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Articulo de referencia

Banca y seguros en Irán

Tras la Revolución iraní , el sistema bancario de Irán se transformó para operar bajo principios islámicos sin intereses . En 2010, existían siete grandes bancos comerciales est...

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Tras la Revolución iraní , el sistema bancario de Irán se transformó para operar bajo principios islámicos sin intereses . En 2010, existían siete grandes bancos comerciales estatales. [ 1 ] En marzo de 2014, los activos bancarios de Irán representaban más de un tercio del total estimado de activos bancarios islámicos a nivel mundial. Estos ascendían a 17.344 billones de riales , o 523.000 millones de dólares estadounidenses al tipo de cambio del mercado libre, según datos del banco central , de acuerdo con Reuters . [ 2 ]

Desde 2001, el Gobierno iraní ha avanzado hacia la liberalización del sector bancario, aunque el progreso ha sido lento. En 1994, el Banco Markazi (el banco central) autorizó la creación de instituciones de crédito privadas , y en 1998 autorizó a bancos extranjeros (muchos de los cuales ya habían establecido oficinas de representación en Teherán ) a ofrecer servicios bancarios completos en las zonas de libre comercio de Irán . El banco central buscó complementar esto con la recapitalización y la privatización parcial de los bancos comerciales existentes , con el objetivo de liberalizar el sector y fomentar el desarrollo de una industria más competitiva y eficiente. Muchos consideran que los bancos estatales funcionan deficientemente como intermediarios financieros. Existen amplias regulaciones, incluidos controles sobre las tasas de rendimiento y el crédito subsidiado para regiones específicas. [ 3 ] El sector bancario en Irán se considera una posible protección contra la eliminación de los subsidios , ya que no se espera que el plan tenga ningún impacto directo en los bancos. [ 4 ]

En 2008, la demanda de servicios de banca de inversión era limitada. La economía sigue estando dominada por el Estado; las fusiones y adquisiciones son poco frecuentes y tienden a darse entre actores estatales, que no requieren asesoramiento de estándar internacional. Los mercados de capitales se encuentran en una etapa temprana de desarrollo. [ 5 ] La " privatización " a través de la bolsa ha tendido a implicar la venta de empresas estatales a otros actores estatales. También hay una falta de empresas privadas independientes de tamaño considerable que podrían beneficiarse del uso de la bolsa para obtener capital. En 2009, no existía un mercado de bonos corporativos de tamaño considerable . [ 5 ] [ 6 ] En 2024, el sector bancario sufrió un ciberataque, el "peor ataque" en la historia de Irán por parte de hackers, lo que obligó al gobierno iraní a pagar un rescate para liberar los datos de los clientes iraníes. [ 7 ]

Historia

En 1960 se estableció el Banco Central de Irán (BCI, también conocido como Banco Markazi ) como banco del gobierno, responsable de la emisión de moneda. En 1972, la legislación definió aún más las funciones del BCI como banco central responsable de la política monetaria nacional. En las décadas de 1960 y 1970, la expansión de la actividad económica impulsada por los ingresos petroleros aumentó los recursos financieros de Irán y, posteriormente, la demanda de servicios bancarios aumentó exponencialmente. Para 1977, operaban unos 36 bancos (24 comerciales y 12 especializados) con 8275 sucursales. [ 8 ] Sus principales ingresos siempre han sido la financiación del comercio y las cartas de crédito . [ 9 ]

Tras la Revolución , el gobierno nacionalizó los bancos privados y las compañías de seguros nacionales. La legislación bancaria se modificó conforme a las nuevas regulaciones de banca islámica sin intereses . La reducción de la actividad económica y los recursos financieros tras la Revolución obligó a los bancos a consolidarse. Para 1982, esta consolidación, de conformidad con la Ley de Nacionalización Bancaria, había reducido el número de bancos a nueve (seis comerciales y tres especializados) y el número de sucursales a 6581. Posteriormente, el sistema se expandió gradualmente. [ 8 ]

El gobierno comenzó a privatizar el sector bancario en 2001 cuando se otorgaron licencias a dos nuevos bancos de propiedad privada. [ 5 ]

En 2014, las autoridades iraníes arrestaron a 12 personas por malversación de más de 4.500 millones de dólares (3.600 millones de euros) de la sucursal de Kerman del Banco Tejarat desde 2009 hasta su arresto en 2013. [ 10 ]

En 2024, el sector bancario sufrió el "peor ataque" de la historia de Irán por parte de hackers, según Politico, lo que obligó al gobierno iraní a pagar un rescate para liberar los datos de los clientes iraníes. El gobierno iraní ocultó el ataque a la ciudadanía, temiendo una corrida bancaria y el colapso de un sector financiero iraní ya inestable. [ 7 ] [ 11 ]

Tipos de instituciones financieras

En 2011, aproximadamente el 80% de la riqueza del país estaba depositada en bancos estatales y el 20% restante en bancos privados. Las instituciones financieras de Irán son:

banca islámica

En teoría , los bancos iraníes utilizan transacciones basadas en intereses "provisionales", pero mantienen los estándares contables de la banca convencional. [ 9 ] En 2009, los bancos iraníes representaban aproximadamente el 40 por ciento de los activos totales de los 100 principales bancos islámicos del mundo . Tres de los cuatro principales bancos islámicos tienen su sede allí; Bank Melli Iran , con activos de 45.500 millones de dólares, ocupó el primer lugar, seguido por Al-Rajhi Bank de Arabia Saudita , Bank Mellat con 39.700 millones de dólares y Bank Saderat Iran con 39.300 millones de dólares. " Los bancos iraníes siguen siendo los actores predominantes de la banca islámica, ocupando siete de los 10 primeros puestos y 12 de los 100 ", informó el grupo de investigación Asian Banker. Según CIMB Group Holdings, las finanzas islámicas son el segmento de más rápido crecimiento del sistema financiero global y se preveía que las ventas de bonos islámicos aumentarían un 24 por ciento hasta alcanzar los 25.000 millones de dólares en 2010. [ 12 ]

bancos comerciales

Los bancos comerciales están autorizados a aceptar depósitos a la vista y de ahorro , así como depósitos de inversión a plazo, y pueden utilizar métodos promocionales para atraer depósitos. Los depósitos de inversión a plazo pueden ser utilizados por los bancos en diversas actividades, como empresas conjuntas , inversiones directas y sociedades limitadas (excepto para garantizar importaciones). Sin embargo, los bancos comerciales tienen prohibido invertir en la producción de bienes de lujo y bienes de consumo no esenciales. Los bancos comerciales también pueden realizar operaciones bancarias autorizadas con instituciones estatales, organizaciones afiliadas al gobierno y corporaciones públicas. Los fondos recibidos como comisiones, honorarios y rendimientos constituyen ingresos bancarios y no pueden ser distribuidos entre los depositantes. [ 13 ] Según el Banco Central de Irán, el sector financiero tiene aproximadamente 260 mil millones de dólares de liquidez, o el 65% del PIB de la economía iraní.

Mercado de derivados

En 2009, la bolsa de petróleo iraní era principalmente un mercado al contado para productos petroquímicos , con planes para introducir contratos de futuros conformes a la sharia para petróleo crudo y productos petroquímicos en el futuro. Las operaciones se realizan a través de corredores privados autorizados y registrados ante la Organización de Valores y Bolsas de Irán . Con la ayuda del Mercado Financiero Islámico Internacional, con sede en Bahréin, y la Asociación Internacional de Swaps y Derivados , con sede en Nueva York, se establecieron estándares globales para los derivados islámicos en 2010. El " Acuerdo Marco de Cobertura " proporciona una estructura bajo la cual las instituciones pueden negociar derivados como swaps de tipos de interés y de divisas . [ 12 ] [ 14 ] Si bien los estándares de la Organización de Contabilidad y Auditoría para Instituciones Financieras Islámicas (AAOIFI) , con sede en Bahréin, se siguen ampliamente en todo el mundo, no se aplican en Irán. [ 9 ]

Tarifas

Desde 2010, la tasa de interés que se cobra entre bancos (es decir, la tasa interbancaria) la establece el gobierno de Irán (por el Consejo de la Asociación Bancaria Iraní ). [ 15 ] [ 16 ] En la práctica , debido a que el sistema bancario de la República Islámica funciona sobre una base islámica sin intereses , no hay "tasas de interés", solo tasas de préstamo de "ganancia provisional" llamadas Mobadala .

Tasa de interés oficial "provisional" (también conocida como "Mobadala")

12,0% (2007), 11,5% (2008), 12,0% (2009). [ 17 ] La tasa de mercado libre es del 24-25 por ciento (agosto de 2009).

Tasas de depósito

En 2010, los bancos privados habían adquirido el 11 por ciento de todo el mercado monetario en Irán. [ 16 ]

* El rango indicado abarca las diferentes tasas de interés ofrecidas por distintos bancos. En 2010, por primera vez en las políticas anuales, el interés pagadero sobre los depósitos bancarios es similar tanto para los bancos estatales como para los privados. Por ejemplo, el interés de los depósitos a un día se redujo del 12,5 % del año pasado al 9 % de este año. Del mismo modo, los depósitos a plazo de 5 años ahora generarán un interés del 17,5 % (anual), en comparación con el 19 % del año anterior. [ 20 ]

A partir de abril de 2014, la tasa de interés máxima para depósitos de 90 días o menos se fija en el 10 por ciento, la tasa máxima para depósitos de más de 1 año se fija en el 22 por ciento, y para otros plazos el límite máximo se fija entre el 14 y el 18 por ciento. [ 21 ] [ 22 ]

En junio de 2016, los banqueros acordaron ofrecer un interés máximo del 15 por ciento en depósitos a un año, inferior al 18 por ciento anterior. La tasa para depósitos a corto plazo se fija entre el 10 y el 14 por ciento. [ 23 ]

Activos y pasivos bancarios

Bank Melli , Saderat y Sepah son los tres bancos más grandes de Irán. [ 24 ] El gobierno planea saldar los atrasos del gobierno, recapitalizar los bancos y fortalecer los poderes de supervisión (2016). El FMI estima que la deuda pública podría llegar al 40% del PIB una vez que se reconozcan los atrasos del gobierno con el sector privado . [ 25 ]

Deudas con el Banco Central de Irán

Desde 2002, el gobierno tiene prohibido endeudarse directamente con el banco central (por ejemplo, para financiar déficits presupuestarios ). En cambio, se le permite endeudarse con los bancos comerciales, quienes a su vez se endeudan con el banco central e inflan sus propios balances. [ 26 ]

La deuda total de 11 bancos estatales con el Banco Central de Irán superó los 32.000 millones de dólares en 2009, lo que representa un aumento de diez veces en los últimos cuatro años. El Banco Melli Iran (también conocido como Banco Nacional de Irán), con casi 9.000 millones de dólares, tenía la mayor deuda, seguido por el Banco Sepah , el más antiguo de Irán, con aproximadamente 4.800 millones de dólares. El Banco Maskan, el Banco Keshavarzi, el Banco de Industria y Minas y el Banco de Desarrollo de Exportaciones de Irán se ubicaron a continuación con deudas respectivas de 4.700, 4.100, 3.500 y 1.100 millones de dólares. Los bancos del sector privado tenían deudas mucho menores. El Banco Parsian , el mayor banco privado, debía aproximadamente 421 millones de dólares al Banco Central. Además, la deuda colectiva de las empresas del sector estatal con el Banco Central alcanzó los 25.000 millones de dólares (2009).

Las deudas de los bancos con el banco central ascendían a 836,1 billones de riales (27.300 millones de dólares al tipo de cambio oficial) al cierre del ejercicio fiscal que finalizó en marzo de 2016. Las deudas de los bancos privados ascendían a 4.060 millones de dólares. Cinco bancos especializados, todos estatales, representaban 18.700 millones de dólares (o el 68,5%) de las deudas del sector bancario con el banco central en marzo de 2016. [ 27 ]

préstamos vencidos

Según cifras no oficiales, los préstamos vencidos han alcanzado los 175.000 millones de riales iraníes (17.800 millones de dólares, 13.600 millones de euros, 11.000 millones de libras esterlinas), un aumento del 75 por ciento en tres años (noviembre de 2008). [ 28 ] Se planea inyectar alrededor de 13.000 millones de dólares para recapitalizar el sector bancario (2008). [ 29 ] Noventa personas han logrado obtener líneas de crédito colectivas por un total de 8.000 millones de dólares de bancos iraníes, con préstamos impagados anteriores por valor de 27.000 millones de dólares (2009).

En octubre de 2009, la Oficina General de Inspección de Irán informó que los bancos iraníes tenían préstamos morosos por un valor aproximado de 38 mil millones de dólares, mientras que su capitalización era de tan solo 20 mil millones de dólares. El promedio actual de morosidad de los bancos estatales iraníes supera el 15%, mientras que el estándar global se sitúa entre el 3% y el 5%. Los préstamos morosos alcanzaron su punto máximo en 2013, con un 17% del total de préstamos, lo que representa casi el 10% del producto interno bruto no petrolero, según el FMI . [ 9 ]

En cuanto a la corrupción y el amiguismo en el sector bancario, el fiscal general de Teherán, Abbas Jafari Dowlatabadi, dijo en 2016: [ 30 ]

"En todos estos casos, la banca ha sido un refugio seguro para que la corrupción se incube, con altos directivos haciendo la vista gorda ante la corrupción que se desarrolla en los niveles internos de la organización o participando activamente para obtener sus intereses ilícitos [...] Once bancos habían pagado una suma de 2.500 millones de dólares, y 1.287 personas se declararon en quiebra; el punto muerto que debe resolverse requiere tres enfoques fundamentales; el primero sigue siendo que los bancos adopten funciones y criterios más estrictos para la concesión de préstamos; los directores de los bancos deben estar en la primera línea de la lucha contra la corrupción; ningún empresario común y corriente debe recibir cantidades desorbitadas sin aportar suficientes garantías; el amiguismo debe ser abolido y no se debe dar crédito a pruebas no cualificadas como credenciales de una persona para recibir préstamos."

Resumen de los activos y pasivos del sistema bancario

En el año fiscal 2004, el balance del sistema bancario mostró que el total de activos y pasivos fue de US$165 mil millones, un aumento del 226 por ciento desde 1976. En ese año, los activos bancarios se dividieron de la siguiente manera: deuda privada, 34 por ciento; deuda pública, 16 por ciento; y activos extranjeros (90 por ciento divisas), 22 por ciento. Los fondos de liquidez (dinero y cuasi-dinero) representaron más del 39 por ciento del total de pasivos. [ 13 ] La relación préstamos/depósitos fue del 100,8% en 2011. [ 31 ] En 2014, la tasa de préstamos morosos se reportó en alrededor del 18%. [ 32 ] Para 2017, el gobierno debe pagar US$12.5 mil millones a los bancos nacionales para saldar deudas. [ 33 ]

(1) Excluye las sucursales de bancos comerciales en el extranjero. A partir de marzo de 2010, Bank Saderat Iran, Bank Mellat, Tejarat Bank y Refah Kargaran Bank han sido clasificados como bancos privados.

A partir de septiembre de 2014,

Activos: Los bancos e instituciones financieras, los créditos totales del sector público (gobierno e instituciones gubernamentales) ascendieron a 929 billones de riales iraníes (34.800 millones de dólares), y los créditos totales del sector no público ascendieron a 5.412 billones de riales iraníes (203.000 millones de dólares). La proporción de créditos del sector público con respecto a los créditos del sector no público fue del 17,2 % en septiembre de 2014, del 15,6 % un año antes y del 13,4 % dos años antes. Esta tendencia sugiere que el gobierno está utilizando más recursos bancarios que antes y que los bancos dependen cada vez más de la solvencia del gobierno. [ 36 ]

Pasivos: Los depósitos del sector no público ascendieron a 6245 billones de RR (234 mil millones de dólares), de los cuales el 78,4% corresponde a depósitos a plazo fijo; esta cifra fue del 74,5% un año antes y del 73% dos años antes. La tendencia apunta a un aumento de los depósitos a plazo fijo y una disminución de los depósitos a la vista, lo que podría deberse al mayor costo del dinero, la tendencia a la baja de la tasa de inflación y la estabilidad de la economía. El desglose de los depósitos a plazo fijo muestra que el 44% son a corto plazo y el resto a largo plazo. En consonancia con estos cambios, al observar la curva de rendimiento de los últimos 5 años se aprecia que el lado derecho de la curva se ha movido significativamente hacia arriba y el lado izquierdo se ha vuelto más pronunciado, lo que hace que los depósitos a largo plazo sean más atractivos. [ 36 ]

ratios de capital

El coeficiente de adecuación de capital promedio de los bancos iraníes es del 4%, mientras que, según los indicadores internacionales de solidez financiera, el estándar de coeficientes de adecuación de capital en Basilea II y Basilea III es superior al 8% y al 12%, respectivamente. [ 37 ] Según el FMI en 2016: [ 25 ]

«Cuando dichas pruebas identifiquen deficiencias en las prácticas de gestión de capital o de riesgos , los bancos [iraníes] deberán presentar e implementar planes con plazos definidos para subsanar dichas deficiencias. Cualquier banco que no sea viable tras este proceso deberá ser liquidado ».

En 2025, el coeficiente de adecuación de capital (CAR) promedio de los bancos iraníes aumentó del 1,36 por ciento a aproximadamente el 5 por ciento. [ 38 ]

Lavado de dinero

En noviembre de 2024, el Banco Central despidió a los gerentes de lucha contra el lavado de dinero de tres bancos por razones no reveladas y dio un ultimátum a otros tres bancos para que presentaran pruebas, lo que provocó una disputa con el Ministerio de Economía sobre la autoridad ejecutiva. [ 39 ]

Reservas bancarias

Los ratios de las reservas legales de los bancos en el Banco Central en 2009 fueron los siguientes: [ 18 ]

  • Depósito actual: 20 por ciento
  • Depósito para préstamo sin intereses: 10 por ciento
  • Depósito a corto plazo: 17 por ciento
  • Depósito a un año: 17 por ciento
  • Depósito a dos y tres años: 15 por ciento
  • Depósito a cuatro años: 13 por ciento
  • Depósito a cinco años: 11 por ciento
  • Otros depósitos: 20 por ciento

Según el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán, archivada el 30 de octubre de 2010 en Wayback Machine , el Banco Central de Irán (CBI) está autorizado a determinar el coeficiente de reserva obligatoria entre el 10 y el 30 por ciento, dependiendo de la composición de los pasivos de los bancos y su campo de actividad.

Asignación sectorial de facilidades bancarias

En 2008, los bancos iraníes otorgaron 70 billones de riales (7 mil millones de dólares) a empresas económicas de rápido rendimiento. [ 40 ] Según el artículo 14 de la Ley Monetaria y Bancaria de Irán, archivada el 30 de octubre de 2010 en Wayback Machine , el CBI puede intervenir y supervisar los asuntos monetarios y bancarios limitando a los bancos, especificando los mecanismos para el uso de fondos y determinando el tope de préstamos y créditos en cada sector.

Ataques de pirateo/interrupción/negación/caída de servicios bancarios en 2026

En junio de 2026, en un presunto ciberataque, cuatro de los bancos más grandes, Tejarat, National Melli, Saderat y Export Development, fueron desconectados y, hasta el 30 de junio, seguían fuera de servicio durante tres semanas. [ 41 ] [ 42 ] [ 43 ] [ 44 ] [ 45 ] [ 46 ]

Programa Shetab Mir

En noviembre de 2024, los bancos Saderat, Tejarat, Melli, Sepah, Mellat, Refah, Gardeshgary, Pasargad y el banco ruso VTB se conectaron como parte de la fase 1 del programa que permite que las tarjetas bancarias rusas e iraníes funcionen en los dispositivos POS de cada uno. [ 47 ]

Mercado de productos de venta libre

Desde 2009, Irán ha estado desarrollando un mercado extrabursátil (OTC) de bonos y acciones llamado Farabourse . Sus accionistas incluyen la Corporación de la Bolsa de Valores de Teherán (20%), varios bancos, compañías de seguros y otras instituciones financieras (60%), y accionistas privados e institucionales (20%). A julio de 2011, Farabourse tenía una capitalización de mercado total de 20 mil millones de dólares y un volumen mensual de 2 mil millones de dólares. [ 48 ]

En 2010, el 5,5% de las acciones de Mobile Telecommunication Company of Iran se ofrecieron en el mercado extrabursátil (OTC) iraní, por un valor de 396 millones de dólares. [ 49 ] Esta fue la mayor OPI hasta la fecha en el mercado de valores OTC iraní. En 2011, Pardis Petrochemical Co. , el mayor productor de urea y amoníaco en Oriente Medio, Amir Kabir Petrochemical Co. , Pasargad Bank , Yazd Alloy Steel Co. y Ravan Fanavar Co. (una empresa fabricante de autopartes) salieron a bolsa. [ 50 ] [ 51 ]

mercado de bonos

Documentos de participación

Un avance importante para los mercados de capitales iraníes fue la apertura, por primera vez en 2009, de un mercado de renta fija con la emisión de certificados de depósito a plazo (negociados extrabursátilmente). El único tipo de bono islámico negociable en Irán es el « Papel de Participación ». Estos son bonos típicamente a corto plazo (1-3 años) y tienen las mismas características económicas que los bonos corporativos convencionales de tasa fija . Para los préstamos de participación (conocidos como Musharakat (en persa ) o Musharakah (en árabe )), la tasa de interés cobrada por los bancos depende de la rentabilidad del proyecto para el cual se requiere financiamiento (como en el financiamiento de proyectos ). En abril de 2011, el plan del gobierno era limitar la tasa máxima al 20%. [ 50 ]

Las ganancias y premios acumulados por los títulos de participación están exentos de impuestos . [ 18 ] El Banco Central debe obtener la aprobación del Majlis para emitir títulos de participación . [ 3 ] A partir de 2012, las regulaciones para instrumentos de renta fija obligan a que un creador de mercado siempre recompre los títulos a los vendedores en el mercado secundario a su valor nominal si no hay otros compradores presentes. [ 52 ]

  • La emisión de bonos por valor de 250 millones de euros realizada por Bank Mellat en junio de 2010 en el extranjero se considera la tercera etapa de una emisión total de bonos por valor de mil millones de euros, destinada a financiar el desarrollo de las fases 15 a 18 del yacimiento de gas natural South Pars de Irán . El bono tiene un vencimiento de tres años y un tipo de interés del ocho por ciento. [ 53 ]
  • Las nuevas emisiones de julio de 2010 incluyeron títulos por valor de 300 millones de dólares emitidos por la Municipalidad de Teherán y títulos participativos por valor de 100 millones de dólares emitidos por el Ministerio de Energía . La gran mayoría de estos títulos participativos pagan tasas de interés de entre el 2 % y el 3 % superiores a las tasas bancarias. [ 54 ]
  • También en julio de 2010, Iran & Shargh Leasing Co. (la primera entidad no bancaria en cotizar un producto de renta fija en el mercado extrabursátil) cotizó títulos de participación por valor de 8 millones de dólares. [ 54 ]
  • En agosto de 2010, Irán vendió bonos por un valor aproximado de 500 millones de dólares para la primera fase de desarrollo del yacimiento de gas. Los bonos a tres años ofrecen un rendimiento del 16 por ciento. [ 55 ]
  • En noviembre de 2010, Irán venderá bonos en riales por valor de 2300 millones de dólares para financiar la segunda fase de desarrollo de su yacimiento de gas South Pars. [ 55 ] Los bonos se venderán a través de Bank Saderat Iran , Bank Melli Iran y Pars Oil and Gas Co. Anteriormente, POGC había vendido títulos por valor de 1500 millones de dólares con el mismo propósito. Estos títulos pagan un cupón del 16 % anual y tienen un plazo de 4 años. [ 56 ]
  • En noviembre de 2010, Keshavarzi Bank listó $100 millones en certificados de depósito (CD) negociables a un año con una tasa de interés anual del 15%. [ 56 ]
  • El presupuesto nacional de Irán para 2012-13 preveía la emisión de bonos por valor de 12.500 millones de euros para financiar proyectos petroleros nacionales. [ 57 ]

Para conocer los montos actualizados y la lista de agencias emisoras, consulte la(s) revisión(es) anual(es) de CBI aquí. Archivado el 8 de agosto de 2014 en Wayback Machine.

Sukuk

Sukuk [ 59 ] es un instrumento islámico de renta fija, similar a un instrumento de deuda respaldado por activos. A partir de julio de 2011 y por primera vez desde que se aprobó la ley hace tres años, empresas iraníes como Mahan Airlines y Saman Bank emitieron respectivamente 30 millones y 100 millones de dólares de este tipo de bonos. [ 60 ] Irán también emitirá 15 mil millones de dólares en bonos sukuk (basados ​​en la Sharia islámica) en 2012 para ser invertidos en la industria petrolera nacional . [ 57 ] La negociación de bonos islámicos utilizando el formato salam , un contrato de venta diferida, fue prohibida por la AAOIFI en 2007. Pero en el mercado de deuda de Irán, salam es una forma común de sukuk. [ 9 ] Los valores respaldados por hipotecas (MBS) están permitidos en el mercado secundario de Irán (por ejemplo, Farabourse). Según la AAOIF, las principales estructuras de los sukuks son: [ 61 ]

  1. Sukuk Ijara ( arrendamiento ): “Transferencia de propiedad a cambio de una contraprestación acordada”.
  2. Sukuk Musharaka ( empresa conjunta ): “Una forma de asociación entre el banco islámico y sus clientes mediante la cual cada parte contribuye al capital de la sociedad en grados iguales o variables para establecer un nuevo proyecto o participar en uno existente, y mediante la cual cada una de las partes se convierte en propietaria del capital de forma permanente o decreciente y tendrá la parte que le corresponde de las ganancias” (véase la sección “Documentos de participación” más arriba).
  3. Sukuk Istisna'a (financiación de manufactura): "Un contrato de compraventa de artículos específicos que se fabricarán o construirán, con la obligación por parte del fabricante o constructor (contratista) de entregarlos al cliente una vez finalizada la obra".
  4. Sukuk Al-Murabaha (costo más " ganancia "): "Venta de bienes con un margen de ganancia acordado sobre el costo" (utilizado como base para justificar la industria de las tarjetas de crédito ).

Lista de bancos iraníes

En 2010, The Banker incluyó a 13 bancos iraníes en la lista de los "1000 mejores bancos del mundo". [ 62 ] En 2005, el sistema bancario iraní estaba compuesto por un banco central, 10 bancos comerciales y especializados de propiedad estatal y cuatro bancos comerciales privados. En 2004, había 13 952 sucursales de bancos comerciales, 53 de las cuales eran sucursales extranjeras. Los bancos especializados tenían 2663 sucursales. [ 63 ] En 2016, el sector bancario en Irán empleaba a más de 200 000 personas en más de 23 000 sucursales de bancos e instituciones de crédito en todo el país, [ 30 ] de las cuales, según expertos bancarios, debían eliminarse 10 000 sucursales. [ 64 ]

bancos comerciales propiedad del gobierno

Bancos especializados de propiedad estatal

Bancos no estatales

Instituciones de inversión

Agencia de crédito

Los consumidores iraníes tienen poca deuda (2015). [ 76 ]

Irán no cuenta con una agencia de calificación crediticia especializada para evaluar la solvencia de sus clientes, pero todos los bancos iraníes están obligados a enviar estadísticas de cheques sin fondos al Banco Central de Irán. Sin embargo, el seguimiento de todos los cheques sin fondos es una tarea difícil. [ 77 ]

En 2010, Iran Credit Rating Consulting Company se convirtió en la primera agencia de crédito de Irán por decreto del Banco Central de Irán (CBI). [ 78 ]

Presencia en el extranjero

Varios bancos iraníes han establecido sucursales en el extranjero, algunas de las cuales han sido objeto de programas de consolidación. Así, en los últimos años, Bank Saderat adquirió el Iran Overseas Investment Bank (de Bank Mellat) y las sucursales de Bank Melli y del Bank of Industry and Mines en Londres para formar Saderat International. Además, las sucursales londinenses de Bank Tejarat y Bank Mellat se fusionaron para formar Persia Bank . En 2016, las sucursales de Bank Melli Iran en Hamburgo y París, Bank Sepah Plc en Londres y las sucursales de Bank Sepah en Roma y Fráncfort también figuraban entre las entidades financieras estatales iraníes autorizadas para operar en Europa. [ 79 ]

capital de riesgo

En las últimas décadas, Irán ha mostrado un creciente interés en diversos ámbitos del emprendimiento , tanto en la educación superior como en la formulación de políticas y los negocios. Si bien los libros de texto de primaria y secundaria no abordan el emprendimiento, varias universidades , incluidas la Universidad de Teherán y la Universidad Sharif , ofrecen cursos sobre emprendimiento a estudiantes de pregrado y posgrado. [ 80 ] [ 81 ] [ 82 ] [ 83 ] [ 84 ]

Según el informe Global Entrepreneurship Monitor de 2012 , la tasa de emprendimiento en Irán entre los hombres fluctuó entre el 14 y el 20%, mientras que la misma tasa para las mujeres (entre las edades de 18 y 64 años) fluctuó entre el 4 y el 6% entre 2008 y 2012 (y mientras que su participación económica general representa solo el 13% de toda la economía). [ 85 ] En 2012, Irán obtuvo una puntuación de 67 entre 177 países según el Índice Global de Emprendimiento y Desarrollo . [ 86 ] Parte de esta actividad se enmarca dentro de la economía informal .

El quinto plan económico de Irán (2010-2015) asignó 3 mil millones de dólares al Fondo de Tecnología de Inversión Inicial, diseñado para apoyar a los recién graduados universitarios que desean desarrollar sus ideas y llevar a cabo proyectos innovadores. [ 87 ] El Fondo de Innovación y Prosperidad también se estableció en marzo de 2011 para apoyar a las empresas basadas en el conocimiento y la inversión extranjera directa en Irán . [ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] Avatech es una de las incubadoras de startups más conocidas de Irán, ubicada en la Universidad de Teherán . [ 91 ] Sarava y Griffon Capital son los primeros fondos de capital de riesgo y capital privado de Irán , respectivamente. [ 92 ] [ 93 ] A partir de 2014, Canton Hermidas Private Equity y Swicorp son los dos fondos de capital privado con sede en el extranjero que se centran en Irán. [ 32 ] Las empresas extranjeras están comenzando a explorar formas de iniciar empresas tecnológicas en Irán o permitir que sus servicios estén disponibles en el país. [ 94 ]

bancos extranjeros

Según CBI, cinco oficinas de bancos extranjeros [ 95 ] (a mayo de 2012) operan en Teherán y en la zona franca de Kish .

El artículo 44 (quinta cláusula) de la Constitución iraní había confiado hasta entonces las actividades bancarias exclusivamente al gobierno. Junto con la Ley de Operaciones Bancarias Libres de Usura , estas dos medidas impedían de hecho que los bancos extranjeros operaran en Irán continental . En 2009, se procedió a enmendar la Constitución para permitir que los bancos extranjeros operaran con normalidad en Irán continental.

A partir de 2015, no existe ninguna limitación para las actividades de los bancos extranjeros en las zonas económicas francas iraníes . También pueden abrir sucursales y oficinas de representación en la China continental o poseer el 40% de las acciones de una unidad independiente. [ 96 ]

sucursales extranjeras

El capital mínimo para establecer una sucursal bancaria extranjera en Irán es de 5 millones de euros. A un pequeño número de sucursales y oficinas de representación bancarias extranjeras existentes en el país se les permitió realizar actividades administrativas y de coordinación, pero no se les autorizó a abrir cuentas de clientes dentro del territorio continental iraní, recibir depósitos ni ofrecer facilidades normativas.

Según las nuevas normas, solo el gobierno iraní tiene autoridad para formar bancos conjuntos con entidades extranjeras. [ 97 ] Las entidades extranjeras ahora pueden poseer más del diez por ciento de las acciones en bancos conjuntos con Irán, pero su participación no puede exceder el 49 por ciento. Conforme a las mismas disposiciones, las personas físicas y jurídicas extranjeras que posean al menos el 51 por ciento de propiedad iraní serán consideradas empresas iraníes. [ 97 ]

Actividades en el continente

En 2008, el Banco Markazi (el banco central) inauguró formalmente la primera sucursal bancaria extranjera de Irán en la capital, Teherán . El Banco Comercial Irán-Europa , registrado en Hamburgo, Alemania, es propiedad mayoritaria del Banco de Industria y Minas de Irán. El segundo banco extranjero que se creó en Irán fue el banco conjunto iraní-venezolano .

En 2009, cuatro bancos estadounidenses, entre ellos Citibank y Goldman Sachs, solicitaron abrir una sucursal en Irán. Los bancos presentaron una solicitud formal al Banco Central de Irán (BCI) para establecer una sucursal. Si el Majlis y el BCI aprueban su solicitud, estos cuatro bancos establecerán una sucursal temporal en una zona franca iraní . Y si pueden operar de acuerdo con la ley bancaria iraní ( es decir, banca libre de usura, archivado el 16 de mayo de 2014 en Wayback Machine ), también se les permitirá abrir sucursales en Teherán y otras ciudades. [ 98 ]

En 2010, Tehran Times informó [¿en cambio?] que los bancos que presentaron las solicitudes para trabajar en Irán eran de "estados en las regiones del Golfo Pérsico y Oriente Medio , así como de Asia ". [ 99 ]

zonas de libre comercio

El capital mínimo para un banco que opera en la zona franca de Irán es de 100 millones de dólares (2016). Los bancos extranjeros podían operar en las zonas francas de Irán desde hace muchos años, y existen tres de estos bancos en la isla iraní de Kish, en el Golfo Pérsico (2012). El Majlis (parlamento) de Irán ha ratificado el proyecto de ley para el establecimiento de bancos y compañías de seguros conjuntas nacionales y extranjeras en las zonas francas. [ 100 ]

Sanciones

Estados Unidos ha intentado aislar a Irán del sistema financiero y comercial internacional en un esfuerzo por promover un cambio de política en Irán con respecto a su programa nuclear y la supuesta financiación del terrorismo. [ 3 ]

En 2006, los bancos suizos UBS y Credit Suisse, así como ABN AMRO y HSBC , decidieron poner fin a sus operaciones en Irán. UBS anunció que había dejado de hacer negocios con Irán debido al análisis económico y de riesgos que la empresa realizó sobre la situación en el país. UBS declaró que ya no trataría con particulares, empresas ni instituciones estatales como el Banco Central de Irán . [ 101 ]

Bank Melli , Saderat y Sepah son los tres bancos más grandes de Irán. Han sido objeto de sanciones de la ONU y de Estados Unidos por supuestos vínculos con los programas nucleares y de misiles de Irán . [ 24 ] Malasia En 2010Los Emiratos Árabes Unidos cooperaron con Estados Unidos en la implementación de sanciones internacionales contra Irán . [ 102 ]

El 8 de octubre de 2020, Estados Unidos impuso nuevas sanciones al sector financiero de Irán, dirigidas a 18 bancos iraníes. Los bancos afectados son Amin Investment Bank , Bank Keshavarzi Iran , Bank Maskan , Bank Refah Kargaran , Bank-e Shahr , Eghtesad Novin Bank , Gharzolhasaneh Resalat Bank , Hekmat Iranian Bank , Iran Zamin Bank , Karafarin Bank , Khavarmianeh Bank , Mehr Iran Credit Union Bank , Pasargad Bank , Saman Bank , Sarmayeh Bank , Tosee Taavon Bank , Tourism Bank e Islamic Regional Cooperation Bank . [ 103 ]

industria de seguros

La Central de Seguros de Irán se encarga de regular el sector asegurador en el país. Veintisiete compañías de seguros dominan el sector, 26 de las cuales operan en el sector de seguros comerciales. Las principales son Iran Insurance Company, Asia Insurance Company, Alborz Insurance Company y Dana Insurance Company, además de otras 22 aseguradoras privadas que ofrecen sus servicios a través de agentes y corredores. Los seguros de exportación e inversión se ocupan del comercio exterior. Las aseguradoras Asia, Dana y Alborz cotizarán en bolsa en 2009 tras la revisión y mejora de sus cuentas financieras, reglamentos internos y estructura organizativa a nivel nacional. [ 104 ]

En 2006, la cuota de mercado de las aseguradoras privadas era del 54% y la de las aseguradoras gubernamentales del 46%. [ 105 ] A finales de 2008, había 20 aseguradoras activas en el mercado, de las cuales solo 4 eran estatales (con una cuota de mercado del 75%). En 2014, veinticinco aseguradoras operaban en Irán y todas, excepto una, eran de propiedad privada. [ 106 ] Parsian Insurance se convirtió en la mayor empresa privada en cotizar en la Bolsa de Valores de Teherán en 2010. Parsian es el tercer mayor proveedor de seguros en Irán. [ 56 ]

En 2008, el total de primas de seguros generadas en Irán ascendió a 4300 millones de dólares. Esta cifra representa menos del 0,1 % del total mundial, mientras que Irán concentra aproximadamente el 1 % de la población mundial. La tasa de penetración de los seguros es de aproximadamente el 1,4 %, muy por debajo del promedio mundial del 7,5 %. Este subdesarrollo también se refleja en la escasa diversidad de productos.

Aproximadamente el 60% de todas las primas de seguros se generan a partir de seguros de automóviles . Hay alrededor de 14 millones de vehículos en Irán y el 90% de ellos están asegurados (2012). [ 107 ] De los 10 millones de motocicletas que circulan por las carreteras de Irán, solo 2 millones están aseguradas. [ 107 ] Además, el 95% de todas las primas provienen de contratos de seguros generales y solo el 5% se relaciona con productos de vida (frente al promedio mundial del 58% para seguros de vida en 2011). [ 105 ] Una de las características definitorias de la economía es la inflación (y las expectativas) arraigadas y elevadas debido a la monetización persistente de los déficits fiscales . Esto produce un entorno en el que ninguna persona prudente celebraría un contrato de ahorro a largo plazo . Según Business Monitor International, a menos que las políticas económicas en Irán cambien radicalmente, la realidad del sector asegurador estará muy por debajo de su potencial. [ 108 ]

El dinero manchado de sangre fue de 67.500 dólares en 2011, una disminución con respecto a los 90.000 dólares del año anterior. [ 105 ] [ 109 ]

Desde 2012, Irán asegura su propia flota de buques petroleros debido a las sanciones internacionales . [ 107 ]

Los índices de pago han mostrado un crecimiento constante a lo largo de los años. El año pasado, el índice de pago promedio de la industria fue del 86%. Irán tiene 2 reaseguradoras . Las primas de seguros representan poco menos del 1% del PIB. Esto se debe en parte al bajo ingreso promedio per cápita. [ 110 ] En 2001/02, el seguro de responsabilidad civil representó el 46% de las primas, seguido por el seguro de salud (13%), el seguro contra incendios (alrededor del 10%) y el seguro de vida (9,9%). [ 110 ]

La Central de Seguros de Irán se encuentra actualmente en proceso de implementar cierta desregulación dentro del sector y de migrar de un régimen de regulación basado en tarifas a uno basado en la prudencia (como el régimen de solvencia ), lo cual está en línea con los estándares internacionalmente aceptados. [ 49 ]

El índice de pago de siniestros del sector asegurador se situó en el 63,8% durante el ejercicio fiscal finalizado en marzo de 2016. Las primas generadas por las aseguradoras ascendieron a 6.500 millones de dólares durante dicho periodo. Iran Insurance Company, la única empresa estatal , representó el 39,47% de las primas. Asia Insurance y Alborz Insurance se encuentran muy por detrás de IIC, con una cuota de mercado del 10,15% y el 7,56%, respectivamente. [ 111 ]

La responsabilidad civil de terceros en automóviles representó el 37,6% de las primas totales generadas por las compañías de seguros durante el año que finalizó en marzo de 2016, con las aseguradoras vendiendo alrededor de 19,18 millones de pólizas de automóviles en ese período. [ 112 ] A partir de 2014, la prima total del mercado (no de vida) fue del 1,27% del PIB con solo $69 per cápita gastados en seguros. [ 113 ]

A partir de 2016, Skuld de Noruega (transporte marítimo), Steamship Mutual y Standard Club del Reino Unido (transporte marítimo), los clubes de Protección e Indemnización (P&I) (transporte marítimo), Coface de Francia (agencia de garantía de exportación), SACE de Italia (agencia de crédito a la exportación), Hermes de Alemania (agencia de crédito a la exportación), OeKB de Austria (agencia de crédito a la exportación) y SERV de Suiza (agencia de crédito a la exportación) han reanudado sus operaciones en Irán. Muchas grandes compañías de reaseguro también están considerando regresar a Irán (incluidas Lloyd's , Allianz , Zurich Insurance , Hannover Re y RSA ). [ 114 ]

Fábrica de papel de seguridad

La Fábrica de Papel de Seguridad (TAKAB) es una fábrica de papel y una subsidiaria del Banco Central de Irán responsable de la producción de papeles de seguridad , incluidos los de los billetes de rial iraní . [ 115 ]

El clero iraní protesta contra la banca basada en intereses.

Casi todos los principales marjas chiítas de Irán han pedido al gobierno que prohíba la banca basada en intereses. [ 116 ]

Gran Ayatolá Javadi Amoli

En abril de 2018, el ayatolá Javadi Amoli dijo:

El Corán llama a Satanás arrogante, pero, si mal no recuerdo, no se le ha llamado guerrero contra Dios en el Corán. El sistema de intereses de nuestros bancos es una guerra contra Alá y Su Mensajero (la paz sea con él). Se puede nombrar un año como año de producción y prosperidad (el líder iraní nombró al año anterior Año de la Economía Resistente: Producción y Empleo), pero mientras haya intereses sobre los préstamos en el sistema bancario, nada mejorará. [ 117 ]

Gran Ayatolá Makarem Shirazi

En febrero de 2019, el ayatolá Nasir Makarem Sherazi dijo:

"Los bancos han creado condiciones que han hecho la vida de las personas miserable. En lugar de cobrarles una multa fija del 4% sobre el préstamo, le suman un 4% más cada año, hasta el punto de que, al final del quinto año de amortización, la multa alcanza un máximo del 20%. Se está practicando la usura en nombre de los préstamos sin intereses." [ 118 ]

Gran Ayatolá Noori Hamadani

En septiembre de 2018, el ayatolá Noori Hamdani dijo:

«Se ha dicho muchas veces que el dinero que nuestros bancos cobran en concepto de multas por los préstamos es interés y es inadmisible. Pero los gobernantes o no escuchan nuestra voz, o la escuchan pero no se molestan en actuar.» [ 119 ]

Ayatolá Ja'far Subhani

En febrero de 2019, el ayatolá Ja'far Subhani dijo:

«La gente pide préstamos a los bancos y estos les cobran intereses. Además de los intereses, los bancos también penalizan a quienes se retrasan en el pago. Todos los eruditos religiosos lo han declarado inadmisible. Sigan las normas de los eruditos.» [ 120 ]

Ayatolá Alavi Gorgani

En febrero de 2019, el ayatolá Muhammad Alavi Gorgani dijo:

"Las condiciones económicas son peores en estos días. En tales circunstancias, la gente ni siquiera puede cumplir con sus deberes religiosos. En esta situación, los bancos no deberían apresurarse a cobrarles intereses. Queremos que los bancos en el sistema islámico sean asistentes, ayudantes y servidores de la gente. Por favor, reduzcan un poco sus tasas de interés para aliviar la presión sobre la gente. O al menos cobren intereses de acuerdo con las condiciones; por ejemplo, cuando la economía va bien, no hay problema en cobrar intereses, pero cuando la economía se ralentiza, tengan compasión de la gente y cóbrenles menos." [ 121 ]

Ayatolá Husayn Mazaheri

En enero de 2019, el ayatolá Husayn Mazaheri dijo:

«Lamentablemente, el intercambio de intereses se ha convertido en una costumbre. Algunos utilizan estas excusas con el pretexto de la Sharia. Es como bañar una rata con agua limpia y luego declararla halal (permitida para el consumo). De igual modo, el intercambio de sobornos se ha convertido en parte intrínseca de nuestro sistema de gobierno. Por lo general, nada funciona sin un soborno. Ningún nudo se puede desatar sin un soborno, ningún expediente avanza sin dinero.» [ 122 ]

Véase también

Referencias

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General
  • Historia de la banca en Irán
  • Listado de bancos y compañías de seguros en Irán (con breve descripción y datos de contacto a partir de 2011)
Estadísticas, balances, análisis y legislación bancaria
  • República Islámica de Irán: Informe del personal del FMI – Estadísticas sobre el sector bancario y proyecciones macroeconómicas del Fondo Monetario Internacional (marzo de 2010)
  • Banco Central de Irán. Archivado el 16 de febrero de 2021 en Wayback Machine : estadísticas detalladas sobre la economía y los sectores de Irán, incluyendo revisiones anuales.
  • Organización de Promoción Comercial de Irán Archivada el 17/09/2016 en Wayback Machine – Mucha información útil sobre comercio, IED, informes económicos, aduanas, leyes, estadísticas, enlaces y oportunidades para inversores en Irán (afiliada al Ministerio de Comercio de Irán )
Informes especializados
  • Manual de banca y mercado financiero de Irán, ISBN 1-4387-2384-9Publicaciones Internacionales de Negocios, EE. UU. (2010)
  • Economist Intelligence Unit: Informe sobre servicios financieros - Irán (2010)
  • BMI: Informe sobre la banca comercial en Irán (informe de 56 páginas, 2009)
  • BMI: Informe sobre seguros en Irán (informe de 72 páginas, 2012)