Interfaz de pagos unificada

La Interfaz Unificada de Pagos ( UPI ) es un sistema y protocolo de pago instantáneo indio desarrollado por la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) el 11 de abril de 2016. La interfaz facilita las transacciones entre pares (P2P) y entre personas y comercios (P2M) de bancos. ^[¹^]^[²^] Se utiliza en dispositivos móviles para transferir fondos instantáneamente entre dos cuentas bancarias utilizando solo un ID UPI único. Funciona como una interfaz de programación de aplicaciones (API) de código abierto sobre el Servicio de Pago Inmediato (IMPS), ^[³^]^[⁴^]^[⁵^]^[⁶^] y está regulada por el Banco de la Reserva de la India (RBI). Los principales bancos indios comenzaron a poner a disposición de sus clientes sus aplicaciones habilitadas para UPI en agosto de 2016, ^[⁷^] y el sistema es compatible hoy en día con casi todos los bancos indios.

A partir de 2025, el 50% de las transacciones digitales del mundo se realizan a través de la plataforma UPI de la India con más de 250 mil millones de transacciones anuales por un valor de US$3.4 billones. ^{[ 8 ]}^{[ 9 ]} En 2021, UPI en la India tenía más de 500 millones de usuarios activos. ^{[ 10 ]}^{[ 11 ]} En el mes de agosto de 2025, 20 mil millones de transacciones UPI por un valor de ₹ 25 billones (aproximadamente 293 mil millones de USD) fueron procesadas por el sistema UPI, procesando un promedio de casi 7,500 transacciones por segundo. UPI es el sistema de pago en tiempo real más grande del mundo. Maneja más de 640 millones de transacciones cada día, en comparación con los 639 millones de Visa . ^{[ 12 ]} Además, la ejecución exitosa de un sistema de pago instantáneo a una escala tan enorme lo ha convertido en una herramienta de poder blando para la India ^{[ 13 ]} y a menudo se cita como la innovación de tecnología financiera más transformadora y exitosa que la India ha desarrollado. ^{[ 14 ]}^{[ 15 ]} A partir de 2025, UPI representa el 84% de los pagos digitales en India. ^{[ 16 ]}

Historia

En abril de 2009, se creó la Corporación Nacional de Pagos de la India ( NPCI ) para integrar todos los mecanismos de pago en la India y unificarlos para todos los pagos minoristas. En marzo de 2009, el Banco de la Reserva de la India ( RBI ) informó de un promedio anual de tan solo seis transacciones sin efectivo per cápita, a pesar de que más de 10 millones de comercios aceptaban pagos con tarjeta. Un desafío paralelo era la lucha contra el dinero negro y la corrupción , que se veían facilitados principalmente por las transacciones en efectivo. ^{[ 14 ]}

El RBI publicó en 2012 una declaración de visión para un período de cuatro años que indicaba su compromiso con la construcción de un sistema de pago y liquidación seguro, eficiente, accesible, inclusivo, interoperable y autorizado en la India. También formó parte de la Iniciativa Verde para disminuir el uso de papel en el mercado de pagos nacional. ^{[ 17 ]} UPI se lanzó oficialmente en 2016 para uso público. El lanzamiento piloto tuvo lugar el 11 de abril de 2016, inaugurado por el Dr. Raghuram G. Rajan, Gobernador del Banco de la Reserva de la India, en Mumbai, con la participación de 21 bancos miembros. ^{[ 18 ]}^{[ 19 ]}

Bajo la dirección del RBI, NPCI se convirtió en el organismo principal encargado de desarrollar un nuevo sistema de pagos que fuera simple, seguro e interoperable. UPI funciona con un modelo interoperable de cuatro pilares de tipo push-pull, donde existe un proveedor de servicios de pago (PSP ) front-end para el remitente/beneficiario y un banco back-end para el remitente/beneficiario que liquida la transacción monetaria para los usuarios. Según el CEO de Netmagic Solutions , UPI se convirtió en una de las innovaciones financieras de alta tecnología más exitosas que ha producido la India. ^{[ 14 ]}^{[ 15 ]}

En diciembre de 2019, observando el éxito de UPI, Google sugirió que la Junta de la Reserva Federal de EE. UU. debería seguir a UPI como ejemplo en el desarrollo de FedNow , ^{[ 20 ]} un sistema de pago en tiempo real para los Estados Unidos. ^{[ 21 ]}

Con el crecimiento exponencial de UPI, India se convirtió en el mercado de pagos en tiempo real más grande del mundo, con 25.500 millones de transacciones anuales en 2020, según datos de ACI Worldwide y GlobalData . Esto situó al país por delante de China, Corea del Sur, Tailandia y el Reino Unido. ^{[ 22 ]}

Según el informe de la Economist Intelligence Unit de 2021, UPI ha convertido a India en líder del mercado mundial de pagos en tiempo real, seguida de China y Corea del Sur. ^{[ 23 ]} Tras la decisión del Ministerio de Finanzas de anular la tasa de descuento para comerciantes (MDR) de UPI en 2019, el número de transacciones de bajo valor se disparó, generando enormes ganancias en los datos de volumen de transacciones en tiempo real. ^{[ 24 ]}^{[ 25 ]} Países como Brasil, Bahréin, Arabia Saudita, Singapur, Estados Unidos y la Unión Europea están explorando opciones para implementar un sistema similar a UPI en sus propios mercados nacionales. ^{[ 25 ]}^{[ 26 ]}

Desde el 1 de enero de 2019, UPI se convirtió en una opción de pago popular para las ofertas públicas iniciales (OPI). El límite de transacción se incrementó de ₹ 100 000 a ₹ 200 000 en marzo de 2020. Desde diciembre de 2021, el RBI volvió a aumentar el límite a ₹ 500 000 para el Esquema Directo Minorista y las solicitudes de OPI. ^{[ 27 ]} Para que UPI sea económicamente viable para las empresas de pago, el RBI está considerando una tasa de descuento para comerciantes (MDR) en futuras transacciones de UPI. ^{[ 28 ]} En su primera política monetaria para el año fiscal 2022-23, el RBI propuso una facilidad de retiro de efectivo sin tarjeta de cajeros automáticos utilizando códigos QR basados en UPI. ^{[ 29 ]} En asociación con NSDL Payments Bank y NPCI, ToneTag lanzó VoiceSE, que permitirá a 40 crore (400 millones) de usuarios de teléfonos básicos realizar pagos UPI mediante voz en hindi , telugu , tamil , malayalam , kannada y bengalí . ^{[ 30 ]}

Según Redseer Strategy Consultants, en 2023, el uso de UPI se expandió fuera de las áreas metropolitanas. Actualmente, alrededor del 70% de los usuarios de UPI son de lugares que no son ciudades de nivel 1, y más del 80% de los usuarios recién registrados provienen de ciudades de nivel 2. ^{[ 31 ]} El 8 de agosto de 2024, el RBI sugirió aumentar el límite de pago de impuestos de UPI de ₹1 lakh a ₹5 lakh. ^{[ 32 ]}

El profesor Carlos Montes, director del Centro de Innovación para la Prosperidad de la Escuela de Negocios Judge de Cambridge , sostiene que UPI ofrece a otras naciones la oportunidad de absorber conocimientos de la experiencia de la India e inspirarse para implementarla en sus propios países. La expansión de UPI demuestra que el gobierno se asegura de que la tecnología que crea para los ciudadanos sea fácil de usar, accesible y en constante mejora, lo que explica la alta tasa de aceptación de UPI en la India. ^{[ 33 ]}^{[ 34 ]} En 2025, UPI superó a Visa en pagos digitales, según el Fondo Monetario Internacional . Se gestionan más de 640 millones de transacciones diarias a través de UPI, en comparación con los 639 millones de Visa. ^{[ 35 ]}

UPI 2.0

El 16 de agosto de 2018, se lanzó UPI 2.0, que permitió a los usuarios vincular sus cuentas de sobregiro a un identificador UPI. Los usuarios también pudieron preautorizar transacciones emitiendo un mandato para un comercio específico. Esta versión también incluyó una función para ver y almacenar una factura para cada transacción. También se agregó una función de AutoPay para pagos recurrentes. ^{[ 36 ]}^{[ 37 ]}^{[ 38 ]} A partir de agosto de 2021, State Bank of India , Bank of Baroda y Paytm Payments Bank han estado activos en UPI AutoPay, cada uno registrando 660 000 , 204 000 y 186 000 mandatos, respectivamente. ^{[ 39 ]} A partir del 15 de marzo de 2022, el gobierno eliminó la necesidad de tarjetas de débito para el registro de UPI. ^{[ 40 ]} NPCI planea expandir AutoPay a los mercados internacionales y poner en funcionamiento mecanismos de resolución de disputas de pago en tiempo real que cubran el 90% de las quejas para septiembre de 2022. ^{[ 41 ]}

Desde el 8 de junio de 2022, el RBI permitió vincular las tarjetas de crédito RuPay con UPI. Los clientes ahora pueden realizar pagos con tarjeta de crédito usando UPI, en ausencia de una tarjeta física. ^{[ 42 ]} NPCI desarrolló una función en tiempo real que reducirá el período de 24 horas que tardan los bancos en desbloquear fondos por tiempo de espera o rechazo de transacciones a 30 segundos. ^{[ 43 ]} El servicio se lanzó oficialmente el 20 de septiembre de 2022. ^{[ 44 ]} El 7 de diciembre de 2022, el RBI anunció que UPI se actualizará de un solo bloque-único a un solo bloque-múltiple débito para transacciones recurrentes e inversiones en valores. Se espera que esta función ayude a los usuarios a bloquear fondos para propósitos específicos y liberarlos cuando sea necesario. ^{[ 45 ]}

El 6 de abril de 2023, el RBI propuso permitir el crédito en UPI a través de líneas bancarias preaprobadas, lo que ayudaría a los clientes a reducir su dependencia de las tarjetas de crédito. ^{[ 46 ]}^{[ 47 ]} En sus dispositivos de punto de venta , Razorpay introdujo una función de reembolso rápido para UPI en 2024. En comparación con el promedio de la industria de cinco a seis días hábiles, el reembolso se iniciará en 2 minutos. ^{[ 48 ]}

Después de presentar el primer cajero automático (ATM) sin tarjeta UPI , Hitachi Payment Services ahora está trabajando en la creación de una máquina recicladora de efectivo (CRM) basada en UPI. Funcionará con un principio opuesto al de los cajeros automáticos UPI. El RBI y el NPCI están colaborando con la empresa para explorar la viabilidad de permitir depósitos basados en UPI. ^{[ 49 ]}^{[ 50 ]} El 29 de agosto de 2024, durante el Global Fintech Fest, el subgobernador del RBI, T Rabi Sankar, presentó la función de depósito de efectivo interoperable UPI (UPI-ICD) para máquinas recicladoras de efectivo. ^{[ 51 ]}^{[ 52 ]}

En octubre de 2024, las transacciones realizadas con tarjetas de crédito RuPay a través de aplicaciones UPI se duplicaron en los primeros siete meses del año fiscal 2025. Alcanzaron los 63.825,80 millones de rupias, frente a los 33.439,24 millones de rupias del mismo período del año fiscal anterior. ^{[ 53 ]}^{[ 54 ]}

Los números de teléfono móvil internacionales de los clientes indios no residentes de ICICI Bank pueden utilizarse para realizar pagos UPI en la India. El banco ofrece este servicio en diez países: Estados Unidos, Reino Unido, Emiratos Árabes Unidos, Canadá, Singapur, Australia, Hong Kong, Omán, Qatar y Arabia Saudita. ^[⁵⁵^]

UPI 123PAY

Como parte de una iniciativa de inclusión financiera, NPCI, junto con la startup fintech Naffa Innovations y su producto ToneTag, comenzó a trabajar en el desarrollo de un servicio de pago por voz para usuarios de teléfonos básicos en zonas de baja conectividad a través del ecosistema de pago UPI bajo el proyecto de Respuesta de Voz Interactiva (IVR) en 2021. El sistema utilizó la tecnología de señalización de Doble Tono Multifrecuencia (DTMF) con autenticación de dos factores (2FA) para transacciones entre pares (P2P). De septiembre de 2020 a junio de 2021, estuvo en fase de pruebas beta mientras se esperaba la aprobación del RBI para su implementación a gran escala. ^[⁵⁶^] Las pruebas beta y el experimento piloto se completaron en octubre de 2021 y el RBI comenzó a formular directrices para su uso a nivel nacional. ^[⁵⁷^]

El gobernador del RBI, Shaktikanta Das, lanzó el servicio UPI 123PAY el 8 de marzo de 2022, con el objetivo de ayudar a casi 40 crores (400 millones) de usuarios de teléfonos básicos en el país. ^{[ 58 ]} Hasta entonces, los pagos UPI solo eran posibles a través de aplicaciones de pago en teléfonos inteligentes y el servicio basado en USSD para teléfonos básicos . Sin embargo, según el vicegobernador T Rabi Shankar, este último ha resultado engorroso debido a la falta de disponibilidad de los servicios en varias redes móviles. ^{[ 59 ]}

UPI 123PAY tiene cuatro opciones de pago. ^{[ 60 ]}

Funcionalidad basada en aplicaciones donde un fabricante de teléfonos móviles puede instalar una aplicación UPI mediante programación inalámbrica , que se puede utilizar para realizar pagos.
Pago mediante llamada perdida: el cliente puede usar un número de pago exclusivo del comercio realizando una llamada perdida. La llamada de autenticación entrante solicitará la verificación del PIN para completar la transacción.
Sistema de respuesta de voz interactiva (IVR) donde la transacción de pago se completará utilizando números de teléfono predefinidos.
Pago en modo offline mediante comunicación de datos por proximidad basada en sonido.

Según NPCI, algunos de los primeros casos de uso incluyen recargas de FASTag , pagos de seguros y cobros de EMI. Al 20 de septiembre de 2022, Ultracash Technologies, en colaboración con Bharat Petroleum , ayudó a 200 000 usuarios activos a realizar reservas y pagos de GLP a través de UPI 123PAY. ^{[ 61 ]} Al 9 de octubre de 2024, el RBI aumentó el límite de transacción de ₹5 000 a ₹10 000. Los bancos y proveedores de servicios tienen hasta el 1 de enero de 2025 para realizar los ajustes necesarios. ^{[ 62 ]}

UPI 3.0

NPCI comenzó a introducir nuevas funciones en UPI 3.0 a partir de 2024. ^{[ 63 ]}

Pagos por voz conversacional

En el Global Fintech Fest 2024 , la Corporación Nacional de Pagos de la India ( NPCI ), la Corporación India de Catering y Turismo Ferroviario (IRCTC) y CoRover presentaron una función descrita como "Pagos de voz conversacionales" para la Interfaz Unificada de Pagos (UPI).

Esta función permite a los usuarios iniciar transacciones mediante comandos de voz o introduciendo un ID de UPI o un número de móvil. Al proporcionar un número de móvil, el sistema recupera el ID de UPI asociado y genera una solicitud de pago a través de la aplicación UPI predeterminada del usuario. El servicio está integrado con BharatGPT de CoRover y es compatible con varios idiomas de la India.

Esta función también se ha incorporado a AskDISHA, un asistente virtual utilizado por Indian Railways e IRCTC, que permite a los usuarios reservar billetes y completar pagos mediante interacción por voz. ^{[ 64 ]}

Líneas de crédito

La tarjeta de crédito RuPay en la plataforma UPI gestiona transacciones de crédito por valor de 10 000 millones de rupias al mes. Según Dilip Asbe, director general y consejero delegado de NPCI, entre 100 y 200 millones de rupias de los 10 000 millones gastados con tarjeta de crédito a través de UPI se han realizado mediante líneas de crédito. Los préstamos preaprobados, de pequeño importe y a corto plazo en UPI se denominan líneas de crédito. El 19 de julio de 2024, The New Indian Express publicó un artículo en el que afirmaba que Punjab National Bank , Axis Bank , State Bank of India e ICICI Bank ya habían comenzado a utilizar el producto de línea de crédito UPI a modo de prueba. En lo que respecta a la concesión de préstamos preaprobados mediante líneas de crédito en UPI, ICICI Bank es el líder del sector. ^{[ 65 ]}^{[ 66 ]}

El 23 de agosto de 2024, PhonePe introdujo el servicio "Línea de crédito en UPI". ^{[ 67 ]} Este servicio ofrece préstamos minoristas de bajo costo y alto volumen. ^{[ 68 ]}

Cupones UPI

Google Pay reveló en el Global Fintech Fest 2024 que lanzará los cupones UPI, una funcionalidad que se implementó inicialmente para los pagos de la vacuna contra la COVID-19 . Esta función se lanzará en la segunda mitad de 2024. Con los cupones UPI, los usuarios pueden transferir cupones prepago vinculados al número de teléfono inteligente del destinatario. El destinatario de estos cupones no necesita vincular su cuenta bancaria a UPI para utilizarlos en los pagos. Ahora, empresas y particulares pueden emitir y utilizar cupones UPI con mayor facilidad gracias a la adaptación de esta función a una gama más amplia de sectores. Además de simplificar las transacciones financieras para los usuarios, los cupones UPI ofrecen una opción de pago digital fluida para diversos escenarios, como regalos corporativos, programas gubernamentales y otros. ^{[ 69 ]}

Círculo UPI

En su anuncio de política monetaria de agosto de 2024, el RBI implementó la función de pagos delegados a través de UPI. De esta manera, una persona (el usuario principal) podía otorgar permiso a otra persona (el usuario secundario) para utilizar su cuenta bancaria para realizar transacciones UPI. El usuario principal elegiría el límite de transacción. ^{[ 70 ]}

La función UPI Circle se lanzó el 19 de agosto de 2024. Con UPI Circle son posibles dos tipos de delegación. Delegación completa, en la que el usuario principal otorga al usuario secundario la autoridad para iniciar y finalizar transacciones hasta límites de gasto específicos sin necesidad de permisos adicionales. Además, existe la delegación parcial, en la que el usuario principal debe autenticarse y completar el pago utilizando su PIN de UPI antes de que el usuario secundario pueda iniciar una transacción. Con UPI Circle, se pueden utilizar plataformas de colaboración o economías de trabajos temporales para crear microcomunidades donde las personas pueden aunar recursos o liquidar pagos en tiempo real. ^{[ 71 ]} El 22 de agosto de 2024, PhonePe lanzó la función en su plataforma. ^{[ 72 ]} En el Global Fintech Fest 2024 , Google Pay anunció que introducirá la función UPI Circle. El lanzamiento de esta función tendrá lugar en la segunda mitad de 2024. ^{[ 69 ]}

Directrices de NPCI para los miembros del ecosistema UPI, ^{[ 71 ]}

Para los usuarios principales y secundarios, los proveedores de servicios de pago y las aplicaciones UPI ofrecen experiencias de usuario independientes. Los usuarios pueden seleccionar la aplicación UPI de su preferencia. Todos los usuarios secundarios deben contar con códigos de acceso a la aplicación y datos biométricos (reflejo facial o huella dactilar).
El usuario principal debe seleccionar primero un número de contacto de la lista y luego escanear el código QR o ingresar su ID de UPI para establecer la conexión. Próximamente, los usuarios principales podrán conectarse con usuarios secundarios simplemente seleccionando un número de contacto de la lista, sin necesidad de escanear un código QR.
Un usuario principal puede delegar hasta cinco usuarios secundarios, y solo un usuario principal puede aceptar la delegación de un usuario secundario. Los miembros deben asegurarse de que, en caso de delegación total o parcial, el usuario principal otorgue el permiso al usuario secundario.
Los miembros son responsables de garantizar que el usuario principal tenga acceso restringido y establezca límites de uso para sus usuarios secundarios. Los miembros deben garantizar un límite máximo mensual de aproximadamente 15 000 por delegado y un límite máximo por transacción de aproximadamente 5 000 para la delegación completa.
Las restricciones actuales de UPI se aplicarán en caso de delegación parcial. Los miembros son responsables de garantizar que, tras la conexión exitosa de los usuarios primarios y secundarios, tanto para la delegación total como para la parcial, se establezca un límite diario de transacciones de aproximadamente 5000 durante las primeras 24 horas del período de espera.
Los miembros deben asegurarse de que las transacciones realizadas por los usuarios secundarios sean visibles para el usuario principal en su extracto bancario y en la aplicación UPI.
Los miembros deben cumplir con las regulaciones del RBI relativas a la "Armonización del tiempo de respuesta" y la compensación a los clientes por transacciones fallidas a través de métodos de pago autorizados. Las transacciones UPI deben ofrecer mecanismos de resolución de disputas en línea.

Pago agéntico

Para ofrecer pagos agenciales en ChatGPT e investigar el comercio impulsado por IA a nivel nacional, Razorpay, NPCI y OpenAI están llevando a cabo un proyecto piloto desde octubre de 2025. Este proyecto hará que los pagos digitales sean inteligentes, conversacionales y sencillos. Antes de completar una transacción, los clientes reservarán dinero para comercios específicos con el fin de proteger sus contraseñas de pago. Esto garantiza que los pagos solo se procesen después de que el usuario los confirme. ^{[ 73 ]} Con opciones para la cancelación instantánea del pago y el seguimiento en tiempo real, los usuarios mantienen el control. ^{[ 74 ]}

El esfuerzo, que se basa en UPI Circle y UPI Reserve Pay, tiene como objetivo proporcionar transacciones UPI fluidas para compras nativas de IA. Razorpay, NPCI y OpenAI investigarán casos de uso de pagos basados en IA como parte de este proyecto, incluido el comercio de IA seguro y personalizado a través de procesos de pago y experiencias de compra conversacionales. ^{[ 75 ]} Axis Bank y Airtel Payments Bank son socios bancarios. Bigbasket es el primer minorista que puede probar este servicio. ^{[ 76 ]}^{[ 77 ]}

Controles técnicos y límites operativos (2025)

El 1 de agosto de 2025, la NPCI implementó nuevas restricciones técnicas y operativas en las aplicaciones UPI para mejorar la estabilidad del sistema y reducir el riesgo de fraude. Los cambios incluyen límites diarios para las consultas de saldo y las llamadas a la API para "listar cuentas" , una ventana de procesamiento regulada para la programación de mandatos de pago automático y topes. ^{[ 78 ]}^{[ 79 ]}^{[ 80 ]}

Servicio

Para pagos en tiempo real de una cuenta bancaria a otra, se puede usar cualquier aplicación cliente de UPI y se pueden vincular varias cuentas bancarias a una sola aplicación. Se puede enviar o solicitar dinero usando una Dirección de Pago Virtual (VPA) creada por el usuario o un ID de UPI para cada cuenta bancaria usando el número de móvil vinculado a KYC . UPI también genera un código QR específico para cada cuenta de usuario para pagos sin contacto . El RBI aumentó el límite de pago de UPI para pagos en hospitales e instituciones educativas de ₹100,000 a ₹500,000 el 8 de diciembre de 2023. La autenticación multifactor para mandatos electrónicos de UPI ahora se activará para montos superiores a ₹100,000, en lugar de ₹15,000, para pagos de tarjetas de crédito, suscripciones a fondos mutuos y pagos de primas de seguros. ^{[ 81 ]}

Aplicaciones móviles

Cualquier aplicación UPI puede usarse para transferir fondos desde y hacia bancos habilitados para UPI. Además de varias aplicaciones de terceros como Google Pay (anteriormente Tez ), PhonePe , Paytm , Samsung Wallet ( Samsung Pay ), Amazon Pay , Airtel Payments Bank , MobiKwik , WhatsApp Pay , ^{[ 82 ]} NPCI administra su propia aplicación, BHIM . ^{[ 83 ]}

El número total de bancos vinculados a la plataforma UPI aumentó de 21 en abril de 2016 a 304 en febrero de 2022. ^{[ 84 ]}

En junio de 2021, NPCI eliminó la restricción impuesta a WhatsApp para la incorporación de clientes de UPI, que hasta entonces estaba limitada a 2 crore (20 millones) de usuarios. Con 53 crore (530 millones) de usuarios registrados en el mercado indio, WhatsApp pudo entonces implementar UPI para todos sus clientes. ^{[ 85 ]} En lugar del PIN de UPI actual de cuatro o seis dígitos, NPCI propuso formar colaboraciones con startups para implementar la identificación biométrica para transacciones de UPI utilizando huellas dactilares en teléfonos inteligentes Android y Face ID en iPhones . ^{[ 86 ]}

turistas extranjeros

Hay varias aplicaciones que permiten a los turistas extranjeros realizar pagos UPI, como UPI One World, ^{[ 87 ]} Mony ^{[ 88 ]} entre otras.

Cartera en el dispositivo

NPCI denominó a esta función UPI Lite . Puede escanear un código QR sin necesidad de conexión a internet. En la fase 1, UPI Lite procesará la transacción de débito sin conexión, mientras que el crédito se realizará cuando el dispositivo se conecte a internet. Pero el objetivo final es lograr transacciones de crédito y débito en modo sin conexión. El límite superior de la billetera en el dispositivo UPI Lite es de ₹2,000. Se utilizará la autenticación de factor adicional o la función UPI AutoPay para cargar de forma segura la cantidad deseada. ^{[ 89 ]} Dado que el 50% de las transacciones UPI son inferiores a ₹200 con una tasa de frecuencia más alta, el límite por transacción será de un máximo de ₹200, ya que crea una gran acumulación de volumen que aumenta la tasa de fallos y afecta la estabilidad de toda la red de pagos. Para ahorrar consumo eléctrico y potencia de cálculo a los bancos, las aplicaciones móviles UPI deberán admitir funciones de monedero electrónico en el dispositivo, según la directiva del RBI de diciembre de 2021. El monedero integrado facilitará los pagos instantáneos de bajo valor mediante la infraestructura del desarrollador de la aplicación móvil, reduciendo así la carga de los bancos gracias a la descentralización de la infraestructura y los recursos de back-end. ^{[ 27 ]}

El 20 de septiembre, el gobernador del RBI, Shaktikanta Das, lanzó oficialmente UPI Lite en el Global Fintech Fest 2022. Canara Bank , HDFC Bank , Indian Bank , Kotak Mahindra Bank , Punjab National Bank , State Bank of India , Union Bank of India y Utkarsh Small Finance Bank habilitaron la función UPI Lite en BHIM . ^{[ 44 ]} Paytm Payments Bank lanzó la función UPI Lite el 15 de febrero de 2023. ^{[ 90 ]}

A partir del 1 de noviembre de 2024, la función de recarga automática de UPI Lite permitirá que el saldo se reponga automáticamente cuando caiga por debajo de un cierto umbral. El usuario es responsable de establecer el saldo mínimo y el monto de recarga, que no puede ser mayor que el límite de la billetera de ₹2,000. La cuenta UPI Lite se puede recargar hasta cinco veces en un solo día. Los usuarios de UPI Lite actualmente pueden realizar transacciones de hasta ₹500 cada una. Además, ₹2,000 es el monto máximo que se puede almacenar en una billetera UPI Lite. Para los usuarios de billeteras UPI Lite, el límite máximo acumulado de gasto diario se ha establecido en ₹4,000. El RBI ha sugerido que el límite máximo de transacción de UPI Lite se aumente de ₹500 a ₹1,000. El límite de la billetera UPI Lite también se ha aumentado de ₹2,000 a ₹5,000. ^{[ 91 ]}

Bancos admitidos

El sitio web de NPCI enumera los bancos que facilitan UPI, ^{[ 92 ]} denominados Proveedores de Servicios de Pago (PSP), que aparecen con su aplicación y operador de UPI, y los emisores. ^{[ 92 ]} Los PSP incluyen bancos que tienen su propia aplicación móvil para facilitar las transacciones, y los emisores incluyen bancos que no tienen su propia interfaz de pagos y dependen de software de terceros para las transacciones. El 1 de agosto de 2024, RBL Bank anunció la integración de las capacidades de UPI y la Tarjeta Nacional de Movilidad Común con las tarjetas de crédito RuPay . ^{[ 93 ]}

e-RUPI

e-RUPI o e₹UPI (acrónimo de e lectronic Rupee y UPI ) ^{[ 94 ]}^{[ 95 ]} se desarrolló en colaboración con el Departamento de Servicios Financieros, el Ministerio de Salud y Bienestar Familiar y la Autoridad Nacional de Salud . Se introdujo el 2 de agosto de 2021. e-RUPI tiene como objetivo garantizar la entrega sin fugas de servicios de bienestar y evitar intermediarios para disminuir la corrupción. El sector privado puede utilizar el servicio para su propia iniciativa de responsabilidad social corporativa (RSC). e-RUPI es básicamente un cupón electrónico basado en un código QR o una cadena de SMS que se puede entregar a través del teléfono móvil. ^{[ 96 ]} e-RUPI actuará como precursor de la futura moneda digital del banco central (CBDC) que lanzará el RBI, ya que ayudará a destacar las brechas dentro de la infraestructura nacional de pagos digitales. ^{[ 97 ]}^{[ 98 ]}

Financial Software and Systems (FSS) integró e-RUPI el 1 de diciembre de 2021 para los segmentos de la sociedad con acceso limitado a servicios financieros. ^{[ 99 ]} El gobierno de Karnataka se asoció con NPCI para proporcionar becas estudiantiles a través de e-RUPI, que incluso se puede recibir en teléfonos básicos . ^{[ 100 ]}

Rupia digital

Como parte del proyecto piloto de moneda digital del banco central, Canara Bank ha lanzado la aplicación móvil de rupia digital compatible con la Interfaz Unificada de Pagos (UPI). Sin necesidad de un procedimiento de incorporación independiente para la CBDC para los comercios, permitirá a los usuarios escanear el código QR de UPI existente y realizar pagos con rupia digital. Los clientes de 26 ciudades indias que han sido incluidos en la lista blanca pueden acceder al servicio como parte de un programa piloto. ^{[ 101 ]}

Cuota de mercado

De 93.000 transacciones en agosto de 2016 valoradas en ₹ 3 crore (30 millones), UPI generó 80 crore (800 millones) de transacciones en marzo de 2019 con un valor total de ₹ 1,3 lakh crore (1330 mil millones). ^{[ 15 ]} En junio de 2021, UPI registró 9,4 crore (94 millones) de mandatos de IPO que aumentaron a 76,6 lakhs (7,66 millones) en julio. ^{[ 102 ]} Este fue el más alto desde que la Junta de Valores y Bolsa de la India hizo que UPI fuera obligatorio para los inversores minoristas nacionales para el proceso de IPO. ^{[ 103 ]}^{[ 104 ]} A finales de agosto de 2020, con 18 mil millones de transacciones anuales, UPI superó a American Express en la India. NITI Aayog predijo que UPI también superará a Visa y Mastercard para 2023. ^{[ 105 ]} UPI tardó tres años en alcanzar 1.14 mil millones en octubre de 2019, mientras que a finales de octubre de 2020, el sistema de pago registró 2.07 mil millones de transacciones. ^{[ 19 ]} En 2020, se movieron 457 mil millones de dólares en la plataforma UPI, lo que representó el 15% del PIB de la India . ^[¹⁰⁶^]

A julio de 2021, UPI registró 432,5 millones de transacciones que representaron ₹567.345 millones con un promedio diario de transacciones más alto de aproximadamente 100 millones, el doble de la cantidad de julio de 2020. ^{[ 107 ]}^{[ 108 ]} A agosto de 2021, UPI representa el 10% de todos los pagos minoristas en India. ^{[ 109 ]} PhonePe y Google Pay registraron cada uno mil millones de transacciones en agosto con una participación de mercado del 45,94% y 34,45% respectivamente en el ecosistema de pagos UPI, mientras que Paytm obtuvo una participación del 11,94% con ₹387,85 millones de transacciones. ^{[ 110 ]}

Desde el año fiscal 2015–21, el valor de los pagos minoristas nacionales en UPI creció un 18% a una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC), mientras que entre 2017 y 2021, el pago colectivo en todas las formas de UPI creció a una TCAC del 400%. En el año fiscal 2021, se intercambiaron 41 billones de rupias ( a corto plazo ) en la plataforma UPI, lo que representa 2,8 veces el valor de los pagos con tarjetas de débito y crédito en terminales de punto de venta (TPV) y 20 veces el valor de las billeteras digitales e instrumentos prepago en la India. ^{[ 109 ]}

UPI registró 3.550 millones de transacciones en agosto de 2021, un crecimiento del 9,56% respecto al mes anterior. En términos de valor, se transaccionaron 6,39 billones de rupias solo en agosto. El crecimiento en términos de valor se duplicó entre septiembre de 2020 y julio de 2021, pasando de 3,2 billones a 6 billones de rupias. ^{[ 111 ]} En septiembre, alcanzó un máximo histórico de 3.650 millones de transacciones por un valor de 6,54 billones de rupias desde su creación. Hasta la fecha, el total de transacciones para el año 2021 asciende a 50 billones de rupias. ^{[ 112 ]}

UPI alcanzó un valor de ₹7,71 billones en octubre de 2021, lo que representa un aumento del 56% con respecto a septiembre. Según NPCI, el pago diario de UPI durante el mes de octubre se sitúa entre ₹ 250 mil millones y ₹300 mil millones. ^{[ 113 ]} De todas las transacciones de UPI realizadas en el mes de octubre, el 54% fueron de persona a persona (P2P) mientras que el 46% fueron de persona a comerciante (P2M). ^{[ 114 ]} UPI alcanzó un valor de $844 mil millones hasta noviembre de 2021. ^{[ 115 ]} En diciembre, el valor total de las transacciones en UPI alcanzó los ₹8,27 billones con una tasa de crecimiento anual del 99%. La mayor parte de los $2 billones de pagos digitales anuales en India proviene de UPI. ^{[ 116 ]} El segundo trimestre de 2022 registró 20.57 mil millones de transacciones por un valor de ₹36.08 billones según Worldline SA . P2P representó el 49% en volumen y el 67% en valor, mientras que P2M representó el 34% en volumen y el 17% en valor. ^{[ 117 ]} Según el CEO Dilip Asbe de NPCI, P2M a noviembre de 2022 representa más del 50% de los volúmenes de transacciones de UPI. ^{[ 118 ]} En 2019, UPI representó el 17% de los ₹31 mil millones de transacciones digitales, y en 2022, representó el 52% de los ₹88.4 mil millones de transacciones digitales. ^{[ 119 ]}

Según el Ministro de Estado de Finanzas , Bhagwat Karad , en términos de volumen, UPI aumentó a una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 147%, pasando de 92 crore en el año fiscal 2017-18 a 8.375 crore en el año fiscal 2022-2023. Con una TCAC del 168%, el valor de las transacciones de UPI aumentó de ₹1 lakh crore en el año fiscal 2017-18 a ₹139 lakh crore en el año fiscal 2022-23. Dado que UPI representa el 62% de las transacciones de pago digital en el año fiscal 2022-2023, ha sido el principal impulsor del desarrollo general de las transacciones de pago digital en la India. ^{[ 120 ]}

En enero de 2024, el valor de las transacciones de UPI alcanzó los 18,41 billones de rupias, un ligero aumento del 1 % con respecto a los 18,23 billones de rupias de diciembre de 2023. De 12.020 millones en octubre de 2023 a 12.200 millones en enero de 2024, hubo un aumento del 1,5 % en las transacciones. Con 11.400 millones de transacciones, el valor se registró en 17,4 billones de rupias en noviembre de 2023. En comparación con el mismo mes del año fiscal anterior, las cifras de enero de 2024 fueron un 52 % más altas en volumen y un 42 % más altas en valor, según datos de NPCI. ^{[ 121 ]} Según el gobernador del RBI, Shaktikanta Das , en 2023 UPI representaría cerca del 80 % de los pagos digitales. Casi 8 de cada 10 pagos digitales se realizan ahora a través de UPI. ^{[ 122 ]}

fuente – portal NPCI ^{[ 123 ]}

Estos datos excluyen las transacciones con débito/crédito a la misma cuenta a partir del mes de agosto de 2018.

Cuota de mercado de las aplicaciones

capitalización de mercado

El 26 de marzo de 2021, NPCI definió el procedimiento operativo estándar para proveedores de pagos de terceros con una capitalización de mercado del 30%. El límite se calculará en función del volumen total de transacciones procesadas a través de UPI durante los tres meses anteriores, de forma continua a partir del 1 de enero de 2021. El plazo de cumplimiento es hasta diciembre de 2023. NPCI enviará una primera alerta por correo electrónico o carta a los proveedores de pagos de terceros y sus bancos asociados cuando las transacciones UPI alcancen el umbral del 25-27%, lo cual los proveedores de pagos deberán confirmar. A su vez, los proveedores de pagos enviarán una segunda alerta a NPCI con evidencia de las medidas adoptadas para el cumplimiento. En caso de que se supere el límite del 30%, los proveedores de pagos y los bancos deberán suspender la incorporación de nuevos usuarios. En casos especiales, los proveedores de pagos y los bancos podrán obtener una exención de 6 meses para el cumplimiento. El informe de superación del límite del 30% de capitalización de mercado deberá llegar a NPCI en los primeros cinco días hábiles, junto con un plan de medidas correctivas. Durante el mismo período, los proveedores de pagos y los bancos deberán informar a los nuevos clientes sobre el problema. El incumplimiento del límite de capitalización bursátil conlleva sanciones según las directrices de procedimiento de UPI. NPCI revisará los procedimientos operativos de UPI cada 6 meses para cumplir con los objetivos sin generar inconvenientes para los usuarios finales. ^{[ 124 ]}

PhonePe presentó una solicitud formal a NPCI para aplazar el plazo del 30 % de capitalización de mercado de enero de 2023 a enero de 2026. NPCI está actualmente discutiendo este asunto con el RBI y el Gobierno. Los actores de la industria desean eliminar la capitalización de mercado del 30 % propuesta por NPCI y, en cambio, buscan un crecimiento orgánico basado en la demanda de los clientes. La implementación es un tema controvertido, ya que implica bloquear a los usuarios existentes para que no puedan realizar pagos con el fin de mantener la capitalización de mercado del 30 %. El RBI también ha comenzado a buscar soluciones para corregir la situación de duopolio creada por Google Pay y PhonePe. ^{[ 125 ]} Ambos actores tendrán dos años adicionales, hasta el 31 de diciembre de 2024, para fijar su capitalización de mercado. ^{[ 126 ]}

Internacionalización

Alrededor de 777 millones de consumidores indios compraron al otro lado de la frontera en 2021. Para facilitar los pagos, NPCI International Payments Limited (NIPL) firmó un memorando de entendimiento (MoU) con PPRO Financial, con sede en el Reino Unido, el 17 de noviembre de 2021 para ampliar la aceptación de UPI en los mercados extranjeros, especialmente en China y Estados Unidos, que representan la mitad de todas las transacciones internacionales provenientes de la India. ^{[ 127 ]} El 26 de enero de 2022, la startup fintech Transact365, con sede en el Reino Unido, habilitó UPI para comerciantes globales con una función de conversión de divisas en tiempo real que les ayudará a hacer negocios en la India independientemente de su presencia local. ^{[ 128 ]} Según el mandato de NPCI y RBI, los bancos, los proveedores de servicios de pago (PSP) y los proveedores de aplicaciones de terceros (TPAP) en la India deben habilitar la aceptación internacional a través de UPI a partir del 30 de septiembre de 2022. ^{[ 129 ]}

Con la publicación del documento Visión de Pagos 2025 el 17 de junio de 2022, el RBI impulsará la internacionalización de UPI con naciones que utilizan el dólar estadounidense , la libra esterlina y el euro en virtud de tratados bilaterales. ^{[ 130 ]}^{[ 131 ]} El Ministerio de Asuntos Exteriores (MEA) también impulsa activamente la internacionalización de UPI debido a preocupaciones geopolíticas. Pero varios países, incluido Canadá, se muestran reacios a aceptar UPI debido a la resistencia de las empresas estadounidenses. El MEA busca transferencias de banco central a banco central utilizando UPI como canalización y un esfuerzo de colaboración si los países tienen un sistema similar a UPI. ^{[ 132 ]} El 12 de octubre de 2022, India ofreció UPI y tecnologías relacionadas a la Commonwealth de Naciones . ^{[ 133 ]}

El 7 de febrero de 2023, PhonePe anunció la ampliación del soporte de UPI para pagos internacionales en los Emiratos Árabes Unidos, Singapur, Mauricio, Nepal y Bután. Los usuarios podrán pagar en moneda internacional directamente desde cuentas bancarias indias. ^{[ 134 ]} NIPL firmó un acuerdo definitivo con PPRO Financial el 27 de abril de 2023 que permitirá la aceptación de UPI entre los proveedores de servicios de pago internacionales (PSP) y los adquirentes de comercios globales. ^{[ 135 ]}

El 18 de julio de 2023, el Director General de la Unión Postal Universal, Masahiko Metoki, se reunió con el Ministro de la Unión, Ashwini Vaishnaw, del Ministerio de Comunicaciones . Aceptó evaluar la integración de UPI para transferencias internacionales de dinero a través de rutas postales. ^{[ 136 ]} NPCI y RBI iniciaron conversaciones activas con SWIFT para permitir transacciones internacionales en dólares en UPI. ^{[ 137 ]} Google y NPCI firmaron un Memorando de Entendimiento para la expansión de UPI en el extranjero con el objetivo de asegurar que los turistas indios que visitan otros países tengan una experiencia de transacción internacional fluida. También busca utilizar la infraestructura de UPI para optimizar las remesas internacionales. ^{[ 138 ]} El Memorando de Entendimiento también declaró la intención de Google de desarrollar un sistema similar a UPI para países extranjeros. ^{[ 139 ]}

Los clientes indios podrán enviar dinero al extranjero mediante UPI gracias a la próxima incorporación de funciones de pago internacional por parte de WhatsApp. Se prevé que la funcionalidad se active para los probadores beta antes de su lanzamiento oficial. ^{[ 140 ]} Con un cronograma inicial de 2024-25 y un plazo de finalización de 2028-29, el RBI y NIPL se esforzarán por expandir UPI a 20 países de acuerdo con los objetivos de Viksit Bharat 2047. ^{[ 141 ]}

PayPal anunció PayPal World el 23 de julio de 2025 para facilitar la interoperabilidad entre diferentes plataformas de pago para el comercio internacional. UPI, Weixin Pay , Venmo y Mercado Pago se encuentran entre los socios de lanzamiento. ^{[ 142 ]}^{[ 143 ]}

UPI One World

RBI anunció la extensión del servicio de pago UPI para viajeros procedentes de países del G20 . ^{[ 144 ]} Transcorp International Limited habilitará UPI One World para ciudadanos procedentes de países del G20. ^{[ 145 ]}

El 22 de julio de 2024, NPCI anunció el lanzamiento de la billetera UPI One World para todos los visitantes internacionales a la India. Tras una exhaustiva verificación de identidad (KYC) basada en el pasaporte y una visa válida, el servicio está disponible a través de emisores de PPI autorizados en aeropuertos, hoteles, casas de cambio específicas y otros puntos de contacto. De acuerdo con las restricciones cambiarias, cualquier saldo no utilizado puede ser devuelto a la fuente de pago original. NPCI, IDFC First Bank y Transcorp International Limited colaboraron para hacerlo posible, bajo la dirección del Banco de la Reserva de la India. ^{[ 146 ]}^{[ 147 ]}

Billetera UPI

Se ha introducido el servicio de billetera UPI para turistas extranjeros en India. Una vez configurada, los usuarios pueden agregar fondos usando su tarjeta de débito o crédito preferida y comenzar a escanear para pagar en más de 20 millones de tiendas en India sin comisiones. La amplia aceptación de la billetera significa que es conveniente para los turistas realizar transacciones en cualquier lugar, desde puestos de té callejeros hasta resorts de cinco estrellas. ^{[ 148 ]} Hay aplicaciones para billeteras UPI como Cheq UPI.

Remesa

En 2020, Xoom y UPI se integraron para permitir que la diáspora india en Estados Unidos, Canadá y Europa enviara dinero a sus familiares y amigos en la India. Los usuarios de Xoom tienen acceso a 66 bancos indios para realizar transferencias de dinero. ^{[ 149 ]}^{[ 150 ]}

Debido al aumento de las remesas a la India , NIPL, junto con Western Union , integrará UPI para facilitar a la diáspora india la recepción y el envío de dinero al extranjero. ^{[ 151 ]} El servicio estará operativo a partir del segundo trimestre de 2022. ^{[ 152 ]} IndusInd Bank y el proveedor de servicios financieros DeeMoney, con sede en Tailandia, utilizarán la identificación UPI para verificar a los clientes en la India para transacciones transfronterizas. Esto forma parte del programa de socios del Operador de Transferencia de Dinero (MTO) de NPCI. ^{[ 153 ]} IndusInd Bank planea colaborar con más entidades extranjeras para aumentar la aceptación de UPI en el extranjero. ^{[ 154 ]} El 27 de enero de 2022, NIPL firmó un memorando de entendimiento con Terra Payment Services, con sede en los Países Bajos, que permitirá a los usuarios de UPI recibir pagos internacionales de todo el mundo en tiempo real. ^{[ 155 ]}

Para ahorrar el costo que asumen los indios que viven en el extranjero al enviar dinero a casa, NPCI planea trasladar a 32 millones de expatriados de SWIFT a UPI. ^{[ 156 ]} La invasión rusa de Ucrania en 2022 y la exclusión de los bancos rusos de SWIFT hicieron que el desarrollo de una alternativa fuera aún más importante para los responsables políticos indios. ^{[ 157 ]}^{[ 158 ]}^{[ 159 ]}

Desde el 30 de abril de 2023, los números móviles internacionales de Malasia, Singapur, Australia, Canadá, Hong Kong, Omán, Qatar, EE. UU., Arabia Saudita, Emiratos Árabes Unidos y Reino Unido podrán acceder al servicio de transacciones UPI. Estará disponible a través de cuentas no residentes externas (NRE) y no residentes ordinarias (NRO). ^{[ 160 ]}^{[ 161 ]} Los clientes de Axis Bank , DBS Bank , ICICI Bank , Indian Bank , Indian Overseas Bank y State Bank of India ahora pueden utilizar el servicio de remesas entre Singapur e India a través de las aplicaciones BHIM , Paytm y PhonePe , según un anuncio del 11 de enero de 2024 de NPCI. Pronto se prevé que más bancos se conecten, incluidos HDFC Bank , Bank of Baroda , Bank of India , Canara Bank , Central Bank of India , Federal Bank , IDFC First Bank , IndusInd Bank , Karur Vysya Bank , Kotak Mahindra Bank , Punjab National Bank , South Indian Bank y UCO Bank . ^{[ 162 ]}

NPCI International y Eurobank Ergasias firmaron un Memorando de Entendimiento el 29 de febrero de 2024 para mejorar los pagos transfronterizos mediante UPI. ^{[ 163 ]} El 10 de junio de 2024, STICPAY anunció la integración de UPI en su plataforma. Esto eliminó la necesidad de la infraestructura bancaria tradicional para que los clientes indios realizaran transferencias de dinero tanto nacionales como internacionales. Además, la integración tiene como objetivo ayudar a las empresas indias. ^{[ 164 ]}

Aceptación

India (nacional)

Emiratos Árabes Unidos y Singapur, ambos con importantes poblaciones de expatriados indios, han comenzado a considerar la operación de UPI en esos países; esto también facilitaría los pagos a los turistas indios que viajan allí. Un comité sobre pagos digitales liderado por Nandan Nilekani sugirió que NPCI debería internacionalizar servicios de pago como UPI, RuPay y BHIM . ^{[ 165 ]} NPCI planea vincular UPI con billeteras móviles independientes para que los usuarios puedan transferir dinero de un proveedor a otro, lo cual hasta ahora está restringido debido al uso de tecnología de código cerrado. También existe la posibilidad de realizar pagos UPI fuera de línea mediante el uso de comunicación de campo cercano (NFC). ^{[ 166 ]}

Desde el 5 de septiembre de 2019, Play Store habilitó UPI para la compra de aplicaciones, juegos y contenido dentro de las aplicaciones. ^{[ 167 ]} El 20 de abril de 2020, Google agregó soporte para pagos con UPI en India para comprar suscripciones a YouTube Premium y YouTube Music, ya sea directamente a través de un sitio web o en la aplicación móvil. Ahora los usuarios indios también pueden comprar o alquilar películas de Google TV . UPI también está habilitado para la función YouTube SuperChat. ^{[ 168 ]}

Desde julio de 2021, los usuarios de Apple iPhone , iPad y iPod Touch en India pueden usar UPI en la App Store y la iTunes Store . ^{[ 169 ]} A partir de 2021NPCI International Payments Limited (NIPL) planeaba extender UPI a los mercados de Estados Unidos, Asia Occidental y Europa. ^{[ 170 ]} El 4 de agosto de 2021, ICICI Prudential Life Insurance comenzó a admitir la función UPI AutoPay para el pago de seguros. ^{[ 171 ]}^{[ 172 ]}

En agosto de 2021, Dish TV introdujo la función de escaneo y pago UPI por primera vez en un despliegue a nivel nacional debido a las restricciones de COVID-19 y la gran demanda de soluciones de pago digital sin contacto. ^{[ 173 ]} Desde el 31 de agosto de 2021, Netflix integró la función UPI AutoPay para los suscriptores indios que hasta ahora estaba limitada a tarjetas de crédito y débito de Visa , Mastercard , American Express y Diners Club International . ^{[ 174 ]} Según la directiva del Comité de Política Monetaria del RBI de abril de 2021, después del 31 de marzo de 2022, todas las billeteras digitales que cumplen con " conozca a su cliente " (KYC) serán interoperables mediante el uso del sistema UPI. ^[¹⁷⁵^] En agosto de 2021, Hotstar comenzó a admitir la función UPI AutoPay. The Hindu , Times Prime, PayU , Financial Software and Systems, Testbook Edu Solutions, Open Financial Technologies, Angel Broking y 5Paisa Capital se trasladaron a UPI AutoPay en septiembre de 2021. ^[¹⁷⁶^]

Debido al alto uso, Samsung Electronics integró el escáner de código de barras UPI directamente en la aplicación de cámara móvil para pagos más rápidos. ^{[ 177 ]} El 3 de enero de 2022, SonyLIV lanzó UPI AutoPay para todos sus suscriptores. ^{[ 178 ]} NPCI con Jio introdujo UPI AutoPay para suscriptores móviles prepago y pospago a partir del 6 de enero de 2022. ^{[ 179 ]} Tata Mutual Fund con CAMSPay habilitó la función UPI AutoPay para el Plan de Inversión Sistemática (SIP) a partir de julio de 2022. ^{[ 180 ]} Google Play comenzó a admitir UPI AutoPay para servicios de suscripción a partir del 15 de noviembre de 2022. ^{[ 181 ]} Bangalore Metropolitan Transport Corporation (BMTC) y Tamil Nadu State Transport Corporation (TNSTC) comenzarán un sistema de venta de boletos basado en UPI a partir de 2023. ^{[ 182 ]} Lucknow Municipal Corporation (LMC) en colaboración con Paytm está estableciendo un código QR para el impuesto a la vivienda. ^{[ 183 ]}

Kotak Mahindra Bank ha implementado el sistema de pago UPI para la Red de Impuestos sobre Bienes y Servicios (GSTN) en los siguientes estados: Assam, Delhi, Goa, Gujarat, Haryana, Himachal Pradesh, Kerala, Madhya Pradesh, Maharashtra y Odisha. ^{[ 184 ]} El 25 de enero de 2024, la Corporación de Transporte por Carretera del Noroeste de Karnataka (NWKRTC) alcanzó un hito significativo al procesar más de cien mil transacciones UPI, valoradas en más de 2 crore de rupias. Además, la Corporación de Transporte por Carretera del Estado de Karnataka (KSRTC) también planea aceptar pagos UPI. ^{[ 185 ]} La Corporación de Transporte Metropolitano (MTC) ha proporcionado nuevos dispositivos portátiles con capacidad UPI a sus conductores de autobús en Pallavaram . Otros depósitos de autobuses en Chennai también se incluirán en el experimento piloto en el futuro. Para todos los autobuses de MTC, la Junta de Desarrollo de Infraestructura de Tamil Nadu (TNIDB) tiene la intención de implementar un sistema de boletos basado en QR para el pago UPI. ^{[ 186 ]} NPCI ha integrado Kendriya Vidyalaya Sangathan con el Bharat Bill Payment System , lo que permite a los alumnos pagar sus cuotas escolares con UPI. ^{[ 187 ]}

El sistema de venta de billetes basado en UPI estará disponible a partir de junio de 2024 en la Línea Azul del Metro de Calcuta . La máquina automática de recarga de tarjetas inteligentes ya lo ha incorporado. Además, las estaciones de la Línea Verde del Metro de Calcuta también cuentan con la función UPI. ^{[ 188 ]} La Línea Naranja del Metro de Calcuta se habilitó para UPI a partir de julio de 2024. ^{[ 189 ]}

Con el objetivo de reducir la dependencia de aplicaciones de terceros, minimizar los pagos fallidos y agilizar el proceso de pago, Zomato y Swiggy lanzaron sus propios servicios UPI. Zomato se asoció con ICICI Bank, mientras que Swiggy utiliza el complemento UPI para habilitar el pago, eliminando la necesidad de una licencia TPAP. ^{[ 190 ]}^{[ 191 ]} La implementación de UPI para transacciones en oficinas gubernamentales fue aprobada por el Departamento de Finanzas de Kerala el 25 de julio de 2024. El Consejo de Devaswom de Travancore también implementó métodos de pago UPI para ofrendas en templos . ^{[ 192 ]}

Bajo programas como el de Reembolso de Impuestos y Gravámenes Estatales y Centrales (RoSCTL) y la Remisión de Aranceles e Impuestos sobre Productos Exportados (RoDTEP), el gobierno indio permitirá el pago de derechos de aduana a través de UPI y ampliará su uso más allá del pago de aranceles para incluir el procesamiento acelerado de reembolsos e incentivos. ^{[ 193 ]}

Internacional

El proveedor de servicios de pago digital transfronterizo Liquid Group firmó un memorando de entendimiento (MoU) con NIPL en septiembre de 2021 para introducir un sistema de pago con código QR basado en UPI en Singapur , Malasia , Tailandia , Filipinas , Vietnam , Camboya , Hong Kong , Taiwán , Corea del Sur y Japón a partir de 2022. ^{[ 194 ]}^{[ 195 ]} NIPL firmó un MoU con el Fondo Monetario Árabe (AMF) el 8 de marzo de 2022 para vincular UPI con la plataforma de pago Buna, que está conectada con los bancos centrales e instituciones financieras de la región árabe . Esto ayudará en las transacciones transfronterizas en múltiples divisas. ^{[ 196 ]}^{[ 197 ]} Hasta el 4 de julio de 2022, India ya había iniciado conversaciones con 30 países para la integración de UPI. ^{[ 198 ]}

Singapur

UPI se ha integrado con el sistema de pago similar de Singapur llamado PayNow . ^{[ 199 ]} PayNow es el equivalente de Singapur al UPI de la India, al igual que UPI, PayNow también es un sistema de pago casi instantáneo desarrollado por la Asociación de Bancos de Singapur. ^{[ 200 ]} La interfaz de PayNow facilita las transacciones entre pares interbancarias y entre personas y comerciantes. El sistema es compatible con todos los principales bancos de Singapur y está regulado por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) y funciona transfiriendo fondos entre dos cuentas bancarias. Al igual que UPI, PayNow puede enviar pagos a proveedores u otros simplemente enviando pagos a su número de teléfono o a través de una Dirección de Pago Virtual (VPA). ^{[ 199 ]} Los pagos se pueden realizar a cualquier número de móvil registrado de Singapur , NRIC , Número de Entidad Única (UEN) corporativo o Dirección de Pago Virtual (VPA), o escaneando códigos QR . ^{[ 200 ]}^{[ 201 ]} Después de la integración de UPI y PayNow, las personas con UPI de la India pueden realizar pagos en línea o en persona en Singapur a cualquier persona que tenga la facilidad de PayNow enviando dinero al número de teléfono móvil, código QR o VAN, etc. De manera similar, cualquier persona que tenga PayNow de Singapur puede enviar dinero a personas o empresas que tengan UPI. ^{[ 199 ]}

UPI se acepta en establecimientos comerciales para facilitar la experiencia de transacción de los turistas indios. ^{[ 202 ]} El Banco de la Reserva de la India (RBI) y la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) iniciaron un proyecto para poner en marcha la interoperabilidad entre UPI y PayNow en septiembre de 2021. ^{[ 203 ]}^{[ 204 ]}

El mismo canal ayudará en el futuro a conectar las economías de India y la ASEAN . ^{[ 205 ]} Se realizan cerca de 3000 transacciones mensuales gracias a una fuerte reducción en los costos de las remesas. ^{[ 206 ]} A partir del 22 de marzo de 2025, HitPay permitirá a los viajeros indios pagar en restaurantes, tiendas y destinos turísticos utilizando UPI. Eliminará las molestias del cambio de divisas y las comisiones internacionales. Para aumentar la accesibilidad de UPI tanto para compras en línea como en tiendas físicas, se espera que más de 12 000 minoristas en Singapur lo acepten como forma de pago. ^{[ 207 ]}

Bután

El 13 de julio de 2021, UPI estuvo disponible en Bután a través de la Autoridad Monetaria Real de Bután . ^{[ 208 ]} Bután se convirtió en el primer país en aceptar transacciones UPI a través de la aplicación BHIM.

Malasia

En 2021, la empresa malasia Merchantrade Asia se asoció con NIPL para enviar remesas en India a través de la infraestructura UPI. ^{[ 209 ]} Tras conversaciones con el primer ministro malasio Anwar Ibrahim , el primer ministro indio Narendra Modi declaró el 20 de agosto de 2024 que su país tiene la intención de vincular su UPI con PayNet . ^{[ 210 ]}

Emiratos Árabes Unidos

LuLu Financial Holding, una subsidiaria de LuLu Group International, firmó un memorando de entendimiento con NIPL en agosto de 2021 para ofrecer remesas en tiempo real a la India desde los Emiratos Árabes Unidos (EAU) y la región de Oriente Medio . El memorando de entendimiento ayudará a LuLu Financial Holding y sus afiliados a conectarse con la infraestructura UPI y ayudará en la validación, los controles de cumplimiento y facilitará todos los protocolos necesarios para una transacción monetaria transfronteriza más segura. ^{[ 211 ]} NIPL se asoció con el banco Mashreq en 2021 para aumentar las transacciones UPI de persona a persona (P2P) y de persona a comerciante (P2M) en los EAU. ^{[ 1 ]}

El 18 de noviembre de 2021, Network International firmó un memorando de entendimiento con NIPL para la aceptación de UPI en los Emiratos Árabes Unidos a través de su red. Los comercios afiliados a Network International podrán aceptar pagos con UPI a partir del primer trimestre de 2022. ^{[ 212 ]} El 21 de abril de 2022, UPI se puso en marcha y comenzó a aceptar pagos a través de NeoPay, una filial de pagos del banco Mashreq. ^{[ 213 ]} India también firmó un acuerdo con los Emiratos Árabes Unidos para vincular UPI con la Plataforma Integrada de Pagos (IPP). ^{[ 214 ]}

El 29 de marzo de 2024, PhonePe anunció que sus usuarios pueden pagar con UPI en terminales NeoPay. Se mostrará el tipo de cambio y se debitará de las cuentas de los clientes en rupias indias . Para facilitar los pagos, los indios que viven en el extranjero y tienen números de teléfono móvil en los Emiratos Árabes Unidos pueden descargar la aplicación PhonePe y vincular sus cuentas NRE y NRO actuales. PhonePe también lanzará servicios de remesas entrantes tan pronto como se active el corredor para remesas entrantes, eliminando la necesidad de información como números de cuenta bancaria y códigos IFSC . ^{[ 215 ]}

La principal cadena de supermercados de los Emiratos Árabes Unidos, Al Maya Supermarkets, anunció el 22 de julio de 2024 que aceptaría pagos con UPI en todas sus sucursales. ^{[ 216 ]} Los pagos con UPI ya están disponibles en todas las sucursales de LuLu en los Emiratos Árabes Unidos. Los visitantes indios solo tienen que escanear su código QR de UPI en las terminales de punto de venta (TPV) de las tiendas LuLu. De esta forma, pueden pagar sus compras en los Emiratos Árabes Unidos con la tarjeta RuPay o con sus aplicaciones compatibles con UPI, utilizando su número de teléfono indio. El dinero vinculado a sus cuentas bancarias indias se utiliza para realizar el pago. ^{[ 217 ]}

Francia

NIPL firmó un memorando de entendimiento con la empresa francesa de pagos Lyra Network, que permitirá a los turistas y estudiantes indios realizar pagos mediante UPI en Francia. ^{[ 218 ]} Francia quiere ofrecer a los turistas indios que visitan la famosa Torre Eiffel en París la opción de pagar mediante UPI. ^{[ 219 ]} El 2 de febrero de 2024, NPCI y Lyra lanzaron oficialmente UPI en la Torre Eiffel. Se ha habilitado la posibilidad de escanear códigos QR con UPI para realizar pagos. ^{[ 220 ]} Aunque la implementación física es limitada, UPI se acepta como método de pago en el sitio web oficial de la Torre Eiffel para la reserva de entradas. Sin embargo, otros portales conocidos aún no lo han implementado. ^{[ 221 ]}

Desde el 3 de julio de 2024, Galeries Lafayette en Haussmann Boulevard acepta pagos a través de UPI. ^{[ 222 ]}^{[ 223 ]} El 3 de julio de 2024, UPI se introdujo en París . El aeropuerto Charles de Gaulle y el aeropuerto de Niza Costa Azul contarán con UPI habilitado para julio de 2026. ^{[ 224 ]}

Omán

NPCI firmó un Memorando de Entendimiento con el Banco Central de Omán el 4 de octubre de 2022 para conectar UPI con un sistema similar en Omán de forma recíproca. ^{[ 225 ]} Esto permitirá que el pago basado en códigos QR de UPI esté disponible en el país y facilitará a la diáspora india el envío de remesas de manera rentable. ^{[ 226 ]} El 16 de diciembre de 2023, el secretario de Asuntos Exteriores de la India informó que ambas partes discutieron la utilización de la pila UPI con la pila digital correspondiente en el ecosistema omaní. ^{[ 227 ]}

Catar

Commercial Bank of Qatar anunció el lanzamiento del servicio UPI para remesas el 15 de marzo de 2023. Las transacciones se pueden completar en 60 segundos y estarán disponibles las 24 horas, los 7 días de la semana. ^{[ 228 ]} El 11 de julio de 2024, NIPL y QNB Group firmaron un acuerdo para la introducción de pagos UPI basados en códigos QR a través de la red de comercios de QNB en todo Qatar. ^{[ 229 ]} Esta iniciativa estratégica, según Adel Ali Al-Malki, vicepresidente ejecutivo sénior de Banca Minorista de QNB Group, impulsaría las industrias de viajes y hostelería y permitiría a las empresas locales prosperar en una economía digital de ritmo acelerado. ^{[ 230 ]} En febrero de 2025, el embajador de la India, Vipul, declaró la implementación completa de UPI en la Web Summit Qatar. ^{[ 231 ]}

El primer minorista en aceptar transacciones UPI mediante códigos QR es Qatar Duty Free. La aceptación de UPI en terminales de punto de venta específicos fue posible gracias a una colaboración entre NIPL, QNB Group y la pasarela de pago japonesa NETSTARS. ^{[ 232 ]}

Mauricio

El Ministerio de Asuntos Exteriores de la India anunció que el 12 de febrero de 2024 se implementará el sistema UPI en Mauricio. Según el Banco de la Reserva de la India, el primer ministro Narendra Modi y el primer ministro Pravind Jugnauth de Mauricio inaugurarán formalmente el servicio mediante videoconferencia. Con este lanzamiento, tanto los ciudadanos indios que visiten Mauricio como los ciudadanos mauricianos que viajen a la India podrán acceder a los servicios de liquidación de UPI. ^{[ 233 ]}

Israel

En febrero de 2026, India e Israel acordaron extender el uso de UPI de India a Israel como parte de los acuerdos bilaterales anunciados durante la visita del primer ministro Narendra Modi. ^{[ 234 ]} Según Moneycontrol, el acuerdo permite el uso de pagos basados en UPI en Israel. ^{[ 235 ]}

Camboya

Para facilitar la aceptación de UPI en toda Camboya y la aceptación de Bakong (KHQR) en toda la India, NIPL anunció cooperación el 4 de diciembre de 2025 con ACLEDA Bank . ^{[ 236 ]} UPI se lanzó en Camboya el 2 de junio de 2026. ^{[ 237 ]} El gobernador Chea Serey del Banco Nacional de Camboya y funcionarios del Banco de la Reserva de la India asistieron a una ceremonia en Phnom Penh cuando se anunció públicamente el lanzamiento. La ocasión marcó el inicio del pago transfronterizo mediante QR entre Camboya y la India. ^{[ 238 ]} Los viajeros de Camboya podrán utilizar códigos QR de UPI en comercios indios después de la implementación de la Fase 2. ^{[ 239 ]}

Grecia

Exportación de tecnología a naciones extranjeras

A partir de 2025, India ha exportado la tecnología UPI a 25 países que utilizan esta plataforma modular de identidad digital y pago de código abierto. ^{[ 8 ]}

África

Namibia :
- Para crear un sistema de pago inmediato para Namibia similar a UPI, NIPL y el Banco de Namibia (BoN) firmaron un acuerdo el 2 de mayo de 2024. La mejora de la interoperabilidad, el costo y la conectividad con las redes de pago locales y mundiales son parte de este acuerdo. El fortalecimiento de los servicios financieros digitales y el apoyo a los pagos en tiempo real entre comerciantes (P2M) y entre personas (P2P) son los objetivos. ^{[ 240 ]}^{[ 241 ]} Kenia , Ruanda y Mozambique también están en negociaciones con India. Con el fin de compartir UPI como parte de las soluciones de infraestructura pública digital , India firmó memorandos de entendimiento con Antigua y Barbuda , Armenia , Sierra Leona y Surinam en junio de 2023. ^{[ 242 ]}^{[ 243 ]}

América

Perú
- El 5 de junio de 2024, NIPL y el Banco Central de Reserva del Perú firmaron un acuerdo para el despliegue de la plataforma de Interfaz Unificada de Pagos (UPI), que contribuirá al desarrollo del sistema de pagos rápidos del Perú. Esto permitirá realizar pagos instantáneos entre personas y empresas e incrementará la utilización de pagos digitales entre la población no bancarizada . ^{[ 244 ]} Con dos lanzamientos previstos para principios de 2027, NPCI está dialogando con países de África y Sudamérica para ayudarlos a desarrollar sistemas de pago digitales que utilicen UPI como modelo. ^{[ 243 ]}
Trinidad y Tobago .
- El 27 de septiembre de 2024 se anunció una colaboración entre NIPL y el Ministerio de Transformación Digital (MDT), con el objetivo de crear una infraestructura de pagos en tiempo real similar a UPI que pueda facilitar las transacciones P2P y P2M para Trinidad y Tobago. ^{[ 245 ]}

Asia

Proyecto Nexus de la ASEAN :
- El Banco de Pagos Internacionales firmó un acuerdo con el Banco Central de Malasia , el Banco de Tailandia , el Banco Central de Filipinas , la Autoridad Monetaria de Singapur y el Banco de la Reserva de la India el 30 de junio de 2024 como miembro fundador del Proyecto Nexus, una iniciativa internacional multilateral para facilitar los pagos minoristas transfronterizos. El Banco de Indonesia participó como observador especial. Se prevé que la plataforma, que entrará en funcionamiento en 2026, interconectará los sistemas nacionales de pago rápido de los países miembros. ^{[ 246 ]}

Estudios sobre UPI

Esta revolución digital impulsada por UPI también ha dado lugar a un aumento significativo de estafas y actividades fraudulentas . ^{[ 247 ]} A medida que más usuarios adoptan este conveniente sistema de pago, los estafadores han explotado cada vez más las vulnerabilidades en las transacciones digitales. Una de las razones por las que los estafadores adoptan este método es que es casi imposible revertir la transacción. Según el informe anual del RBI de 2023-24, se reportaron 29.082 fraudes digitales (con tarjeta/internet) por un monto de ₹ 1.457 crore (US$ 150 millones) . ^[²⁴⁸^]

El Instituto Indio de Gestión de Bangalore , la Escuela de Negocios de la India , la Escuela de Negocios Fuqua ( Universidad de Duke ) y el Centro de Investigación y Aprendizaje Financiero Avanzado (CAFRAL) realizaron un estudio conjunto titulado «Banca Abierta y Pagos Digitales: Implicaciones para el Acceso al Crédito». Descubrieron que UPI ha permitido que los prestatarios con acceso limitado al crédito obtengan crédito formal por primera vez. En áreas con alta adopción de UPI, los préstamos a nuevos prestatarios aumentaron un 4 %, mientras que los préstamos a prestatarios de alto riesgo aumentaron un 8 %. Como ejemplo de cómo los registros financieros digitales ayudaron a los prestamistas a evaluar mejor a los solicitantes, los autores señalaron que un aumento del 10 % en las transacciones de UPI resultó en un aumento del 7 % en la disponibilidad de crédito. Los datos de transacciones digitales habilitados por UPI ayudaron a los prestamistas a crecer de manera responsable, como lo demuestra el hecho de que las tasas de incumplimiento no aumentaron a pesar del auge crediticio. ^{[ 249 ]}^{[ 250 ]}^{[ 251 ]}

Interrupciones y tiempos de inactividad

El 12 de abril de 2025, UPI sufrió su mayor interrupción en más de tres años, que duró más de cinco horas. La NPCI declaró que la causa de la interrupción fue la falta de una limitación en la verificación del estado de las transacciones en la arquitectura del sistema. Se determinó que la saturación de la API de "Verificar transacción" fue la raíz del problema. Además, se observó que varios bancos que prestaban servicios de pago solicitaban repetidamente "Verificar transacciones", incluso para transacciones anteriores. Según las directrices operativas de la NPCI, los bancos solo pueden verificar el progreso de una transacción tres veces, con un intervalo de 90 segundos entre solicitudes. En su firewall, la NPCI no implementó una restricción de tasa para evitar llamadas a la API que superaran las tres solicitudes. Sin embargo, en lugar de utilizar la infraestructura de la NPCI, los propios bancos debían aplicar esta restricción. El 12 de abril de 2025, la NPCI notó una disminución en las tasas de éxito de UPI. Entre las 11:40 y las 16:40, la tasa de éxito descendió a aproximadamente el 50 % durante las dos horas siguientes y luego a cerca del 80 % durante las tres siguientes. La tasa de éxito se estabilizó a las 16:40 del 12 de abril de 2025. ^{[ 252 ]}^{[ 253 ]}
Una interrupción a nivel nacional del UPI que afectó las transacciones ocurrió el 7 de agosto de 2025. ^{[ 254 ]} Los usuarios de Google Pay , PhonePe y Paytm no pudieron realizar compras, aproximadamente a las 7:45 p. m. Las transacciones en HDFC Bank , State Bank of India , Bank of Baroda y Kotak Mahindra Bank se vieron interrumpidas por la falla. ^{[ 255 ]} Según Downdetector , el 8 % de los clientes reportaron problemas relacionados con la aplicación, el 29 % experimentó problemas con las transferencias de dinero y el 62 % tuvo problemas para procesar pagos. ^{[ 256 ]} Un pequeño número de bancos experimentó problemas técnicos internos, según NPCI. El servicio UPI volvió a estar operativo. ^{[ 257 ]}

Mal uso

El 7 de agosto de 2025, el periódico Bangalore Mirror informó que los reclusos de la prisión central de Bangalore supuestamente utilizan aplicaciones UPI como PhonePe y Google Pay para extorsionar dinero a personas fuera de la cárcel. Según los informes, los presos amenazan a exconvictos en libertad bajo fianza mediante llamadas de WhatsApp , amenazándolos con hacerles daño si no transfieren fondos a identificadores UPI específicos. Una vez que los cómplices externos realizan estas transacciones, el dinero se devuelve a la prisión. Para determinar el monto total extorsionado, los investigadores han rastreado 14 identificadores UPI que supuestamente fueron utilizados por los presos y han solicitado a los bancos los registros de transacciones. ^{[ 258 ]}

Véase también

Referencias

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