ACA exigen que sus miembros traten a los consumidores con dignidad y respeto, y que designen a un funcionario con autoridad suficiente para gestionar las quejas de los consumidores. Los consumidores pueden intentar resolver disputas con una agencia de cobranza miembro de ACA a través del programa de resolución de quejas de dicha organización.
Véase también
- Cuentas por cobrar
- Quiebra
- Riesgo de crédito
- Alivio de la deuda
- Cobranzas corporativas forenses
- Embargo – "la incautación de los bienes de alguien para obtener el pago del alquiler u otro dinero adeudado"
- Proceso de cobro
- interceptación de reembolsos de impuestos
- Análisis predictivo
- Recuperación de bienes
Referencias
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- ↑ "Preguntas frecuentes sobre el cobro de deudas: una guía para los consumidores" , Comisión Federal de Comercio de EE. UU.
- ↑ "15 US Code § 1681n - Responsabilidad civil por incumplimiento intencional" . Instituto de Información Legal . Facultad de Derecho de Cornell . Consultado el 23 de marzo de 2015 .
- ↑ "15 USC § 1681o: Código de los Estados Unidos - Sección 1681O: Responsabilidad civil por incumplimiento negligente" . FindLaw . Consultado el 14 de junio de 2017 .
- 1 2 "Cómo impugnar errores en los informes de crédito" . Comisión Federal de Comercio . Febrero de 2017. Consultado el 14 de junio de 2017 .
Enlaces externos
- Asociación Nacional de Agentes de Cobranza (NACA) .
- Cobro de deudas en el Reino Unido
- Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas - Comisión Federal de Comercio.
- Cobradores de facturas y cuentas - Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, Oficina de Estadísticas Laborales.
- ACA International, la Asociación de Profesionales de Crédito y Cobranza .
- "Dentro del oscuro, laberíntico y extremadamente lucrativo mundo del cobro de deudas de consumo" , The New York Times
- Cobranza de deudas
- Agencias de cobro
